что такое возобновляемая кредитная линия для юридических лиц простыми словами
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.
Что такое возобновляемая кредитная линия?
Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.
Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.
Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.
Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.
Пример пользования
Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.
Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.
Что такое невозобновляемая кредитная линия?
Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.
Пример пользования
Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.
Сходства и отличия
В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.
Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.
А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.
Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.
Отличия от овердрафта
Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:
Прочие виды кредитных линий
Условия предоставления
Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.
Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:
Порядок начисления процентов
Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.
Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.
В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.
Краткое резюме статьи
Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.
Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу
Если бизнесу регулярно нужны заемные деньги, можно оформить кредитную линию. Тогда у предпринимателя словно появляется кредитная карта: один раз оформил — и берешь деньги, когда нужно.
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на кредитную карту: есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.
Кредитная линия подходит, если у компании запланированы траты, но пока непонятно, когда конкретно понадобятся деньги.
Хозяин пекарни планирует открыть еще одну точку. Он открывает кредитную линию на 2 млн рублей. Сначала оплатит ремонт, потом купит оборудование и в последнюю очередь — мебель. Если взял 200 000 ₽ на ремонт, то будет платить комиссию только с этой суммы. А остальные 1 800 000 ₽ может вообще не использовать или пустить в оборот через пару месяцев.
Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.
Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию на 5 млн рублей — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше 5 млн рублей.
Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил 5 млн рублей на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.
Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил 5 млн рублей. Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.
Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.
Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12-е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.
ИП открыл 1 марта 2021 года в Тинькофф оборотную кредитную линию: 3 млн рублей на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2021 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:
— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2024-го;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2021-го;
— дата списания — 23-е число.
Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной линии
В отличие от кредита, при открытии кредитной линии невозможно заранее рассчитать размер ежемесячного платежа. Он зависит от того, сколько траншей и на какую сумму бизнес взял. Схема выплат по кредитной линии в каждом банке своя.
Например, в Тинькофф график платежей появляется в личном кабинете, когда клиент берет первый транш. Платежи списываются одинаковыми суммами каждый месяц. Последний платеж будет чуть меньше особенностей расчета и округления суммы до 100 ₽.
Пример погашения одного транша:
Если траншей несколько, все выплачиваются в дату первого транша. Но за второй транш нужно платить только через месяц. Пример погашения двух траншей:
Можно не ждать срока возврата транша, а погасить долг раньше. В разных банках разные условия досрочного погашения. В Тинькофф это можно сделать в любой момент без комиссий и доплат.
Чем кредитная линия отличается от кредита
Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.
Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.
Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.
Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.
Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.
Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.
Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.
Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку
Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.
Что выбрать: кредит или кредитную линию
Кредит и кредитная линия подходят для разных задач бизнеса. Если вам нужно инвестировать разом крупную сумму или вложиться в оборот однократно, подойдет кредит. А если вы вкладываете заемные деньги в оборот регулярно или инвестировать нужно поэтапно, больше подходит кредитная линия.
В таблице собрали несколько вариантов бизнес-задач и подходящий вид заемных денег.
Плюсы и минусы кредитной линии
У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с кредитом.
| Плюсы | 1. Деньги можно использовать сразу все или брать по чуть-чуть. |
2. По кредитной линии банки обычно одобряют большую сумму, чем по обычному кредиту.
3. Собрать документы, подать заявку и получить одобрение нужно только один раз — перед открытием кредитной линии. Дальше можно пользоваться лимитом без заявок и запросов.
4. Как правило, по кредитной линии действует фиксированная ставка. Если компании одобрили 5 млн под 14% годовых на 10 лет, все 10 лет будет действовать эта процентная ставка.
5. Обычно проценты начисляются только на те деньги, которые использует бизнес. Если компания период не пользуется кредитными деньгами, то она за них не платит.
2. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, он рискует больше, чем при открытии кредита. Поэтому чаще всего банки требуют больше документов и подтверждений надежности бизнеса.
Если решили открыть кредитную линию, нужно разобраться, какая вам подойдет лучше всего.
Виды кредитных линий
Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.
Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.
У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.
Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.
Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.
Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.
Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.
Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.
Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.
Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.
Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.
Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.
Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.
Какую кредитную линию выбрать
Для разных бизнес-задач подходят разные кредитные линии. Схема поможет определить подходящий вашему бизнесу вариант из кредитных линий, которые предлагает Тинькофф.
Как ИП или компании открыть кредитную линию
Чтобы открыть кредитную линию, нужно подать заявку на сайте банка. Потом с вами свяжется специалист и расскажет, какие документы нужны и как действовать дальше.
У каждого банка свои требования к бизнесу. Например, в Тинькофф они такие:
Размер лимита в каждом случае банк определяет индивидуально, исходя из оборота бизнеса, особенностей заложенной недвижимости и других факторов, которые банки не раскрывают.
Кредитная линия банков
Сотрудничество банка и успешного юридического лица, представляющее собой обязанность банка, по которой он предоставляет кредиты на суммы в рамках определенного лимита – это кредитная линия банков. На территории Российской Федерации подобные условия предлагаются на срок не более года, при этом стоит учесть, что рассчитывать на них могут те компании, чье финансовое положение можно назвать стабильным и успешным.
Суть и отличие кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредитная линия способна предоставить клиенту более гибкие условия, возможность получить необходимую сумму денег тогда, когда это действительно нужно, а не в жесткие установленные сроки.
Разделяются кредитные линии на две основные группы:
Невозобновляемая кредитная линия – это услуга, в ходе которой банк и клиент устанавливают лимит выдачи денег. Здесь присутствует возможность забрать деньги из банка в любой удобный момент, но сделать это можно только один раз, полную сумму, ни о каких частичных выплатах речь не идет.
До тех пор, пока компания не взяла деньги у банка, проценты за них не начисляются, несмотря на то, что услуга была оформлена заранее. При этом при возврате долга, вновь взять деньги в период действия договора будет нельзя, несмотря на то, что срок действия кредитной линии еще не будет исчерпан.
Возобновляемая кредитная линия – это более широкие возможности. Данная услуга дает возможность забрать оформленные деньги по частям, таким образом, чтобы компания могла позволить себе все необходимые покупки без переплат банку. Еще одно преимущество возобновляемой кредитной линии – это возможность вновь получить уже взятые у банка средства после возмещения долга.
Кроме указанных выше невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий можно отметить еще несколько вариантов, способных помочь в развитии компании. К ним относятся:
Рамочную кредитную линию можно описать необходимостью заключать отдельные договоры в рамках общей кредитной линии для каждой новой операции. Эта услуга представляет собой единое соглашение, в котором совершается оплата по нескольким проектам.
Онкольная кредитная линия позволяет восстанавливать кредитный лимит на сумму долга, которая была возвращена, даже если она составляет лишь часть от общей выплаты. Это позволяет удобно манипулировать денежными средствами на всем периоде действия договора с банком.
Контокоррентная кредитная линия представляет собой лицевой счет, с помощью которого юридическое лицо может свободно производить займы и возвращать долги тогда, когда это необходимо. Это обеспечивает гарантии того, что проценты за использование кредитной линии будут начислены лишь на реальный срок использования денег.
Стоит отметить два нюанса, способных помочь при выборе оптимального варианта кредитной линии.
Первый нюанс – это возможность оформить кредитную линию с определенным лимитом выдачи. Такая услуга по сути является невозобновляемым кредитом, поскольку договор ограничивает общее количество денег, которые банк может выдать клиенту, а это значит, что даже после выплаты всего долга, в период действия текущего договора, вновь взять указанные деньги по нему будет нельзя.
И второе, это возможность выбрать договор с лимитом задолженности, то есть, здесь ограничивается определенная сумма долга. Этот вариант причисляется к возобновляемым кредитным линиям, поскольку при возврате долга деньги можно будет снова забрать.
Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?
Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:
Размер предоставляемых средств
фиксированный, с возможностью снятия денег по частям
при внесении средств через банк
через лицевой счет
полная сумма сразу после получения договора
по частям по требованию клиента
устанавливается без возможности повышения
есть возможность повышения
Исходя из этих данных, можно судить о том, что кредитная линия является оптимальным вариантов получения денег для развития компании. Это удобный способ получить деньги тогда, когда это действительно нужно, и отказаться от лишних переплат.
ТОП-10 банков для открытия кредитной линии
Чтобы получить кредит, нужно заполнить заявку, подать документы для прохождения финмониторинга и т. д. Это может занять не один день. А что делать, если деньги нужны здесь и сейчас? В такой ситуации выигрывают компании с открытой кредитной линией. Расскажем, что это такое, в чем ее преимущества и в каком банке можно взять кредитную линию.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия — это вид банковского кредитования. Заёмщик получает одобрение на определенную денежную сумму, которой может распоряжаться в течение срока, указанного в договоре. Можно тратить деньги частями и платить проценты только с суммы траншей.
Кредитная линия похожа на обычный кредит — вы отправляете заявку в банк, он одобряет определённую сумму и переводит вам деньги. Но есть несколько отличий:
Кредитная линия — это нецелевой кредит. Он подойдёт бизнесу, который планирует потратить деньги на разные цели: выплата зарплаты, покупка сырья, ремонт, аренда офиса. Если вы планируете потратить всю сумму разом на что-то одно, лучше взять целевой кредит.
Вы получаете одобрение на определённую сумму один раз, а деньги получаете, когда запросите у банка. При этом не понадобится каждый раз оформлять заявку. Деньги банк будет выдавать только в течение срока, указанного в договоре.
Проценты начисляются только на используемую сумму. Например, вы получили 2 млн на два года, а в первый год потратили только 1 млн рублей. Банк будет начислять проценты только на потраченный миллион, а не на всю сумму.
Сравним кредитную линию и обычный кредит на примере. Предположим, что организация берёт 1 млн рублей на развитие бизнеса. В феврале ей нужно купить станок за 300 тыс. рублей, в марте на 200 тыс. рублей закупить материалов и т. д..
Кредит. Банк выдаёт всю сумму сразу после подписания договора. У организации есть 1 млн рублей и обязательство выплачивать тело кредита и проценты в соответствии с графиком. При этом какое-то время деньги будут просто лежать на счёте, так как всю сумму за раз компания не потратит. Организация будет платить проценты со всей суммы кредита сразу.
Кредитная линия. Банк устанавливает лимит в 1 млн рублей, который можно использовать, например, в течение 12 месяцев. Достаточно уведомить банк, и нужная сумма упадет на счёт. В феврале запросили на счёт 300 тыс. рублей и купили станок, в марте запросили ещё 200 тыс. рублей на закупку материалов и т. д. Проценты банк будет начислять после каждого снятия средств, поэтому организация будет платить процент сначала с 300 тыс. рублей, затем с 500 тыс. рублей и т. д.
Виды кредитных линий
Невозобновляемая кредитная линия
Банк устанавливает кредитный лимит на определённый срок, а вы по необходимости запрашиваете транши на различные цели. Через некоторое время юрлицо начинает погашать задолженность, но кредитный лимит при этом не восстанавливается.
Например, банк выделил линию на 3 млн рублей. В течение полугода компания израсходовала 2 млн рублей, а на седьмой месяц решила погасить задолженность и внесла 200 тыс. рублей. Несмотря на погашение кредита, компания может получить еще максимум 1 млн рублей.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия
Линия восстанавливается при погашении задолженности. Компания может взять деньги, погасить долг и сразу взять такую же сумму в рамках срока действия кредитного договора.
Важное условие револьверной линии — лимит восстанавливается только после погашения задолженности.
Такой вид кредита интересен компаниям с длительным и постоянным кассовым разрывом.
На практике револьверное кредитование используют торговые организации. За счет траншей из линии закупают товары, продают их и часть выручки направляют на погашение долга, тем самым возобновляя лимит.
Онкольная кредитная линия
Максимально близка к возобновляемой. Погашение долга также восстанавливает лимит на выдачу. Только условия про полное погашение долга нет, сколько погасил — столько и восстановил.
Например, открыли линию на 1 млн рублей. Израсходовали 700 тыс. рублей, осталось 300 тыс. рублей. Внесли в качестве погашения долга 100 тыс. рублей. При онкольной линии ваш лимит на выдачу вырастет и составит 400 тыс. рублей, а при возобновляемой — все те же 300 тыс. рублей, так как долг был погашен не полностью.
Рамочная кредитная линия
Такой кредит берут для реализации проекта. То есть банк выделяет деньги поэтапно на конкретные нужды и закупки. Выдача денег под каждый конкретный этап оформляется дополнительным соглашением к основному рамочному договору с банком. Такая линия наиболее близка к понятию целевого кредита.
Топ-10 банков для открытия кредитной линии для юридического лица
Узнать, сколько денег вам выделят, можно только в банке. Это зависит от того, как кредитная организация оценит вашу кредитоспособность и правоспособность, качество кредитной истории и специфику проекта.
Условия для получения линии ничем не отличаются от обычного кредитования. Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, но можно выделить общие:
финансовая стабильность — для определения стабильности банки запрашивают бухгалтерскую отчетность, налоговые декларации и так далее;
срок ведения деятельности от 12 месяцев;
наличие счёта у заемщика в банке-кредиторе;
наличие обеспечения: поручительства собственника бизнеса и других надёжных компаний или имущество для залога;
отсутствие задолженности по налогам и сборам.
Рассмотрим лучшие предложений от популярных банков:
«Сбербанк»
В «Сбербанке» можно открыть возобновляемую или невозобновляемую кредитную линию на различные цели: от пополнения оборотных средств до проведения НИОКР.
Для оформления линии сначала придется открыть в «Сбербанке» расчётный счёт. Но самый главный недостаток — это огромный пакет документов для оценки финансового состояния: помимо бухгалтерской отчетности и деклараций банк попросит предоставить расшифровки кредиторки, дебиторки, запасов, выданных обеспечений, поручительств и так далее.
Однако для многих компаний «Сбербанк» самый предпочтительный вариант, так как у большинства юрлиц есть расчётный счёт в Сбербанке. К тому же, если вы активно работаете с этим счётом, то пакет документов для кредитования будет меньше.
«Интеза»
Возобновляемую кредитную линию на пополнение оборотных средств можно оформить в «Интезе». Максимальный лимит устанавливается индивидуально, а срок линии — 24 месяца.
У банка есть интересное требование — удаленность бизнеса от подразделения банка не более 300 км, что на территории России делает кредитование в «Интезе» недоступным.
Зато можно выбрать способ погашения кредитной линии. Например, проценты платить ежемесячно или ежеквартально, а тело кредита — в конце срока транша или равными долями. Можно подстроить сроки уплаты под платежный календарь своей компании.
«Тинькофф Банк»
На пополнение оборотных средств «Тинькофф Банк» предлагает оборотный кредит и три типа кредитных линий: на зарплату, госконтракты и под залог.
Всё можно оформить онлайн, без открытого расчётного счёта в банке и штрафов за досрочное погашение. То есть кредитную линию можно открыть прямо из офиса.
«Альфа Банк»
«Альфа Банк» предлагает получить возобновляемую кредитную линию на сумму от 500 тыс. до 10 млн рублей без залога. Процентная ставка — от 14,5 % до 16,5 %. Лимит доступен в течение года со дня выдачи.
Из важных условий — расчётный счёт в «Альфа Банке» и срок работы не меньше 9 месяцев.
Открыть кредитную линию в «ВТБ» можно в рублях или валюте. Открытие счёта в банке не обязательно, но является конкурентным преимуществом, как и положительная кредитная история в банке.
«ВТБ» требует залог, поручительство или гарантию. И тут есть интересное условие — стоимость обеспечения должна покрывать размер основного долга, начисленных процентов и возможные расходы, связанные с принудительной реализацией предметов залога.
«ЛокоБанк»
«ЛокоБанк» выдаёт возобновляемые кредитные линии на срок до трёх лет. Сумма определяется индивидуально, лимитов на сайте не установлено. Процентная ставка по рублёвой кредитной линии — от 11 %, по валютной — от 8 %. Досрочное погашение возможно без комиссии.
По кредиту нужно обеспечение: товар в обороте.
«ЮниКредит Банк»
«ЮниКредит Банк» предлагает кредитную линию на сумму от 500 тыс. до 65 млн рублей. Срок кредита — от 6 до 24 месяцев. На сумму неиспользованной части кредита проценты не начисляются. Кредит требует залога.
«Уральский банк реконструкции и развития»
Для открытия кредитной линии в «УБРиР» не нужно собирать большой пакет документов. К тому же срок кредитования до трёх лет. Открыть линию можно в рублях, долларах и евро. Есть два варианта:
линия с лимитом выдачи;
линия с лимитом задолженности.
В качестве залога можно предоставить не только оборудование, машины и здания, но и товары в обороте. Сумма кредита и процент определяется индивидуально. Также можно выбрать график погашения в зависимости от характера бизнеса.
«Россельхозбанк»
Кредитную линию в «Россельхозбанке» могут оформить только компании агропромышленного комплекса. Поэтому цели, на которые можно направить кредит, специфичны:
покупка ГСМ, запчастей и материалов для ремонта оборудования и зданий, семян, кормов, ветеринарных препаратов и других ресурсов;
приобретение молодняка животных;
покупка сельскохозяйственного сырья и так далее.
Сумма кредитной линии и процентная ставка определяются индивидуально. Но так как государство поддерживает АПК, можно рассчитывать на ставку ниже, чем в других банках. Срок кредитования — 2 года.
В качестве обеспечения можно дать имущество в залог или заручиться гарантией субъекта РФ или даже местного муниципалитета.
«Райффайзен»
Кредитная линия в «Райффайзен Банке» двух типов: возобновляемая и невозобновляемая. Максимальная сумма кредита — 161 млн рублей. В зависимости от типа линии различаются сроки кредитования; 24 месяца для возобновляемой и 36 месяцев для невозобновляемой линии. Возобновляемую кредитную линию нужно исчерпать за 18 месяцев. Банк дает возможность взять до 5 млн рублей в кредит без залога.
Есть минимальная сумма кредита — 4,5 млн рублей. Поэтому микробизнесу данный банк не подойдет.
Сколько стоит кредитная линия
За кредитную линию, как за любой кредитный продукт, нужно платить проценты. Процентная ставка бывает трёх видов:
фиксированная — действует весь период займа в отношении каждого транша;
переменная — зависит от размера транша, который вы берете в рамках линии;
отдельная процентная ставка для каждой кредитной сделки в рамках кредитной линии.
Сумма, которую вам придётся платить ежемесячно, зависит от того, сколько траншей и на какую сумму вы получили. Поэтому при открытии кредитной линии банк не сможет назвать точную сумму.
«Тинькофф Банк» предлагает составить график и суммы траншей в личном кабинете, чтобы вы могли заложить платежи в расходы:
Как открыть кредитную линию для юридического лица
Открыть кредитную линию не сложнее, чем получить кредит. Компании нужно выполнить пару шагов:
Поиск банка и анализ предложений. На практике для открытия банка требуется расчетный счет в банке-кредиторе. Да и получить одобрение проще в том банке, который видит все ваши денежные обороты.
Встреча с менеджером банка. Здесь не будет лишним попросить индивидуальные условия и скидки.
Сбор пакета документов и отправка его в банк. Для получения кредитной линии понадобятся:
учредительные документы — Устав, решение о назначении генерального директора, свидетельство о регистрации, выписка ЕГРЮЛ/ЕГРИП и т. д;
бухгалтерская отчетность за последний отчетный период;
справка о банковских счетах;
справка о состоянии расчетов с бюджетом;
декларации по налогам — УСН, НДС, налог на прибыль и так далее;
документы на имущество, передаваемое в залог;
копия паспорта генерального директора.
По итогу анализа вашей ООО банк выдаст решение об отказе или одобрении кредитной линии.
Плюсы и минусы кредитной линии
Не нужно постоянно оформлять заявку и собирать документы, если вы решили что-то купить. Достаточно один раз подписать с банком договор на открытие линии и получать деньги по первому требованию.
Платите проценты только с той суммы, которую реально потратили.
Размер и время транша определяет сам клиент.
Дает возможность закрывать кассовые разрывы.
Заявка на предоставлении линии рассматривается дольше и строже — банк не будет брать на себя неоправданные риски.
Нарушение условий договора приведёт к тому, что следующий транш банк не выплатит.
В договоре могут быть прописаны штрафы за неизрасходованный лимит по линии
Банк будет ежеквартально запрашивать у вас документы для мониторинга текущего состояния.
Обычно банки требуют залог в размере суммы кредита. К тому же залоговая стоимость имущества на практике оценивается в 60-80% от рыночной.
Ваш город не Москва?