что такое возобновляемая кредитная линия для физических лиц

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

Прочие виды кредитных линий

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Источник

Кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Источник

Кредитная линия: что это такое

Российские банки открывают кредитные линии как физическим, так и юридическим лицам. Такой вид банковского займа может оказаться незаменимым для клиентов. Но всем ли нужна кредитная линия, кому она подойдет и в каких случаях следует выбирать такой тип кредитования, подскажет Бробанк.

Кому и для чего открывают кредитную линию

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Классификация кредитных линий

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Невозобновляемые кредитные линии или простые

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору. После внесения процентов и общей суммы задолженности кредитный лимит при таком виде кредитования не возобновляется и повторно снимать деньги нельзя.

Револьверные или возобновляемые

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Главное удобство открытия кредитной линии — весь пакет документов и согласований можно провести до того, как деньги действительно понадобятся. Но за неоспоримую выгоду понадобится платить. В таблице собраны главные преимущества и недостатки кредитных линий:

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Основные отличия кредитной линии от кредита

Кредит и кредитная линия могут рассматриваться как аналогичные банковские продукты. Но чаще всего при их анализе берут во внимание два главных различия:

Остальные отличия кредита и кредитной линии сведены в таблицу:

Кредитные линии чаще используют юридические компании. Их оформляют для получения дополнительного источника финансирования для уменьшения финансовых рисков. Кредитная линия становится для компании дополнительным источником финансирования основной и оборотной деятельности. Для физических лиц банки предлагают этот продукт в виде кредитных карт с возобновляемым лимитом.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник