что такое семейный банк

Банк для всей семьи

Райффайзенбанк предлагает финансовые решения для всей семьи. Мы создали уникальные сервисы и продукты, чтобы вам было проще и удобнее управлять общим бюджетом, оплачивать услуги, совместно делать накопления, погашать кредиты и даже обучать детей азам финансовой грамотности. Мы сэкономим не только ваш семейный бюджет, но и ваше и время.

и мобильное приложение Райффайзен Онлайн

Ваш личный кабинет в может быть еще и «семейным», причем ровно в том объеме, в котором это необходимо и удобно вам.

Детская карта

Самая настоящая карта, а также интерактивный способ научить ребенка правильному обращению с деньгами.

Детское приложение Райффайзен-Start

Первое в России банковское приложение для детей и подростков для обучения финансовой грамотности.

Дебетовые карты для всей семьи

Вместе с Пакетом услуг «Золотой» вам будет гораздо проще решать ежедневные семейные вопросы.

Страхование

Благодаря специальным программам и условиям страхования вы можете обеспечить себя, своих родных и близких дополнительной поддержкой банка в самых разных ситуациях.

Скидки для всей семьи

Скидки и специальные предложения для держателей карт любого возраста.

Источник

Тратим вместе. Что такое семейный счёт в банке

С 1 июня 2018 года в соответствии с ч. 5 ст. 845 ГК РФ российские банки получили право открывать совместные счета, которые в народе стали называть семейными. Совместным счётом распоряжаются два и более клиентов. Как правило, это супруги или родственники. Считается, что наличие такого счёта оптимизирует траты семейного бюджета.

Как работает семейный счёт

При открытии семейного счёта банк оформляет договор, в котором второй стороной являются два клиента и более. Если по счёту предусмотрен выпуск карт, они изготавливаются для каждого совладельца. Любая операция по счёту видна каждому из участников, что обеспечивает высокий уровень прозрачности.

Закон не регламентирует количество совладельцев совместного счёта, однако банки устанавливают такие ограничения самостоятельно.

Как правило, количество клиентов, которые могут стать участниками одного семейного счёта, ограничивается пятью. При этом банк может назначить клиента «хозяином» счёта, который он открывает, подключая других участников, например, супругу/супруга и ребёнка (детей).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 845 ГК РФ права на средства семейного счёта по умолчанию принадлежат участникам в долях пропорционально сумме внесённых каждым из них денег. Например, если отец и сын открыли совместный счёт, отец внёс 30 тыс. руб., а сын 50 тыс. руб., то и тратить деньги они могут в этих пределах. При этом в договоре может быть прописана и другая, непропорциональная схема распоряжения средствами.

Если договор заключают клиенты-супруги, права на средства семейного счёта по умолчанию общие, то есть каждый вправе тратить деньги без ограничений. Иное оговаривается в брачном договоре, который супруги представляют в банк.

Особенности и преимущества семейных счетов

Исследованиями, которые проводили специалисты в области финансового маркетинга, были установлены следующие особенности семейных счетов:

Ведение совместного счёта помогает оптимизировать расходы бюджета и улучшить планирование для реализации жизненных целей семьи. Покупки по такому счёту имеют больше практического смысла, и, кроме того, они чаще делаются по взаимному согласию. Дети, участвующие в совместном проекте, овладевают азами финансовой грамотности, у них развиваются навыки самодисциплины.

Минус совместных продуктов

Оборотная сторона прозрачности трат средств семейного счёта – снижение уровня свободы в распоряжении общими деньгами. Не для всех членов семьи такое положение может оказаться комфортным: прозрачность расходов наверняка повлечёт за собой взаимные претензии участников проекта относительно «бесполезных» трат, например, на развлечения.

Примеры предложений семейных счетов

Предложения семейных счетов на рынке имеются, но они единичны. Приведём пару примеров таких программ.

Семейный счёт Альфа-Банка

Семейный счёт в Альфа-Банке может открыть клиент финучреждения через мобильное приложение. К счёту могут быть подключены до 4-х человек, в том числе не являющихся клиентами банка. Продукт даёт возможность совершать покупки из общего бюджета и следить за расходами. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.

Семейный банк Райффайзенбанка

Райффайзенбанк предлагает финансовое решение для совместного использования – семейный банк. Сервис помогает «делиться» банковскими продуктами с другими участниками. Клиенты семейного банка могут совместно вести счета, расходовать общие деньги, совместно контролировать траты, управлять накоплениями, погашать кредиты.

Подводя итог

Несмотря на достоинства, семейные счета пока не получили в нашей стране широкого распространения. Эксперты объясняют это консерватизмом клиентов, которые живут в модели «главный добытчик и иждивенцы». Многие предпочитают открывать традиционные личные счета с дополнительными картами, по которым расходы можно контролировать и ограничивать по своему усмотрению. Например, Альфа-Банк предлагает Альфа-Карту с преимуществами, которая обладает такими возможностями.

Источник

Как работают семейные счета в банках

Вести семейный бюджет удобнее, когда у супругов общий банковский счёт. Раньше банки предлагали выпускать только дополнительные карты к счёту одного из членов семьи. С 2018 года семьям стали доступны совместные счета. Рассказываем, как они устроены.

Зачем нужны семейные счета

В первом эксперименте участников просили сначала убрать из кошелька одну карту (общую или личную), а потом выбрать, какую кружку купить: пивную или кофейную. Те участники, которые владели семейным счётом и оставили общую карту, выбрали кофейную кружку, так как она практичнее.

Во втором эксперименте участников попросили представить, что у них скромный бюджет и им нужно купить себе новую одежду. Они могли выбрать одежду для работы или для развлечений и светских мероприятий. После выбора участники должны были определить, насколько им необходимо обосновать партнёру эту покупку. Владельцы семейных счетов чаще считали, что они должны объяснить второй половинке, почему они купили эту вещь.

Учёные не остановились на этом и проанализировали годовые траты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у владельцев индивидуального счёта больше трат на развлечения, а у владельцев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун доказали, что владельцы совместного счёта разумнее тратят деньги.

Что такое совместные счета и как они устроены

С 1 июня 2018 года согласно статье 845 ГК РФ банки могут (но не обязаны) открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. Такие счета чаще открывают семьи, поэтому их стали называть семейными, хотя счёт могут также открыть друзья или родственники. Закон не ограничивает количество человек, но банки своё ограничение всё-таки ставят. Например, в Альфа-Банке к семейному счёту можно присоединить до 4 человек.

Все, кто будет пользоваться счётом, заключают в банке договор. Для каждого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не отличается от обычной — можно оплачивать покупки в интернете, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать деньги. Вся история трат видна всем владельцам счёта в мобильном приложении или выписке. Счёт открывают бесплатно. Карты к счёту могут выдать бесплатно, могут взять за это деньги — тут на усмотрение банка.

В договоре можно выбрать одну из двух схем распоряжения деньгами:

1. Каждый тратит не больше суммы, которую внёс

Супруги открыли совместный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, второй — 70 000 ₽. Столько же они и могут потратить. Совместный счёт помогает им видеть расходы каждого и понять, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых.

2. Каждый тратит не больше доли, указанной в договоре

Супруги открыли совместный счёт. Один получает 50 000 ₽ в месяц, а второй — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго супруга нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу нужно каждый месяц. Поэтому они решили разделить доли по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а второй на 50 000 ₽, то первый сможет потратить 50%, то есть 35 000 ₽.

Если у одного из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) или перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили брачный договор, то счёт арестуют полностью, так как по закону супруги отвечают общим имуществом.

Если же у супругов есть брачный контракт, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. Например, муж должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору муж с женой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда государство может наложить арест только на 10 000 ₽.

Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты

Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?

При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.

Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.

Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.

Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.

*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.

Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.

Личный опыт: я выпустила для детей дополнительные карты

Я открыла карты в Тинькофф себе и двоим школьникам. Установила приложение, в котором видны все траты и удобно перекидывать с карты на карту. Есть кэшбэк за траты. Ещё можно назначать задания и устанавливать плату за них, но это противоречит моей модели воспитания.

Я вижу все траты дочери, плюс мне приходят СМС о каждой операции.

Однажды на детской карте у дочери не было денег, и я дала ей свою корпоративную карту. На удивление, дочь потратила гораздо меньше денег, чем обычно. И потом она призналась: «Знаешь, мам, я как-то опасалась сильно тратить деньги с твоей карты. Это же наши семейные деньги, вдруг нам не хватит на продукты». Так что на примере своей семьи я вижу, что совместное распоряжение финансами повышает ответственный подход к тратам.

Однажды сын потерял карту в школе. В мобильном приложении я могла её заблокировать, но вскоре карту нашли и вернули сыну.

Годовое обслуживание дополнительной карты дешевле, чем основной. Например, в Сбербанке обслуживание дебетовой карты Visa Classic стоит 450 ₽ в год, а дополнительной — 300 ₽.

Банки стараются привлекать клиентов, поэтому предлагают кэшбэки, бонусы, акции. К зарплатным картам тоже можно выпустить дополнительные карты.

Как подключить или закрыть совместный счёт

Всем участникам совместного счёта нужно заключать договор в банке и открывать общий счёт. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.

Интересный пункт — наличие брачного договора. По умолчанию все средства будут общими, если в брачном договоре не прописаны другие условия.

Расторгнуть договор с банком можно в одностороннем порядке, без каких-либо проблем, согласие других владельцев счёта не требуется. Например, счёт открыт на мужа, жену и её родителей. Если муж хочет расторгнуть договор, то счёт так и останется совместным, только для жены и её родителей. При этом муж получит свою долю денег, согласно договору. Так делают, если просто не хотят больше вести совместный бюджет или в случае развода.

Если счёт открыт на двоих и один из владельцев счёта умер, то счёт уже не считается совместным. Банк переоформит услугу, и счёт будет индивидуальным, текущим.

Совместный счёт можно открыть не в каждом банке. Наиболее приближённое к тому, что разрешает закон, предлагают Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Изучайте условия в конкретном банке и после этого принимайте решение.

Как подключить дополнительные карты

Дополнительные карты всегда привязываются к основному счёту. Поэтому открыть такие карты может только владелец счёта. В Альфа-Банке можно сделать это через мобильное приложение. В SBI банке и Сбербанке нужно оставить заявку, а в Тинькофф — заказать карту через приложение или чат.

Карту обычно привозит на дом курьер, но можно получить её и в отделении банка. Дополнительные карты могут быть не только дебетовые, но и кредитные. Владелец кредитной карты устанавливает лимит трат и другие ограничения для допкарты.

Если хотите заблокировать карту, сообщите об этом банку любым удобным способом. Обычно закрыть карту можно в мобильном приложении.

Очевидное преимущество дополнительных карт — удобство перевода денег членам семьи. Ещё такая система помогает следить за семейным бюджетом, контролировать общие расходы, общую историю покупок, планировать расходы и анализировать их.

Также некоторые банки предлагают владельцам карт программы лояльности и дополнительный кэшбэк. Существуют банки, которые предоставляют дополнительные услуги для семейного счёта, например медицинский бонус.

У совместных счетов и дополнительных карт есть плюсы и минусы.

Плюсы совместного счёта: каждый член семьи получает доступ к бюджету; онлайн-контроль позволяет тратить разумно, устанавливая лимиты для каждого; расходы на обслуживание дополнительных карт ниже, чем плата за отдельные счета.

Есть и минусы: если владелец счёта скончается, то все, кому человек предоставил доступ к счёту, в случае его смерти лишаются возможности пользоваться деньгами. Основной счёт и привязанные к нему карты (и основная, и дополнительные) блокируются. Получить деньги можно будет только через полгода в процессе наследования.

Где можно открыть семейный счёт

*Большинство банков под семейными счетами подразумевает выпуск дополнительных карт, поэтому уточняйте информацию в банке.

**Зависит от условий банка для конкретной карты.

Источник

Всё в семью: что такое совместный счёт и как он работает в России

Создание общего бюджета — наиболее распространённая в России стратегия управления семейными финансами. Такой схемы придерживаются, по данным ТАСС, не менее 49% россиян.

Для того чтобы сводить семейный дебет с кредитом стало проще, государство ввело новую услугу — совместный счёт. Несмотря на то, что в Европе и США семейный банкинг — довольно развитая ниша, для России такой формат является новым. Рассказываем, что такое совместный счёт и как он работает в российских банках.

Что такое семейный счёт

Совместный счёт — это современная альтернатива выпуску дополнительных карт. Такой счёт открывается на имя сразу нескольких людей. Как правило, число владельцев не превышает четырёх.

Каждый совладелец получает пластиковую карту, которая по функциям не отличается от личной. Расходы по счёту видны всем владельцам в мобильном приложении или выписке.

Чаще совместный счёт заводят родственники или супруги, поэтому его называют также семейным.

В России услуга появилась в 2018 году и регулируется статьёй 845 ГК РФ. Открывать такой счёт могут только физические лица.

Зачем открывать совместный счёт

В 2018 году американские ученые провели исследование, чтобы выяснить, как вид банковского счёта — личный или семейный — влияет на тип трат.

Первый эксперимент. Участникам предложили купить кружку для кофе или для пива. Владельцы совместного счёта выбрали более практичный вариант — кофейную кружку.

Второй эксперимент. Участники выбирали, на покупку какой одежды потратить деньги — повседневной или праздничной. После покупки их просили определить необходимость обосновать своей паре мотивы трат. Большинство владельцев общего счёта считали, что должны аргументировать, почему купили ту или иную вещь.

Анализ годовых расходов участников эксперимента показал, что владельцы личного счёта тратят больше денег на развлечения, а владельцы общего счёта — на практичные вещи.

Таким образом, исследование показало, что владельцы семейного счёта тратят деньги более рационально.

Ещё 3 причины открыть семейный счёт

1 Упростить ведение семейного бюджета.

По данным Аналитического центра НАФИ, 51% россиян следят за доходами и расходами. Из них только 32% подсчитывают финансы «в уме».

Выписки по счёту — отличная альтернатива записям в блокноте или программам для ведения бюджета. С открытием семейного счёта вести учёт доходов и расходов станет проще.

2 Научить ребёнка финансовой грамотности.

Как показывает практика, чем раньше вы научите ребёнка грамотному обращению с деньгами, тем проще ему будет в дальнейшем. Совместный счёт — это удобный инструмент для обучения финансовой грамотности. А чтобы застраховать себя от значительных денежных потерь, на карту ребёнка можно установить денежный лимит при заключении договора с банком.

3 Финансово помочь близким.

В определённый момент родители становятся финансово зависимы от детей. Семейный счёт позволит вам деликатно проявить свою заботу о них.

Как открыть и закрыть семейный счёт

По закону при открытии совместного счёта договор с банком заключает каждый его совладелец. Нового пользователя можно подключить в любое время. Соответственно, чтобы закрыть общий счёт, необходимо согласие каждого участника.

При этом, согласно ст. 860.6 ГК РФ в редакции законопроекта предполагалось также наделить совладельцев правом расторгать договор в одностороннем порядке.

Работало бы это по следующей схеме.

В окончательную редакцию эти пункты не вошли, поэтому о тонкостях, которые могут сопровождать закрытие счёта, пока остаётся только догадываться.

Условия распоряжения деньгами на совместном счёте

Договор предлагает два варианта распоряжения денежными средствами на счёте:

Если счёт открывают супруги, возможность разделения на доли на них не распространяется. Права на денежные средства, в таком случае, равные, если иное не предусмотрено брачным договором. О его наличии необходимо уведомить банк, в котором супруги открывают общий счёт.

Важно: при возникновении у одного из супругов задолженности перед государством или банком судебный пристав может арестовать счёт. Если условия распоряжения денежными средствами не регулируются брачным договором, арест накладывается на весь счёт.

При наличии брачного контракта, арестовывают только долю, указанную в банковском договоре. Например, супруг получил штраф в 10 тысяч рублей. На счёте лежит только 8 тысяч, а по договору деньгами распоряжаются в соотношении 50% на 50%. Значит арестовать можно только половину суммы, то есть 4 тысячи рублей.

Как совместный счёт работает в российских банках на практике

Мы описали, как должен выглядеть совместный счёт по закону. Теперь смотрим, как эта услуга воплощается в России на практике.

Предложения по открытию совместного счёта на рынке банковских услуг пока единичные. Более того, за таким форматом по сути скрывается услуга выпуска дополнительных карт, которая предполагает, что участники не являются в полной мере совладельцами счёта и не имеют на него равных прав.

Семейный счёт и дополнительные карты: в чём разница

Дополнительная карта — это карта, которая выпускается плюсом к основной. Главное отличие таких карт от семейного счёта, в том, кто является владельцем.

Семейный счёт открывают на нескольких участников, а владельцем дополнительной карты считается человек, на чье имя открыт счёт в банке. Это значит, что практически все операции — например, замена карты — выполняются в присутствии хозяина счёта.

Разберём подробней особенности владения дополнительными картами и семейным счётом.

Источник