что такое револьверная кредитная линия
Что такое револьверная кредитная линия?
Что это такое?
Револьверной кредитной линией называется такой достаточно специфичный вид кредитования, который позволяет заемщику получить заемные средства в пределах кредитного лимита. Причем после полного или частного погашения задолженности заемщик может снова пользоваться этими деньгами. Правда, такое «круговое» использование кредитных средств будет возможно только пока кредитный договор не перестанет действовать.
История и современность
Впервые такая кредитная линия в нашей стране появилась в начале 92-х и стал достойной заменой кредитных спецсчетов, наиболее популярных на тот момент среди предпринимателей. Собственно еще одним поводом к такой замене стало введение нового банковского Плана счетов. Сегодня же револьверным кредитом наиболее часто пользуются представители малого бизнеса, которые в кредитовании больше всего ценят гибкость системы. Их не пугает даже то, что при открытии такой линии придется предоставить несколько видов обеспечения в том числе и страховую его форму. Однако удобство использования такого займа с лихвой перекрывает все эти хлопоты при открытии. Основная цель такого открытого счета – возможность для предприятия справиться с нерегулярными поступлениями на счета фирмы.
Сколько «стоит» револьверная кредитная линия?
Стоит сразу оговориться, что в отношении платы за пользование деньгами банка «линейный» тип кредитования является более выгодным, чем прочие виды займов, так при этом предприниматель платит только за те денежные суммы, которые фактически использовал. В отношении суммы переплаты это очень существенная разница, правда использование кредитной линии не означает, что вам удастся обойтись без дополнительных расходных статей. В первую очередь это штрафные санкции, которые предусмотрены каждым банковским кредитным договором. Ну и, конечно же, комиссии, неизменно сопровождающие практически каждое заимствование.
револьвер
Опубликовано 19.06.2021 · Обновлено 19.06.2021
Что такое револьвер?
Под револьвером понимается заемщик – физическое или юридическое лицо, – у которого из месяца в месяц имеется остаток средств через возобновляемую кредитную линию. Заемщики обязаны производить только минимальные ежемесячные платежи, которые идут на выплату процентов и уменьшение основной суммы долга. Револьверы используются в финансах корпорациями для финансирования потребностей в оборотном капитале, которые являются расходами на повседневные операции, такие как расчет заработной платы.
Револьвер иногда называют револьверной ссудой или возобновляемым долгом. Однако револьверные ссуды обычно представляют собой кредитные продукты с фиксированной процентной ставкой и являются синонимом бизнес-ссуд. Возобновляемая кредитная линия обычно предоставляется с переменной процентной ставкой, устанавливаемой банком, что означает, что она может колебаться в зависимости от рыночных условий.
Ключевые моменты
Понимание револьверов
Термин «револьвер» происходит от возобновляемого кредита , категории финансирования или заимствования. Револьвер позволяет индивидуальному потребителю или предприятию открыть кредитную линию с помощью кредитной карты или кредитной линии банковского счета, когда эмитент кредита предлагает определенный уровень кредита с течением времени. Кредитные эмитенты, как правило, получают значительную прибыль от револьверов, потому что открытая кредитная линия означает, что компании используют их часто и используют в течение длительных периодов времени.
Оборотный долг против невозобновляемого долга
1,065 триллиона долларов
Общая сумма непогашенной возобновляемой задолженности в Соединенных Штатах по состоянию на январь 2020 года, согласно отчету Федеральной резервной системы.
Источник: Федеральная резервная система.1
Невозобновляемые кредитные ссуды часто получают как предприятия, ищущие капитал для финансирования новых проектов, так и потребители, желающие купить дома, автомобили и другие дорогостоящие товары. Хотя стандарты утверждения андеррайтинга обычно одинаковы как для возобновляемого, так и для невозобновляемого кредита, возобновляемые кредитные линии обычно предполагают более упрощенный процесс подачи заявки.
Появление финтех- технологий резко увеличило доступность как возобновляемых, так и невозобновляемых кредитных продуктов, обеспечивая более широкий доступ к кредитам для населения, не имеющего доступа к банковским услугам. Потребители на рынке невозобновляемых кредитов теперь могут выбирать среди независимых кредиторов, таких как Lending Club или Prosper.
Особые соображения: платежи по возобновляемым кредитам
Потребители и малый бизнес привлекают возобновляемые кредиты из-за низких начальных ставок и поощрительных льгот. Кроме того, когда заемщики производят платеж, это уменьшает остаток непогашенной задолженности и предоставляет больше денег для будущих займов. Заемщик, получивший разрешение на возобновляемую кредитную линию, может держать кредитную линию открытой в течение неопределенного периода времени, пока он остается в хорошем состоянии у эмитента кредита.
Кредитная линия в банке
Кредитная линия – особый знак доверия банка. Помогает решить разные задачи: от долгосрочного финансирования бизнес-проекта до оплаты регулярных покупок частного лица. Разберемся в статье: что означает, чем отличается и кому выгодно оформить такой заем.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия (КЛ) – продукт, позволяющий оптимизировать оформление классических займов. В рамках этого кредита предоставляются средства, которыми организация или клиент могут воспользоваться в любой момент в пределах установленного периода.
Так у заемщика отпадает потребность подавать заявки и подтверждать свою платежеспособность каждый раз, когда нужны заемные средства, – их можно взять из уже одобренного лимита кредитной линии.
К деньгам можно обратиться в течение заданного периода и взять необходимую сумму. Процентная ставка применяется только к потраченной части средств.
1 год
Использованная сумма – проценты начисляются.
Остаток кредитных средств – проценты не начисляются.
Потраченная часть кредитной линии называется транш. Период возврата устанавливается в зависимости от условий открытой программы. Срок может достигать 6 месяцев, при этом часто отсутствует четкий график платежей.
Как правило, заемщик может вернуть долг в комфортном для себя темпе в том числе частями, но не позднее указанного отрезка времени.
Для оформления кредитной линии может потребоваться ликвидный залог. Так банк снижает риск невозвратных кредитов, а взамен предоставляет комфортную процентную ставку, большую сумму и другие преимущества. Если заемщик не сможет оплачивать задолженность, то кредитор реализует заложенное имущество и вернет свои деньги.
В российском банковском секторе кредитные линии активно используют для предоставления денег бизнесу. Для физических лиц аналогичную функцию чаще выполняет простая кредитная карта со льготным периодом или карта рассрочки.
Отличия от кредита
Процесс выдачи денег в стандартном кредитовании и КЛ похожи: кредитор одобряет лимит, заключает договор с заемщиком и перечисляет деньги на счет клиента.
Отличия одного вида займа от другого все же есть, рассмотрим их в таблице.
Кредитная линия
Кредит
Проценты начисляются только на потраченную часть денег. Остаток кредитных средств не включается в тело долга.
Телом долга является вся одобренная сумма вне зависимости от фактически потраченной.
Максимальная сумма КЛ может быть увеличена со временем.
Сумму, одобренную банком, нельзя возобновлять.
Заемщик может в любой момент воспользоваться средствами без оформления дополнительных документов и подачи заявок.
Для получения дополнительной суммы необходимо подать заявку и заключить новый договор.
Кредитная линия направлена на финансирование любых целей или группу задач, которые закреплены в условиях договора.
Кредит может быть целевым: только на покупку автомобиля, квартиры, путешествия, техники или оплаты услуг.
Виды кредитных линий
Возобновляемая (револьверная) линия
Согласно условиям возобновляемой кредитной линии, заемщик может воспользоваться многократно одним и тем же лимитом средств. Деньги, направленные в счет погашения задолженности, становятся повторно доступными до конца действия периода, указанного в договоре.
Невозобновляемая (простая) кредитная линия
В отличие от возобновляемой, при простой невозобновляемой КЛ заемщик получает деньги несколькими траншами (частями) для оплаты конкретных нужд бизнеса.
После возврата средств КЛ не возобновляется, банковская организация засчитывает платежи в счет погашения тела долга без возможности повторного использования. Получение дополнительных средств возможно после повторного оформления заявки на открытие КЛ.
Невозобновляемый вид подходит для финансирования проектных задач. Например, для закупки техники производственной линии, где стоимость и график оплаты определены заранее и носят единоразовый характер.
Рамочная кредитная линия
В договоре рамочной КЛ кредитор указывает конкретную цель, на которую могут быть направлены заемные средства, период действия ссуды, на каких условиях можно возобновлять КЛ и другие правила, в рамках которых предоставляются деньги.
Этот вид подходит для решения таких регулярных задач бизнеса, как закупка сырья, оборудования, расходных материалов и других крупных целей проекта.
Онкольная разновидность
Согласно условиям онкольных программ, заемщик получает средства, которыми можно повторно воспользоваться только после своевременного погашения долга в размере полной суммы.
Контокоррентный тип
Контокоррентная линия предполагает наличие у заемщика активно-пассивного счета, где хранятся и деньги бизнеса, и осуществляется выдача заемных средств. Этот тип КЛ помогает закрывать кассовые разрывы, чем похож на другую банковскую услугу – овердрафт.
Благодаря контокоррентной программе у юридического лица есть возможность проводить незапланированные оплаты с использованием заемных средств и автоматически закрывать задолженность позже, при поступлении денег.
Например, ООО «Мария» оказала услуги клиенту, стоимость которых составляет 1 млн рублей. Из этой суммы собственник компании планировал оплатить аренду офиса, а также выдать новогоднюю премию сотрудникам.
Из-за праздничных дней перевод средств на расчетный счет ООО «Мария» затянулся, но благодаря открытой контокоррентной КЛ организация смогла рассчитаться с арендодателем и выплатить заработную плату в срок.
Долг перед банком закрылся автоматически, как только деньги поступили на активно-пассивный счет заемщика.
Особенности кредитных линий
Для юридических лиц
Для развития бизнеса регулярно требуются инвестиции. Часто за финансированием своих проектов предприниматели обращаются в банк. Кроме классических программ кредитования предпринимателям предлагают КЛ, они полезны в качестве резервного источника средств, ведь при долгосрочном планировании невозможно предугадать абсолютно все предстоящие траты и финансовые риски.
В отличие от розничного сектора, на рынке кредитования юридических лиц представлен широкий выбор возобновляемых и невозобновляемых КЛ.
В решении открытия линий банки более лояльны к бизнесу, потому что выданные деньги направляются в дело, прибыль по которому можно спрогнозировать и снизить риски по невозврату средств.
Как правило, процентная ставка по КЛ для предпринимателей варьируется в диапазоне от 10% до 20%, в то время как комиссия по кредитным картам может достигать 60%.
КЛ, открытые для юридических лиц, имеют свои особенности:
В зависимости от программы кредитор может предложить простой фиксированный процент или плавающую ставку, которая привязана к плану продаж, соблюдению организацией принципов устойчивого развития или изменению ключевой ставки ЦБ.
Финансовая организация может предоставить более лояльную процентную ставку для траншей, цели которых относятся к категории ответственного финансирования.
Например, при нецелевом использовании или при нарушении условий договора.
Это происходит из-за пользования услугой.
Для физических лиц
Простые кредитные карты находятся в свободном пользовании у миллионов физических лиц. В июне 2021 года «Известия» сообщили, что каждый второй банковский клиент оформлял кредитки, а значит, многие из них получили опыт использования кредитной линии.
Услуга широко распространена и доступна. Для оформления необходимо подать заявку онлайн или в офисе обслуживания финансовой организации. По результатам рассмотрения кредитор согласует сумму лимита, грейс-период, ставку, а также другие персональные условия.
После подписания договора и активации карты лимитом можно пользоваться, соблюдая определенные правила, основным из которых является своевременный возврат средств.
Грейс-период современных кредиток достигает в среднем 100 дней, в рамках которых можно вернуть заимствованные деньги без переплаты. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный минимальный платеж для сохранения беспроцентного периода, при его нарушении начинает действовать высокая процентная ставка.
Согласно данной программе, на использование средств могут действовать ограничения в виде запрета на оплату за границей, снятие денежных средств и переводы. Поэтому перед тем, как подать заявку, необходимо изучить тарифы разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Экономия времени
Нет необходимости подавать новую заявку, если бизнесу или частному лицу потребуются деньги в кредит. Средства будут доступны в любой момент в рамках одного договора КЛ.
Время рассмотрения заявок юридических лиц
Чтобы одобрить заявку на открытие КЛ бизнесу, банк тщательно проверяет благонадежность клиента и перспективы развития его проекта. Положительный ответ кредитора на заявку предпринимателя можно считать знаком доверия и высокой оценкой стратегии компании.
Сумма кредита
Заемщик самостоятельно определяет сумму, которую он готов потратить из лимита КЛ. Это позволяет не только управлять переплатой, но и получать деньги в необходимом объеме, не подстраиваясь под предложенные обстоятельства.
Внимание к мелочам
Крайне важно строго выполнять все условия договора. В случае нарушения одного из пунктов лимит КЛ может быть заблокирован. Это может стать большой проблемой для бизнеса и приостановить производственные процессы.
Система начисления процентов
В отличие от классического кредитования, где комиссия банка начисляется на одобренную сумму, в рамках КЛ процент рассчитывается на фактически потраченную часть средств до момента их возврата.
Информирование
Юридическое лицо обязано своевременно информировать кредитора об изменениях в уставных документах организации. К такой информации могут относиться данные о смене учредителей, добавлении или изменении вида деятельности.
Размер процентной ставки
Как правило, условия по КЛ все же выгоднее процентных ставок, предлагаемых по простым альтернативным видам кредитования. Особым условием, позволяющим экономить, является взаимосвязь комиссии, размера транша и периода возврата денег.
Например, если компания взяла крупную сумму и вернула ее в течение короткого срока, то переплата будет небольшой.
Штрафы за неиспользование КЛ
Некоторые банки штрафуют заемщика, если он не пользуется открытой линией. Открыв КЛ «на всякий случай», можно не только попасть под санкции, но и получить негативную характеристику в кредитной истории.
Как открыть кредитную линию: инструкция
Подать заявку на открытие КЛ для бизнеса можно на сайте банка. По итогам первичного рассмотрения с потенциальным заемщиком свяжется персональный менеджер для уточнения дополнительных сведений.
Банк может запросить:
Если специалисты банка посчитают клиента благонадежным, то для компании будет открыт счет КЛ и определена максимальная сумма, передаваемая в пользование по соглашению.
Условия и требования банков
КЛ, представленные на рынке сегодня, предлагают разные условия, в том числе индивидуальные. Однако существуют простые требования, часто встречающиеся при открытии КЛ:
Кредитная линия – удобный финансовый инструмент, который позволяет ускорить рост бизнеса или получить дополнительный источник средств для повседневных трат.
Важно помнить, что успешное применение полученных денег влияет на будущие взаимоотношения с банковскими организациями, а также напрямую связано с самодисциплиной, качеством менеджмента и способностью принимать правильные решения.
Револьверное кредитование или возобновляемая ссуда с бесконечным использованием
Наверное, вы уже догадались, что в этой статье мы не будем рассказывать о пистолетах и револьверах и о том, как с их помощью можно получить кредит в банке. Речь пойдет совсем о другом. Револьверным кредитом называется возобновляемая ссуда – от английского глагола «to revolve» (вращаться, возвращаться). Это такой кредит, который не имеет точных сроков погашения и не содержит условий по фиксированному числу платежей, зато постоянно доступен в размере своей неиспользованной части.
Револьверный кредит впервые появился в 1960-х годах, когда его стали предлагать для своих покупателей американские универмаги Strawbridge и Clothier. А затем эту успешную практику взяли на вооружение платежные системы Visa, American Express и MasterCard.
Постоянно возобновляемый кредитный лимит – одно из главных удобств и преимуществ любой кредитной карточки.
Кредитные карты, как раз, и представляют собой классический пример такого кредитования. Банки открывают вам лимит определенного размера, а вы можете использовать его полностью или частично в любое удобное для вас время. Причем, на возврат ссуды не устанавливается никаких жестких сроков – достаточно лишь вовремя вносить минимальный платеж, а остаток кредитного лимита всегда находится в вашем полном распоряжении. То есть такой кредит можно брать снова и снова, и он постоянно будет возвращаться на вашу карту вместе с погашением текущей задолженности.
Главные особенности револьверного кредита
Лимит кредита, его предельная сумма, заранее определена банком. Эти средства уже полностью одобрены, и, чтобы ими воспользоваться, владельцу карты не нужно каждый раз объяснять банку, зачем ему снова нужны деньги.
Количество доступных кредитных средств либо уменьшается, либо увеличивается по мере расходования или погашения общей суммы займа.
Возобновляемый кредит на карте почти всегда имеет возможность беспроцентного использования в течение 20, 30, 50 или даже 100 дней.
Кредит может быть повторно использован неограниченное количество раз (пока остается доступный остаток). Если в случае обычного потребительского кредита вы не можете взять новый заем, пока не погасите прежний, то кредитная карта позволяет делать любое количество покупок – сумма вашего долга и процентов будет автоматически пересчитана в конце расчетного периода.
Плата за кредит (проценты и погашение) происходит только на сумму фактически использованной суммы, даже если у вас на карточке установлен лимит в миллион рублей, вы будете платить только за реально сделанный заем, допустим, в несколько тысяч рублей.
Револьверный кредит можно погасить в любое время – либо внести всю сумму долга сразу единовременным платежом, либо платить постепенно, минимальными частями, растягивая этот процесс на месяцы или даже годы.
Единственная черта такого кредита, которую можно назвать отрицательной – это риск попасть в “петлю задолженности”, в такую ситуацию, когда вы не сможете полностью расплатиться по долгам, и будете вынуждены платить проценты и часть займа каждый месяц на протяжении долгого времени. Но это происходит исключительно по психологическим причинам, из-за притягательности бессрочного кредитования, в результате чего можно сделать множество покупок, не рассчитав свои финансовые возможности в будущем.
В целом, возобновляемый кредит – очень удобный и гибкий финансовый инструмент, он позволяет индивидуально подойти к использованию заемных средств и срокам их погашения, исходя из ваших потребностей и доходов.
Как работает револьверная кредитная линия
Вы оформляете кредитную карту и получаете кредитный лимит в размере, например, 50 000 рублей. Далее, вы идете в магазин и покупаете чемодан за 7 000 рублей. И у вас остается на карточке 43 000 рублей, которые вы можете потратить на другие покупки. Поэтому вы покупаете еще и новый телевизор за 20 000 рублей, оставив на карте 23 000 рублей.
Заканчивается месяц, вы получаете из банка выписку, в которой сказано, что ваш долг составляет 27 000 рублей, который можно погасить без процентов до 20-го числа. У вас пока нет таких денег, и вы решаете заплатить только минимальный платеж – 1 350 рублей и проценты. Вместе с тем, на карте еще есть деньги в счет оставшегося кредитного лимита, и вы идете и покупаете себе новый телефон за 15 000 рублей. На карте остается 9 350 рублей.
Наконец, вы получаете зарплату, гасите всю образовавшуюся задолженность по карте – это 40 650 рублей. И у вас на кредитке снова образуется изначально доступный кредитный лимит для любых покупок на сумму 50 000 рублей.
Подытоживая все вышесказанное, можно сделать один простой вывод. Револьверный кредит превращает вашу кредитку в многоразовый источник заемных денег, где можно отдать одну часть долга и тут же занять еще. В результате, вы получаете удобный механизм для планирования своих финансовых потоков. А это довольно веская причина, чтобы оформить себе кредитную карточку, если по каким-то причинам у вас ее еще пока нет.
Кредитная линия
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.
Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.