что такое рассрочка по нормам ислама
Исламская рассрочка?
Некоторые магазины в Махачкале, в том числе крупные сети, предлагают клиентам товары в рассрочку, подразумевая и иногда утверждая прямо, что их договоры, в которых они задействуют банк, соответствуют нормам ислама. Схема выглядит следующим образом…
Товар продаётся в магазине за 10 тысяч рублей в случае наличной оплаты. Если клиент желает купить товар в рассрочку, магазин привлекает банк. Банк оплачивает магазину 10 тысяч рублей вместо клиента. Клиент оплачивает товар согласно обговорённому графику, покупая его за 12 тысяч рублей, которые получает банк.
Суть данной схемы заключается в том, что банк выдаёт клиенту кредит в 10 тысяч рублей с условием его возврата с надбавкой в две тысячи. Данная схема не соответствует нормам ислама и относится к риба, поскольку, подписывая договор в магазине, клиент фактически оформляет кредит в банке.
Также магазины много спекулируют словами «рассрочка», «беспроцентная», «без штрафов», пользуясь тем, что клиенты часто не вникают в договоры, которые они подписывают, а также доверием, которое вызывают эти слова у населения, поскольку они ассоциируются с соответствием исламским нормам.
Альтернатива
В последнее время на рынке появились финансовые организации, которые предлагают рассрочку в рамках норм ислама. Наиболее известные из них – «ЛярибаФинанс», «Масраф», «Аманат», «Саада», «Рейхан». Люди часто задаются вопросом о том, в чём заключается разница между запретной схемой с участием банка, которая была упомянута выше, и схемой, которую называют «рассрочкой согласно исламу», или «мурабахой». И в том и другом случае покупатель получает возможность оплачивать товар не единовременно на месте заключения сделки, а в течение определённого срока. При этом в обоих случаях цена товара, естественно, возрастает. Так в чём разница?
Разница в том, что исламские финансовые организации сначала выкупают товар, получают его, возлагают на себя ответственность за него и только после этого продают его клиенту. Что же касается схемы с участием ростовщического банка, то в данном случае никакой перепродажи нет. Банк просто выдаёт покупателю кредит, на который последний покупает нужный ему товар, после чего он должен вернуть этот кредит с определённой надбавкой. В варианте с банком имеют место штрафы и пени, которые налагаются на покупателя в случае опоздания с выплатами согласно указанному в договоре графику, что является одним из видов риба (ростовщичество); а также выплаты по страховке, комиссии за погашение и множество других трат, о которых клиент узнаёт лишь когда непосредственно сталкивается с данной схемой. В случае непогашения долга в срок он может быть продан третьим лицам (что в данной форме не соответствует шариату), и в дело вступят коллекторы, которые, как известно, имеют совсем иной подход к делу.
Таким образом, банк ничего не покупает и не продаёт, это запрещено законодательством. Банк лишь выдаёт кредит. Что же касается указанных выше финансовых компаний, то они выкупают товар, получают его, перепродают клиенту и несут перед ним ответственность за него.
Условие о том, что товар продаётся компанией только после того, как она им завладеет, означает, что юридически клиент вправе передумать и отказаться от покупки товара, который компания приобрела для перепродажи ему. Точно так же компания юридически не обязана продавать товар, который она приобрела для перепродажи клиенту. Таким образом, изначальное обращение клиента в компанию носит характер обещания, а не юридически обязательного условия. В противном случае, если изначальное обещание клиента будет считаться обязательным к исполнению, то такая сделка является запрещённой, поскольку вся схема в таком случае будет приобретать фиктивный характер.
Слова и мнения учёных-правоведов
В тексте постановления Международной академии исламского права в Джидде (Маджаму ль-фикх) говорится: «Сделка мурабаха, заключаемая с лицом, которое обращается с просьбой купить для него определённый товар, является дозволенной, если она будет заключена после того, как сторона, к которой обращаются с просьбой, завладеет этим товаром в свою собственность и получит его, как это требуется шариатом. При этом сторона, к которой обратились с просьбой купить товар для последующей перепродажи, несёт за него ответственность в случае порчи до передачи товара конечному покупателю. Также она несёт ответственность относительно возврата товара из-за обнаруженных в нём скрытых недостатков и тому подобного, что даёт право на возврат товара покупателем после его получения. Также для дозволенности данной сделки необходимо наличие условий действительности договора купли-продажи и отсутствие того, что ей препятствует» (смысловой перевод).
Шейха Абдуллах Аль-Джибрина спросили: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин ша аЛлах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем. Если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Шейх Рафик аль-Мисри говорит: «Иногда клиенты обращаются в исламский банк с просьбой купить для них некий товар по предоставленным характеристикам. Банк обещает клиенту купить нужный ему товар, а клиент обещает выкупить у банка товар, который был для него куплен. При покупке товара банк расплачивается с продавцом наличной оплатой, после чего продаёт его клиенту в рассрочку со своей надбавкой. Если обещание клиента будет не принуждающим его к сделке, то она является дозволенной согласно мнению всех современных исламских учёных-правоведов» («Фикху ль-муамаляти ль-малийя», стр. 281). Среди современных учёных всё же есть определённое разногласие касательно данной схемы, однако подавляющее большинство говорит о её дозволенности.
Также данную сделку разрешает большинство учёных прошлого, в частности, ханафиты, шафииты и ханбалиты. В случае, когда клиент указывает размер надбавки, с которой он обещает выкупить товар у компании, данная сделка будет запрещённой согласно маликитскому мазхабу. Также к мнению о запрете склонился шейху ль-ислам Ибн Таймийя и из современников – шейх Ибн Усаймин.
Имам Аш-Шафии говорит: «Если один человек покажет другому определённый товар и скажет: “Купи этот товар, и я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой” – после чего он купит его, такая сделка будет дозволенной. При этом сказавший «Я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой» будет иметь право выбора: если пожелает – купит, а если не пожелает, то не купит».
Интересно, что данный вопрос, упомянутый имамом Аш-Шафии больше тысячи лет назад, называют современным, появившимся только в наше время. Его называют «современной рассрочкой с участием трёх сторон», «современным финансовым продуктом “банковская мурабаха”». Исламские правоведы всегда опережали своё время на многие века. Потому что черпали свои знания из источников, утверждённых Всевышним Аллахом, до конца существования человечества.
Абдулмумин Гаджиев [islamcivil.ru]
Появились вопросы?
Исламская рассрочка?
Некоторые магазины в Махачкале, в том числе крупные сети, предлагают клиентам товары в рассрочку, подразумевая и иногда утверждая прямо, что их договоры, в которых они задействуют банк, соответствуют нормам ислама. Схема выглядит следующим образом.
Товар продаётся в магазине за 10 тысяч рублей в случае наличной оплаты. Если клиент желает купить товар в рассрочку, магазин привлекает банк. Банк оплачивает магазину 10 тысяч рублей вместо клиента. Клиент оплачивает товар согласно обговорённому графику, покупая его за 12 тысяч рублей, которые получает банк.
Суть данной схемы заключается в том, что банк выдаёт клиенту кредит в 10 тысяч рублей с условием его возврата с надбавкой в две тысячи. Данная схема не соответствует нормам ислама и относится к риба, поскольку, подписывая договор в магазине, клиент фактически оформляет кредит в банке.
Также магазины много спекулируют словами «рассрочка», «беспроцентная», «без штрафов», пользуясь тем, что клиенты часто не вникают в договоры, которые они подписывают, а также доверием, которое вызывают эти слова у населения, поскольку они ассоциируются с соответствием исламским нормам.
Альтернатива
В последнее время на рынке появились финансовые организации, которые предлагают рассрочку в рамках норм ислама. Наиболее известные из них – «ЛярибаФинанс», «Масраф», «Аманат», «Саада», «Рейхан». Люди часто задаются вопросом о том, в чём заключается разница между запретной схемой с участием банка, которая была упомянута выше, и схемой, которую называют «рассрочкой согласно исламу», или «мурабахой». И в том и другом случае покупатель получает возможность оплачивать товар не единовременно на месте заключения сделки, а в течение определённого срока. При этом в обоих случаях цена товара, естественно, возрастает. Так в чём разница?
Разница в том, что исламские финансовые организации сначала выкупают товар, получают его, возлагают на себя ответственность за него и только после этого продают его клиенту. Что же касается схемы с участием ростовщического банка, то в данном случае никакой перепродажи нет. Банк просто выдаёт покупателю кредит, на который последний покупает нужный ему товар, после чего он должен вернуть этот кредит с определённой надбавкой. В варианте с банком имеют место штрафы и пени, которые налагаются на покупателя в случае опоздания с выплатами согласно указанному в договоре графику, что является одним из видов риба (ростовщичество); а также выплаты по страховке, комиссии за погашение и множество других трат, о которых клиент узнаёт лишь когда непосредственно сталкивается с данной схемой. В случае непогашения долга в срок он может быть продан третьим лицам (что в данной форме не соответствует шариату), и в дело вступят коллекторы, которые, как известно, имеют совсем иной подход к делу.
Таким образом, банк ничего не покупает и не продаёт, это запрещено законодательством. Банк лишь выдаёт кредит. Что же касается указанных выше финансовых компаний, то они выкупают товар, получают его, перепродают клиенту и несут перед ним ответственность за него.
Условие о том, что товар продаётся компанией только после того, как она им завладеет, означает, что юридически клиент вправе передумать и отказаться от покупки товара, который компания приобрела для перепродажи ему. Точно так же компания юридически не обязана продавать товар, который она приобрела для перепродажи клиенту. Таким образом, изначальное обращение клиента в компанию носит характер обещания, а не юридически обязательного условия. В противном случае, если изначальное обещание клиента будет считаться обязательным к исполнению, то такая сделка является запрещённой, поскольку вся схема в таком случае будет приобретать фиктивный характер.
Слова и мнения учёных-правоведов
В тексте постановления Международной академии исламского права в Джидде (Маджаму ль-фикх) говорится: «Сделка мурабаха, заключаемая с лицом, которое обращается с просьбой купить для него определённый товар, является дозволенной, если она будет заключена после того, как сторона, к которой обращаются с просьбой, завладеет этим товаром в свою собственность и получит его, как это требуется шариатом. При этом сторона, к которой обратились с просьбой купить товар для последующей перепродажи, несёт за него ответственность в случае порчи до передачи товара конечному покупателю. Также она несёт ответственность относительно возврата товара из-за обнаруженных в нём скрытых недостатков и тому подобного, что даёт право на возврат товара покупателем после его получения. Также для дозволенности данной сделки необходимо наличие условий действительности договора купли-продажи и отсутствие того, что ей препятствует» (смысловой перевод).
Шейха Абдуллах Аль-Джибрина спросили: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин ша аЛлах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем. Если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Шейх Рафик аль-Мисри говорит: «Иногда клиенты обращаются в исламский банк с просьбой купить для них некий товар по предоставленным характеристикам. Банк обещает клиенту купить нужный ему товар, а клиент обещает выкупить у банка товар, который был для него куплен. При покупке товара банк расплачивается с продавцом наличной оплатой, после чего продаёт его клиенту в рассрочку со своей надбавкой. Если обещание клиента будет не принуждающим его к сделке, то она является дозволенной согласно мнению всех современных исламских учёных-правоведов» («Фикху ль-муамаляти ль-малийя», стр. 281). Среди современных учёных всё же есть определённое разногласие касательно данной схемы, однако подавляющее большинство говорит о её дозволенности.
Также данную сделку разрешает большинство учёных прошлого, в частности, ханафиты, шафииты и ханбалиты. В случае, когда клиент указывает размер надбавки, с которой он обещает выкупить товар у компании, данная сделка будет запрещённой согласно маликитскому мазхабу. Также к мнению о запрете склонился шейху ль-ислам Ибн Таймийя и из современников – шейх Ибн Усаймин.
Имам Аш-Шафии говорит: «Если один человек покажет другому определённый товар и скажет: “Купи этот товар, и я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой” – после чего он купит его, такая сделка будет дозволенной. При этом сказавший «Я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой» будет иметь право выбора: если пожелает – купит, а если не пожелает, то не купит».
Интересно, что данный вопрос, упомянутый имамом Аш-Шафии больше тысячи лет назад, называют современным, появившимся только в наше время. Его называют «современной рассрочкой с участием трёх сторон», «современным финансовым продуктом“банковская мурабаха”». Исламские правоведы всегда опережали своё время на многие века. Потому что черпали свои знания из источников, утверждённых Всевышним Аллахом, до конца существования человечества. ]§[
Дозволяет ли Ислам совершать покупки в рассрочку?
Торговля в рассрочку – это вид торговли, при котором товар переходит во владение и пользование покупателя в момент заключения договора, а выплата стоимости за него откладывается либо полностью, либо частично, по оговорённым частям в условленные временные промежутки.
В настоящее время этот вид торговли получил широкое распространение как среди отдельных лиц, так и на уровне крупных торговых компаний. Так, организации, компании и банки покупают товары у поставщиков за наличные средства и затем продают их своим клиентам в рассрочку, например, автомобили, станки и оборудование, недвижимость и тому подобное.
Поэтому необходимо знать положения торговли в рассрочку
Торговля в рассрочку дозволена и действительна, однако с условием, что в форме заключения сделки не упоминаются две цены. Например, так: «Я продал тебе этот автомобиль за 500 000 рублей наличными или за 550 000 рублей в рассрочку». В таком случае это будет двумя сделками в одной, что является недействительным.
Так, если заключающие сделку стороны поторгуются о цене до заключения сделки, а в конце договорятся о продаже товара в рассрочку и заключат соответствующую сделку, то сделка действительна, и в ней нет запретности и греха, даже если в ходе обсуждения цены они упоминали оплату наличными, но во время заключения сделки о продаже в рассрочку не сказали об этом ничего.
Торговля в рассрочка: лихоимство или благо?
Следует отметить, что в подобной сделке нет ростовщичества, потому что разница в двух ценах установлена в обмен на предоставленную отсрочку. Ростовщичество – это излишек, процент, который одна из сотрудничающих сторон берёт у другой из того же вида имущества, что она отдала в обмен на отсрочку выплаты.
Например, человек выдаёт в кредит тысячу долларов с условием забрать у дебитора 1100 долларов через месяц, или продаёт одну тонну пшеницы за тонну и сто килограммов пшеницы, которую покупатель выплатит ему сразу же или спустя какой-то срок. Подробно о ростовщичестве можно прочитать на нашем сайте.
Что же касается случая, когда продавец отдаёт покупателю товар стоимостью в тысячу долларов за 1100 долларов с отсрочкой (например, с выплатой через три месяца) или в рассрочку (то есть с выплатой определёнными частями в условленные сроки), то здесь нет никакого ростовщичества.
Напротив, это один из видов снисходительности и облегчения в деловых отношениях, потому что продавец отдал покупателю товар, но не деньги, и не взял с него излишек, процент из отданного имущества того же вида. Нет сомнения в том, что получение средств наличными предпочтительнее отсрочки, и все люди предпочитают меньшие средства, выплачиваемые им наличными, чем большие средства, выплачиваемые спустя какое-то время.
Учёные-богословы аргументировали дозволенность подобной сделки доказательствами из Корана и Сунны.
Всевышний Аллах в Коране говорит:
وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ
(смысл): «И разрешил Аллах торговлю» (сура «аль-Бакара», аят 275). Этот аят своим обобщённым смыслом охватывает все ВИДЫ торговли, к которым относится и торговля с надбавкой цены из-за отсрочки.
Также Всевышний Аллах говорит в Коране:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا أَمْوَالَكُمْ بَيْنَكُمْ بِالْبَاطِلِ إِلَّا أَنْ تَكُونَ تِجَارَةً عَنْ تَرَاضٍ مِنْكُمْ
(смысл): «О уверовавшие, не пожирайте (не берите) имущества друг друга несправедливо, не имея на это никакого права; но вы можете совершать между собою торговые сделки по взаимному согласию». (сура «ан-Ниса», аят 29)
Этот аят также своим общим смыслом охватывает дозволенность торговли, если она будет основана на довольстве обеих сторон. И если покупатель доволен надбавкой цены в обмен на отсрочку, то это будет действительным договором.
Также в хадисе передаётся от Аиши (да будет доволен ею Аллах):
عَنْ عَائِشَةَ رَضِيَ اللَّهُ عَنْهَا، قَالَتْ: اشْتَرَى رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ مِنْ يَهُودِيٍّ طَعَامًا بِنَسِيئَةٍ، وَرَهَنَهُ دِرْعَهُ
«Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) купил у иудея пищу (в долг) до (определённого) срока и заложил у него свою кольчугу из железа». (Бухари, Муслим)
В этом хадисе есть указание на разрешение торговли с отсрочкой выплаты цены, а ведь торговля в рассрочку и есть по сути торговля с отсрочкой выплаты цены. Только при торговле в рассрочку цена выплачивается по частям; для каждой части есть известное (оговорённое) время расплаты. В хадисе, переданном Бухари, говорится:
عَنْ عَائِشَةَ رَضِيَ اللَّهُ عَنْهَا، قَالَتْ: جَاءَتْنِي بَرِيرَةُ فَقَالَتْ: كَاتَبْتُ أَهْلِي عَلَى تِسْعِ أَوَاقٍ، فِي كُلِّ عَامٍ وَقِيَّةٌ
Аиша рассказывает, что к ней пришла женщина по имени Барира, которая сообщила о том, что она выкупила себя из рабства у хозяина, заключив договор о выплате девяти окия (мера веса, равная 12 дирхемам или 37,44 г.) – за каждый год по одному окию.
Этот хадис указывает на дозволенность отсроченной выплаты по частям, ибо Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) не отверг и не запретил это, напротив, одобрил. Хотя впоследствии Аиша выкупила женщину, ускорив погашение взносов.
Торговец соглашается на отсрочку по причине получения пользы от надбавки, а покупатель доволен надбавкой по причине отсрочки и затруднения выплаты наличными немедленно. Каждый из них получает пользу от этой операции.
Когда Пророк (мир ему и благословение Аллаха) приказал Абдуллаху ибн Амр ибн аль-Асу (да будет доволен им Аллах) готовить войско, он покупал одного верблюда за двух на срок, то есть брал за наличные одного верблюда с тем, чтобы выплатить за него двух верблюдов после наступления определённого срока. Это говорит о дозволенности увеличения цены при продаже в рассрочку и о том, что такой вид сделки практиковался среди мусульман в прошлом, практикуется и в настоящем.
Резюмируя сказанное, упомянем несколько необходимых условий торговли в рассрочку:
1. разрешается увеличение цены товара при его продаже с рассрочкой платежа на определённый срок. При этом цена товара в рассрочку и график погашения задолженности (объём взносов и их сроки) должны быть чётко оговорены во время заключения сделки. В противном случае сделка противоречит Шариату;
2. не дозволяется устанавливать в контракте дополнительные проценты (пеню) за просрочку платежа в указанные сроки, ибо эта сумма уже будет считаться процентом за долг, что является ростовщичеством;
3. платежеспособному дебитору Шариат запрещает задерживать погашение задолженности, но не разрешает кредитору взыскивать с должника какие-либо компенсации за это;
4. продавец имеет право поставить в договоре условие о досрочной выплате покупателем полной стоимости товара в случае несоблюдения им графика погашения задолженности;
5. за продавцом не сохраняется право собственности на товар после заключения договора о его продаже в рассрочку.
И, конечно же, при заключении сделки необходимо соблюдать ещё и столпы, и условия, присущие обычной торговой сделке, о которых мы поведали выше.
Понравилась статья? Будем благодарны за репост!
Из книги «ТОРГОВЛЯ И ФИНАНСЫ В ИСЛАМЕ»
Самые интересные статьи «ИсламДага» читайте на нашем канале в Telegram.
5 важных фактов об исламском банкинге
Политики, экономисты и банкиры все чаще дискутируют на тему исламского банкинга. Главный вопрос — насколько он нужен России и стоит ли вводить закон об исламском банкинге. А тем временем в регионах, где преобладает ислам, уже давно работают подобные организации. Оказывать услуги исламского банкинга можно и без специального закона, но при одном условии: организация не будет называться банком.
Мы попытались разобраться, чем исламские банки отличаются от обычных, будут ли они полноценно работать в России и кому они могут пригодиться.
По данным Национального агентства финансовых исследований, 6% населения России — мусульмане, и лишь 12% из них — потенциальные клиенты исламских банков.
Начать нужно с главного: сейчас исламские банки в России — это не банки, а инвестиционные или торговые компании, то есть они не дают кредитов, а продают товары в рассрочку, они не открывают депозиты с гарантированным процентом дохода, а предлагают инвестировать в паи.
Сейчас такие компании работают в Татарстане, Дагестане, Башкирии и скоро появятся в Чечне.
Чистые деньги и клиенты любой веры
Воспользоваться услугами исламского банка могут не только мусульмане. Для таких банков важно, чтобы деньги были «чистыми», а это значит, что они не станут финансировать проекты по производству алкоголя или свинины, или проекты, связанные с колдовством или азартными играми, — все это запрещено шариатом.
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС
Если православный фермер, который выращивает овощи или разводит коров, представит работающий бизнес-план, то запросто может получить инвестора в лице исламского банка. Конфессиональная принадлежность клиента для исламского банка значения не имеет, ему важнее потенциальная эффективность инвестиций и соответствие нормам ислама. Поэтому каждый запрос в такой банк проверяется шариатским аудитом (пока такие услуги оказываются лишь в Татарстане), и, если в нем выявится что-то, что противоречит правилам ислама, деньги не дадут.
Мурабаха: исламская рассрочка
Обычные банки в основном зарабатывают на процентах по кредитам, для мусульман ростовщичество (проценты по кредитам и вкладам) — это харам, то есть запрещено.
За счет чего же живут «банкиры» в таких условиях? Как оказалось, за счет торговых операций, которые обычным банкам запрещены, а в мусульманских являются основой основ.
Фото: Егор Алиев/ТАСС
Такая банковская торговля называется мурабаха и очень похожа на классическую рассрочку. Допустим, клиенту нужны деньги на автомобиль. Традиционный банк выдаст ему кредит под определенный процент, а исламский — продаст машину в рассрочку с наценкой, в нее будут заложены расходы на доставку, налоги и прочие издержки плюс предполагаемая прибыль банка. Проще говоря, нужен автомобиль за миллион — банк продаст его клиенту за миллион двести в беспроцентную рассрочку на год.
— В кредите деньги делают деньги, а у нас деньги делают товар. Еще Адам Смит много лет назад говорил, что деньги не должны быть сами по себе товаром. Должна работать схема: деньги-товар-деньги. Кредит как устроен? Человек приходит в банк, приносит бизнес-план или просто просит деньги на какие-то потребительские расходы, получает деньги, и за это ему начисляют процент. В нашем случае мы узнаем потребности клиента. Например, ему нужна машина. Мы эту машину покупаем, пригоняем, он в нее садится, заводит. Если все устраивает — с этого момента мы заключаем с ним договор купли-продажи. Теперь он нам должен деньги, и вместе с тем все претензии по машине он также будет предъявлять нам как продавцу, — объясняет разницу между кредитом и мурабахой управляющий дагестанского исламского банка «Саада» Иса Маадинов (в Дагестане организация работает как товарищество на вере).
Классический банк не имеет права что-либо продавать, поэтому он выдает кредиты на покупку того или иного товара, в отличие от исламского банка, который фактически перепродает товар клиенту.
Что выгоднее — надо считать в каждом отдельном случае. Стоимость условного холодильника, купленного в кредит, складывается из цены магазина + процент по кредиту, а если покупать в мубараху: цена магазина + наценка исламского банка. Если у вас есть выбор, эксперты рекомендуют сначала просчитать оба варианта, а затем подписывать тот договор, который выгоднее.
Исламских коллекторов не бывает, зато есть обычный суд
Еще одно отличие мурабахи от кредита — в фиксированной наценке. Кредитная ставка может меняться при определенных условиях; кроме того, банк может оштрафовать клиента или начислить ему пеню за просрочку по выплате. В исламском банке все немного иначе: в случае проблем с возвратом денег банк или списывает долг, или требует его через суд.
Например, в татарском финансовом доме «Амаль», который работает по принципам исламского банкинга, могут списать долг, если видят, что клиент не в состоянии выплатить его по объективным причинам.
— Долг в таком случае списывают в убытки. А если видят, что человек не выплачивает и, грубо говоря, хочет «кинуть» банк, они подают на него в суд, — объясняет исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Представим, человек взял деньги, чтобы купить машину и работать таксистом, а потом попал в аварию, стал инвалидом и из-за этого не в состоянии вернуть деньги. Банк может списать его долг и покрыть убыток из собственного резервного фонда. Но чтобы долг списали, причина должна быть веской и объективной. Ее будет проверять специальная комиссия, которая и вынесет решение. В противном случае исламский банк обратится в суд с требованием вернуть деньги.
Исламскому банку тоже нужны справки
Получить деньги в исламском банке немного сложнее, чем в обычном. Клиента детально проверяют до заключения сделки. Обычно просят и 2-НДФЛ, и справку с работы, и даже поручителя.