что такое расфиксирование кредита

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Источник

Рефинансирование кредита

Как выгодно оформить рефинансирование?
На каких
условиях лучше рефинансировать кредит?
Рефинансирование
в Банке ДОМ.РФ

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.

На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей

Когда выгодно оформить рефинансирование

Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:

Если вы сможете снизить переплату

Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.

Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж

Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.

Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года. В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды

На каких условиях банки рефинансируют кредиты

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.

Тип займа

Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ

Срок кредита

Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания

Количество кредитов

Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ

Кредитная история

Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам

Дополнительная сумм

Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию

Документы для оформления заявки на рефинансирование

Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы

Рефинансирование своих кредитов

Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков

Как оформить рефинансирование кредита

По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.

Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно
воспользоваться калькулятором
рефинансирования — и отправить заявку.
После одобрения заявки можно будет
оформить договор.

Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.

Преимущества рефинансирования в Банке ДОМ.РФ

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Источник

Рефинансирование кредита

Как выгодно оформить рефинансирование?
На каких
условиях лучше рефинансировать кредит?
Рефинансирование
в Банке ДОМ.РФ

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.

На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей

Когда выгодно оформить рефинансирование

Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:

Если вы сможете снизить переплату

Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.

Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж

Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.

Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года. В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды.

На каких условиях банки рефинансируют кредиты

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.

Тип займа

Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ

Срок кредита

Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания

Количество кредитов

Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ

Кредитная история

Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам

Дополнительная сумма

Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию

Документы для оформления заявки на рефинансирование

Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы

Рефинансирование своих кредитов

Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков

Как оформить рефинансирование кредита

По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.

Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно
воспользоваться калькулятором
рефинансирования — и отправить заявку.
После одобрения заявки можно будет
оформить договор.

Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.

Источник

Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?

Как спастись от кредитной кабалы, если доходы падают, а нагрузка растёт? Обратиться к рефинансированию – говорят, это выход. Действительно ли «кредит на кредит» спасёт, или приведёт к новым долгам? Как воспользоваться рефинансированием, чтобы выйти из замкнутого круга: разбираем на примерах и учимся экономить.

Что такое рефинансирование кредита?

Например, несколько лет назад вы заняли у банка денег по высокой ставке – 18% годовых. Спустя пару лет вы оформили ещё один заём под 15% годовых. Но прошло время, банк снизил процент, и теперь вы можете перекредитовать свой долг по ставке 12%, объединив в одну несколько ссуд.

Так работает программа рефинансирования. По сути вы оформляете новый кредит, но долги по старым не списываются. Вам придётся платить по упрощённой схеме: снижать процентную ставку, размер платежей, объединять несколько ссуд в одну. Конечно, это не быстрый процесс, придётся собрать кипу документов и доказать, что вы имеете право на рефинансирование. Но это помогает избежать крупных долгов, когда приходится отдавать несколько тысяч банку в разные дни месяца.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании?

Разница в пару процентов поможет сберечь от 20 до 50 000 руб. в сумме, в зависимости от размера займа. Также сэкономленная сумма зависит от графика платежей. Погашать долг можно аннуитетными или дифференцированными платежами.

Пример рефинансирования кредита

Как посчитать экономию? Зависит от того, сколько кредитов вы хотите погасить.

1. Вы хотите рефинансировать один кредит.

а. Ознакомьтесь с договором банка, посмотрите, какую сумму вы выплатили и сколько осталось.

б. Если вы ещё не выплатили все проценты, узнайте, сколько осталось погасить.

в. Чтобы перекредитование было выгодным, сумма вашей переплаты по кредиту + сумму планируемой переплаты по кредиту рефинансирования должна быть меньше общей суммы долга по старому кредиту.

г. Разница, которую вы получите, станет вашей выгодой.

2. Рефинансирование нескольких кредитов.

а. Также проверьте условия договора, но по каждому кредиту;

б. Сложите сумму переплаты по старым кредитам и размер переплаты по новой ссуде;

в. Сравните показатели.

Например, у вас есть два кредита, по одному вы платите в месяц 5 100 руб., по другому – 3 700 руб., общая сумма – 8 800 рублей. Ставки по кредитам – 18,5% и 17,9%. Вы обратились в банк, который рассмотрел и принял вашу заявку. Кредитор выдаёт вам сумму, которая равна остатку задолженности, допустим, 250 тыс. рублей, а также объединил обе ссуды и снизил ставку до 15%. По рефинансированному кредиту предложили платить 6 700 рублей.

Освободившиеся деньги – 2 100 рублей, вы можете направить на досрочное погашение кредитов. Тогда, например, вы закроете долги не за 5 лет, а за 3,5 года.

Рассчитать подробнее свою сумму долга для рефинансирования вы можете на портале «Выберу.ру» с помощью нашего кредитного калькулятора.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Обратиться за перекредитованием вы можете как в свой банк, так и в сторонний. Главное условие – хорошая кредитная история.

Какие документы нужны?

Банк проверит документы и вынесет решение о выдаче новой ссуды на погашение кредита. Вам могут отказать, если вы нерегулярно погашали предыдущие платежи, допускали просрочки. Кстати, если ваше материальное положение сильно ухудшилось, вы также рискуете столкнуться с отказом.

Рефинансирование пошагово: подводим итоги

Итак, вы рассчитали переплату, собрали пакет документов, и кредитор одобрил вашу заявку. Что дальше?

а. Вы приходите в банк подписать договор рефинансирования.

б. Кредитор заполняет новые документы, указывает другие реквизиты для погашения долга.

в. Новый банк переводит средства на погашение долга в прежние финансовые учреждения.

г. Рефинансирование кредита считается завершенным, когда первый банк получает деньги. Вы начинаете расчет с новым кредитором, а с предыдущим банком прекращаете взаимодействие.

Вы не получаете наличные деньги при рефинансировании долга, новый кредитор переводит сумму на счета в банки, где вы получали «старые» займы. Чтобы сэкономить время, обратитесь сначала в банк, который выдал вам кредит первым. Если условия перекредитования не устраивают, и организация не идёт навстречу, имеет смысл искать другую. На «Выберу.ру» вы можете ознакомиться по ссылкам с программами рефинансирования от банков из ТОП−50 и ТОП−51–100 и выбрать подходящее вам предложение.

Источник

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.

Расскажем, когда рефинансирование будет выгодным и стоит ли его проводить.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.

Объединение долгов в один кредит. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Кредитная история после этого улучшается. Пониженная процентная ставка.

Перекредитование под более низкий процент подойдет заемщикам, у которых займ оформлен на несколько лет. Так они смогут уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Если провести рефинансирование в неподходящий момент, заемщик почувствует следующие минусы.

Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.

Увеличение общей суммы долга. Некоторые заемщики берут кредит на большую сумму, чем остаток по кредиту. При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает.

Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.

Источник