что такое процессирование платежа
Процессинг банковских карт
Процессинг банковских карт
Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.
Механизм процессинга карт
Процессинг, как несложно догадаться, – это процесс обработки информации, которая существует в момент совершения денежной операции. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя до продавца.
За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.
Основными участниками его являются:
Чтобы пользоваться фактически виртуальными деньгами, построена система, которая при каждом активном действии проверяет информацию и изменяет ее. Если человек хочет купить что-либо в оффлайн или онлайн-магазине, он должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого у него есть карта, которая содержит данные о банковском счете. Одна из функций процессинга – связаться с банком, запросить у него сведения о счете (действует ли он, не арестован и не заморожен), выяснить, достаточно ли средств для конкретной покупки. Если все в порядке, вступает в действие этап передачи средств с одного счета на другой, то есть эту информацию надо зафиксировать с обеих сторон: у покупателя заморозится или спишется сумма покупки, а у продавца пополнится.
Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Процессинговые центры
Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.
Безопасность платежей
Разумеется, у процессинга платежных карт, который глобализовался незаметно для общества, должны существовать общие правила игры. Это сродни тому, что все граждане должны знать, как выглядит их национальная валюта и что у нее равная ценность в любой точке государства. Так вот, технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, а также они меняются в процессе эволюции информационных технологий.
Например, сегодня крайне актуальна задача по шифровке данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.
Государства не могут остаться в стороне от контроля оборота средств в экономике, поэтому жестко контролируют вступающих в рынок игроков.
Почему выгодно работать с SBC
Процессинг – сложная система, относящаяся в высокотехнологической информационной отрасли. Даже банкам нелегко заниматься ее построением, хоть это и влечет за собой некоторые преимущества. Сравнить это можно с авиаперелетами – да, они удобны, быстры, но большинству людей нет смысла покупать или тем более строить собственный самолет – это экономически необоснованно. И даже если денег на покупку достаточно, все равно такие решения принимаются очень нечасто – опять же, дешевле и удобнее бывает летать специализированными компаниями, которые отвечают за техническое состояние, снабжение, содержание штата сотрудников и т.д.
Вернуть деньги на карту при ошибке платежа
Есть ситуации, когда платеж с карты может быть признан ошибочным и деньги будут возвращены тому с карты кого были списаны.
Причины возвратного платежа (chargeback)
Возвратный платеж — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя. Технология возврата платежа используется в системах взаиморасчетов по пластиковым картам.
В соответствии с правилами систем платежей заявление на чарджбэк подается в четырех ситуациях: неавторизованный платеж, спор плательщика с продавцом, мошенничество, некорректно обработанный платеж. Неавторизованный платеж совершается, если эквайер не запрашивал у эмитента авторизацию, но затем прислал клиринг с некой суммой платежа. Здесь эмитент не вправе отказать в платеже, но вправе запросить возврат данного платежа. Чаще происходит, что итоговый клиринг оказывается больше суммы начальной авторизации, в этом случае можно возвратить неавторизованную разницу.
Неавторизованный платеж
Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.
Есть еще варианты, при которых осуществляется неавторизованный платеж, но в таких случаях необходимость возвратного платежа обычно легко доказуема.
Мошенничество в платежных системах
Мошеннические операции подразумевают, что списание произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех чарджбэку можно обеспечить с помощью принципа переноса ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитная организация просто не отправляет подобный чарджбэк). В последнее время подобные мошенничества стали очень популярны, поэтому необходимо проявлять бдительность, когда приходится пользоваться банкоматами, не стоящими на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и тому подобное, именно там чаще всего мощенники устанавливают считывающие устройства для получения информации по карте.
Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.
Ошибки в обработке платежей с карты
Ошибки в обработке платежей случаются, причем они бывают довольно неприятными – допустим, у банков иногда задваивается клиринг, и оплата покупателя может внезапно повториться. Данная проблема тоже решается с применением chargeback. «При обнаружении расхождений между транзакциями, указанными в выписке, и реально произведенными транзакциями клиент всегда имеет возможность обратиться в банк за разъяснениями или для подачи заявления, – рассказал Андрей Борискин, являющийся главой департамента розничного сегмента в Росгосстрах Банке. – Наиболее часто картодержатели оспаривают транзакции неполучения денег в банкомате, неполучение товаров и двойное процессирование операции».
В целом, постоянный мониторинг операций с картой при помощи интернет банкинга и даже смс на мобильный защитит вас от потери значительных сумм.
Можно регулярно получать выписку по движению средств на счету, но для этого надо будет ее заказывать и забирать в отделении банка, где вы оформляли карту.
Процессинговый центр
Процессинговый центр — это подразделение банка или отдельная компания, которая обеспечивает проведение транзакций и любых финансовых операций максимально быстро и точно. Если говорить простыми словами, это огромная база данных, наделенная особыми полномочиями. Через нее проходят все платежи.
Каждый банк имеет свой или партнерский процессинговый центр, который автоматически обрабатывает все платежные операции как действующих клиентов, так и других людей, который решили воспользоваться услугами банка. Системы предельно защищены от утечки данных и соответствуют международным стандартам безопасности. Как они работают — на Бробанк.ру.
Что такое процессинговый центр
При проведении платежных операций мы не задумываемся, как все это происходит. Откуда система знает, сколько денег на счету, каким образом баланс той же карты уменьшается ровно на сумму покупки. И почему, если вставить карточку в банкомат, он тут же покажет текущий баланс. Всю эту работу обеспечивают процессинговые центры.
На деле это не только банковские подразделения. Любые финансовые компании, которые занимаются платежами и деньгами в целом, имеют такие базы данных, в которых хранится важная информация и моментально предоставляется по запросу.
Кто обязательно пользуется процессинговыми центрами:
Сейчас, когда доля онлайн-платежей и безналичных переводов стремительно увеличивается, процессинговых центров становится все больше. Банки создают сетку ПЦ, которую контролирует головной Центр.
Особенности работы ПЦ
Человек просто оплачивает покупку банковской картой и даже не думает о том, что после касания терминала начинается серьезный процесс обработки транзакции. Включаются в работу сразу несколько процессинговых центров: один — банка-эквайера магазина, второй — банка, который обслуживает карту, с которой проходит оплата.
То есть ПЦ не работает в одиночку, это просто невозможно. Он взаимодействует с другими Центрами, вместе они и обеспечивают быструю и бесперебойную транзакцию. Системам нужно буквально несколько секунд, чтобы разослать запросы, обменяться данными и одобрить операцию или дать по ней отказ.
Важные особенности:
Если у банка есть собственный процессинговый центр, это обеспечивает возможность снижения комиссий за пользования услугами. Банк не платит стороннему ПЦ деньги за обработку, поэтому может установить более интересные клиенту тарифы. Это особо важно для бизнес-клиентов с высокими оборотами.
Процессинг на примере операции оплаты картой
Чаще всего с процессингом сталкиваются держатели кредитных и дебетовых карт. Они расплачиваются ими в магазинах и интернете, проводят операции через банкоматы, онлайн-банкинги, различные платежные сервисы и тому подобное. И каждый раз операция проводится за несколько секунд.
И за эти секунды транзакция проходит несколько стадий обработки. Допустим, человек решил купить что-то в онлайн-магазине и оплатить картой:
Но на этом работа процессинг-центра не заканчивается. После проведения операции в магазине он направляет сведения о ней банку-эквайеру, который после делает запрос на списание средств банку-эмитенту карты, вскоре эти деньги поступят на счет магазина.
Банк-эквайер — банк, оказывающий торговой точке услуги эквайринга. Именно с помощью нее реализовывается возможность приема оплаты с банковских карт.
Несмотря на многоступенчатость процедуры, она занимает несколько секунд. ПЦ обеспечивает моментальную обработку запроса и передачу информации. Банки в свою очередь также дают мгновенную обратную связь (банки-эмитенты также имеют свои ПЦ).
Виды процессинговых центров
Например, вы решили открыть компанию, которая нуждается в услугах процессингового центра, допустим, это какой-то сервис приема и отправки платежей и переводов. Для начала нужно изучить этот рынок, посмотреть условия обслуживания и тарифы актуальных компаний. Интернет-площадки часто пользуются услугами Юкассы и единой кассы.
В целом, ПС можно разделить на категории:
Так что, если рассматривать, что такое процессинговые центры электронных платежей и банковские ПЦ — это центры обработки информации и проведения транзакций. Именно через них проходят абсолютно все финансовые операции, которые проводит человек или компания. Даже если вы просто запрашиваете баланс в банкомате, информация предоставляется через ПЦ.
Процессинг и эквайринг: разбираемся вместе
Практически каждый день вы, господин читатель, сталкиваетесь с процессингом и эквайрингом и являетесь активным участником этих процессов. Но что такое процессинг?
Процессинг — обработка данных при совершении платежей. Процессинг делится на процессинг карт и процессинг электронных платежей. Рабочая ли карта? Достаточно ли на ней денег для осуществления платежа? Может ли карта принять перевод? На все эти вопросы отвечает процессинг. Тот самый процесс передачи данных, который позволяет осуществить платеж.
Процессингом занимаются процессинговые центры. Именно благодаря процессингу в целом осуществляются платежи. Процессинг пластиковых карт позволяет осуществлять платежи картами: когда вы, например, расплачиваетесь в супермаркете картой через терминал, за перевод денег с вашего счета на счет магазина отвечает именно процессинг карт. Основные процессинговые центры принадлежат Виза и Мастеркард. Эти центры работают 24/7, отвечая за осуществление платежей по всему миру.
Что такое эквайринг? Эквайринг — это процесс приема банковских платежей. Эквайринг делится на два больших направления: просто эквайринг и интернет-эквайринг. Эквайринг и процессинг связаны. Прежде чем пройдет обработка платежа, кто-то должен принять данные об участниках платежа и передать их в процессинговый центр. Вот это и есть эквайринг.
Интернет-эквайринг — это прием данных вашей платежной карты при оплате в интернете. Вот тот самый момент, когда оплачивая покупки на сайте вас просят ввести данные.
Для онлайн-эквайринга требуются:
Как правило, этих данных достаточно для осуществления онлайн платежа.
Замечали, что на разных сайтах платежи проходят по разному?
Где-то деньги просто снимаются с вашей карты, иногда вам необходимо подтвердить платеж, введя дополнительный код безопасности из СМС от вашего банка, а иногда и вовсе — снимается проверочная сумма, а сам платеж осуществляется через время после покупки. Эти моменты зависят от системы, которая осуществляет эквайринг на сайте, где вы расплачиваетесь.
Часто надежным считается банк-эквайринг — все таки вы передаете системе все платежные данные вашей карты и хочется быть уверенными в ее надежности. Но помимо банковского-эквайринга есть еще масса предложений от частных платежных сервисов, самым популярным из которых является PayPal. Недостаток банковского эквайринга часто в не очень стабильной работе — если у банка что-то нарушилось, ваш сайт не сможет принимать платежи, так что не стоит отбрасывать варианты с частными платежными сервисами.
Основные участники процессинга и эквайринга
Когда вы делаете покупку, есть только 2 участника этого процесса: вы и продавец. Это касается как онлайн, так и офлайн покупок. Но при осуществлении платежей и переводов в сети участников намного больше:
Покупатель расплачивается картой за покупку в интернет-магазине. Эквайринговый центр собирает его данные и вместе с данными о сумме платежа передает банку-эквайеру (стороне принимающей платеж). Банк обращается в процессинговый центр карты с запросом данных на осуществление платежа.
В этот момент вы все еще сидите перед экраном, ожидая подтверждения. Если денег на карте недостаточно или не снят лимит на покупки в интернете, вы получите отказ.
Процессинг обрабатывает платеж, подтверждая, что карта такая есть и денег на операцию хватает, и передает данные банку-эмитенту. Эмитент — это как бы родитель вашей карты. Банк-эмитент — это тот банк, который выпустил карту.
Важно понимать, что эмитент карты и платежная система, к которой она принадлежит, — это разные понятия. Большая и понятная статья по платежным системам есть у нас на сайте. Эмитентом является именно банк, а не платежная система. Получая эти данные, банк списывает деньги с вашего счета и перечисляет их на счет магазина. Точнее, подтверждает списание. На самом деле деньги на счет продавца заходят не сразу, но сама операция, если все в порядке, подтверждается за те несколько минут, пока вы сидите перед экраном.
Вот так в очень упрощенном виде выглядит процесс осуществления платежа. Для реальных покупок, когда вы просто рассчитываетесь где-то картой, все это происходит за те секунды, пока вы ждете, чтобы получить чек.
К слову, как вы уже поняли, все эти процессы для продавца не будут бесплатными. На счет продавца всегда заходит меньше денег, чем вы заплатили. Потери могут составить до 7%. Эквайринг и процессинг, не говоря уже о банках, работают за свой крошечный процент. Но каждый день в мире оборачиваются миллиарды долларов платежей, так что это достаточно прибыльно. Именно потому во многих магазинах можно получить небольшую скидку, если вы платите наличными.
Теперь вы знаете, какой огромный пласт работы скрывается за несколькими секундами, которые вы проводите в ожидании подтверждения платежа. Надеемся, это поможет вам не нервничать, если процесс затянулся или платеж не проходит.
Что такое процессинг платежей, и как он работает
Развитие финансовых технологий дало преимущества всем сферам, связанным с приемом платежей: торговле, банковскому сектору, государственным структурам. Но особо влияние финтех оказал на электронную коммерцию.
Раньше бизнес был ограничен покупателями региона, в котором работал. А когда продажи перешли в онлайн, у предпринимателей появилась возможность предлагать свой продукт клиентам из любых городов и стран. Сегодня, чтобы охватить потенциальных покупателей, достаточно создать сайт, подключить к нему систему платежей и позаботиться о доставке.
Это стало возможным благодаря трем факторам:
Именно о глобальном факторе развития безналичных оплат — технологии процессинга платежей — пойдет речь дальше.
Что такое процессинг платежей
Процессинг — это технология автоматической обработки безналичных транзакций между стороной, которая отправляет деньги, и участником, принимающим перевод.
В этих ролях могут выступать:
Различают банковский процессинг и небанковский. В первом случае речь идет именно об обработке карточных транзакций. Небанковский — это процессинг платежей без участия банковской карты. Например, операции между электронными кошельками.
Пластиковые карты, электронные деньги, криптовалюта позволяют покупателям оплачивать товары и услуги, находясь где угодно. Чтобы дать такую опцию клиенту, интернет-магазины подключают сервисы для приема и обработки таких финансовых операций.
Как проходит обработка онлайн-платежей
Процессинг электронных платежей выглядит как секундная операция. Клиент нажал на сайте кнопку «Оплатить», ввел данные карты, подтвердил списание — платеж прошел успешно. А что именно происходило за кулисами с момента ввода реквизитов до информации об успешной оплате, мы и разберем дальше. Начнем с участников процесса.
Кто участвует в процессинге платежей
Покупатель: заказывает товар или услугу онлайн и платит за заказ дебетовой или кредитной картой.
Мерчант: бизнес, который продает продукт через интернет и принимает онлайн-платежи.
Платежный шлюз: предоставляет мерчанту платежную страницу, передает зашифрованные данные плательщика в процессинговый центр.
Эквайер: банк, который отвечает за перечисление денег от покупателя продавцу после успешной транзакции.
Эмитент: банк, который выпустил карту покупателя.
Процессинговый центр (ПЦ): принимает данные от платежного шлюза и дальше обращается за подтверждением транзакции к банку-эмитенту.
Международная платежная система (МПС): Visa, Mastercard или другая МПС выступает как связующее звено между процессинговым центром и банком-эмитентом.
Процессинговый центр и платежный шлюз: в чем разница?
Часто этих участников путают, а сами термины используются как синонимы. Так что проясним их роли, прежде чем говорить об этапах обработки платежа.
Шлюз предоставляет продавцу страницу оплаты, а вместе с ней — возможность подключить одновременно несколько платежных методов. Это могут быть стандартные карточные платежи, Google/Apple Pay, Masterpass, Visa Checkout, оплата по QR-коду или через онлайн-банкинг. Когда покупатель вводит реквизиты карты на платежной странице, шлюз их шифрует и передает процессинговому центру для дальнейшей обработки финансовой операции.
Процессинговый центр не взаимодействует с плательщиком и работает за кулисами. Он получает данные от шлюза и дальше с этой информацией обращается к другим участникам платежной инфраструктуры, чтобы согласовать списание с карты. А когда платеж проходит успешно, зачисляет деньги на счет мерчанта. То есть, по сути, процессинговый центр обеспечивает весь процесс обработки транзакции.
Бывает, что мерчант подключается к ПЦ напрямую, например, когда такую услугу предоставляет банк-эквайер. С одной стороны, это удобно: и шлюз, и процессинг предлагает одна компания. Но с другой — в этой ситуации продавец ограничен возможностями конкретно этого процессингового центра. Например, если выбранный ПЦ по какой-то причине недоступен, то у мерчанта останавливается прием платежей.
Со шлюзом такая ситуация практически исключена, потому что он работает с несколькими процессингами. Если основной процессинговый центр не может обработать транзакцию, шлюз автоматически отправит ее на другой. Так обеспечивается бесперебойность онлайн-оплат: покупатель в любом случае сможет рассчитаться за заказ, а бизнесу не приходится отрабатывать негативные отзывы и беспокоиться о снижении конверсии платежей.
Конечно, предприниматель может сотрудничать сразу с несколькими процессинговым центрами, но в этом случае с каждым ПЦ нужно отдельно согласовывать условия и заключать договор. А когда мерчант решает работать через шлюз, то ему нужно подписать только один договор — со шлюзом.
Учитывая сказанное выше, бизнес, в большинстве случаев, выбирает модель работы именно через шлюз.
Цепочка обработки онлайн-платежа
Теперь, когда мы разобрались с тем, кто обеспечивает обработку транзакции, посмотрим на сам процесс. Представим, что у вас есть онлайн-магазин и вы принимаете оплату картами через такой сервис как Tranzzo.
Вот что происходит после того, как ваш клиент положил товар в корзину и перешел к оплате:
Мы рассмотрели сценарий, когда оплата проходит без проблем. Но бывают и ситуации, когда на каком-то из этапов процессинга транзакцию отклоняют. Чаще всего это случается, когда платеж не одобряет эмитент.
Вот некоторые распространенные причины отклонения платежа:
Безопасность онлайн-платежей: как это работает
Платежные сервисы и их партнеры используют разные методы, чтобы предотвращать мошенничество и защищать платежные данные. Рассмотрим основные из них.
3D Secure
Это дополнительная мера защиты банковской карты от мошенников. Суть 3DS заключается в следующем: в момент онлайн-оплаты появляется отдельный шаг — подтверждение платежа. Владельцу карты присылают в смс одноразовый код, который нужно ввести на странице оплаты. Другой вариант — просят картхолдера одобрить списание через приложение банка. Таким образом банк-эмитент может убедиться, что платеж проводит именно держатель карты.
Сейчас платежная индустрия переходит на 3DS 2.0 — более современный вариант протокола. Вторая версия, в отличие от досмартфонной 3D Secure, уже адаптирована под мобильные устройства. А подтвердить платеж с телефона можно не только кодом, но и через биометрию.
Сертификация по стандарту PCI DSS
Международный стандарт PCI DSS разработанный, чтобы обеспечивать безопасность данных в платежной индустрии. Стандарт представляет собой список требований, которым должна соответствовать организационная и IT-инфраструктура компании.
Проходить сертификацию PCI DSS обязаны все организации, которые собирают, обрабатывают или передают данные банковских карт. Например, Tranzzo каждый год подтверждает соответствие требованиям PCI DSS. У нас самый высокий уровень сертификации — первый, — что дает Tranzzo возможность обрабатывать от 6 млн транзакций в год.
Антифрод-система
У банков и платежных провайдеров есть свои системы, которые отслеживают и предотвращают мошеннические действия. В базу такой системы заложенные критерии оценки каждой транзакции, а также фрод-паттерны — определенные сценарии поведения, на которые антифрод-инструмент должен отреагировать.
Например, Tranzzо использует свою антифрод-систему X-Ray. Она в режиме реального времени мониторит и проверяет платежи по 200+ фильтрам. Правила проверки гибкие и адаптивные, их можно настроить с учетом специфики и сферы бизнеса.