что такое проактивный лимит в кредитовании

Что такое кредитный лимит, как его увеличить?

Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.

Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.

Карта с кредитным лимитом

Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.

Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.

Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.

Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:

Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.

Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.

Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.

Зачем нужен кредитный лимит?

Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.

Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.

Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.

Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.

Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:

Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:

Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.

Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.

Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.

В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.

Источник

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.

Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?

И вообще, что изменится для нас — обычных людей?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Источник

Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его использовать

Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.

Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.

Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.

Каким будет ваш кредитный лимит

Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.

Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.

К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.

Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.

Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов

Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.

Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.

Какую часть кредитного лимита можно использовать

Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.

Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.

Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.

Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.

Источник

Что значит кредитный лимит

Большинство банковских терминов могут быть недостаточно понятны человеку. Начальная финансовая грамотность достигается путем ознакомления с основами определенной ниши или направления. Если речь заходит о банковских картах, то, в первую очередь, возникает несколько ассоциаций, одна из которых — кредитный лимит.

При оформление кредитной карты лимит играет ключевое значение. Более того, именно в нем и заключается различие в типах банковских карт. Что значит кредитный лимит, какие он имеет выражения и формы, Бробанк.ру расскажет далее.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма заемных средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Чаще всего его связывают с кредитными картами, но это не совсем правильно. Оформление самого обычного кредита наличными подразумевает получение на руки определенной суммы. Эта сумма и называется кредитным лимитом, который одобряется после изучения анкеты соискателя.

При оформлении кредита наличными, клиент рассчитывает на получение суммы средств, которая не может являться возобновляемой. То есть, банк выдает деньги один раз по одному договору, после чего клиент обязуется их вовремя возвратить с оговоренными процентами. Такая схема предусматривается по “классической” кредитной линии, хотя существуют и другие, более редкие формы получения заемных средств.

В случае с карточным кредитным лимитом все обстоит иначе. Во-первых, это безналичная форма средств, которая может быть обналичена самим держателем карты. Во-вторых, банк-эмитент может контролировать направление расхода денежных средств, а также управлять этими процессами.Остальные признаки кредитного лимита:

Следовательно, говоря об основном отличии видов банковских карт, нельзя не упомянуть кредитный лимит. На кредитных картах он есть, а на дебетовых — его нет. Величина процентов к уплате банку зависит от того, как держатель карты использует доверенную ему заемную сумму по карте.

От чего зависит размер лимита

По двум одинаковым картам сумма лимита может существенно разниться. Это не фиксированная величина. Банк не может работать с клиентами разного уровня, предлагая им одинаковые условия. Именно потому сумма кредитного лимита назначается каждому соискателю отдельно.

На конечное решение влияет целый ряд факторов. При подаче заявки клиент может указать желаемую сумму лимита, как это делается в сегменте потребительского кредитования. Но волеизъявление клиента в этих случаях имеет только второстепенное значение — банк проверит его анкету по своим внутренним правилам и только после этого примет окончательное решение.

На сумму влияют следующие факторы:

Имея на руках одинаковые карты одного банка, у двух клиентов может быть доступ к совершенно разным суммам кредитного лимита. Это означает, что один из них заинтересовал банк больше, а другой, соответственно, меньше. Отсюда и возникает разный размер по суммам лимита.

Какие бывают размеры лимита

Из вышеописанного следует, что только банк-эмитент отвечает за конечную сумму лимита по карте. Как правило, в описании продукта указывается максимальная сумма — к примеру, 500 000 рублей. Это означает, что даже для самых “интересных” клиентов по этой карте сумма не будет превышать обозначенный в описании предел.

Если клиент предоставит доказательства официального дохода и трудовой занятости, лимит по его карте будет приближен к максимальному. С выпуска каждой карты банк получает определенную прибыль, поэтому отказывает кредитная организация в сотрудничестве редко. В этой связи размер начального лимита может колебаться в пределах 1000-500 000 рублей по конкретной кредитной карте.

Как изменить начальную сумму

Преимуществом оформления кредитной карты считается форма получения заемных средств. Кредитный лимит — не постоянная величина, которую можно и нужно менять в сторону увеличения. Естественно, на это у держателя карты должны быть соответствующие потребности. Кто-то не нуждается в увеличении сумма, а кому-то, наоборот, потребуется повышение лимита.

Самый действенный способ изменения суммы — правильное использование карты, без нарушений условий пользовательского соглашения. Этот способ иногда банками прописывается в самом тексте пользовательского соглашения или договора. Если клиент войдет в доверие кредитной организации, то сумма будет постепенно увеличиваться. На быстрое повышение лимита рассчитывать не стоит. Это поэтапный процесс, который может занять длительное время. Состоит он из следующих стадий:

Таким образом, начальная сумма лимита будет повышена до возможного предела. На практике, банки редко одобряют максимальную сумму сразу, желая проверить клиента на благонадежность. Поэтому такой вариант взаимодействия используется в большинстве случаев.

Он же удобен и для самих держателей карты — они не получают сразу доступ к большим деньгам, что дает им возможность объективно оценить свои финансовые возможности и лучше ознакомиться с функционалом продукта. Это помогает им и избежать возможных проблем с образованием просроченной задолженности.

Когда лимит уменьшается

Банки-эмитенты не ограничивают клиентов в направлениях использования заемных средств. Использование всегда является нецелевым. Но траты по каждой выпущенной банком карте контролируются в течение всего срока ее действия. С большей долей вероятности лимит будет снижен в следующих случаях:

К тому же, кредитные карты с лимитом подпадают под нормы федерального законодательства. Совершение частых переводов в разных направлениях будет расценено в виде подозрительных операций. Это приведет к блокировке карты с последующим ухудшением условий ее использования.

Проценты за пользование

Важным преимуществом кредитного лимита является то, что проценты по нему уплачиваются клиентом только за фактическое использование заемных средств. Ставка обязательно прописывается в договоре с банком. Если деньги не используются, то и начисления процентов не будет. За весь срок пользования картой клиент может не уплатить ни рубля, если он будет пользоваться только собственными средствами.

Плюс по картам предусматривается и льготный период (grace period), который позволяет пользоваться заемными средствами фактически бесплатно. Эта форма кредитования более выгодна по сравнению с потребительскими кредитами, когда клиент становится “должником” банка сразу после оформления договора.

Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница

По большинству дебетовых карт предусматривается дополнительная опция, которая называется овердрафт. Это подобие кредитного лимита, при помощи которого держатель карты может уходить в минус. К примеру, на балансе у держателя карты 1000 рублей, а сумма его покупки составляет 1070 рублей. Чтобы он смог сделать данную покупку, банк одалживает ему недостающие 70 рублей.

Такая форма отличается от кредитного лимита тем, что она не имеет четкого выражения или размера. Если клиент может зайти и уточнить сумму кредитного лимита, то с овердрафтом такое невозможно. Где-либо посмотреть это значение не получится.

Об установлении овердрафта банки предпочитают не уведомлять клиентов. Примером этому служит линейка классических дебетовых карт Сбербанка России, по которым опция размещалась по карте автоматически. Клиенты могут не пользоваться этой опцией, но уплачивать в месяц определенную сумму за ее наличие. Остальные отличия овердрафта от кредитного лимита:

В большинстве случаев овердрафт назначается банком на карты, участвующие в зарплатном проекте. Банк-эмитент знает, что определенного числа текущего месяца на счет клиента поступит зарплата. Поэтому и решает ему доверять небольшую сумму при возникшей необходимости. Следовательно, овердрафт правильней характеризовать, как разновидность кредитного лимита.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Что такое кредитный лимит

При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.

На какой КЛ можно рассчитывать

Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:

Для расчета банк из суммы з/п отнимает:

Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.

Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.

Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:

Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.

Как узнать доступный КЛ

Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:

После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.

Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит

Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.

Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.

Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.

Как повысить или понизить лимит

Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.

На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.

Как повысить шансы увеличения КЛ:

Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.

Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.

Вывод

Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.

Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.

Что будет, если использовать сразу весь КЛ?

Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.

Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?

Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.

Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?

Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.

Можно ли превысить установленный лимит по карте?

Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.

Источник