что такое полис комбинированного страхования
Комбинированное страхование
Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. Такой новый вид страхования является комбинированным, то есть представляющим собой несколько видов страховых покрытий, предусмотренных одним страховым полисом.
В чем суть и особенности?
Предлагать такой продукт может только та организация, которая получила соответствующую лицензию на осуществление этого вида деятельности. Для граждан это наиболее удобный и привлекательный вид страховки, так как он подразумевает обеспечение страховой защитой сразу по нескольким рискам при оформлении одного полиса. Также комбинированное страхование позволяет увеличить масштаб предоставляемых услуг со страховым полем, что способствует уменьшению издержек страховщика и стоимости страхования. Цель этого продукта заключается в соединении в одном договоре:
Таким образом, сутью комбинированного страхования является объединение всех актуальных рисков в одном договоре, принцип которого заключается в законности, индивидуализации и оптовых расценках.
Формы и виды
Наиболее типичный вариант комбинированного страхования осуществляется непосредственно между гражданином, который хочет застраховать объект и уполномоченным учреждением. Но некоторые ситуации подразумевают более сложную систему, при которой данный вид страхования выражается разными формами:
Виды комбинированного страхования наиболее распространены в транспортном страховании, так как в этой области есть необходимость покрывать различные риски, в том числе имущественные и личные, не предусмотренные законодательством. При страховании транспорта обычно страхуется транспортное средство, как имущество (КАСКО), перевозимый груз, багаж (КАРГО), ответственность перевозчика, а также риски наступления несчастного случая.
Заключение
При использовании комбинированного страхования достигается один важный положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одного заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис. Используется один тариф даже несмотря на то, что одинаковые риски могут быть застрахованы в разных компаниях. При этом договор может быть расторгнут только в целом, нельзя отказаться от услуг только одного страховщика.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Комбинированное страхование
Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. Такой новый вид страхования является комбинированным, то есть представляющим собой несколько видов страховых покрытий, предусмотренных одним страховым полисом.
В чем суть и особенности?
Предлагать такой продукт может только та организация, которая получила соответствующую лицензию на осуществление этого вида деятельности. Для граждан это наиболее удобный и привлекательный вид страховки, так как он подразумевает обеспечение страховой защитой сразу по нескольким рискам при оформлении одного полиса. Также комбинированное страхование позволяет увеличить масштаб предоставляемых услуг со страховым полем, что способствует уменьшению издержек страховщика и стоимости страхования. Цель этого продукта заключается в соединении в одном договоре:
Таким образом, сутью комбинированного страхования является объединение всех актуальных рисков в одном договоре, принцип которого заключается в законности, индивидуализации и оптовых расценках.
Формы и виды
Наиболее типичный вариант комбинированного страхования осуществляется непосредственно между гражданином, который хочет застраховать объект и уполномоченным учреждением. Но некоторые ситуации подразумевают более сложную систему, при которой данный вид страхования выражается разными формами:
Виды комбинированного страхования наиболее распространены в транспортном страховании, так как в этой области есть необходимость покрывать различные риски, в том числе имущественные и личные, не предусмотренные законодательством. При страховании транспорта обычно страхуется транспортное средство, как имущество (КАСКО), перевозимый груз, багаж (КАРГО), ответственность перевозчика, а также риски наступления несчастного случая.
Заключение
При использовании комбинированного страхования достигается один важный положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одного заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис. Используется один тариф даже несмотря на то, что одинаковые риски могут быть застрахованы в разных компаниях. При этом договор может быть расторгнут только в целом, нельзя отказаться от услуг только одного страховщика.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
ЦБ объяснил, как объединить в одном полисе ОСАГО и каско
ЦБ по поручению председателя правительства России Дмитрия Медведева подготовил предложение, как объединить в одном полисе две автостраховки – обязательную (ОСАГО) и добровольную. Если предложение будет принято, владелец машины сможет не заключать отдельного договора каско, а внести информацию о нем на обратную сторону полиса ОСАГО. У автовладельца останется возможность покупать полисы отдельно. ОСАГО страхует ответственность автомобилиста перед третьими лицами, каско – автомобиль и (при желании) имущество в нем.
Если автовладелец решит купить объединенный полис ОСАГО и каско, пишет ЦБ, каско в этом случае должно предоставлять стандартную защиту от риска утраты (гибели) или повреждения транспортного средства; он может быть и с франшизой, но не более 20% страховой суммы. Если владелец принимает франшизу, страховая компания оплачивает ущерб только выше указанной в договоре суммы. Срок договора каско должен будет совпадать со сроком договора ОСАГО, в случае прекращения действия полиса ОСАГО будет прекращаться и действие полиса каско, говорится в проекте указания ЦБ.
Финансовый омбудсмен вернет автоюристам деньги
ЦБ сомневался и в спросе на единый продукт. Никитина высказывала мнение, что серьезной потребности в едином полисе нет ни у потребителей, ни у рынка.
Концепцию реформы ОСАГО ЦБ представил в мае 2018 г.: оно должно перейти к индивидуальному тарифу в три этапа, последний должен завершиться не ранее середины 2020 г. Однако теперь ЦБ пишет на сайте, что предложенные им изменения позволят сделать заключение договора автокаско более удобным как для потребителей, так и для страховщиков.
Представитель ЦБ не ответил на вопросы «Ведомостей».
В компании – лидер е рынка ОСАГО, «Альфастраховании», не видят необходимости в продукте, где скрещиваются разные понятия – страхования ответственности и страхования имущества, говорит директор департамента обязательных видов страхования Денис Макаров: непонятно, как их соединить, но очевидно, что цена объединенного полиса не будет значительно ниже, чем при покупке полисов отдельно. Скорее наоборот: включение рисков каско в полис ОСАГО приведет к резкому росту цены на единый продукт, уверен Макаров, и это будет негативно воспринято автовладельцами. Сегодня страховые компании и так делают все, чтобы предоставить клиенту широкий выбор вариантов каско, заключил он.
Важно отметить, что речь идет не о едином страховом продукте, а об оформлении на едином бланке двух полисов – ОСАГО и каско – и подобное оформление для страховщиков не новшество, говорит заместитель генерального директора МАКС Виктор Алексеев: страховщики уже давно используют «совместное» оформление на одном бланке каско и добровольной гражданской ответственности, по каждому из этих видов страхования отдельно указывается страховая сумма, страховые риски и тарифы. Он полагает, что совмещение ОСАГО и каско будет аналогом. Алексеев прогнозирует, что убыточность для страховщика по таким договорам, оформляемым молодыми водителями, будет высокой – именно эта категория водителей в 90% случаев является виновной. Он также спрогнозировал рост мошенничества именно с такими полисами – теперь кроме «потерпевшего» в таком ДТП с надеждой на выплату по ОСАГО еще и виновник будет претендовать на выплату по каско.
Будет ли комбинированный полис дешевле двух раздельных, покажет практика, считает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.
ЦБ нашел буквальное решение вопроса без серьезного изменения законодательства – полисы ОСАГО и автокаско предлагается объединить физически на одном полисе, что позволяет снять этот вопрос с повестки дня, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперта РА» Алексей Янин.
Те, кто хочет купить каско, имеют возможность сделать это и сейчас, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов, но объединение полисов в краткосрочной перспективе, скорее всего, окажет умеренно позитивное влияние на рынок. Эксперт не ожидает резкого роста в сегменте каско, но на конец I квартала 2019 г. количество полисов ОСАГО (37,8 млн) в 8,3 раза превосходило количество полисов каско, и в отдаленной перспективе у страховщиков гипотетически появятся неплохие перспективы для развития автострахования.
Идет существенный рост доли электронных полисов ОСАГО в последние два года (сейчас почти 50% полисов продается онлайн), напоминает Шарапов: постепенно все идет к тому что бумажные полисы будут иметь все меньшую и меньшую популярность.
«Ведомости» ожидают ответа представителей крупных автостраховщиков.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
Правила комбинированного страхования
Комбинированным называется страхование, где страхуются объекты, относящиеся к разным видам страхования. Договора о таком страховании можно заключать на основе специальных правил комбинированного страхования, так и просто объединив в одном страховом договоре различные правила страхования, тогда это связанное страхование.
Данный договор можно прекратить только в целом, он удобен для страхователя, так как можно застраховать сразу многие вещи, плохо, что он не относится полностью ни к одному виду страхования, то есть, выбор способа страховых операций по разным видам страхования, так как порядок распределения этих операций законом не установлен.
Если же договор заключен с учетом нескольких правил страхования, то страховая премия рассчитывается отдельно по каждому вида. Страховую премию достаточно сложно распределять, если она определяется по единому тарифу.
В этом случае, премия напрямую не относится к конкретному виду страхования, ее нужно распределить по видам страхования, в зависимости от учета доли риска в страховом тарифе. Страховщик должен определить порядок распределения таких договоров страхования самостоятельно.
Правила комбинированного страхования транспортных средств
Это добровольный вид страхования. По нему можно застраховать транспортные средства. При заключении этого договора важно изучить правила комбинированного страхования и точно знать их, они также важны как заключенный договор.
Это может быть ДТП, чрезвычайная ситуация, пожар или противоправные действия других лиц. Этим же договором страхуется утрата оборудования в автомобиле.
Страховщик должен компенсировать ущерб по данному риску только когда автомобиль пройдет регистрацию. Этот же договор страхует гражданскую ответственность водителя, то есть, если он в результате ДТП причини т вред жизни, здоровью и имуществу других лиц, то они получат возмещение за счет страховщика, при этом не нужно будет заключать никаких дополнительных договоров.
Это страхование начнет действовать, если в результате аварии ущерб превысил предельный уровень, возмещаемый по ОСАГО.
Страхуется этим договором также и снижение стоимости машины по амортизации, это страхование позволит получить возмещение по этому основанию, если автомобиль будет похищен или будет отмечена его конструктивная гибель по различным основаниям. Важно сказать, что объект страхования по этому договору, это имущество и имущественные интересы.
Если при проведении восстановительного ремонта после согласования страхователем и страховщиком его стоимости в автомобиле были обнаружены скрытые дефекты, то страховщик также должен их восстановить, если они стали следствием признанного страхового случая, но если ремонт проводился без уведомления страховщика, он не обязан его компенсировать.
Если по риску ущерб, размер не превышает 5% страховой суммы, то для его компенсации не требуется предоставление документов, достаточно визуального осмотра автомобиля. Эти вопросы подробнее регулируют правила страхования как и все другие важные вопросы.
Компенсация по восстановительному ремонту выплачивается по средним ценам рынка. Если в результате ДТП страхователь получит увечье, то страховщик в пределах страховой суммы, должен компенсировать ему утраченный доход за все дни отсутствия на работе, также будут дополнительно компенсированы расходы на лечение и приобретение лекарств.
Если застрахованный умрет при ДТП, то страховщик по этому договору должен компенсировать часть его заработка в пользу нетрудоспособных лиц, если они были на его иждивении, страховщиком также компенсируются расходы погребению застрахованного.
Размер выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью рассчитывает страховщик, основываясь на законодательстве РФ. Для получения этих выплат, застрахованный обязан предоставить все документы и доказательства, подтверждающие причиненный ущерб.
В целом, такой договор страхования становится все популярнее, страховые компании России стараются предоставить максимальное количество вариантов такого страхования.