что такое погашение основного долга по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.
Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения кредита минимальный платеж, который устанавливается банком по кредитной карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы задолженности (в среднем 3–10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.
Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки по кредиту или по истечении установленного банком срока на погашение просроченной задолженности кредитная организация начисляет штрафы и пени.
Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части долга.
Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.
Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Что такое основной долг по кредитке?
Оформив кредитку, держателю нужно разобраться, что такое грейс-период, обязательный платеж, запомнить базовые условия тарифного плана. Не менее важно понять, как рассчитывается основной долг по кредитной карте. Расскажем, из каких показателей он складывается, почему необходимо постоянно следить за размером итоговой задолженности.
Поясним на конкретном примере
Спросить, что представляет собой основной долг по кредитной карте, можно, позвонив на горячую линию банка. Правда, оператор вряд ли станет «разжевывать» смысл понятия, а просто озвучит: «это то, что потрачено с кредитки». Еще менеджер может порекомендовать заглянуть в типовой договор, но и там не представлено подробных разъяснений.
Можно попытаться поискать информацию на сайте банка-эмитента, но, как правило, пример расчета основного долга там не представлен. Так как же понять, какие числа сложить, чтобы получилось нужное значение?
Основной долг по кредитке складывается из сумм:
Основной долг по карточке ограничен кредитным лимитом и не может его превышать.
Предположим, оформлена кредитка Сбербанка на сорок тысяч рублей. Если одобренный кредитный лимит по карте 40000 руб., основной долг не может превысить этого значения, все, что начислено сверху, будет считаться сверхлимитной задолженностью.
Представим, что с кредитной карты Сбербанка потрачено:
Итого, общий накопленный долг за месяц составит 16510 рублей. Столько необходимо перечислить на карточку для сохранения грейс-периода. От этого значения будет рассчитываться минимальный обязательный платеж. Если он, к примеру, 10%, то внести необходимо 1651 рубль, плюс начисленные проценты.
Опасность минимального платежа
Многие держатели кредиток, не разобравшись в условиях и тарифах, совершают досадные ошибки при пользовании картой. Таким образом, управление финансами происходит нерационально, что ведет к потерям денег. Разберемся, какие базовые правила необходимо усвоить заемщикам.
Ежемесячно банк формирует выписку по кредитке. Обычно, у клиента есть еще 20-25 дней грейс-периода после получения отчета, чтобы внести на кредитный счет деньги. Сумма взноса может варьировать от размера обязательного минимального платежа до полного закрытия накопившейся задолженности.
Минимальный платеж устанавливается банком, обычно это 3-10% от накопленного долга по карте.
Чтобы иметь представление о минимуме, который нужно внести на счет, внимательно прочитайте типовой договор. В соглашении указаны основные тарифы, в том числе, процент обязательного платежа.
Всем известно, что самый выгодный клиент для банка, это не тот человек, который ежемесячно перекрывает задолженность по кредитке целиком. Финансовое учреждение предпочитает иметь дело с лицами:
На таком забывчивом клиенте банки и зарабатывают. Обычно, согласно тарифам, ставка по кредиткам достигает 30-40%, что гораздо выше годовой по потребительским займам. Поэтому кредиторам так выгодно выпускать пластики.
Если говорить о кредитной карточке, то:
Поэтому многие клиенты, изначально планирующие пользоваться деньгами только в беспроцентный период, попадают в своеобразную «ловушку», и становятся «выгодными» для финансового учреждения заемщиками.
Также, исходя из практики, многие держатели карт заблуждаются касаемо правил погашения основного долга. Они искренне надеются, что если внести не все (как в примере 16510 руб.), а только, допустим, 10000, то годовая начислится лишь на оставшиеся 6510 рублей. Если не оплатить всю задолженность полностью в течении грейса, процент будет насчитан на общую сумму долга, вне зависимости, какая его часть уже возвращена на счет.
Это правило касается большинства банков, однако, есть «приятные» исключения. К примеру, Ситибанк принял политику частичного начисления процентов. Алгоритм расчета платы здесь таков:
Пользуясь кредитной картой, учитывайте свои возможности. Деньги со счета «улетают» быстро, а найти средства, чтобы внести на кредитку и уложиться в грейс, очень сложно. Старайтесь соблюдать сроки льготного периода, чтобы не платить банку огромные проценты.
Как правильно гасить долг?
Многие клиенты оформляют кредитки, надеясь именно на бесплатное пользование деньгами в течение беспроцентного периода. Тем более, отдельные банки предлагают грейс более ста дней (Альфа-Банк, ВТБ и др.). На практике иногда ситуация оказывается не такой радужной. С карточки тратится столько, что у некоторых просто не получается уложиться в льготное время.
Оплачивая задолженность по кредитке средними суммами, сэкономить не получится.
Как уже было сказано, даже если заплатить свыше минимального платежа, но меньше общей задолженности, банки все равно насчитают процент на весь накопленный с начала отчетного периода долг.
Нужно стараться уложиться в грейс. Идеально возвращать всю сумму задолженности до окончания льготного периода, даже если придется «перезанять» у родственников. Только так получится не платить проценты.
Многие финансовые учреждения специально дают некую «свободу» своим клиентам. Например, Тинькофф Банк, в буклете, где представлена информация по кредиткам, заявляет, что строгого графика платежей не предусмотрено. ТКС разрешает держателям кредиток платить столько, сколько они могут, с единственным ограничением – сумма должна быть не менее обязательного платежа.
В этом заявлении от Тинькофф скрыт подвох. В буклете, конечно, не сказано, что пока долг не погашен целиком, на него капают проценты. И люди, стремясь получить много, а платить по чуть-чуть, охотно оформляют карты, в будущем переплачивая банку внушительные суммы.
Если у вас не хватает денег, чтобы закрыть всю задолженность до окончания грейса, а занять не у кого, лучше поступать так:
Очень важно скорее закрыть долг по кредитной карте. Это позволит не платить банку «грабительские» проценты. Поэтому старайтесь действительно копить деньги на депозите, не тратя их на другие цели.
Как погасить кредитную карту
Как погасить кредитную карту
Как мы уже выяснили, оформление карты не является проблемой. Заявку на получение кредитной карты многие банки дают возможность оформить через интернет, колл-центр, не выходя их дома. И если с кредитами пользователю понятно – погашение по графику, условия просты, то с использованием кредитных карт возникает много вопросов, влекущих за собой ошибки и штрафы по договору.
Стандартно пользователь при оформлении кредитной карты интересуется только тем, какой процент с него будут взимать и величину грейс-периода (льготный период).
Однако это не совсем верно, советуем уточнить сразу все моменты:
О грейс-периоде (льготный период)
При очевидной простоте задумки и использования, пользователи часто вследствие незнания платят там, где можно бесплатно пользоваться средствами. Грейс-период – срок в днях, в течение которого вы можете использовать деньги банка без взимания комиссий и процентов. Однако банки России могут по разному исчислять срок льготного периода, о чем следует сразу осведомиться – не только длительность, но и способ подсчета, чтобы потом не платить проценты за пользование и за просрочку. В среднем на данный момент банки устанавливают льготный период в 30 дней.
Минимальный платеж по кредиту
Что делать если на погашение кредитной карты денег нет
В жизни ситуации бывают разными, и мы рассмотрим ситуацию, когда денег на погашение кредитной карты нет.
Первое, что стоит сделать – не отказываться от разговора с банком, а лучше лично обратиться с сообщением о том, что погасить долг нет возможности. Не стоит прятаться, не брать трубку телефона, не отвечать на уведомления. Проговорите свою текущую ситуацию, обстоятельства, готовность к погашению кредита при их изменении. Плюсом будет положительная кредитная история до образования просрочки. Следует выплачивать кредит в той сумме, в которой сможете. Также в банк можно обратиться с заявлением на пересмотр условий кредитования. Поверьте, судебных тяжб не хотите не только вы, но и банк. Дальше увеличивать свою задолженность по карте не стоит, если вы уже видите нехватку средств на оплату обязательств.
Как ни банально, старайтесь погашать по кредитной карте хоть немного более положенного платежа. Вы сэкономите на процентах за пользование средствами банка, быстрее сможете рассчитаться с обязательствами. Даже маленькая сумма сверх минимального платежа позволит вам сэкономить.
Помните, банку выгодны долгосрочные кредиты, и сумма минимального платежа, скорее всего, не даст вам закрыть тело основного долга в течение года. На остаток незакрытого платежа необходимо уплачивать проценты. А если вы платите еще и с просрочкой, то вашими деньгами гасится не тело основного долга, а штрафы, проценты, дополнительные комиссии.
Как это ни банально – планируйте ваш бюджет, учитывайте даже мелкие расходы – вы сразу увидите, где можно сэкономить примерно 10% вашего дохода – они тратятся на ненужные мелочи.
8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.