что такое плохой долг
Хорошие долги и плохие долги: в чем разница?
Когда вы каждый месяц просматриваете свои счета, вы можете почувствовать себя подавленными суммой денег, которую вы тратите на погашение долга. Иногда долг может показаться ловушкой, из которой вы только хотите выбраться, но не все долги плохи.
Когда кредитор просматривает ваш кредитный отчет, чтобы узнать, какие у вас счета, он будет смотреть на одни долги более благосклонно, чем на другие. Если вы сосредоточены на том, чтобы выбраться из долгов, вам сначала нужно понять, какие долги считаются плохими, а какие хорошими. Таким образом, вы сможете расставить приоритеты по своим долгам, чтобы в первую очередь избавиться от плохих.
Хорошие долги
Часть вашего долга можно рассматривать как инвестицию. Вы, вероятно, думаете: «Как такая ужасная вещь, как долг, может считаться инвестицией?» Если вы взяли долг, чтобы купить что-то, что будет расти в цене и может способствовать вашему общему финансовому здоровью, то, возможно, этот долг является хорошим. Вот примеры хороших долгов:
Ипотека
Одним из примеров хорошего долга является ипотека. Вы создаете собственный капитал в своем доме, и деньги, которые вы платите за дом, можно рассматривать как вложение. Многие люди считают, что аренда квартиры является просто выбрасыванием денег, в то время как покупка собственного дома по ипотеке способствует увеличению капитала.
Кредиты на образование
Другой пример – кредит на образование. Этот долг может помочь вам повысить ваш потенциальный доход, что может оправдать необходимость брать деньги в долг. По оценкам Министерство образования США, те, кто имеет степень бакалавра, зарабатывают в течение жизни примерно на 1 миллион долларов больше, чем работник без высшего образования, что так же касается и России, но с гораздо более скромными суммами.
Однако вам все равно следует ограничить сумму денег, которую вы берете в долг. Иногда вы можете превратить кредит на образование в плохой долг – не занимайте больше, чем вам нужно, просто чтобы иметь дополнительные деньги на расходы.
Автокредиты
Автокредиты могут быть хорошим долгом, если вы можете получить разумную годовую процентную ставку и автомобиль, который вы покупаете, сохранит свою стоимость после выплаты кредита. Кроме того, использование автокредита для получения автомобиля может открыть возможность получить более высокооплачиваемую работу, о которой вы иначе не могли бы подумать из-за проблем с транспортом.
Плохие долги
Когда вы используете долг для финансирования вещей, которые можно потреблять, вы берете на себя плохой долг. Это вид долга, который создает нездоровую финансовую ситуацию.
Кредитные карты
Задолженность по кредитной карте часто считается плохим долгом из-за характера товаров, которые используются для покупки по кредитным картам.
Вы никогда не должны использовать долги для покупки повседневных вещей, таких как одежда или еда. Если вы используете кредитную карту для таких покупок, это должно быть сделано намеренно: например, чтобы получать вознаграждение, зная, что вы полностью погасите свой баланс в установленный срок.
Может возникнуть соблазн оплатить своей кредитной картой отпуск, потому что вы убедили себя, что некоторое время, проведенное вдали от дома, поможет вам работать более продуктивно, когда вы вернетесь. Однако отпуск не имеет ощутимой ценности, даже если он имеет определенные преимущества.
Кредиты под высокие проценты
Кредиты до зарплаты и некоторые личные займы могут взимать невероятно высокие процентные ставки. Например, Бюро финансовой защиты потребителей отмечает, что некоторые ссуды до зарплаты могут взимать годовую ставку, приближающуюся к 400%, если вы учитываете комиссию, которую вы платите за получение кредита.
И хотя многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, рекламируют ставки ниже 10% годовых, они оставляют эти ставки для заемщиков с отличной кредитной историей. Частные ссуды для плохой кредитной истории могут иметь годовую ставку более 35%.
Как сосредоточиться на хороших долгах и избежать плохих долгов
Привыкание брать хорошие долги и избегать плохих долгов требует практики и изменения вашего менталитета.
Делайте мудрый выбор
Хороший долг можно получить, приняв мудрые решения относительно своего будущего, а не с единственной целью иметь хороший долг. Например, вы можете принять решение получить степень магистра, чтобы повысить свой потенциал заработка. Получение кредита на образование, если у вас нет другого способа финансировать свое образование, может быть веской причиной для получения дополнительного долга.
К стратегии выплаты долга подходите мудро. Обычно рекомендуется сначала сосредоточиться на выплате плохих долгов, поскольку они могут стоить вам больше в виде комиссионных и процентов, чем ваши хорошие долги, и иметь очень небольшую ощутимую ценность. Прежде чем браться за ипотеку или кредиты на образование вам следует погасить кредитные карты и автокредиты.
Некоторые люди рассматривают возможность использования хорошего долга для выплаты плохого долга, например, получение ипотеки на 110 000 долларов вместо 100 000 долларов и использование дополнительных средств для погашения остатков по кредитной карте. Такой подход может оказаться не лучшим решением по нескольким причинам:
Обратите внимание на размер займа
Ваш выбор того, как вы тратите деньги, зависит от того, считается ли долг хорошим или плохим. Важно помнить, что любого долга, который является чрезмерным или используется для покупки желаний, а не потребностей, скорее всего, следует избегать.
Кроме того, то, что долг хороший, а не плохой, не означает, что вы должны занимать все деньги, которые вам доступны.
Принимая решение о займе денег, руководствуйтесь здравым смыслом. Вы можете пожалеть о покупке дома, если в результате вы окажетесь в бедности. Рекомендуется, чтобы отношение долга к доходу не превышало 35% от вашего дохода.
И, если вы думаете о том, чтобы взять еще больше долгов, чтобы что-то купить, будьте осознанны. Задайте себе следующие вопросы:
Работайте, чтобы погасить весь свой долг
Даже если долг считается хорошим долгом, вы должны работать, чтобы погасить свои долги как можно быстрее. Это позволит вам начать накапливать капитал. Это также может помочь вам осуществить свои мечты, потому что вы не будете так зависеть от ежемесячной зарплаты.
Есть много причин выбраться из долгов. Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам необходимо будет составить бюджет и план выплаты долгов, который позволит вам ежемесячно вносить дополнительные деньги в погашение кредита. Вы сможете погасить свой долг быстрее, чем вы думаете, если правильно распорядитесь своими деньгами. Это может означать получение дополнительной работы на короткий период времени или сокращение вашего образа жизни, но жертвы окупятся.
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
Проблемные долги. Что в них плохого для заемщиков и банков
В СМИ все чаще всплывает тема прироста плохих долгов банков – это проблема всего финансового сектора, ведь плохие долги банков прямо связаны с заемщиками. То есть с нами.
Какие последствия могут иметь такие долги, и какова ситуация в России?
💰 Что такое плохие долги и как они появляются
Плохие (или проблемные) долги банков – это кредиты, выданные банком физлицам или компаниям, возврат которых сильно задерживается или вообще маловероятен. В мировой практике к этому определению иногда прибавляют, что долг может считаться плохим, если залог, под который он выдавался, значительно обесценился.
Но в российской практике под проблемными долгами понимают именно просрочки по платежам и невозвраты кредитных средств.
Плохие долги всегда есть у любого банка, но их количество возрастает во времена экономических кризисов. Появление проблемных долгов можно объяснить несколькими факторами.
Во-первых, свою роль сыграла общая доступность кредитов для заемщиков. В результате клиенты, да и сами банки не всегда могут подсчитать, к чему приведет увеличение долговой нагрузки. К тому же ставки на некоторые виды займов нельзя назвать выгодными. В итоге заемщики оказываются не в состоянии обслуживать текущие платежи, а новый кредит – для того, чтобы покрыть старый – им не дают из-за испорченной кредитной истории. Слишком сильная закредитованность заемщиков приводит к просрочкам по платежам, а кредитный портфель банка ухудшается.
Во-вторых, в России традиционно большую роль играют ситуация на финансовом рынке и цены на энергоресурсы. Снижение уровня доходов населения, инфляция и девальвация, повышение цен – все это так же активизирует рост задолженностей перед банками.
👇 Чем плохи проблемные долги для банков и заемщиков
Если говорить с точки зрения банков, то у плохих долгов три основные проблемы:
Плохие долги опасны и для заемщиков. Прежде всего при наличии проблемных долгов портится кредитная история. Следующий займ получить будет сложнее, а то и вовсе невозможно. Если же неплатежи по кредиту затянулись на несколько месяцев, банк имеет право подать в суд о взыскании долга, в том числе за счет обеспечения (например, машины). При просрочках, помимо «тела» долга и процентов, придется заплатить пени.
Если же сумма проблемного долга составляет более 30 тыс. рублей, а заемщик уклоняется от уплаты даже после соответствующего судебного решения, человеку может быть запрещен выезд из страны до погашения обязательств.
Объяснение инвестора: что такое плохой долг и что такое хороший долг
Редко люди говорят о долге как о чем-то хорошем. Зачастую, когда мы вспоминаем о долгах, на мысль приходят балансы кредитных карт, студенческие ссуды или платежи по автокредиту, которые иногда могут довольно сильно ограничивать бюджет домохозяйства. Но все ли займы или ссуды можно считать плохими долгами? Инвестор Херберт Кайлз с портала Investopedia объясняет, что бывают и хорошие долги…
Итак, по мнению эксперта, плохие долги ─ это когда вы занимаете деньги, чтобы купить амортизирующийся актив. Автомобиль ─ яркий тому пример, поэтому кредит на покупку машины считается плохим долгом. Ваш объект инвестирования начал обесцениваться в ту же минуту, как вы только тронулись с места, но вы будете платить проценты по этому кредиту еще долгое время. Задолженность по кредитным картам также является плохим долгом из-за высоких процентных ставок. Таким образом, если ваша покупка не зарабатывает для вас деньги или не растет в стоимости, то потраченные на нее средства можно назвать плохим долгом.
Хороший долг ─ это когда мы используем одолженные деньги для получения ценного актива. Вот почему студенческие ссуды часто считаются хорошим долгом. Вы занимаете деньги, чтобы заплатить за образование, которое должно обеспечить вам более выгодную работу, чем вы могли бы получить без диплома. Стало быть, хороший долг может помочь вам заработать больше или получить то, что будет расти в цене. Так во что же лучше инвестировать?
Инвестируйте в себя. Это те же студенческие ссуды или оплата специальных учебных программ, сертификационных курсов или лицензий. Это инвестиции в свой профессионализм, которые приведут к увеличению прибыли в будущем.
Купите дом. Это не жесткое правило или гарантия. Покупка недвижимости не всегда лучше, чем аренда, но она по-прежнему предоставляет хорошую возможность для тех, кто хочет расширить портфель своих активов, особенно если вы планируете зарабатывать на сдаче в аренду своей недвижимости.
Начните бизнес. Небольшой кредит на запуск собственного бизнеса можно считать хорошим долгом, ведь он наверняка окупиться, если ваше предприятие будет успешным. Когда вы работаете на кого-то, ваш потенциал всегда ограничен. Когда вы управляете своим бизнесом, ваш потенциальный доход можете лимитировать только вы сами.
Долги хорошие и плохие
Автор: Алексей Мартынов · Опубликовано 04.08.2014 · Обновлено 21.10.2014
Поговорим о долгах.
Долги принято делить на плохие и хорошие.
Хорошими долгами считаются ипотека, кредиты на образование и бизнес, так как тратятся на что-то нужное. Взяв ипотеку, через несколько лет можно получить собственную квартиру, а не постоянно отдавать деньги за аренду посторонним людям. Образование поможет в карьере, а значит и в увеличении заработка. Грамотно использованный кредит в бизнесе приведет к росту бизнеса, а значит и доходов.
Но так ли все это? Всегда ли купленное образование приносит эффект? Всегда ли вложенные деньги в бизнес приносят прибыль? Образование может быть выбрано неудачно, а деньги вложены бес толку. А своевременно приобретенный автомобиль или автомат по продаже напитков смогут не только «отбить» расходы по кредиту, но и принести прибыль.
Значит долги делятся на хорошие, которые дают возможности, и на плохие, которые возможности отбирают. А будет ли этот долг хорошим или плохим, зависит от ситуации. Один и тот же долг может быть плохим в одной ситуации, и хорошим в другой.
«Хороший долг делает тебя богатым, а плохой делает тебя бедным»
Если вы взяли в долг под 15% годовых, а нашли идею на 20%, то вы заработаете 5%. 5% мало? Но ведь вы не вложите ни рубля своих денег!
Самый известный пример хорошего долга — взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду, при этом чтобы платежи по аренде превышали выплаты по долгу. На самом деле в реальности много подводных камней, а найти сейчас вариант, где бы плата по аренде превышала платежи по ипотеке затруднительно.
Кредит всегда добавляет риска: риска невыплаты и попадания на штраф, а в случае банкротства долг все равно придется отдавать.
Пример №1:
Компания с собственным капиталом 100 000. В год она приносит чистой прибыли 30 000 (30%) Если компания купит еще оборудования на 100 000, то сможет увеличить прибыль в 2 раза. Кредит обойдется в 15 000 в год. Прибыль на собственный капитал составит уже 45 000 (45%) = 60 000 (прибыль) – 15 000 (выплаты по кредиту). Таким образом, компания получит дополнительную прибыль.
Та же компания. Грянул кризис и вместо прибыли, компания получила убыток — 20 000 плюс кредит 15 000. Итого минус 35 000. А это 35% собственных средств (без кредита было бы 20%).
Поэтому на заемные средства надо инвестировать очень осторожно. Критическим уровнем считается, если выплаты по кредитам составляют 30% вашего дохода.
Таким образом, в некоторых случаях использование кредита приносит положительный эффект, в других является недопустимым. Поэтому перед тем, как инвестировать на заемные средства просчитайте не только возможный доход, но и возможный убыток, а так же вероятность получения убытка. Возможно, игра не стоит свеч.
В чем разница между «хорошим» и «плохим» долгом? Как научиться занимать, оставаясь в плюсе
Пожалуй, практически каждый взрослый человек хотя бы раз занимал определенную сумму денег. В России подобная тенденция стала уже чем-то вроде традиции. Люди продолжают каждый месяц занимать друг у друга деньги до зарплаты, после чего используют все заработанные средства для того, чтобы расплатиться с долгами. Однако некоторые бизнесмены берут в банках кредиты и строят огромные предприятия на заемных средствах. Так как отличить «плохие» долги от «хороших», чтобы жить стало легче?
Чем отличается два вида займов?
Долг есть долг. Однако большинство экспертов в области финансов сходятся во мнении, что заемные средства можно классифицировать в качестве «хороших» и «плохих». Ко второй категории можно причислить все долги, которые направлены на погашение счетов или приобретение самых необходимых продуктов. То есть такие деньги никогда не принесут прибыль, а лишь заставят человека брать все новые и новые займы.
А вот под «хорошими» долгами принято понимать те денежные средства, которые направлены на получение прибыли. Но стоит проявлять предельную честность хотя бы с самим собой. Если вы берете в банке кредит для того, чтобы организовать бизнес, а в итоге тратите большую часть средств на семейные потребности – долг также считается плохим, поскольку не приносит денег. «Хороший» заем – это тот, который рано или поздно начинает окупаться.
Почему ипотека не считается «плохим» долгом?
Послушай людей, так сразу жить перехочется. Большинство «советчиков» утверждают, что взять ипотеку – практически подписать себе смертный приговор. Однако почему же тогда финансисты не относят подобный заем к «плохим» долгам? Все дело в том, что ипотека является однозначно полезной в том случае, если у человека нет собственного жилья. Но при наличии дома или квартиры покупка жилой площади в кредит считается расточительством.
Очень многие люди, переехавшие жить в другой город, вынуждены снимать дорогостоящую квартиру и отдавать половину зарплаты только на то, чтобы оплатить аренду. Однако ипотека позволит тратить те же деньги, но при этом иметь собственное жилье. Никто не спорит с тем, что также придется переплачивать и проценты. Но что лучше: снимать 10 лет квартиру за 15 тысяч или платить эту же сумму за ипотеку и получить в итоге свое собственное жилье?
Могут ли автокредиты быть «хорошим» долгом?
Никто не спорит, что брать кредит на приобретение транспортного средства – значит урезать себя в возможностях в будущем. Большинство людей именно так и поступают, приобретая какой-нибудь «Мерседес» за полмиллиона, после чего выплачивают в течение 5 лет сумму от 8 до 10 тысяч (банки берут довольно большие проценты). Однако автокредиты далеко не во всех случаях являются «плохим» долгом. Чтобы разобраться в этом более детально, рассмотрим конкретный пример.
Предположим, что у вас есть полмиллиона рублей, которые вы можете вложить в бизнес или купить на них автомобиль. Само собой, потратить все деньги – значит остаться без возможности заработка на ближайшие несколько месяцев. Однако и без машины оставаться нельзя, поскольку предпринимательская деятельность требует постоянных грузоперевозок. Зато можно пустить большую часть средств в бизнес, а оставшиеся деньги внести в качестве первоначального взноса в автокредите.
Займы на образование
Еще один тип «хорошего» долга, который в будущем может не только полностью окупиться, но и создать базу для стабильного заработка. К сожалению, устроиться на высокооплачиваемую работу без образования будет довольно трудно, а стоимость обучения в высших учебных заведениях оставляет желать лучшего. Остается лишь взять небольшой кредит в банке для того, чтобы выучиться на квалифицированного специалиста и устроиться на работу в крупную фирму.
Кроме того, кредиты на образование также оформляются, чтобы человек мог посещать платные курсы и различные мастер-классы. К примеру, некоторые девушки берут в банке 100-200 тысяч, чтобы в течение нескольких месяцев выучиться на стилиста, парикмахера или визажиста. После окончания курсов они могут без проблем трудоустроиться практически в любой салон красоты и погасить весь долг за несколько месяцев (а то и недель).
Кредит, чтобы взять кредит
Большинство финансовых учреждений никогда не дадут деньги человеку, который имеет плохую кредитную историю или вовсе ни разу не брал у них заем. Однако чтобы построить предприятие, приносящее стабильный доход, потребуется вложить несколько миллионов рублей. Для этого некоторые предприниматели специально берут в банках займы и выплачивают их в течение нескольких лет. Подобные действия позволяют получить хорошую кредитную историю.
Вы скажите, что если я возьму 100 тысяч в банке, то через 5 лет мне придется вернуть почти 200 000 – это действительно так. Однако предприниматели осознанно идут на такие жертвы, чтобы в следующий раз им одобрили сумму, равную миллиону или даже больше. В этом случае расходы на проценты по кредиту являются абсолютно оправданными, поскольку большой заем позволяет построить бизнес, приносящий доход от 100 до 200 тысяч в месяц.
Что можно считать «плохим» долгом?
В данную категорию займов относятся все потребительские расходы, которые не несут никакой материальной выгоды в будущем. Весьма забавным моментом является тот факт, что некоторые женщины называют покупку дорогостоящей одежды или косметики в кредит «инвестициями в себя». Это, конечно же, глупости. Даже если красавице удастся найти себе богатого ухажера, который возместит ее убытки, считать подобные долги инвестициями однозначно нельзя.
Еще один интересный факт. Наиболее распространенной «плохой» задолженностью среди обычного населения являются проценты по кредитным картам. Практически у половины жителей земного шара имеются счета сразу в нескольких банках. В некоторых случаях денежная сумма на таких картах предоставляется кредитором. Человек имеет право тратить ее на любые покупки, однако в конце каждого месяца придется вносить на счет определенный взнос с учетом больших процентов.
Стоит ли брать кредиты?
Несмотря на то что некоторые виды займов несут лишь перспективы, не стоит забывать о том, что долг в любом случае остается долгом. Даже если кредит был взят на реализацию какого-либо дела, предприятие может попросту обанкротиться на ранних этапах развития. Поэтому многие бизнесмены предпочитают вовсе не связываться с банками. В этом случае предприниматель не имеет никаких обязательств перед учреждением и несет ответственность только перед самим собой.
Большинство психологов утверждают, что лучший способ отказаться от займов – поставить себе жесткий жизненный принцип. Стоит выбросить из головы мысль о том, что в случае чего можно взять кредит в банке и разобраться со всеми проблемами. Человек должен осознать, что таким способом он лишь откладывает неизбежное. А вот если ему удается скопить нужную сумму самому, то в итоге он не только вкладывает именно свои средства, но и духовно развивается.
Заключение
Брать или не брать деньги в долг – индивидуальный выбор каждого гражданина. В некоторых случаях риски бывают оправданными и приносят бизнесмену солидный заработок. Однако старайтесь всеми силами избегать «плохих» долгов. Никакой диван или шкаф не стоит того, чтобы вы влазили из-за него в долги (покупали с помощью кредитной карты). Старайтесь грамотно расценивать свои возможности и всегда трезво мыслите.