что такое плавающая процентная ставка по кредиту
Что такое плавающая процентная ставка по кредиту?
В этой статье расскажем, что такое фиксированная и плавающая процентная ставка по кредиту, и какая их них выгоднее для заемщика.
Что лучше, фиксированная или плавающая ставка?
Плавающая может меняться в течение срока сотрудничества. Она рассчитывается по определенной формуле и состоит из 2-х частей: базовая надбавка кредитора и изменяющийся показатель, который привязан к индикатору денежного рынка (например курс на межбанке). Обычно интервал ее пересмотра прописывается в договоре.
Надбавка на кредит с фиксированной процентной ставкой не изменяется на протяжении периода кредитования. Этот вариант привычнее для многих граждан и кажется более безопасным, так как позволяет заранее планировать свои расходы и грамотно распределять бюджет.
Чем же отличается фиксированная ставка от плавающей? Вторая, как правило, ниже первой, соответственно итоговая переплата будет меньше. Однако учтите, плавающая ставка по кредиту может резко вырасти, да и на уступки (реструктуризация, рефинансирование долга) банки идут очень неохотно. Стабильная, как мы уже говорили, дороже, т.к. в ней заложены риски банка на весь период, но является более подходящей для долгосрочного кредитования. А если деньги берете ненадолго, например, – до месяца, то кредиты с плавающей процентной ставкой будут уместны.
Где дают кредит с плавающей процентной ставкой?
Большинство украинских банков не выдают кредит с плавающей ставкой физлицам. Это связано с трудностями в оценке платежеспособности заявителя – непонятно, какую сумму придется платить заемщику ежемесячно, и сможет ли он выполнять обязательства. А люди отдают предпочтение стабильным условиям, так как это гарантия неизменного платежа и отсутствия рисков.
Что делать, если отказывают в кредите с плавающей ставкой?
Какая ставка выгоднее: фиксированная или плавающая
В России обсуждают вопрос реанимации ипотеки с плавающей ставкой
В России обсуждают вопрос реанимации ипотеки с плавающей ставкой. В конце прошлого года об этом заявило руководство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В конце октября первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов поручил Минфину и Минстрою совместно с Центробанком РФ, АИЖК и рядом ведущих российских банков подготовить предложения по государственному субсидированию ипотеки с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ или инфляции.
Минстрой рассматривает возможность введения с 2016 года плавающей процентной ставки по ипотеке для сохранения объемов выдачи кредитов. Однако уже в ноябре замминистра финансов РФ Алексей Моисеев заявил, что «плавающая ставка ипотеки с господдержкой в случае ее введения не должна быть привязана к инфляции». «Если она привязана к инфляции, это разрушительно для всех участников процесса, в том числе для банков», — подчеркнул Моисеев.
Плавающая/переменная процентная ставка — ставка по кредитам, размер которой не зафиксирован, а рассчитывается по формуле, определенной договором. Как правило, она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например к MosPrime — индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке.
К такой ставке банк прибавляет еще свой фиксированный процент. В зависимости от условий договора ставка может пересматриваться как ежедневно, так и в другие согласованные сроки, например ежемесячно. Промежутки времени, через которые банком пересматривается плавающая ставка, называются процентными периодами.
Между тем переменная ставка для рынка ипотечного кредитования в России не является новацией — в некоторые банковские продукты она была заложена и раньше. «Она применялась и применяется многими банками, хотя в 2014–2015 годах уже значительно реже», — вспоминает руководитель службы внутреннего контроля банка «ДельтаКредит» Ирина Павлова. В «ДельтаКредит» ранее были продукты с плавающей ставкой, однако они не пользовались особым спросом и были закрыты. «Высоким спросом они не пользовались, поскольку были доступны только по кредитам в валюте и изначально являлись одним из самых рискованных видов кредитования», — говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.
Эксперты считают, что предложения с плавающей ставкой вряд ли составят значительную конкуренцию стандартным предложениям на рынке. «Дело в том, что заемщик, выбравший кредитную программу с фиксированной ставкой, знает, сколько он должен платить банку каждый месяц. Это значит, что можно четко планировать свои расходы по ипотеке, что особенно актуально в периоды экономической нестабильности», — поясняет Кристина Шульгина.
Выгода в ипотечном кредите не зависит от вида кредитования: фиксированная ставка или плавающая. «Выгода зависит больше не от типа, а от размера процентной ставки. Но в целом фиксированная ставка дает четкое понимание о размере ежемесячного платежа на весь срок кредита. При плавающей ставке предсказать динамику индекса, к которому она привязана, практически невозможно. Это осложняет оценку платежеспособности клиента для банка и планирование бюджета самим клиентам», — считает Ирина Павлова.
По мнению экспертов, человек, взявший ипотеку, может столкнуться с непрогнозируемыми расходами. «Это связано с тем, что такая ставка состоит из двух частей — фиксированного базового процента и плавающего индекса (скорее всего, речь будет идти о рублевом MosPrime), который всегда находится в динамике. Для сравнения, в начале этого года индекс составлял 23,52%, в июне — 13,42%, в ноябре — уже 11,82% (в пределах 6–10% несколькими годами ранее). То есть заемщики, оформляющие такую ипотеку, рискуют получить непрогнозируемые и более высокие, чем ожидалось, платежи, а это уже прямой путь к появлению просрочек по ипотечным долгам», — объясняет Кристина Шульгина.
Тем не менее на рынке существуют комбинированные ипотечные продукты. Отличие комбинированных ставок в том, что ставка фиксируется не на год, как при плавающих ставках, и не на весь срок кредитования, как при фиксированных. Так, по словам Ирины Павловой, сейчас в банке «ДельтаКредит» имеется продукт с комбинированной ставкой — первые пять лет ставка фиксированная, далее оставшийся срок — от 7,75% + Mosprime 3M. «Данный продукт пользовался большим спросом у наших клиентов в 2008–2014 годах, в 2015-м клиенты предпочитают фиксированную ставку», — сообщает она.
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день. Почтабанк мне предложил кредит до 1 100 000 руб. под 0% на первые 6 месяцев и начиная с 7-го месяца с фиксированной ставкой 8,9% годовых на весь срок действия кредита. Не означает ли это, что ставка изменится (увеличится) при заключении договора о кредите если я откажусь от страховки по кредиту? Я пенсионер, имею дебетовую карту (остаток на карте меньше 1тыс.р) в этом банке которой пользуюсь лишь пару раз в год.
Александр, здравствуйте. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Персональные условия кредитования вы сможете узнать, получив на руки кредитный договор. Вы сможете с ним ознакомиться до момента подписания. Если условия вас не устроят, кредитный договор можно не заключать.
Добрый день! Мтс банк предлогаем потребительский кредит с переменной процентной ставкой и страхование жизни, здоровья, потери работы и тд. Сроком на 60месяц. Первые два года процентная ставка 22% последующие 3 года 6%. Вопрос, при отказе от страховки они могут поднять процентную ставку?
Сергей, добрый день. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально и составляет 5.9% — 22% годовых при условии заключения договора страхования временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Без заключения договора страхования (или при расторжении ранее заключенного договора страхования) ставка будет составлять от 8.9% до 28% годовых.
Что такое процентная ставка
Процентная ставка по кредиту, займу, банковской карте, вкладу — одно из существенных условий соглашения между клиентом и кредитором. Оно напрямую определяет, насколько затратен или выгоден тот или иной продукт для клиента. Также ставка помогает проводить классификацию заемщиков на основе скоринга.
Что значит «процентная ставка»
Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита: вознаграждение, которое получает банк за выдачу кредитных средств заемщику. Сервис Бробанк.ру напоминает, что эту величину по кредитным договорам принято также называть переплатой по кредиту. Именно ставка определяет, сколько заемщику потребуется вернуть денег банку, без учета тела кредита. В этом же виде термин используется в сфере микрозаймов.
По вкладам физических лиц действует обратный механизм. В этом случае ставка определяет сумму вознаграждения, которую вкладчику должен выплатить банк. Выше ставка — больше доход. Остальные сферы применения процентной ставки:
В большинстве случаев ставка исчисляется в годовом выражении. По отдельным продуктам проценты устанавливаются в годовых, но рассчитываются за каждый день пользования средствами.
Что такое процентная ставка по кредиту
В наиболее общем смысле — это плата за пользование кредитными средствами. Кредитная организация выдает деньги заемщику, который обязуется их вернуть в срок и с процентами. Именно из процентов по выдаваемым кредитам складывается один из источников дохода любого банка, сотрудничающего с физическими лицами.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанной в договоре. Это же правило распространяется на кредитные карты, по которым изменение ставок в одностороннем порядке допускается только в сторону их уменьшения, что достаточно редко встречается на практике.
Как работают процентные ставки по микрозаймам
Предложения микрофинансовых организаций условно делятся на несколько категорий: краткосрочные займы на небольшую сумму (до зарплаты) и среднесрочные займы на сумму до 500 000 рублей — для МКК и до 1 000 000 рублей — для МФК. Микрофинансовый сегмент представляет собой важный сегмент экономики страны, но определенная часть населения Российской Федерации по-прежнему считает, что займы придуманы для того, чтобы узаконить один из видов мошенничества. Причина этого — высокие процентные ставки, которые таковыми не являются.
Годовая ставка по кредиту или займу обязательно указывается в договоре, так как это существенное условие соглашения. В случае с кредитом все предельно понятно: деньги берутся на несколько лет, поэтому исчисление процентов в годовых выглядит логично.
Что касается займов (микрозаймов), то они оформляются на короткие сроки, но компания обязана указывать в договоре полную ставку в годовых. Как итог: на титульной странице соглашения может фигурировать цифра в 365% годовых и более. Получается, что за день пользования средствами заемщик заплатит 1% от суммы займа.
К примеру, оформив 1000 рублей на 10 дней, заемщик вернет 1100 рублей (100 рублей — проценты за 10 дней при ставке в 365% годовых). То есть, полная ставка носит информационный характер, и перед оформлением займа необходимо проводить подобную несложную калькуляцию. При этом за заемщиком сохраняется право на досрочное погашение задолженности с перерасчетом процентов.
Виды процентных ставок
Не во всех случаях процентные ставки бывают фиксированными в течение всего срока действия соглашения. Хотя именно этот вид применяется российскими банками на практике. Виды процентных ставок:
Помимо этого встречаются нулевые и отрицательные процентные ставки. Впервые в Российской Федерации они появились в после экономического кризиса августа 2008 года.
Как работает нулевая процентная ставка
Российские банки не придерживаются подобной практики: кредит под 0% для отечественного потребителя — недоступен. Подобные условия можно встречаются на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентную ссуду другому государству.
В сегменте микрокредитования бесплатные займы под 0% за последние несколько лет стали особенно распространены. Крупнейшие МФО, работающие в онлайн-режиме, новым клиентам предлагают подобный продукт — без процентов и переплат по займу.
Смысл данного предложения заключается в том, что компания, таким образом, разворачивает рекламную кампанию по привлечению клиентов. Оценив качество обслуживания и сервиса, клиент, с большей долей вероятности, обратится в компанию во второй и последующий разы. Именно на это и делается основной упор.
Что такое «отрицательная процентная ставка»
На первый взгляд, отрицательная процентная ставка — термин, противоречащий здравому смыслу. При этом это достаточно распространенный инструмент, который применяется при наступлении всевозможного рода финансовых катаклизмов. Его суть заключается в том, что кредитор, предоставляя заемщику средства, должен ему (заемщику) заплатить за оформление кредита.
Мировая практика знает примеры, когда центральные банки государств выдавали местным кредитным организациям кредиты с отрицательной процентной ставкой. То есть, главный банк страны не только ничего не получает взамен, а еще и должен заплатить за то, чтобы находящиеся под его контролем организации согласились этот кредит принять. Смысл этого заключается в следующем:
ЦБ максимально возможно снижает процентную ставку, делая банковские кредиты более доступны для физических лиц.
Люди все чаще обращаются в банки за дешевыми кредитами, способствуя восстановлению экономики страны.
Таким образом, ЦБ преследует цель: чтобы банки не выжидали лучших времен, а получали ссуды с отрицательной процентной ставкой и за счет этих денег выдавали кредиты населению. Подобная мера является временной, но в ряде случаев она помогла целым государствам избежать финансового краха.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое процентная ставка по кредиту
Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.
Что такое годовой процент по кредиту?
По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.
Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.
От чего зависит размер процентной ставки?
Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.
От чего зависит переплата по кредиту?
От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:
В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.
Виды процентных ставок
Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.
Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.