что такое общая задолженность по кредиту
Погашение основного долга по кредиту
Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.
Содержание статьи
Что такое основная задолженность
Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.
Каким образом погашается основная задолженность
Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.
Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.
Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.
ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.
Что будет, если нарушить условия выплат
До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.
Как уменьшить размер основной задолженности
В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.
Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.
Что делать дальше
Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:
Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.
ЭОС всегда поможет
Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Что такое ссудная задолженность по кредиту
Ссудная задолженность – термин, который звучит достаточно сложно для обычного человека. Однако если вы решили взять кредит, необходимо понять, что это такое и как именно с ней работать. Об этом и расскажет Brobank.
Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее. Но далеко не все имеют достаточно глубокое понятие основных терминов. Это накладывает отпечаток не только на общую информированность, но и на принятие решение относительно имеющегося долга. Одним из основных терминов является ссудная задолженность.
Что такое ссудная задолженность
Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.
Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.
Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.
Что такое ссудная задолженность для банка
Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка.
Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.
Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.
Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.
Классификация
Классифицировать ссудную задолженность можно по нескольким критериям. В основном она касается того, насколько кредитополучатель готов ее покрывать. Ссудные задолженности классифицируются по типам:
От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.
Списание долгов
Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.
Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.
Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.
Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.
Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.
Погашение долга
Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 1
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Кредитные карты: что такое основной долг по карте?
Кредитные карты основательно вошли в быт жителей России. Они позволяют на время выйти из рамок бюджета — дожить до зарплаты, если не хватило денег, оплатить непредвиденные расходы, совершить необходимую покупку и так далее. Разберемся в том, что такое основная задолженность по кредитной карте, когда она возникает, что в нее входит и как ее гасить.
Кредитки могут служить страховкой — если срочно потребуются деньги, то человек с помощью кредитной карты их получит. Это создает у владельца карты некоторое спокойствие и уверенность в сегодняшнем дне и своей финансовой стабильности. Даже если потом сумму придется возвращать банку с процентами.
Количество выданных кредитов достигает рекордных показателей. По данным Банка России, за сентябрь 2021 года было выдано 1,11 млн новых кредитных карт, что почти на 25% выше, чем за сентябрь прошлого года — тогда было выдано чуть менее 1 млн карт — 890 тысяч. Тем не менее, владельцы кредитных карт не всегда разбираются в рисках этого инструмента, а также не знают всех его возможностей.
Однако для грамотного использования карты важно знать хотя бы основные моменты, касающиеся этого процесса. Также, чтобы выбрать программу для кредитования, нужно уметь правильно рассчитать полную стоимость кредита для определения выгодных условий. О главных аспектах, касающихся использования кредитных карт, и пойдет речь в данной статье.
Как грамотно использовать кредитную
карту? Спросите юриста
Из чего складывается задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте появляется, когда клиент начинает карту использовать — оплачивает товары или услуги, либо снимает наличные. Если средства не будут вовремя возвращены банку, то долг начнет увеличиваться.
Но будьте внимательны! Практически все банки выдают клиенту неактивированные кредитки. В каких-то банках надо для активации карты просто совершить первую покупку, в каких-то — активировать карту звонком в колл-центр или через банкомат (например, задать PIN-код). Есть банки, в которых при активации карты в банкомате с нее автоматически списывается плата за годовое обслуживание. Так происходит, например, по кредитным картам Сити-банка и банка ВТБ.
Но ваших денег на карте нет, значит, плата спишется за счет кредитного лимита. Например, годовое обслуживание карты стоит 1 тыс. рублей. И с этого момента и начнет течь льготный период по погашению долга. И эта 1 тыс. рублей годового обслуживания автоматически зачисляется вам в счет долга. При лимите карты на 100 тыс. кредитных рублей в момент активации у вас останется 99 тыс. рублей для личного пользования.
Банкиры и законодатели дискутируют, что такое плата за годовое обслуживание и можно ли ее включать в расчет процентной ставки по карте. Часть финансистов полагает, что плата за обслуживание — это аналог платы за расчетно-кассовое обслуживание юр. лиц в банке, поэтому эту сумму нельзя включать в расчет процентной ставки.
Но законодатели тверды — раз вы, банкиры, «минусуете» эту сумму в счет долга, и при этом человек эти средства на себя потратить не может — извольте и стоимость обслуживания включать в расчет процентной ставки за пользование заемными средствами.
Иногда за пользование средствами с карты не требуется никаких переплат — у многих кредитных карт есть беспроцентный период, или как еще его называют грейс-период. Если владелец карты успеет вернуть полную сумму текущей задолженности в этот срок, ему не придется дополнительно оплачивать проценты, либо они будут существенно ниже, чем базовая ставка. Как правило, грейс-период перестает быть актуальным, если с карты произошло снятие наличных.
Но есть банки, у которых и снятие наличных в определенной сумме входит в понятие льготного периода. Этот вопрос надо уточнять при заказе или получении карты.
Общая задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга по кредиту, процентов за использование денежных средств, различных комиссий, пеней и штрафов, если они были начислены, а также иных платежей, определенных договором с банком или предусмотренных законодательством, например, начислений за платные услуги.
Сумма общей задолженности регулярно меняется, потому что проценты начисляются ежедневно. Для окончательного погашения кредита необходимо будет выплатить полную сумму долга, только после этого перестанут начисляться проценты. При этом нужно учитывать, что по правилам бухгалтерского учета в РФ проценты начисляются на остаток по счету в начале дня.
При этом основной долг ограничивается размером кредитного лимита карты.
Что такое кредитный лимит кредитной карты?
Как происходит погашение долга?
Главное обязательство заемщика при использовании кредитной карты — это вовремя вносить минимальные платежи. Ну и рано или поздно погасить весь образовавшийся долг — по крайней мере, к концу срока действия карты. Срок работы карты указан на ее лицевой стороне. Если на карте написано 12/24, то это значит, что она будет работать до 1 января 2025 года.
Как правило, о крайней дате внесения этого платежа и о сумме банки информируют своих клиентов смс-сообщением заранее — даже если клиент не платит за опцию смс-информирования.
Если банк мне постоянно повышает кредитный
лимит по карте, можно ли его попросить
о снижении ставки?
Если минимальный платеж не будет внесен вовремя или не в полном объеме, то задолженность становится просроченной и заемщику придется оплачивать банку неустойку.
Процесс погашения кредита по карте происходит в следующей очередности:
Что делать, если банк начислил
неустойку? Спросите юриста
В каких случаях возможно повышение кредитного лимита?
В том случае, если клиент банка активно пользуется кредиткой — часто ей расплачивается, вносит минимальные платежи своевременно и не допускает просрочек, то банк может повысить кредитный лимит по карте, причем это может быть сделано даже без согласия заемщика.
Клиенту могут прислать сообщение об увеличении лимита, и если ответной реакции не будет, то лимит будет повышен автоматически.
С одной стороны, такое доверие со стороны банка дает больше финансовых возможностей, но в то же время может возникнуть соблазн необдуманных трат, заемщик может начать расходовать средства в большем объеме, чем раньше, что может привести к негативным последствиям.
Как устанавливается кредитный лимит?
Для каждого клиента лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы определить, на какой кредитный лимит может рассчитывать заемщик, банк проверит кредитную историю, а также попросит сведения об уровне дохода.
Перед подачей заявления на кредит, особенно если речь идет о большой сумме, можно самостоятельно узнать свою кредитную историю онлайн. Чтобы это сделать, нужно узнать в каком бюро кредитных историй (БКИ) она содержится. Для этого необходимо направить запрос через портал «Госуслуги» в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ). Этот каталог создается банком России, в нем содержатся сведения о том, в каких БКИ содержится кредитная история заемщиков.
Данную услугу можно найти в разделе «Налоги и финансы», она называется «Сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории».
Получив информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее, дважды в год есть возможность сделать это бесплатно.
Также через запрос в любом банке, микрофинансовой организации можно получить сведения из Центрального каталога кредитных историй.
Конечно, для этого вы должны были ранее уже взять в этом банке или МФО кредит или займ, то есть быть клиентом этих финансовых организаций. Помните, что запрос КИ не через бюро, а через стороннюю организацию — услуга платная.
Что делать, если кредитная история
плохая? Спросите юриста
Что такое обеспечение кредита?
В некоторых случаях займы выдаются под обеспечение обязательств.
Обеспечение кредита — это один из принципов кредитования, при котором для снижения рисков банка привлекается залог или поручитель.
При дополнительном обеспечении долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности обязан будет выплачивать его поручитель. Часто к такому виду кредитования прибегают, если возраст заемщика 18-20 лет или же он старше 70 лет.
Поручителем по кредиту может стать как физическое, так и юридическое лицо, имеющее подтвержденный доход. Это может быть друг заемщика, его родственник или работодатель. Для займов на большие суммы может быть привлечено несколько поручителей.
Но, как правило, при выдаче кредитных карт банки не привлекают поручителей и не требуют залог. Кредитки относятся к так называемому беззалоговому сегменту кредитования, поэтому и ставки по ним довольно высоки, по сравнению, например, с ипотекой.
Как правильно оформить поручительство
по кредиту? Спросите юриста
Какие данные о трудоустройстве нужны для получения кредита?
Для многих кредитных программ есть ограничения для заемщика по стажу на текущем рабочем месте. Например, в Сбербанке для получения потребительского кредита без обеспечения необходимо соблюдать следующие условия:
Перед выдачей кредитных карт банки во многих случаях также запрашивают данные о стаже работы на текущем месте, и если срок недостаточный, банк может посчитать заемщика ненадежным и отказать в получении карты.
Но есть и исключения. Некоторые банки предлагают получить кредитную карту без предоставления сведений о стаже работы и подтверждения уровня дохода. Этот вариант могут использовать те, кто работает неофициально, либо испытывает сложности с устройством на работу, а также в том случае, если деньги нужны срочно.
Оформление таких карт обычно не занимает много времени, а заемщику не требуется предоставлять большой пакет документов, но при этом это предложение часто не является выгодным. По такой карте как правило бывает низкий кредитный лимит, а проценты за использование очень большие.
Также одобрение на кредит без подтверждения дохода и сведениях о стаже работы может получить человек, у которого на счету есть определенная сумма. Банк выдает кредит, рассчитывая, что деньги со счета смогут обеспечить своевременные выплаты по обязательствам.
Какие банки выдают кредитки без подтверждения
дохода? Спросите юриста
Почему важно изучить информацию о кредитах?
Кредитные карты могут быть полезным инструментом, если использовать грамотный подход к дающим картами возможностям. Человек, обладающий достаточными знаниями по этому вопросу, сможет выбрать наиболее подходящую кредитную программу, а также правильно рассчитать свои траты заранее, чтобы избежать в будущем негативных последствий.
Однако, если не предусмотреть возможные риски, можно оказаться в долговой яме. Выпутаться из такой ситуации можно, если задействовать все возможные ресурсы, а также обратиться к юристам, которые подскажут необходимые шаги для этого.
Как выбраться из долговой ямы?
Спросите юриста
Просроченная кредитная задолженность: причины возникновения и последствия
Когда не хватает денег на крупную покупку, большинство людей обращается в банк за кредитом. Но при этом очень важно внимательно изучать условия кредитного договора и просчитывать собственные возможности по возврату долга. В противном случае у клиента появится просроченная кредитная задолженность. Из нашей статьи вы узнаете, что кроется за этим понятием, как именно рассчитывается задолженность сотрудниками банка и за счет каких факторов увеличивается сумма непогашенных обязательств.
Что такое просроченная кредитная задолженность
Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.
В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.
Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.
Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.
Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.
Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:
Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:
1. Физические лица.
Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:
Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:
В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.
2. Юридическое лицо.
В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:
Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.
Причины возникновения просроченной кредитной задолженности
Задолженность, как уже упоминалось выше, может быть просроченной и текущей. Как только средства берутся взаймы, сразу возникает задолженность — то есть обязательство через определенное время вернуть деньги. Задолженность перерастает в просроченную в том случае, когда в соответствии с имеющимися договоренностями наступила дата возврата займа (или его части), а кредитор положенный платеж не получил.
Заемщик может оказаться не в состоянии вернуть долг по множеству причин:
Предложения и действия кредитора
Последние несколько лет в нашей стране возникла масса финансовых организаций, предлагающих самые разные кредитные продукты. С другой стороны, платежеспособность населения неуклонно снижается. Такие конкурентные условия вынуждают кредитные организации разрабатывать более привлекательные продукты, а также идти на определенные послабления в отношении должников.
Правила бухгалтерского учета обязывают кредиторов раздельно учитывать суммы по основному долгу и по процентам. Для банковских организаций существует собственный план счетов, утвержденный положением Банка России № 579-П от 27.02.2017 года.
На основании этого плана просроченная кредитная задолженность учитывается:
Эти счета относятся к активным. Аналитика ведется по каждому договору, по каждому заемщику. Кредитная организация осуществляет списание сумм со своего баланса в соответствии с инструкциями Банка России.
Если у заемщика образовалась просроченная кредитная задолженность, то банк станет предлагать ему выход из положения в виде реструктуризации или рефинансирования. Также возможно, что кредитный договор будет продлен. Но все эти пути решения предлагаются только тем клиентам, которые сами заинтересованы в расчете с банком, охотно идут на контакт. Надо быть готовым к тому, что банк потребует доказательства ухудшения финансового состояния заемщика, которое привело к образованию просроченной кредитной задолженности.
Если же должник отказывается от конструктивного сотрудничества, не желает контактировать с работниками банка и искать компромиссные решения, то кредитор гарантированно обратится либо к коллекторам, либо в суд. Для должника такое развитие событий не выгодно, потому что при взыскании долга сотрудники банка имеют право только напоминать заемщику о необходимости возврата денег. Если же решение о принудительном взыскании долга будет принято судом, то дальше за дело возьмется служба судебных приставов. А в их компетенции уже арест и конфискация имущества неплательщика.
Конечно, существует и такая процедура, как списание безнадежного долга, которая регламентируется приказом Центробанка РФ. Но это возможно только лишь по истечении срока давности.
Кроме того, необходимо помнить и о штрафных санкциях за просроченную кредитную задолженность, которые предусмотрены договором и поддерживаются законодательными нормативными актами. В кредитном договоре описан и механизм расчета пени и штрафов.
Банки применяют различные методики при вычислении штрафных сумм. В одних случаях это может быть повышение процентов на просроченный взнос. В других штраф определяется на базе невыплаченной суммы. Как бы то ни было, заемщику следует внимательно ознакомиться с этой частью договора при его подписании.
Статистические сведения
Статистическая информация о наличии просроченной кредитной задолженности от финансовых организаций собирается в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По этим данным можно увидеть картину в целом по стране в динамике.
Если говорить о текущем 2019 годе, то можно отметить следующее:
Если проанализировать имеющиеся данные по просроченной кредитной задолженности в целом по России, то можно отметить наличие постоянной тенденции к ее снижению. Хотя в целом показатели остаются все же довольно высокими. Но ситуация в текущем году оценивается как более стабильная по сравнению с 2017-2018 годами. Наличие просроченных обязательств по займам негативно сказывается на экономических показателях банковского сектора, поэтому кредитные организации должны тщательнее отсеивать потенциальных заемщиков на предварительном этапе, чтобы свести к минимуму потенциальные риски.
По наблюдениям специалистов финансового сектора, при возникновении просроченной кредитной задолженности по объективным причинам стороны лишь в трех процентах случаев пересматривают условия начального договора. Этот факт является показателем нежелания сторон решать вопрос поиском компромисса. В результате непогашенные обязательства растут, что в целом крайне негативно влияет на стабильность самого банковского сектора. Сами кредитные организации в состоянии улучшить положение с просроченными задолженностями, внедрив гибкую политику работы с заемщиками, повысив качество их предварительной проверки.
Последствия просроченной кредитной задолженности
Пред тем как взять деньги в долг у банка, заемщик подписывает кредитный договор, в котором подробно излагаются условия по срокам и порядку возврата, санкциям за нарушение обязательств.
Если должник не выполняет условия договора, то кредитор вправе применить предусмотренные этим документом штрафы. Можно выделить 3 типа санкций. Чаще всего стороны изначально договариваются о конкретной сумме штрафа за просрочку платежа. Помимо этого, еще могут быть предусмотрены дополнительные выплаты в виде повышенных процентов на остаток долга. Также за каждый день просрочки взимается пеня в размере ставки рефинансирования Центробанка.
Просроченная кредитная задолженность чревата такими последствиями:
Бывает так, что у человека возникли финансовые трудности, с которыми он рассчитывает справиться в ближайшем будущем, и намерен гасить просроченную кредитную задолженность. Что делать в этом случае, как действовать, чтобы не доводить ситуацию до критической точки?
Самое главное – при любых затруднениях с выплатой кредита необходимо сразу же обратиться в банк. Вне зависимости от того, какие штрафные санкции предусмотрены вашим кредитным договором, чем больше срок задолженности, тем больше придется платить. Взяв деньги в долг, нужно понимать, что их все равно придется отдавать — это зона ответственности заемщика.
Если вы пропустили срок возврата платежа и не желаете договариваться с банком, будьте готовы к тому, что кредитор продаст долг коллекторскому агентству. Сотрудники таких компаний действуют обычно жесткими методами, добиваясь возврата средств.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует с самого начала тщательно изучить все положения кредитного договора и не нарушать их. Если все-таки вы просрочили платеж, а банк начислил штраф, то его придется выплатить и в дальнейшем по-прежнему придерживаться условий договора, своевременно рассчитываться по кредиту — вносить основные суммы и проценты.
Если вы не можете вовремя рассчитаться по кредиту, необходимо поставить об этом в известность сотрудника банка. Если у вас возникли объективные трудности, которые вы можете подтвердить документально, то кредитор, как правило, пойдет вам навстречу и предоставит отсрочку по очередному платежу или до тех пор, пока ваша платежеспособность не восстановится.
По факту просроченной кредитной задолженности банк имеет право применить штрафные санкции, предусмотренные договором. Штрафы обычно зависят от типа и суммы самого кредита, периода просрочки. Штрафы бывают следующих видов:
Первый тип штрафа в виде фиксированной суммы чаще всего применяется по кредитным картам с просроченной задолженностью. Причем сумма будет увеличиваться ежедневно. Также неплательщику могут быть начислены повышенные проценты от каждого просроченного платежа либо от итоговой суммы за год.
В зависимости от длительности просрочки задолженность может иметь такие последствия:
Следовательно, заемщику необходимо в течение месяца разобраться со своими проблемами и закрыть просроченную кредитную задолженность. В противном случае его кредитная история будет испорчена.
Как узнать о наличии просроченной кредитной задолженности
У заемщика имеется несколько методов выяснить сумму своего долга по кредиту.
1. Получить информацию из бюро кредитных историй (БКИ).
Сведения, имеющиеся в БКИ, будут наиболее полными, хотя обращение в бюро — далеко не самый простой способ получить информацию.
В бюро кредитных историй следует обращаться, если у вас есть сомнения по поводу окончательного расчета по какому-нибудь своему кредиту. А также в том случае, если вы хотите проверить, не воспользовались ли мошенники вашими документами для того, чтобы открыть кредит на ваше имя. БКИ предоставит вам информацию, обладая базой по всем кредитам и по всем банкам.
К сожалению, подобная информация не может гарантировать стопроцентную достоверность. Дело в том, что в России существует около 30 кредитных бюро, но единой базы данных не создано, а также нет надежной системы обмена информацией между БКИ и банками.
Более того, если вы желаете проверить факт неизвестного вам кредита на ваше имя, то встанет вопрос, в какое БКИ из тридцати обращаться. Один раз в год вы можете запросить подобную информацию бесплатно, но обрабатываться такой запрос будет очень долго. Ускорить процедуру способна только платная услуга. Получить ответ в другой организации можно будет только за деньги.
Чтобы повысить шансы на получение достоверной информации, в первую очередь следует обратиться в Национальное бюро кредитных историй, потому что это наиболее крупная организация с самой обширной базой данных.
2. Обратиться в службу судебных приставов (ФССП).
На сайте Федеральной службы судебных приставов можно бесплатно найти информацию об имеющихся задолженностях, решение о возврате которых было принято в судебном порядке. То есть эта информация будет неполной, потому что далеко не все банки по просроченным кредитным задолженностям обращаются в суд. Можно поискать сведения на сайте судебных приставов, чтобы все-таки иметь наиболее полную картину по долгам. Делается это в следующем порядке:
3. Лично прийти в банк.
Сегодня финансовые организации стараются расширять свою сеть, открывать филиалы и отделения. Но далеко не у каждого банка имеются свои представительства во всех населенных пунктах. Конечно, проще всего выяснить положение дел по собственным кредитным задолженностям при личном визите в банк — там вам предоставят наиболее достоверную, исчерпывающую информацию.
Но что делать, если ни в вашем городе, ни даже в ближайшем нет отделения той кредитной организации, которая интересует именно вас? В этом случае совершенно необязательно устраивать личный визит, можно всю информацию получить по Интернету, благо, что практически любой банк уже работает в онлайн-режиме.
4. Воспользоваться банкоматом или терминалом.
Данные по кредитной задолженности можно получить и через такие точки доступа, как банкомат и терминал. Недостаток этого метода тот же самый, что и в случае с отделениями банка: аппараты стоят далеко не везде. Сама же процедура получения информации простая — вставляете кредитную карту или выводите ее номер, далее выбираете пункт меню под названием «получить выписку» (или нечто похожее), и аппарат выдает вам распечатку с подробной информацией о состоянии вашего кредита.
Очень удобно таким методом выяснять просроченную задолженность по карте Сбербанка – сеть терминалов и банкоматов очень большая.
5. Позвонить в банк.
В любой финансовой организации точно есть телефон, а у некоторых даже контактный центр — собственный или на аутсорсе. То есть можно позвонить и выяснить всю интересующую информацию относительно вашей просроченной кредитной задолженности. Но не исключено, что вам не удастся пообщаться с сотрудником банка, потому что в последнее время многие компании поменяли персонал call-центров на роботов и автоответчики, которые выдают ограниченный объем сведений. Следовательно, выяснить интересующую вас информацию не получится. Но у вас всегда в запасе останутся другие, более передовые и технологичные методы.
6. Найти сведения через меню личного кабинета.
Если вы являетесь клиентом банка, тогда есть смысл открыть личный кабинет на его сайте. Там вам будут доступны сведения абсолютно обо всех продуктах и договорах, которые вы оформляли в данной кредитной организации. Что делать, если вы собираетесь выяснить, есть ли у вас кредиты, о которых вы не знаете? В этом случае вам придется воспользоваться другими способами поиска информации.
Если вы когда-то были клиентом банка, но давно не пользовались личным кабинетом, то его могут заблокировать. Решить вопрос можно, позвонив в банк, — на сайте организации указаны номера телефонов для решения подобных проблем.
Стандартно вход в личный кабинет осуществляется вводом логина и пароля. Большинство банков для этой цели использует мобильный телефон клиента и какое-то кодовое слово, обозначенное в договоре. Найдите в личном кабинете раздел кредитов и выясните всю интересующую вас информацию.
7. Выяснить данные через мобильное приложение.
Являясь клиентом банка, вы можете установить на смартфон мобильное приложение и получить доступ ко всем своим счетам, а также выяснить состояние просроченной кредитной задолженности. К недостаткам этого метода можно отнести необходимость в оборудовании определенного уровня — понадобится смартфон с сенсорным экраном. Кроме того, далеко не у всех банков разработано мобильное приложение.
Но если имеется техническая возможность воспользоваться данным методом, необходимо скачать и установить на свой гаджет мобильное приложение через официальный сайт банка или сервисы AppStore, Google Play. В мобильном приложении вы также входите в свой личный кабинет и находите всю нужную информацию.
8. Послать запрос в виде СМС-сообщения.
Передача клиентам информации по СМС-запросам — метод далеко не новый. Правда, такую возможность предоставляют не все банки. Какое-то время назад, когда СМС-сообщения были очень популярны, клиенты с удовольствием пользовались таким методом обмена информацией с банками. Но теперь к нему прибегают все реже и реже.
Если ваш банк предоставляет подобную услугу (узнать об этом можно на веб-ресурсе организации), воспользоваться ею довольно просто: со своего телефона нужно отправить СМС-сообщение на соответствующий телефонный номер банка, обычно это делается бесплатно. В ответ вы получите информацию о сумме вашей просроченной кредитной задолженности, если она имеется.
Как правильно погашать просроченную кредитную задолженность
Если вы решили погасить просроченную кредитную задолженность, то надо в банке выяснить, какова ее точная сумма. Если этого не сделать, то вы рискуете немного недоплатить, последствием чего будут все те же штрафы и пени за нарушение сроков погашения кредита.
Следует просто обратиться по телефону горячей линии банка и выяснить точную информацию по вашему кредиту. Надо иметь в виду, что положение день ото дня меняется — если у вас есть просроченный долг, то пени по нему будут начисляться ежедневно. Соответственно, на следующий день сумма долга уже будет другой.
Если вы немного задержались с внесением очередного платежа, то ситуация еще не критическая, внести требуемую сумму можно стандартными методами:
Прежде чем решиться на заем, необходимо трезво взвесить свои возможности. Чтобы не оказаться в трудной ситуации при невозможности вернуть кредит, нужно грамотно рассчитать и распланировать бюджет. Возможно, придется несколько урезать какие-то статьи расходов, если для вас важнее покупка, ради которой вы берете кредит.
Что делать, если нечем гасить долги
Отношения заемщика и кредитора регулируются законом о потребительских кредитах, принятом в декабре 2013 года. В соответствии с этим документом, если заемщик допустил просроченную кредитную задолженность более 2 месяцев в течение полугода, то банк имеет право настаивать на досрочном погашении кредита.
Для краткосрочных займов продолжительностью до 2 месяцев период просрочки может быть не более 10 дней. Если у клиента возникли объективные сложности, по которым он не может своевременно рассчитываться по кредиту, то ему следует обратиться в банк для поиска компромиссного решения. В качестве такового может быть:
В настоящее время экономическая ситуация в стране довольно сложная, что отражается на гражданах, которые не в состоянии рассчитываться по взятым когда-то кредитам. По крайней мере, просроченная кредитная задолженность — обычное явление. Конечно, банкам такие клиенты не выгодны, поэтому финансовые организации со своей стороны идут навстречу заемщикам, предлагают облегченные условия возврата кредита, учитывая непростую ситуацию своих должников.
С каждым случаем неплатежа сотрудники банка разбираются индивидуально. Клиенту предоставляется несколько удобных способов, как погасить просроченную кредитную задолженность и внести деньги в банк.
3 совета тем, у кого есть просроченная кредитная задолженность
Воспользуйтесь следующими рекомендациями, чтобы не допустить просроченной кредитной задолженности:
Не исключено, что просто возникла ошибка, такое иногда случается, хотя и очень редко. В этом случае, скорее всего, долг будет списан. Но если вы стали жертвой мошенников, готовьтесь к тому, что вам придется погасить кредит.
Могут ли списать долги по кредиту
Не следует рассчитывать на то, что банк спишет просроченную кредитную задолженность. Весь кредитный портфель может быть передан коллекторам, в этом случае он списывается с баланса банка. Но долги по действующим договором никуда не денутся, их банк не спишет.
Некоторые заемщики почему-то рассчитывают на то, что банк простит им долг, то есть спишет, если не рассчитываться по кредитам. То есть наивный должник термин «списать» понимает по-своему. Обычно проблемные займы банк помечает определенным образом и стремится от них избавиться — перепродать коллекторам, чтобы подобные плохие кредитные портфели не портили общую отчетную картину организации перед Центробанком.
Если у вас есть просроченная кредитная задолженность, то имеется несколько теоретических возможностей уйти от выплаты кредита:
Как видно, все эти случаи могут быть реализованы очень редко, то есть не следует рассчитывать на то, что банк простит долг. Надо понимать, что по кредитам рассчитываться придется все равно, и если имеется просроченная кредитная задолженность, то следует договариваться с банком, чтобы провести реструктуризацию долга или прибегнуть к рефинансированию.