что такое облигаторное перестрахование
Статья 13. Перестрахование
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ статья 13 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Статья 13. Перестрахование
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 13 настоящего Закона
С 1 января 2018 г. действие настоящего Закона (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 363-ФЗ) распространяется на отношения, возникшие из договоров перестрахования, заключенных до 1 января 2017 г.
Информация об изменениях:
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
Информация об изменениях:
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 июня 2004 г. N 57-ФЗ действие пункта 3 статьи 13 было приостановлено до 1 июля 2007 г. в отношении страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
Информация об изменениях:
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
Информация об изменениях:
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Облигаторное перестрахование
Доверие между партнерами – это основа эффективности облигаторной перестраховочной защиты. Мы доверяем нашим клиентам, понимая, как важны для них наша поддержка, оперативность и гибкость в принятии решений. Мы ищем и всегда находим взаимовыгодные варианты сотрудничества, обеспечивая нашим клиентам индивидуальный подход и действительно надежную перестраховочную защиту
Юлия Латышева, Заместитель руководителя направления облигаторного перестрахования
Следуя Положению по оценке страховых рисков и Политике принятия на перестрахование, а также исходя из установленных лимитов собственного удержания РНПК, мы рассматриваем все виды облигаторных договоров, включая пропорциональные, непропорциональные, катастрофические и ретроцессионные, по всем линиям бизнеса в любых долях от страховых компаний и брокеров России и других стран.
Мы готовы лидировать и следовать за лидер ом, разрабатывать индивидуальные программы перестрахования и быть единственным перестраховщиком. Предложение комфортных лидер ских условий для цедентов с долей участия РНПК от 50% до 100% – это наша стратегическая задача, ради выполнения которой мы готовы согласовывать условия участия максимально гибко.
Максимальное собственное удержание РНПК по облигаторному перестрахованию составляет от 0,50 млрд руб. до 2,5 млрд руб. в зависимости от вида страхования.
Критерии передаваемых в перестрахование рисков могут быть любыми, однако, лучшие условия мы предоставим по имуществу, техническим рискам, ответственности, грузам и судам в постройке в случаях, когда РНПК является лидер ом пула или единственным перестраховщиком.
Началом работы в области облигаторного перестрахования можно считать ознакомление с требованиями цедента с желаемыми особенностями покрытия. В последующем потребуется знакомство с текущим портфелем рисков, структурой действующего облигаторного договора, статистикой убытков и положениями андеррайтинговой политики прямого страховщика. Эту информацию можно направить на offer@rnrc.ru или обсудить при личной встреч.
Мы оказываем консультационную поддержку российским страховщикам в формировании облигаторных программ, а также проводим регулярные встречи, в ходе которых обсуждаем основные проблемы, возникающие при передаче рисков в РНПК, требующие открытой дискуссии и обмена опытом.
Суть облигаторного перестрахования
Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент. Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе. С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.
Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:
Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.
Модификации облигаторного договора
Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:
В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.
При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику. Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами. А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.
Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:
Принципы облигаторного перестрахования
Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:
Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.
До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:
Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.
При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.
Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год. Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год. При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.
Плюсы и минусы облигаторного перестрахования
К наиболее важным плюсам договора облигаторного типа перестрахования относят:
К минусам перестрахования облигаторного типа относят некоторую сложность составления и заключения соглашения в плане большой вероятности ущемления прав цессионария. Именно поэтому чаще всего облигаторное перестрахование в чистом виде используется только доверяющими друг другу партнёрами, которые, возможно, давно работают в паре.
Недостатки облигаторного перестрахования обычно устраняются путём использования вариантов, модификаций договоров с той целью, чтобы права всех участников не были ущемлены.
Разновидности договоров облигаторного типа
Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:
Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.
Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:
Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:
К недостаткам следует отнести:
Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:
Недостатки такого договора:
Договор облигаторного перестрахования
В договоре облигаторного типа прописываются следующие моменты:
Облигаторный договор имеет полную юридическую силу, поэтому все его участники обязаны соблюдать условия.
Перестрахование облигаторного типа в своём чистом виде подразумевает обязательное принятие цессионарием всех без исключения рисков, если они предварительно были обозначены в договоре. Это условие зачастую ставит цессионария в невыгодное положение. Смягчает данное условие – лимит ответственности, обозначающий максимальную сумму, в рамках которой цессионарий будет обязан выплатить возмещение при наступлении страхового события.
Перестрахование облигаторного типа широко распространено и используется всё чаще даже несмотря на некоторые отрицательные моменты. С помощью такого договора страховые организации получают возможность уберечь себя от множества всевозможных рисков и предоставлять различные страховые услуги по масштабным рискам.
Что такое перестрахование. Объясняем простыми словами
Необходимость в перестраховании возникает, когда страховая компания принимает на себя слишком большие риски и в случае наступления страхового случая сама рискует обанкротиться. Тогда она может заключить договор перестрахования (или вторичного страхования) с другой страховой компанией, которая при необходимости возьмёт на себя часть выплат.
Перестраховать однако можно не всё: из этой практики исключено страхование жизни, в частности, договор дожития. Обычно перестрахование применяют для страхования объектов, ущерб от разрушения которых будет слишком крупным (например, самолёты, ракеты), и на случай катастроф, стихийных бедствий.
Перестрахование регламентируется ФЗ-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Пример употребления на «Секрете»
«Правительство Германии уже выплатило €1,5 млрд пострадавшим от наводнения, которое обрушилось на некоторые регионы страны. Около €1 млрд пошло на компенсацию ущерба домохозяйствам, ещё примерно €0,5 млрд выплатили компаниям, в том числе малому и среднему бизнесу. Ожидается, что компенсации достигнут €7 млрд. Страховые компании не боятся, что у них не хватит денег на всех: если объём обязательств превысит сумму на балансе страховщика, тот может прибегнуть к перестрахованию ».
Нюансы
Виды перестрахования различаются по
передаваемым рискам: при факультативном перестраховании перестрахователь и перестраховщик не договариваются заранее о том, в каких случаях риски будут передаваться перестраховщику, каждый случай обсуждается отдельно по факту возникновения; при облигаторном перестраховании в договоре заранее прописано, какие страховые случаи или какие суммы будут входить в области перестрахования;
распределению ответственности: при пропорциональном перестраховании перестрахователь и перестраховщик заранее определяют, в каком соотношении будут выплачивать страховку; при непропорциональном страховании заранее определяется уровень выплат, которые берёт на себя перестрахователь, а все, что свыше, достается перестраховщику.
История
Перестрахование появилось в XIX веке в Германии. В России Русское общество перестрахования было создано в 1985 году.
Что такое облигаторное перестрахование: виды договоров, плюсы и минусы
В страховом деле облигаторное перестрахование – это вид договора между страховой фирмой и перестраховщиком, предусматривающий передачу всех рисков. Альтернативной ему является факультативное перестрахование, когда подразумевается выборочная защита интересов. На рынке перестрахования облигаторный тип договора встречается чаще, так как является более выгодным для обеих сторон.
Что такое облигаторное перестрахование
Облигаторное перестрахование представляет собой тип соглашения между цедентом (страховой фирмой) и цессионарием (перестраховщиком), по которому происходит передача всех прописанных в договоре рисков страхователя иной организации.
Внимание! Иными словами, когда одна страховая фирма полностью страхует свои интересы у другого страховщика – это и есть облигаторное перестрахование.
Риски, передаваемые в результате соглашения, должны быть прописаны в договоре. После его подписания цессионарий не может отказаться от выполнения обязательств при реализации страхового случая.
Перестраховщик имеет право установить ограничение. В страховом деле это называется приоритет, или удержание. Термины равнозначны. Размер приоритета ограничивает покрытие на установленную сумму, что позволяет новому страховщику снизить свои риски и сократить убытки.
Особенности
Особенностью облигаторного перестрахования является обязательное представление цедентом бордеро. Это перечень рисков, передаваемых по соглашению. Список может включать в себя услуги во всех отраслях страхования или состоять из выбранных вариантов.
После того, как цессионарий получил бордеро и ознакомился с перечнем рисков, страховая фирма (передающая сторона) не имеет права изменять их. Перестраховщик после подписания документов обязуется нести ответственности по каждому из них без исключения. Это предполагает финансовые риски для принимающей стороны, поэтому многие организации на этапе заключения сделки прописывают размер приоритета.
Основные признаки облигаторного перестрахования:
СПРАВКА! Облигаторное перестрахование возникает в случае, когда требуется передать ответственность новому страховщику с минимальными финансовыми издержками. Размер премии в таком случае устанавливает принимающая сторона, так как она берет на себя ответственность по масштабным проектам. Если цедент не согласен с предъявленными условиями, он может отказаться от сделки.
Оформление перестрахования
При выборе типа формы перестрахования (факультативная или облигаторная), основное внимание компаний приковано к составлению договора. Если страхователь и перестраховщик будут взаимодействовать, используя облигаторную форму договора, то включенные в состав соглашения риски компания обязана будет страховать в любом случае. Страхователь не имеет права требовать выплату обязательств по видам услуг, которые он ранее не указал. Сокрытие рисков в бордеро – нарушение со стороны цедента.
Особенности договора в облигаторном перестраховании:
ЭТО ВАЖНО! Документ имеет полную юридическую силу и включает права и обязанности сторон, риски, методы расчета, лимиты (если предусмотрен приоритет), условия передачи ответственности цедентом и принятие цессионарием, размер премии, список всех участников (если одновременно выступают несколько перестраховщиков).
Типы договоров в зависимости риска
Иногда используются смешанные формы договоров перестрахования:
Смешанный вид контракта используется, когда стороны не смогли выбрать, какой тип перестрахования для них является оптимальным, но склоняются к определенному варианту. В каждом из подвидов есть преимущества для обеих сторон, однако, смешанная форма соглашения определяет, кто из участников сделки доминирует.
Типы соглашений по доле рисков
По объему доли передачи рисков выделяют пропорциональное облигаторное перестрахование и непропорциональное. Пропорциональный тип контракта бывает квотным, то есть с ограничением по сумме, и эксцедентным. При наличии квоты (приоритета) страховщик отвечает по обязательствам только в рамках установленного лимита, при этом пропорциональный тип соглашения сам по себе подразумевает ранее оговоренные риски, суммы и размер возмещения. Выплаты производятся в определенном размере – пропорции.
В непропорциональном перестраховании нет места установленным долям. Это позволяет защитить компанию от масштабных рисков. Выделяют облигаторное непропорциональное перестрахование эксцедента убытка и убыточности. В первом случае объектом защиты выступает сумма сверх приоритета, но в рамках установленного максимального лимита. При защите эксцедента убыточности страхуется размер финансовых издержек, уплаченных сверх премии страховщика, в течение срока действия договора.
Плюсы и минусы облигаторного перестрахования
Облигаторное перестрахование выгодно обеим сторонам соглашения:
Но и у такого договора есть недостатки:
Несмотря на недостатки, заключение облигаторного перестрахования является оптимальным вариантом соглашения для обеих сторон. Цедент передает все риски новому страховщику, который назначает размер премии, удовлетворяющий финансовые потребности фирмы.
Другие формы перестрахования
К иной форме перестрахования относится факультативная. Она подразумевает оформление договора на один или несколько видов рисков, оговоренных с перестраховщиком. Факультативная форма используется реже, так как она невыгодна для цессионария: размер премии несоизмеримо мал в сравнении со страховым покрытием, которое выплачивается при реализации риска. В случае страхования на крупную сумму катастрофа на объекте может привести к значительным убыткам или разорению фирмы.
Выводы
Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:
Остались вопросы? Пишите комментарии или задайте их дежурному юристу портала. Будем признательны за лайк и репост.