что такое номинальная карта на ребенка
Номинальный счёт на ребёнка: в чём подвох? Плюсы, минусы и подводные камни
На этот счёт приходят только детские деньги, его нельзя арестовать, а все средства защищены. Звучит замечательно, но есть у такого продукта и плюсы, и минусы. Какие преимущества у номинального счёта? И какие подводные камни «всплывают», когда его закрываешь?
Зачем нужен такой депозит?
Семья берёт под опеку ребёнка, родители разводятся, либо глава семьи умирает — и малышу органы опеки назначают социальные выплаты. Например, выплаты по потере кормильца, алименты одного из родителей или другие пособия. Родитель или опекун обязан открыть номинальный счёт, чтобы получать на депозит детские выплаты. Начислять деньги на карту или счёт опекуна нельзя.
Фото: alev. biz
Ребёнок становится фактическим обладателем выплат, несмотря на то, что счёт открывают взрослые. В материале «Выберу.ру» «Недетская проблема: почему родителей и опекунов обязали открывать номинальные счета?» мы подробно говорили об этом депозите. Так, мы выяснили, кто такие бенефициар и распорядитель счёта, и почему открывать такой депозит можно только в государственном банке.
Плюсы и минусы номинальный счетов
В предыдущем материале мы писали, что такой инструмент пришёл на смену опекунского счёта. «Номиналом» пользоваться проще: не нужно отчитываться перед органами опеки, если вы снимаете сумму, больше прожиточного минимума. С этого депозита легко перевести деньги на карту или другой вклад. Но продукт этот достаточно сырой, так как появился только в 2014 году.
Положительные стороны:
1. Гарантия.
а. Деньги на счёте защищает Агентство по страхованию вкладов. Накопления до 1,4 млн руб. вам вернут вне очереди, если с банком что-то случится.
б. органы опеки следят за состоянием счёта, банк контролирует безопасность, поступление средств — законодательство.
Фото: invest. profit. info
2. Вы можете распоряжаться деньгами и пользоваться счётом как депозитом.
а. по желанию опекун или родитель может пополнить счёт на любую сумму.
б. на остаток копится небольшой процент, можно использовать как вклад.
в. процедура открытия простая: минимальный и стандартный пакет документов.
3. Мобильные приложения.
а. онлайн-переводы между разными счетами и картами: такая опция в июле появилась в мобильной версии «Сбербанк Онлайн».
б. через приложение можно распечатать реквизиты счёта и предоставить их в органы опеки.
Фото: ya.ru
Несмотря на плюсы, система номинальных счетов — молодая и создаёт проблемы для опекунов:
1. Банковские ограничения.
а. открывать депозит разрешено только по месту проживания.
б. наличку можно снимать только в офисе, где счёт открывали. Поэтому необходимы переводы между картами.
в. для банков эти продукты новые, не каждый специалист может дать грамотную консультацию.
2. «Бюрократические» нюансы.
а. лечение ребёнка и занятия с частными специалистами сложно подтвердить документально. Возникают проблемы с отчётностью перед ОСЗН.
б. банк и органы опеки контролируют расходы, поэтому родители и опекуны могут чувствовать вмешательство в личную жизнь.
в. не все госструктуры «осознали» особенности работы с номинальными счетами.
Фото: feib.ru
Проблема закрытия. Как это сделать?
Закрыть счёт можно при определённых условиях. Просто так отказаться от обслуживания нельзя. Чаще всего счёт закрывает совершеннолетний бенефициар. Реже — опекун или родитель. Сделать это может другой человек по доверенности попечителя, например, близкий родственник.
В зависимости от статуса человека, который закрывает счёт потребуется отдельный пакет документов. И каждый закрывающий получает определённое право распоряжаться деньгами:
Фото: creditpensioner.ru
Когда государство назначает ребёнку социальные выплаты, родителю или опекуну приходится открывать номинальный счёт, хочет он того или нет. Оформить такой инструмент можно только в банке с госучастием. Взрослый — посредник между ребёнком и деньгами, так как всё средства на счету по закону принадлежат юному бенефициару. Но, так как до совершеннолетия подопечный не может полноценной пользоваться услугами банка, взрослый становится распорядителем.
Структура номинальных счетов достаточно сырая. Не все кредитные организации и госорганы могут объяснить нюансы продукта. Родителям или опекунам ещё сложнее, особенно, если попечители в возрасте. Но предупреждён, значит — вооружён. Теперь вы знаете о плюсах, минусах и подводных камнях при закрытии такого продукта.
Что такое номинальный счет в банке
Номинальный счет — это специальный банковский депозит для распоряжения опекуном денежными средствами, принадлежащими подопечному. О том, как опекуну открыть такой счет, как снимать с него деньги, о его достоинствах и недостатках, а также о важных моментах, на которые стоит обратить внимание, читайте далее.
Понятие «номинальный счет» и виды таких счетов
Определение понятия «номинальный счет» дано в п. 1 ст. 860.1 ГК РФ. Номинальный счет используется его владельцем для распоряжения чужими деньгами (владельцем счета называют того, кто его открыл, а хозяин средств, которые лежат на счете, называется бенефициаром).
В нормах ГК РФ специально указан случай, когда должен использоваться именно номинальный счет. Речь идет об отношениях опекуна и подопечного. Соответственно, основной акцент в статье мы сделаем на этих взаимоотношениях.
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ на номинальный счет, который открывает в банке опекун, перечисляются средства, полагающиеся его подопечному.
На номинальный счет в этом случае подлежат зачислению лишь целевые средства, перечень которых обозначен в п. 1 ст. 37 ГК РФ:
Банк не зачисляет на номинальный счет иные виды средств (не предусмотренные п. 1 ст. 37 ГК РФ), которые полагаются подопечному. В частности, на номинальный счет не зачисляются средства, выплачиваемые страховыми компаниями, проценты по вкладам подопечного, пенсионные накопления, маткапитал.
Что касается видов номинальных счетов, то нормы ГК их прямо не перечисляют. При этом не стоит путать номинальный счет с другими специальными счетами, открываемыми в банках для строго определенных законом целей (публичные депозитные счета, залоговые, эскроу).
Например, счет эскроу, согласно ст. 860.7 ГК РФ, используется для заморозки денег его владельца и передачи их в указанный момент другому лицу. Залоговый счет предназначается для внесения денег, используемых в качестве залога.
Когда используется номинальный счет
Обязанность открытия и использования номинального банковского счета предусмотрена ст. 37 ГК РФ. Соответственно, если подопечному полагается хотя бы одна из выплат, указанных в п. 1 этой нормы, то она подлежит зачислению только на номинальный счет, открытый опекуном в банке.
Закон не запрещает использование номинального счета и для других целей, не связанных с установлением опеки. Например, одно лицо может предоставить право распоряжения своими средствами другому лицу. В этом случае все нюансы использования номинального счета будут определяться доверенностью и договором с банком.
Согласно п. 3 ст. 860.1 ГК РФ на банк законом может возлагаться обязанность по контролю за движением средств на таком счете. Арест и списание денег возможны только на основании судебного решения по обязательствам владельца средств (подопечного).
Поэтому применение номинального счета — способ контроля над расходами опекуна и инструмент для защиты денег подопечного от списания.
Как открыть такой счет
Номинальный счет открывается банком опекуну по его письменному заявлению. Заявление оформляется сотрудником банка в отделении по месту жительства подопечного.
Для открытия счета от опекуна потребуются следующие документы:
Разрешение от органов опеки для открытия счета не нужно. Не стоит забывать, что на нескольких подопечных может быть открыт один номинальный счет. В этом случае банк будет вести отдельный учет средств каждого подопечного, если иное не предусмотрено в договоре.
Заключение договора
Требования и порядок заключения договора на открытие номинального счета зафиксированы в ст. 860.1 и 860.2 ГК РФ.
Договор заключается только в письменной форме.
Стороны договора — банк и опекун. Что касается подопечного, то он может быть участником данного договора (но это необязательно). В этом случае его подпись также требуется для заключения сделки.
В договоре, согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ, обязательно должны быть указаны данные подопечного, а также основания возникновения опеки.
Порядок снятия денег с номинального счета
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ, опекун расходует средства, получаемые на подопечного, самостоятельно и исключительно в интересах подопечного. При этом расходование средств, аккумулированных на номинальном счете, не требует предварительного разрешения органов опеки. То есть опекун может расходовать и снимать деньги со счета без чьего-либо одобрения и по мере необходимости.
Однако это не значит, что опекун может бесконтрольно тратить деньги подопечного. Он ежегодно, не позднее 1 февраля, обязан отчитываться перед органом опеки о расходовании средств.
В отчет включаются все расходы, производимые с номинального счета, за исключением затрат:
В ежегодный отчет можно не включать информацию о расходах средств номинального счета опекунам, которые являются родителями (усыновителя) инвалидов с детства и воспитывали их с момента рождения (усыновления) до достижения 18 лет.
Однако поскольку орган опеки имеет право проверять порядок расходования средств с номинального счета у любого опекуна, все чеки, подтверждающие целевое назначение произведенных расходов с номинального счета, желательно сохранять.
Кроме того, банк по заявлению опекуна может выдать выписку о движении средств по номинальному счету, где будут указаны все расходы.
Длительное поручение
Длительное поручение — это заявка от опекуна банку на перевод определенной суммы в определенный момент (единовременно или периодически) с номинального счета на другой банковский счет, открытый как опекуну, так и третьим лицам.
Предварительное согласие на такой перевод органов опеки или банка не требуется.
Преимущества и недостатки номинальных счетов
Номинальный счет имеет три характерные черты, отличающие его от других видов счетов:
Эти характеристики номинального счета можно считать как преимуществами, так и недостатками — в зависимости от условий, в которых он используется.
На что стоит обратить внимание
Номинальный счет — это банковский продукт, который банки начали предоставлять недавно и в весьма ограниченном наборе ситуаций.
Арест средств и списание средств с номинального счета допускаются по обязательствам именно бенефициара, а не владельца счета. Это разумно — за проблемы и долги попечителя бенефициар отвечать не может, хотя счет и открыт попечителем.
Кроме того, нормы о номинальном счете устанавливают уникальные правила о порядке разглашения банком банковской тайны относительно счета. Так, ст. 860.4 ГК РФ закрепляет, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право дано ему договором.
Номинальный счет — это нововведение в отечественном законодательстве, которое еще не в полной мере апробировано на практике. Надеемся, что наша статья поможет вам правильно сориентироваться в вопросах работы с такими счетами.
Номинальный счет в Сбербанке: что это такое?
В России некоторые категории граждан регулярно получают социальные выплаты. Денежные средства переводятся на номинальный счет – это финансовый инструмент, предназначенный для пенсионеров, инвалидов или детей. На этот счет, открытый на третье лицо, поступают соцвыплаты подопечным – пенсии, алименты, пособия и другие виды поддержки от государства. Несмотря на то, что счет открывается на опекуна, подопечный имеет прямой доступ к средствам.
Сбербанк России, как системообразующий банк страны, предоставляет возможность без каких-либо преград открыть номинальный аккредитив.
Открытие номинального счета в Сбербанке
Весь процесс создания номинального счета мало чем отличается от открытия классического счета в банке. Продукт имеет ряд схожих черт с депозитом, как например то, что имеющиеся средства на счету будут также застрахованы по системе страхования. Сумма составляет 1 миллион 400 тысяч рублей (если банк сотрудничает с АСВ).
Также, как и у вклада, присутствует возможность пополнения при необходимости (только безналичным путем), а процентная ставка составляет 3,67%. Важными отличиями являются бессрочность счета и то, что открыть счет можно с нулевым балансом.
К сожалению не все банки предоставляют возможность открыть номинальный счет в виду того, что продукт требует больших финансовых и временных ресурсов. Поэтому многие частные и региональные банки только сейчас начинают развивать это направление.
Среди всех организаций, лучшие условия по открытию номинального счета предоставляет Сбербанк, а с продуктом можно детально ознакомиться на официальном сайте компании. Онлайн-консультанты, в случае необходимости, ответят на любые вопросы, касающиеся продукта, и расскажут о тонкостях и нюансах счета.
Процедура открытия счета
Чтобы создать счёт, опекуну, родителю или доверенному лицу необходимо прийти в офис Сбербанка. Сделать это можно даже при отсутствии подопечного при соблюдении статуса заявителя. Оформить счёт можно только обратившись в банк – дистанционно через Сбербанк Онлайн совершить операцию, к сожалению, не представляется возможным. Для успешного открытия, необходимо:
После регистрации счета, необходимо обратиться в органы социальной защиты и предоставить инстанции выданные в банке реквизиты для перевода финансовой поддержки. После этой процедуры, средства будут переводиться на номинальный счет.
Необходимые документы
Среди документов, подтверждающих личности опекуна и подопечного, понадобятся паспорта, свидетельство о рождении бенефициара, а также его ИНН, при наличии инвалидности – документальное подтверждение. Если подопечный несовершеннолетний, то будет необходимо предоставить документы, подтверждающие попечительство и право опекуном использовать денежные средства ребенка.
Условия открытия
Номинальный счет открывается для получения средств в следующих целях:
Иных назначений средств по счету быть не может.
Каких-либо ограничений на обналичивание счета или переводы нет. При наличии у подопечного нескольких номинальных счетов, между ними также можно переводить средства.
Помимо этого, есть опция ежемесячного перевода конкретной суммы средств на банковскую карту опекуна или бенефициара. Для этого при открытии счета необходимо заключить соответствующий договор.
Преимущества и недостатки номинального счета
Этот финансовый продукт несомненно нужен тем, кто получает социальные выплаты. Банк со своей стороны обязуется обезопасить денежные средства. Одной из таких мер защиты является страхование хранящейся суммы до 1 миллиона 400 тысяч рублей по системе страхования вкладов. Начисление процентов на счёт позволяет поспевать за инфляцией и постепенно накапливать свыше поступаемых средств. Само открытие счета является максимально простой процедурой, а опекун может распоряжаться любыми операциями по аккредитиву, что также является большим плюсом.
С другой же стороны, стоит учитывать, что не все опекуны являются добросовестными людьми. Этот вопрос решается в частном формате между подопечным и, непосредственно, опекуном. На защиту бенефициара могут встать социальные службы, однако, в виду технических ограничений, просмотреть весь путь движения средств не представляется возможным.
Минусом также является то, что посмотреть состояние счёта можно только через сайт Сбербанка, что не всегда удобно. Тем не менее, банк делает всё возможное, чтобы в дальнейшем пользоваться номинальным счётом было гораздо удобнее.
Номинальный счет на ребенка-инвалида
Новый закон о страховых пенсиях, действующий с начала 2015 года, предусматривает изменения в правилах начисления выплат, получателями (бенефициаром) которых являются несовершеннолетние граждане. Изменения в законодательстве относительно использования социальных пенсий, начисляемых детям-инвалидам, вызвали массу вопросов у кровных родителей, опекунов и усыновителей. Предлагаем разобраться, чем номинальный счёт отличается от ранее используемого депозита, а также как и где его можно открыть.
Законодательная база
Статья №60 п.2 СК РФ, определяющая имущественные права несовершеннолетнего гражданина, гласит, что предназначенные детям выплаты, включая алименты, пособия и пенсии, поступают в распоряжение дееспособных граждан, то есть взрослых. Родители, усыновители, попечители либо опекуны, выступая законными представителями, обязаны расходовать средства исключительно в интересах ребенка. Деньги, включая пособия, пенсии и алименты, должны тратиться ими на обучение, лечение, воспитание детей.
Социальные пенсии детям-инвалидам, проживающим в родных или приемных семьях, до недавних пор начислялись по-разному. Для малолетних граждан, находящихся под опекой, законом предусматривалось открытие депозита на их имя. Опекуны имели возможность пользоваться перечисленными денежными средствами, расходуя строго ограниченную сумму ежемесячно. Кровные родители получали пособия или пенсии на карты либо депозитные счета, владельцами которых являлись они сами. Теперь социальные выплаты будут зачисляться на номинальный счёт, открытый на имя попечителя (опекуна) или одного из родителей.
В случае доставки пенсий или пособий почтой России они также будут вручаться представителям интересов ребенка, но лишь в том случае, если подобные изменения утверждены организацией начисляющей выплаты, то есть Пенсионным фондом. Распоряжение выдается на основании заявления родных или приемных родителей либо опекунов, которое нужно составить и передать работникам ПФ.
До введения системы номинальных счетов лимит на снятие денежных средств устанавливался в размере прожиточного минимума, принятого в регионе. Получить сумму, превышающую ограничения, можно было только с разрешения социальных органов опеки. Такое нововведение, как номинальный счет для зачисления социальных выплат для детей-инвалидов, предоставляет опекунам и попечителям более широкие полномочия. Перечисления производятся непосредственно на имя лица, представляющего интересы несовершеннолетнего гражданина. Распоряжаться выплатами для осуществления лечения и реабилитационных мероприятий при использовании такого счёта станет проще.
Согласно новым правилам, ежемесячный лимит больше не действует, снимать можно любую сумму, без согласования с контролирующими органами. Но при единовременном получении наличными или безналичном переводе большой суммы банк может поинтересоваться причиной транзакции или даже запросить пояснение в письменном виде. Нужно учитывать, что открытие номинального счёта не освобождает опекунов от предоставления отчетности о тратах, которую они до этого подавали ежегодно.
Где можно открыть номинальный счёт
Вплоть до января 2015 года существовали ограничения на открытие депозита для перечисления социальных выплат. Счёт можно было открыть только в кредитном учреждении, у которого минимум половина уставного капитала принадлежит государству. Именно поэтому самой популярной кредитной организацией был «Сбербанк». На сегодняшний день действует единственное правило: сумма денежных средств, размещенных в одной кредитной организации, не должна превышать размер страхового возмещения, который установлен в объеме 1 400 000 рублей. Благодаря этому, перечень кредитных учреждений, в которых можно открыть номинальный счёт, немного расширился.
Поскольку номинальный счёт — это относительно новый для российских банков продукт, готовы к работе с ним оказались не все кредитные организации. На сегодняшний день услуги по открытию и обслуживанию предлагают:
Коммерческие банковские учреждения к работе с номинальными счетами физических лиц не допускаются.
Как открыть счёт
Открытие номинального счёта предполагает личное посещение отделения кредитной организации для заключения договора. Услуга доступна в любом филиале, каких-либо разрешений органов опеки не требуется. С собой необходимо иметь следующие документы:
Несмотря на то, что непосредственным получателем выплат является ребенок, а счёт открывается, фактически, сразу на два лица, присутствие бенефициара при заключении договора совсем не обязательно. Сотрудникам банка необходимо сообщить личные данные несовершеннолетнего гражданина, которому предназначаются выплаты: ФИО, дату рождения, место жительства по прописке.
Опекунам или попечителям, чтобы открыть номинальный счет на ребенка-инвалида, необходимо предоставить работникам банка сведения об организации, осуществляющей перевод платежей (юридический адрес, название). Гражданам, которые не являются резидентами РФ, необходимо предъявить карту мигранта и разрешение на проживание.
Условия обслуживания
Номинальный счёт открывается при нулевом остатке. Проще говоря, чтобы заключить договор с банком, нет необходимости вносить денежные средства, как это принято в других случаях. Условиями обслуживания не предусмотрены наличные поступления. Номинальный счёт используется исключительно для зачисления пенсий, пособий и прочих социальных выплат. Все операции осуществляются в рублях, в соответствии с установленными кредитной организацией тарифами. Закрытие счёта производится по заявлению его владельца, при этом остатки денег выдаются наличными через кассу банка или переводятся на новый депозит.
Следует обратить внимание на то, что по новым правилам хранить в одном банке более одного миллиона четырехсот тысяч недопустимо. После того как сумма превысит установленное ограничение, номинальный счёт придется открывать в другой организации. Подобное правило связано с тем, что сумма страхового возмещения по вкладам физических лиц составляет именно 1 400 000 рублей.
Все номинальные счета страхуются АСВ и в случае банкротства кредитной организации или отзыва лицензии денежные средства возвращаются в полном объеме. При этом возмещение выплачивается не владельцу счёта, а непосредственно бенефициару. Таким образом, интересы несовершеннолетнего гражданина полностью защищены законом.
Владелец депозита, в нашем случае это опекун, попечитель или один из родителей, несет ответственность за достоверность предоставляемых данных, своих и бенефициара. Поэтому при любых изменениях, касающихся места прописки, налогового статуса и прочего, он обязан сообщить сотрудникам банка новую информацию.
Как происходит начисление процентов
Первым, кто объявил о готовности к открытию номинальных счетов, стал «Сбербанк России». Кредитная организация традиционно предлагает по данному вкладу весьма скромные проценты, всего лишь 3,67% в год.
Банк «ВТБ» также предоставляет возможность клиентам открыть номинальный счёт. Размер индексации зависит от того, будет ли он накопительным или срочным. Кредитная организация самостоятельно контролирует размер вклада и сообщает клиенту и социальным органам о превышении установленного лимита.
Любой счёт, в том числе номинальный, подлежит индексации по окончании срока, предусмотренного клиентским договором. К примеру, «Сбербанк» проводит начисление процентов ежемесячно с учётом остатка на счёте. Сумма зависит от того, накапливаются ли деньги на счёте или регулярно снимаются. В первом случае процент будет выше. Согласно налоговому кодексу, начисляемые проценты относятся к доходу физического лица, и с них взимается подоходный налог. Отчисления банк производит автоматически.
Номинальный счёт – есть ли минусы
Несомненным плюсом номинального счёта является то, что арестовать его без решения суда невозможно. Благодаря этому, средства, предназначенные ребенку-инвалиду, всегда будут поступать в распоряжение родителей или опекунов точно в оговоренные сроки. Применение номинальных счетов облегчает взаимодействие сторон и финансовые расчеты. У опекунов отпадает необходимость согласовывать расходы с контролирующими органами. Банк предоставляет для отчетности бесплатную выписку обо всех транзакциях.
Многие специалисты указывают на то, что открыть номинальный счёт можно только в отделении по месту проживания. Это, якобы, создает определенные неудобства для родителей ребенка инвалида, которые часто вынуждены выезжать с больным на лечение или реабилитацию в другие города или за рубеж. Однако на официальном сайте «Сбербанка» содержится информация о том, что возможность автоматического перевода на любой другой счёт существует. Для этого достаточно оформить в банке длительное поручение о перечислении денег, например, на карту, свою или родственников.
Единственным неудобством, которое сложно назвать серьезным, является то, что номинальный счёт недоступен через мобильные приложения «Сбербанк Онлайн». Но поскольку пополнять такой счёт самостоятельно невозможно по условиям договора, данная функция особой роли не играет. Узнать о поступлении денежных средств можно через контактный центр кредитного учреждения. Пользоваться картой, если тратишь деньги сразу после поступления, несомненно, удобнее. Но как решить вопрос перевода средств, мы уже рассказали выше.
Номинальные счета – есть ли подводные камни
На интернет-форумах массу споров вызвало требование ПФ РФ открывать номинальный счёт для родителей детей-инвалидов. Ранее большинство из них получали пенсионные выплаты на карту или депозит «Сбербанка» на имя матери или отца. Нововведение вызвало большое недоумение, поскольку для родителей подобные изменения не имели особого смысла. Изначально номинальные счета предназначались опекунам, чтобы облегчить процедуру использования денежных средств в интересах подопечного.
Некоторые родители заговорили о том, что после перевода всех пенсий на номинальные счета от них тоже потребуют сдавать отчетность о расходовании средств. Зачастую сделать это действительно не просто, ведь не каждый вид расходов можно подтвердить документально. Но если обратиться за разъяснениями к юристам, станет понятно, что это лишь безосновательные опасения.
Надо отметить, что открытие номинального счёта является правом граждан, получающих помощь от государства, а не их обязанностью. Следовательно, процедура должна проводиться на добровольных началах.
Заключение
Подводя итог, нужно сказать, что использование номинального счёта для перечисления социальных выплат детям с инвалидностью особых неудобств не доставит. Скорее это будут заметные плюсы. К примеру, отсутствие необходимости согласовывать снятие любой суммы, превышающей прожиточный минимум, значительно облегчит положение опекунов и их подопечных. К тому же, кровные родители имеют полное право отказаться от его открытия, мотивируя тем, что процедура не является обязательной. Приостанавливать выплаты или как-либо принуждать к использованию номинального счёта Пенсионный фонд не имеет права, поэтому родители и дальше смогут получать деньги привычным способом.