что такое нижняя комиссия

Кто заплатит комиссию?

Кризис подкосил финансовое благополучие как частных лиц, так и компаний, из-за чего платежные посредники оказались между двух огней. С одной стороны, компании – получатели платежей начали задумываться о том, как снизить расходы. С другой – плательщики стали более тщательно выбирать способы оплаты товаров и услуг, пытаясь обойтись, где возможно, без уплаты комиссии.

Исторически самый популярный способ оплаты, наличными деньгами, оптимизируется крайне трудно, расчетно-кассовое обслуживание и инкассация стоят денег, кассовое оборудование с падением рубля лишь дорожает, а сокращение кассиров приводит к очередям у касс. Однако электронные платежи – достаточно гибкий инструмент. На этом и пытаются играть компании – платежные посредники.

Задачей любой платежной компании является передача денег от плательщика получателю – компании, предоставляющей какие-либо продукты или услуги, например, магазину, оператору связи или банку. Во многих случаях платежная компания пользуется услугами агента, который занимается непосредственно приемом денег. В роли такого агента может выступать, к примеру, компания, владеющая сетью терминалов. И каждое звено цепочки должно получить от своей работы прямую или непрямую прибыль. Чаще всего используется одна из четырех схем.

«Верхняя» комиссия. Комиссия за услугу приема платежа – издержки плательщика. Форма может быть разная – либо с клиента просят чуть больше денег, чем он хочет заплатить получателю, либо получателю приходит чуть меньше денег, чем отдал клиент, – но суть одна. Сумма комиссии распределяется между агентом и платежным посредником. Этот вариант обычно применяется востребованными сервисами, клиенты которых готовы платить за удобный канал приема платежей в их адрес.

«Нижняя» комиссия, или торговая уступка. Комиссию в этом случае платит получатель платежа. Какую сумму плательщик отдал агенту, та и дойдет до получателя. Уже получатель выплатит причитающуюся сумму посреднику и агенту. Такая схема имеет смысл в тех случаях, когда получателю необходимо обеспечить своим клиентам прием денег именно по этому, широко распространенному или очень удобному каналу – к примеру, если это банковские карты Visa и MasterCard или интернет-банк крупной кредитной организации. Так получатель платежей повышает свой торговый оборот, предлагая клиентам удобный способ оплаты.

«Верхняя» и «нижняя» комиссия. В некоторых случаях применяется комбинированная схема, когда услуги посредника и агента частично оплачивает плательщик, а частично – получатель (пример – прием платежей за мобильную связь). С одной стороны, практически все экономически активное население регулярно оплачивает мобильную связь, с другой – жесткая конкуренция в этой отрасли вынуждает операторов связи частично компенсировать комиссию агентов и посредников.

Отсутствие комиссии. Такой вариант работает, если получатель способен принимать деньги сам, без участия посредников. К примеру, если это банк, предоставляющий своим должникам бескомиссионный канал для выплаты кредитов.

«Два года назад наши исследования показали, что комиссия в районе 1,5%, минимум 60 рублей – приемлемое условие для клиентов, которые хотят экономить время и не идти в банк, – рассказала порталу Банки.ру управляющий директор группы QIWI Анна Стоклицкая. – Так было до августа прошлого года. Сегодня бескомиссионные каналы платежей стали очень востребованы у потребителей и мы понимаем, насколько важно нам предоставлять такую возможность пользователям QIWI».

По большому счету в нынешних условиях плательщик может себе позволить потратить время для поиска более выгодного способа оплаты или начать покупать там, где он может платить без комиссии. А вот получатель зачастую не готов потерять из-за этого часть клиентов – снижение оборота может быть смерти подобно.

«QIWI как социально ответственная компания стремится предлагать максимально выгодные условия – в частности, сделать бескомиссионными категории платежей с крупным средним чеком, где дополнительные затраты особенно существенны, – говорит Стоклицкая. – Например, в последние месяцы прошлого года мы отменили комиссию по всем услугам ЖКХ, а по отдельным категориям нулевая комиссия зафиксирована на постоянной основе. Также с 1 апреля мы на два месяца отменили комиссионный сбор за денежные переводы в системе «Лидер». В планах на этот год предоставление еще большего числа сервисов без комиссионных сборов».

Учитывая, что QIWI зарабатывает именно на приеме платежей, работать без комиссии она не может – просто «верхние» комиссии будут все активнее замещаться «нижними». В этом аспекте перспективным решением выглядит наметившийся уклон QIWI в сторону банков: компания предлагает свои услуги банкам с недостаточно развитыми собственными каналами приема платежей.

«Тинькофф Мобильный кошелек», появившийся относительно недавно, изначально сделал основную ставку на заработок на торговой уступке. «Мы никогда не ставили перед собой цель зарабатывать на конечных пользователях через ТМК, поэтому внесение средств через «Кошелек» всегда было и останется бесплатным для пользователей, – сообщили в пресс-службе Тинькофф Банка. – Что касается доходной составляющей, то ТМК получает комиссию с большинства поставщиков услуг (так называемую торговую уступку, или «нижнюю» комиссию).

Для провайдеров-исключений, не предоставляющих торговую уступку, установлена «верхняя» комиссия, которую оплачивает конечный пользователь. Таких провайдеров немного: в основном это другие электронные кошельки и компании сетевого маркетинга. В настоящий момент мы не планируем отказываться от стратегии платежей и переводов без верхней комиссии. Однако мы внимательно следим за рыночной ситуаций и законодательством и не исключаем, что в случае существенных изменений мы можем пересмотреть эту позицию и рассмотреть введение «верхней» комиссии для ряда услуг».

Принадлежащие Океан Банку платежные сервисы Platron и «Робокасса» также полностью работают на «нижних» комиссиях. «Все комиссии берутся только с магазинов, а с покупателя («верхние» комиссии) мы не берем ничего, – рассказал член совета директоров Океан Банка Олег Покровский. – Мы планируем ввести ряд продуктов, где процентная комиссия с трансакций будет заменена фиксированной суммой или ежемесячной абонентской платой».

Противоположный подход исповедуют в WebMoney. «С момента возникновения системы была выбрана модель, при которой комиссия ложится на плательщика, – сообщили порталу Банки.ру в пресс-службе WebMoney Transfer. – Сейчас значимость услуг по сбору средств в пользу провайдеров ввиду разнообразия возможностей оплаты значительно уменьшилась. В кризисный период некоторые из участников рынка начинают резко перестраивать схему работы с мерчантами, пытаясь сократить издержки. Нам это не приходится делать. При этом комиссия WebMoney остается одной из самых низких на рынке».

В конце прошлого года Банки.ру писал о том, что электронные платежи в силу ряда факторов теряют свою привлекательность для участников рынка. В условиях кризиса ситуация может измениться, вот только не все сумеют извлечь из этого выгоду. Ясно лишь то, что борьба за плательщика, пусть и обедневшего, лишь усилится.

Источник

Кто заплатит комиссию?

Кризис подкосил финансовое благополучие как частных лиц, так и компаний, из-за чего платежные посредники оказались между двух огней. С одной стороны, компании – получатели платежей начали задумываться о том, как снизить расходы. С другой – плательщики стали более тщательно выбирать способы оплаты товаров и услуг, пытаясь обойтись, где возможно, без уплаты комиссии.

Исторически самый популярный способ оплаты, наличными деньгами, оптимизируется крайне трудно, расчетно-кассовое обслуживание и инкассация стоят денег, кассовое оборудование с падением рубля лишь дорожает, а сокращение кассиров приводит к очередям у касс. Однако электронные платежи – достаточно гибкий инструмент. На этом и пытаются играть компании – платежные посредники.

Задачей любой платежной компании является передача денег от плательщика получателю – компании, предоставляющей какие-либо продукты или услуги, например, магазину, оператору связи или банку. Во многих случаях платежная компания пользуется услугами агента, который занимается непосредственно приемом денег. В роли такого агента может выступать, к примеру, компания, владеющая сетью терминалов. И каждое звено цепочки должно получить от своей работы прямую или непрямую прибыль. Чаще всего используется одна из четырех схем.

«Верхняя» комиссия. Комиссия за услугу приема платежа – издержки плательщика. Форма может быть разная – либо с клиента просят чуть больше денег, чем он хочет заплатить получателю, либо получателю приходит чуть меньше денег, чем отдал клиент, – но суть одна. Сумма комиссии распределяется между агентом и платежным посредником. Этот вариант обычно применяется востребованными сервисами, клиенты которых готовы платить за удобный канал приема платежей в их адрес.

«Нижняя» комиссия, или торговая уступка. Комиссию в этом случае платит получатель платежа. Какую сумму плательщик отдал агенту, та и дойдет до получателя. Уже получатель выплатит причитающуюся сумму посреднику и агенту. Такая схема имеет смысл в тех случаях, когда получателю необходимо обеспечить своим клиентам прием денег именно по этому, широко распространенному или очень удобному каналу – к примеру, если это банковские карты Visa и MasterCard или интернет-банк крупной кредитной организации. Так получатель платежей повышает свой торговый оборот, предлагая клиентам удобный способ оплаты.

«Верхняя» и «нижняя» комиссия. В некоторых случаях применяется комбинированная схема, когда услуги посредника и агента частично оплачивает плательщик, а частично – получатель (пример – прием платежей за мобильную связь). С одной стороны, практически все экономически активное население регулярно оплачивает мобильную связь, с другой – жесткая конкуренция в этой отрасли вынуждает операторов связи частично компенсировать комиссию агентов и посредников.

Отсутствие комиссии. Такой вариант работает, если получатель способен принимать деньги сам, без участия посредников. К примеру, если это банк, предоставляющий своим должникам бескомиссионный канал для выплаты кредитов.

«Два года назад наши исследования показали, что комиссия в районе 1,5%, минимум 60 рублей – приемлемое условие для клиентов, которые хотят экономить время и не идти в банк, – рассказала порталу Банки.ру управляющий директор группы QIWI Анна Стоклицкая. – Так было до августа прошлого года. Сегодня бескомиссионные каналы платежей стали очень востребованы у потребителей и мы понимаем, насколько важно нам предоставлять такую возможность пользователям QIWI».

По большому счету в нынешних условиях плательщик может себе позволить потратить время для поиска более выгодного способа оплаты или начать покупать там, где он может платить без комиссии. А вот получатель зачастую не готов потерять из-за этого часть клиентов – снижение оборота может быть смерти подобно.

«QIWI как социально ответственная компания стремится предлагать максимально выгодные условия – в частности, сделать бескомиссионными категории платежей с крупным средним чеком, где дополнительные затраты особенно существенны, – говорит Стоклицкая. – Например, в последние месяцы прошлого года мы отменили комиссию по всем услугам ЖКХ, а по отдельным категориям нулевая комиссия зафиксирована на постоянной основе. Также с 1 апреля мы на два месяца отменили комиссионный сбор за денежные переводы в системе «Лидер». В планах на этот год предоставление еще большего числа сервисов без комиссионных сборов».

Учитывая, что QIWI зарабатывает именно на приеме платежей, работать без комиссии она не может – просто «верхние» комиссии будут все активнее замещаться «нижними». В этом аспекте перспективным решением выглядит наметившийся уклон QIWI в сторону банков: компания предлагает свои услуги банкам с недостаточно развитыми собственными каналами приема платежей.

«Тинькофф Мобильный кошелек», появившийся относительно недавно, изначально сделал основную ставку на заработок на торговой уступке. «Мы никогда не ставили перед собой цель зарабатывать на конечных пользователях через ТМК, поэтому внесение средств через «Кошелек» всегда было и останется бесплатным для пользователей, – сообщили в пресс-службе Тинькофф Банка. – Что касается доходной составляющей, то ТМК получает комиссию с большинства поставщиков услуг (так называемую торговую уступку, или «нижнюю» комиссию).

Для провайдеров-исключений, не предоставляющих торговую уступку, установлена «верхняя» комиссия, которую оплачивает конечный пользователь. Таких провайдеров немного: в основном это другие электронные кошельки и компании сетевого маркетинга. В настоящий момент мы не планируем отказываться от стратегии платежей и переводов без верхней комиссии. Однако мы внимательно следим за рыночной ситуаций и законодательством и не исключаем, что в случае существенных изменений мы можем пересмотреть эту позицию и рассмотреть введение «верхней» комиссии для ряда услуг».

Принадлежащие Океан Банку платежные сервисы Platron и «Робокасса» также полностью работают на «нижних» комиссиях. «Все комиссии берутся только с магазинов, а с покупателя («верхние» комиссии) мы не берем ничего, – рассказал член совета директоров Океан Банка Олег Покровский. – Мы планируем ввести ряд продуктов, где процентная комиссия с трансакций будет заменена фиксированной суммой или ежемесячной абонентской платой».

Противоположный подход исповедуют в WebMoney. «С момента возникновения системы была выбрана модель, при которой комиссия ложится на плательщика, – сообщили порталу Банки.ру в пресс-службе WebMoney Transfer. – Сейчас значимость услуг по сбору средств в пользу провайдеров ввиду разнообразия возможностей оплаты значительно уменьшилась. В кризисный период некоторые из участников рынка начинают резко перестраивать схему работы с мерчантами, пытаясь сократить издержки. Нам это не приходится делать. При этом комиссия WebMoney остается одной из самых низких на рынке».

В конце прошлого года Банки.ру писал о том, что электронные платежи в силу ряда факторов теряют свою привлекательность для участников рынка. В условиях кризиса ситуация может измениться, вот только не все сумеют извлечь из этого выгоду. Ясно лишь то, что борьба за плательщика, пусть и обедневшего, лишь усилится.

Источник

Владельцы платежных терминалов объединяются против запрета верхней комиссии! с 01 октября 2011 г. GSM Казахстан планирует запретить верхней комисии

Вот это вот 100% ложь кселловского тролля. Такое невозможно технически. Комиссия выставляется на служебном сайте платежной системы. Владелец терминала технически не может выставить разные комиссии для информации клиента и для снятия с суммы платежа. Такой возможности не существует в принципе. Какая комиссия прописана для снятия со счета, такая и отображается на экране терминала, причем до того, как клиент вставил деньги в приемник.

Если ты отвечаешь за слова, тролль, укажи адрес и номер терминала, я лично проверю твои слова о мошенничестве.

Сообщение отредактировал Adyle: 16.10.2011, 20:17:56

Почитал эту страницу, и что хочется сказать.
Активу надо еще и терминалы свои ставить без комиссии, а предписывать дилерам не знаю может быть.
Может получится как с Теле 2 сами комиссию сверху уберут.
Плебсом своих клиентов называть конечно сильно, попахивает мМм, это вас не красит.
В индию когда пришли англичане со своими фабричными товарами многие мелкие ремесленники остались без работы, теперь ручная работа заняла свою нишу.
Пара крупных игроков на этом рынке поставят все на свои места, может даже без верхней комиссии.

Вот это вот 100% ложь кселловского тролля. Такое невозможно технически. Комиссия выставляется на служебном сайте платежной системы. Владелец терминала технически не может выставить разные комиссии для информации клиента и для снятия с суммы платежа. Такой возможности не существует в принципе. Какая комиссия прописана для снятия со счета, такая и отображается на экране терминала, причем до того, как клиент вставил деньги в приемник.

Если ты отвечаешь за слова, тролль, укажи адрес и номер терминала, я лично проверю твои слова о мошенничестве.

Сообщение отредактировал AckerMAN: 16.10.2011, 21:27:12

амортизация 33 000 в месяц, то есть вы через год выкидываете этот аппарат? или как минимум должны капитально отремонтировать. насмешили однако. я прекрасно понимаю что если покупать готовый то дорого, но данные аппараты можно собирать гораздо дешевле, но это из другой оперы.
на месте терминальщиков бы убрал платежи по 200 тг сделав мин 500 или что нибудь вроде этого.

мне интересно чем вы так насолили кселлу? ведь оплата за связь через интернет банкинг крупных банков комиссия 40 тг, не зависимо от суммы, сам я давно не плачу через терминалы, но то что комиссия по 80 тг это имхо перебор.

вы тут плакаете что 80-90% платежей по 200 тенге а сами рубите повышенную комиссию с тех кто платит по 2000 тенге и больше как то не логично

ну хочется хотя бы за год вернуть вложенные в автомат деньги, хотя и это не всегда удается. Год при наших рисках срок большой. За год могут и место отобрать, и аренду поднять вдвое и налоговики автомат опечатать, и вандалы в купюроприемник нассать и кселл комиссию отменит и платежная система вместе с вашими деньгами закрыться, в общем много чего произойти может.
Кстати замена купюроприемника стоит 80000 тенге.

Минимум 500 т на автомате сделать невозможно. Мин купюра 200т задана системой.

Все автоматы сообщают размер комиссии до того, как вставлена купюра. У большинства дилеров размер комиссии фиксирован и обычно составляет 30-40т независимо от суммы платежа. Невозможно технически выставить одну комиссию, а взимать большую, как здесь пишут некоторые обиженные. Какую выставишь на техническом сайте, такую и будет автомат сообщать клиенту.

Источник

Что такое комиссия.

При выборе кредитного банковского продукта, основным фактором для клиента, как правило, становится процентная ставка по кредиту. Однако, кроме процентной ставки, установленной финансовым учреждением за пользование заемными средствами, существуют и дополнительные платежи (комиссии), которые возникают при получении и использовании кредитных средств.

Для расчета комиссии вы можете воспользоваться калькулятором расчета комиссии.

Когда заемщик берет денежные средства в кредит, в большинстве случаев возникает необходимость платить комиссию банку. Ведь именно эти дополнительные платежи являются одним из основных видов заработка банками денежных средств вместе с процентами по вкладам и кредитам.

Виды комиссий.

Основными видами комиссий взимаемыми отечественными банками являются:

1. Ежемесячная комиссия:

2. Одноразовая комиссия

Также банками взимается комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств из одного финучреждения в другое, а также иные виды комиссионных сборов.

Кроме указанных, не так давно банками взималась комиссия за открытие и ведение ссудных счетов, а также разные пени и штрафы за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Данный перечень комиссионных вознаграждений достаточно условен, поскольку вид комиссии, которая устанавливается банком самостоятельно, в основном зависит от размера процентной ставки и размера кредита, необходимого заемщику.

Отказ от комиссий.

Большое количество ежемесячных комиссий банков позволяют скрывать эффективную процентную ставку по кредитам. Поскольку в итоге размеры платежей будут значительно выше, чем ставка по кредиту, заявленная в рекламе.

В последнее время все больше банков отказывается от комиссии по взиманию ежемесячных платежей. Однако, при этом сохраняют одноразовую комиссию, позволяющую покрыть операционные расходы, которые связанны с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового состояния заемщика и т. д.). Данный вид одноразовой комиссии банка скорее необходимость, связанная с тем, что заемщики, зачастую подают документы на оформление кредита одновременно в несколько финансовых учреждений. Останавливаясь в результате на том, в котором предлагаются более выгодные условия для получения кредита. Этот вид комиссии банка позволяет финансовому учреждению покрыть расходы, которые были понесены при подготовке решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Новые виды комиссий.

Следует отметить, что в связи с понижением ставки рефинансирования, а также активному участию правительства в формировании кредитной политики банковской сферы, ставки по кредитам, и в особенности по ипотеке, в последнее время стали существенно снижаться. В связи с этим, для компенсации уменьшения прибыли от процентной ставки, в банках стали вводить новые виды комиссий.

Одной из таких платежей является комиссия за отсутствие страхования жизни заемщика. К примеру Сбербанк России предлагает программу «Ипотечный стандарт» в которой отсутствует комиссия за выдачу кредита, однако требуется наличие личного страхования заемщика/созаемщиков, в противном случае банк требует комиссию за отсутствие страхования. Похожее предложение есть у Альфа-Банка в программе «Приобретение квартиры на вторичном рынке». В данном предложении для получения кредитных средств необходимо оформление страхования жизни и потери трудоспособности, страхования имущества и страхования титула, иначе банк взимает дополнительный комиссионный сбор.

Потенциальному заемщику, кроме единовременной комиссии банка за выдачу кредита и, не так давно появившейся комиссии за отсутствие страхования, возможно придется заплатить и другие виды комиссий. Для постоянных клиентов банками могут быть предусмотрены специальные предложения.

Незаконные виды комиссий.

Тенденция отказа банков от различных комиссий скорее всего, будет продолжаться и дальше, поскольку во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли незаконными следующие виды комиссионных сборов:

Однако, из этих комиссий банков признана незаконной на уровне ВАС РФ только комиссия за ведение ссудного счета. Роспотребнадзору пришлось потратить больше года для того, чтобы данный факт был признан. Благодаря этому прецеденту, простые граждане могут судиться с банками по поводу незаконности взимания различных комиссий.

К сожалению, даже в случае принятия соответствующих законов, направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, никто не помешает банкам в дальнейшем взимать те же самые платежи, просто измени их название с «комиссий» на какое-нибудь другое.

С ростом платежной культуры заемщиков, а также увеличением конкуренции среди банков, возможен постепенный отказ от взимания комиссий. Однако этот шаг способен привести к тому, что банки, для сохранения прибыли, начнут повышать процентные ставки.

В любом случае, при выборе кредитного продукта, необходимо потребовать у банковского консультанта провести полный расчет стоимости кредита. Это позволит сопоставить свои финансовые желания и возможности по погашению кредита и взять ссуду таким образом, чтобы дополнительные затраты в виде различных комиссий банка не стали неприятным сюрпризом.

Источник

Владельцы платежных терминалов объединяются против запрета верхней комиссии! с 01 октября 2011 г. GSM Казахстан планирует запретить верхней комисии

Приветствуем всех тех,кто связан с бизнесом приема платежей.
Уважаемые коллеги! В связи с поступившей информации от оператора Кселл об отмене верхней комиссии с 1 октября 2011года,что подтверждается в выступлении директора компании по маркетингу,предлагаем объединиться в борьбе против монополизированного сотового оператора,который своим решением пытается отобрать наш доход в свою пользу не учитывая наши интересы. Данная тема создана нами для того чтобы противосстоять совместными усилиями против буржуя.
Наше предложение: при введении оператором запрета на верхнюю комиссию предлагаем отключить провайдера на терминалах,что повлечет за собой конечно наши потери(если судить что наш доход будет только нижняя комиссия-то эти потери не так велики) но потери понесет и оператор,который уже снизил тарифы на звонки в связи с появлением оператора ТЕЛЕ-2. Также начать активную пропаганду других операторов связи Казахстана с помощью плакатов на терминалах и в местах приема платежей с антирекламой Кселла. Все мы понимаем,что конечный потребитель не выиграет от этого решения.
Отстоять свои интересы мы можем только общими усилиями.
Терминальщики всех городов Казахстана ОБЪЕДИНЯЙТЕСЬ. Все рещения,которые будем принимать-будем принимать согласованно,сообща и одновременно.
Сейчас идет активное обсуждение темы по этой ссылке: http://реклама

Неважно, какое количество у вас терминалов, и в какой платежной системе вы работаете, мы должны объединить все усилия, чтобы защитить наши интересы.
[ex=gosh] предупреждение о нарушении п.2.2.4 Правил[/ex]

Сообщение отредактировал gosh: 30.09.2011, 10:14:42

PS. При проведении платежей Агент может получать два вида комиссии:
а) Агентское вознаграждение («нижняя» комиссия) – сумма, взимаемая агентом с провайдера за осуществление платежа через терминал агента,
б) Комиссия с терминала («верхняя комиссия») – сумма, взимаемая агентом с потребителя за осуществление платежа через терминал агента.

т.е. дерут дважды и с провайдера и с потребителя.

Сообщение отредактировал Andy: 30.09.2011, 10:26:38

Источник