что такое накопительный взнос кск
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Что такое объединение собственников имущества (ОСИ) Версия для печати
Смотрите также:
На смену существующим КСК (кооперативам собственников квартир) должны прийти ОСИ (объединения собственников имущества) или ПТ (простые товарищества).
Это альтернатива КСК, при которой собственники сами следят и отвечают за свое жилье. Существующие КСК (кооперативы собственников квартир) нужно будет реорганизовать до 1 июля 2022 года.
Как регистрировать ОСИ
На первом собрании собственники квартир, нежилых помещений должны выбрать:
Собственники квартир, нежилых помещений обязаны выбрать одну из двух форм управления:
При этом обе формы управления объектом кондоминиума будут работать по принципу “один дом – одно объединение или простое товарищество – один счет”, который подразумевает, что каждое объединение собственников имущества или простое товарищество будет открывать собственный текущий и сберегательный банковских счета.
Далее на собрании избираются:
Председатель ОСИ избирается из числа собственников квартир, нежилых помещений многоквартирного жилого дома и осуществляет функции управления, заключает самостоятельно договоры на оказание услуг с субъектами сервисной деятельности.
Он избирается из числа собственников квартир сроком на один год. Председатель выполняет следующие функции:
Председатель ОСИ вправе без доверенности представлять объединение во всех судах, государственных органах и организациях.
Размер оплаты труда председателю ОСИ согласовывается на собрании всеми собственниками многоквартирного жилого дома.
Кто имеет право выступить инициатором проведения общего собрания по переходу из КСК в ОСИ
Собрание собственников квартир, нежилых помещений по переходу из КСК в ОСИ или по другим вопросам созывается по инициативе совета дома, доверенного лица простого товарищества, либо по требованию ревизионной комиссии, либо по требованию не менее 10 процентов собственников квартир, нежилых помещений, либо по требованию жилищной инспекции.
Для того чтобы создать ОСИ нет необходимости обращаться в местный акимат, достаточно провести собрание собственников квартир, нежилых помещений.
Если собственники квартир, нежилых помещений многоквартирных жилых домов в течение одного года со дня введения в действие принятого Закона от 26.12.2019 года не создадут ОСИ или простое товарищество, то местные исполнительные органы обязаны обеспечить проведение собрания собственников квартир, нежилых помещений многоквартирного жилого дома для избрания совета дома и выбора формы управления объекта кондоминиума.
При этом кооперативы собственников квартир (КСК) не упразднятся автоматически, а должны быть реорганизованы до 1 июля 2022 года в управляющие или сервисные компании. Уже в новом статусе они будут продолжать свою деятельность по обслуживанию домов. Созданные ОСИ или простые товарищества будут решать, заключать с ними договор или нет.
Если ранее КСК одновременно выступали заказчиком и подрядчиком услуг по содержанию общего имущества многоквартирного жилого дома, то ОСИ будут выступать только заказчиками. В штате не будет много работников.
То есть жильцы будут привлекать управляющие или сервисные организации, заключать договоры с подрядчиками, коммунальными службами и контролировать объемы и виды выполненных работ и их оплату по своему объекту кондоминиума.
Как правильно оформить документы для регистрации ОСИ
При подготовке документов надо использовать типовые формы протокола собрания и листов опроса, согласно Правилам, утвержденным приказом МИИР РК №163 30 марта 2020 года. Листы голосования нужно пронумеровать и прошить вместе с протоколом.
Устав ОСИ должен быть для представления в регистрирующий орган на двух языках: государственном (2 экземпляра) и русском (2 экземпляра). При разработке устава также проще всего взять за основу Типовой устав объединения собственников имущества, который разработан как раз для того, чтобы облегчить жизнь собственникам квартир.
Если собственники квартир решили разработать устав своего ОСИ самостоятельно, в него необходимо включить основополагающие нормы Закона РК «О жилищных отношениях».
Наименование юридического лица, в соответствии с Гражданским Кодексом РК, не должно полностью или существенно дублировать наименование других, уже зарегистрированных, юридических лиц.
Если затрудняетесь с выбором наименования ОСИ – возьмите название жилищного комплекса или адрес многоквартирного жилого дома.
В качестве местонахождения юридического лица можно указать фактический адрес офиса ОСИ или домашний адрес руководителя ОСИ.
Председатель ОСИ должен быть полностью дееспособным, не иметь непогашенную и неснятую судимость за преступления, преднамеренному банкротству, а также задолженности по исполнительным документам.
Открытие банковских счетов ОСИ
Председатель ОСИ в течение 15 рабочих дней со дня избрания обязан открыть в банке второго уровня два счета:
Отказаться от открытия счетов нельзя.
Предусмотрена ответственность за нарушение сроков открытия текущего и сберегательного счетов на объект кондоминиума в банках второго уровня.
Санкция предусматривает сначала предупреждение.
Если не устранят нарушения в течение года, то установлен штраф
Принятие сметы расходов ОСИ
После создания ОСИ жильцам дома нужно провести собрание и принять смету расходов.
Деньги могут расходоваться со счета, предназначенного для капитального ремонта, с целью ремонта крыши, фасада и других дорогостоящих частей общего имущества объекта кондоминиума.
В управление объектом кондоминиума включаются следующие расходы:
расходы на содержание офиса (аренда, связь, канцелярские товары, оргтехника и ее содержание).
В содержание общего имущества объекта кондоминиума включаются следующие расходы:
хозяйственные расходы (приобретение инвентаря, оборудования и другое).
Отказаться от взносов на капитальный ремонт дома нельзя.
По закону собственники квартир, нежилых помещений обязаны принимать меры по содержанию общего имущества объекта кондоминиума и обеспечению его безопасной эксплуатации, включая проведение текущего и капитального ремонта общего имущества объекта кондоминиума.
На должников могут подать в суд органы управления и взыскать деньги.
Собственник квартиры, нежилого помещения для накопления денег на проведение капитального ремонта общего имущества объекта кондоминиума обязан ежемесячно перечислять на сберегательный счет деньги в размере не менее 0,005-кратного МРП, в расчете на 1 кв. метр полезной площади принадлежащих ему квартиры, нежилого помещения.
По сберегательным счетам банком второго уровня будет вестись автоматизированный учет денег с разбивкой по каждой квартире, нежилому помещению.
Каждый собственник квартиры, нежилого помещения, оплачивающий деньги на капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума, имеет право получить информацию о накопленных деньгах по принадлежащим ему квартире, нежилому помещению.
Председатель объединения собственников имущества обязаны предоставлять информацию о накоплении денег на капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума по запросу собственника квартиры, нежилого помещения.
Мифы и реальность: вся правда о жилищной реформе в Казахстане
На сегодня были иные планы – пришел ответ относительно условий заключения договоров между новыми структурами в домах: ОСИ и простыми товариществами (ПТ) с компаниями, формирующими платежные квитанции.
Подробно расскажем о складывающейся ситуации в следующем номере, скажем только, что влияние председателей КСК нивелировано, никаких актов приема-передачи дома и документации больше не нужно, поэтому никаких препон для создания и действия в вашем доме объединения или товарищества больше нет. Голосуйте, создавайте ОСИ или товарищество, регистрируйтесь, заключайте договор с биллинговой компанией и живите счастливо.
Сейчас мы посчитали важным показать вам, как в СМИ и Интернете распространяется дезинформация, способная ввести в заблуждение собственников и свести на нет все полезные для них поправки в законодательстве. Это не первый материал, который мне приходится видеть, но в нем, словно специально, собраны все используемые противниками реформы штампы. ФИО автора, сам текст, название сайта нами бережно сохранены, не публикуем их исключительно из этических соображений. Мне хочется думать, что коллега просто не разобрался… Мы приведем прямые цитаты дезинформации из материала и расскажем вам, как обстоят дела на самом деле. Начнем.
Дезинформация: “Аббревиатура КСК в скором времени должна уйти в прошлое. При этом они не будут упразднены автоматически. Все КСК нужно будет реорганизовать в управляющие или сервисные компании до 1 июля 2022 года”.
Реальность: Даже не знаю, откуда автор взял такую информацию. Упразднят их не автоматически, а по решению местных органов власти, если они сами не сделают этого в срок до 1 июля 2022 года. Но вот где в Законе “О жилищных отношениях” написано, что “все КСК нужно будет реорганизовать в управляющие или сервисные компании”?… Чушь полная, власть никаких указаний в законе на этот счет никому не давала, напротив, сейчас мы наблюдаем, как председатели КСК из кожи вон лезут, лишь бы сохранить свою власть и финансовые потоки в контролируемых ими жилых домах. И подобные материалы в Интернете – тому прямое подтверждение.
Дезинформация: “…КСК фактически выступали и заказчиком, и подрядчиком услуг по содержанию общего имущества многоквартирного жилого дома. Новые формы управления домом ОСИ и ПТ будут выступать преимущественно в роли заказчика услуг. Эти самые услуги оказывать станут бывшие КСК, ставшие управляющими или сервисными компаниями…”.
Реальность: Давайте с этим слоеным пирогом из ложных утверждений разбираться по порядку. В нашем случае первоисточник – это Закон “О жилищных отношениях”. Так вот, если бы мой коллега обратился к прежней редакции закона, действовавшей до января 2020 года, он бы узнал, что КСК не имели и не имеют права быть “подрядчиками”, то есть исполнителями своих заказов: кооперативам любая деятельность по оказанию сервисных услуг была запрещена. Единственной целью их существования было управление содержанием и сохранением общедомового имущества (ст. 2 закона). Иными словами, руководство КСК заключает договор с сервисной компанией, которая имеет в своем штате сантехников, тепловиков, электриков, и те уже обслуживают дома. Случаи, когда хваткие управдомы оформляли сервисные фирмы на своих родственников, а затем заключали с ними договор, мы сейчас не рассматриваем – закон заявленное автором совмещение запрещал и запрещает.
Не выдерживает критики утверждение, что услуги ОСИ и ПТ “оказывать станут бывшие КСК, ставшие управляющими или сервисными компаниями”. Подобное возможно, если только дом стоит в лесу, где, кроме бывшего КСК с его пронырливым председателем, никого нет. Очевидно, что с окончанием кампании по переходу к новым формам управления в домах на рынке появятся десятки новеньких сервисных артелей и управляющих организаций в каждом городе. О том, что прежние хозяева не захотят терять свою власть и деньги, мы писали еще пару лет назад, когда реформа только затевалась: кто-то из них захочет переобуться в управляющие компании, кто-то – в сервисные, а особо ушлые “обуют” на себя и то и другое. Выбор остается за собственниками: захотят они заключать с ними договор – их воля, нет – никто не имеет права их заставить, повторю, не в лесу живут. Закон “О жилищных отношениях” наделил правом решать вопросы заключения договоров с управляющими или сервисными организациями общее собрание собственников недвижимости в данном доме. На этом точка, и не надо тут нам никаких инсинуаций.
Дезинформация: “…Повышение оплаты за техобслуживание произойдет по нескольким причинам. Каждому дому придется содержать председателя и бухгалтера, оплачивать услуги сервисных компаний. А еще придется собирать деньги на капитальный ремонт дома…”.
Реальность: Какая-то тотальная безграмотность… Придется, видимо, делать открытие: ежемесячные взносы для накопления средств на капитальный ремонт собственники должны были выплачивать еще до начала нынешней жилищной реформы. Сейчас не берусь вспомнить, какое количество лет данная графа существует в платежной квитанции, но никакой диковины в том нет, и уж данный вид платежей не может отяготить бюджет собственников, пожелавших создать в своем доме объединение (ОСИ) или товарищество (ПТ). Заработная плата председателю КСК и бухгалтеру ими так же выплачивалась, в каждом кооперативе она была разной. Ну и услуги сервисных организаций также оплачивались собственниками, в некоторых домах в платежных квитанциях они упоминались отдельно, в других стоимость их услуг включалась в оплату расходов на содержание общедомового имущества и поступала первоначально на банковский счет кооператива, а затем перечислялась фирме. Но, повторю, и раньше, и сейчас их услуги оплачиваются всеми собственниками в стране.
Возможно ли повышение оплаты – это вопрос, на который сейчас сложно ответить, слишком разные дома по количеству квартир и нежилых помещений, различно техническое состояние домов, ну и аппетиты у председателей кооперативов тоже отличаются. Поэтому вопрос оплаты решаться будет индивидуально в каждом отдельном доме. Думаю, в одном из ближайших номеров мы этой теме уделим отдельное внимание. Тем более что большинство собственников как не знало, так и не знает о нормативных приказах, регламентирующих эту сферу.
Дезинформация: “…По словам актюбинки, некоторое время назад сотрудники акимата собирали председателей кондоминиумов и сообщили, что тариф по текущему счету теперь должен составлять 63 тенге за квадратный метр.
– При этом на самих собраниях, которые акимат проводит с квартировладельцами, этот тариф не озвучивают. Чиновники говорят: мы боимся народного бунта, – рассказывает глава ОСИ….
Реальность: Говорить вам и писать в газетах и Интернете могут что угодно. Повторю, что правом устанавливать размер ежемесячных взносов для содержания общедомового имущества обладают только собственники, они должны принять решение на своем общем собрании: сколько и на какие виды работ они будут платить. Причем делать они должны это каждый год, исходя из результатов осмотра дома, проведенного председателем ОСИ, советом дома и специалистами.
Дезинформация: “…В банке, как оказалось, не знают, что такое накопительный счет, говорят, открывайте два текущих. А зачем мне текущий? Нужен накопительный, я его 3 года не буду трогать…”.
Реальность: Это уже цитата возмущения одного из новых-старых управдомов. Напомню, что председатель объединения обязан в 15-дневный срок открыть в банке 2 счета: текущий, куда будут поступать взносы собственников на содержание общедомового имущества, и сберегательный – где будут аккумулироваться накопления на капитальный ремонт. Наш герой пошел в банк и накопительного счета не нашел.
Прежде всего, нужно знать, что уходящая диктатура в лице председателей КСК тоже была обязана по закону в тот же срок открывать по 2 счета на каждый дом. Но при таком раскладе все их финансовые махинации были бы очевидны для собственников, поэтому данное требование закона они саботировали, и деньги со всех домов приходили на единственный счет кооператива, а там ищи-свищи, куда ваши накопления делись. Через свою жадность управдомы и лишились своих кормушек, власти устали их уговаривать и перекроили закон: один дом – два банковских счета – один орган управления, кооперативы, прощайте. Назовите меня министром: председатели КСК снова рвутся к власти
Возвращаясь к мнимым проблемам нового-старого управдома, скажем, что специальные сберегательные счета для ОСИ и ПТ уже заявлены в нескольких банках Казахстана, назвать их не можем – будет расценено как реклама. Но эта информация имеется в открытом доступе на их сайтах.
Кроме того, в любом банке страны любая организация может открыть обычный сберегательный счет, и этот бывший председатель КСК мог бы это сделать, но ему вся эта лабуда с невозможностью открыть отдельно сберегательный счет нужна для того, чтобы его не открывать. Говорю же, старые хозяева просто так ничего отдавать не хотят.
Дезинформация: “…В каждом подъезде противопожарные щиты нужно повесить…”.
Дезинформация: “…Еще одна проблема – в КСК было много домов, если какая-нибудь квартира не проплатила, то за счет других мы могли всё это перекрыть, и потом это всё возмещалось. А теперь вся нагрузка падает на один дом”.
Реальность: Это порочная практика, когда председатели КСК, опасаясь неприятностей и разоблачений, отказывались взыскивать долги с неплательщиков. Зачастую собственники отказывались платить КСК, так как их деньги попросту разворовывались, отчеты предоставлять управдом отказывался, вот и были вынуждены люди подобным образом защищать свои интересы.
Дезинформация: “…По словам председателя ОСИ, на собрании представителей кондоминиумов предупредили, что реорганизовать КСК и создать ОСИ или ПТ необходимо до 1 декабря 2021 года.
– Сказали, что штрафовать начнут. 600 тысяч штраф! – возмущается актюбинка…
Реальность: Эта неизвестная актюбинка из статьи – моя любимая героиня. Доказательств нет, на бумаге ничего нет, но крику… Административная ответственность в виде штрафа за срыв срока перехода на новую форму управления в жилых домах законодательно не предусмотрена. Будут пугать – попросите показать вам соответствующую статью в Кодексе “Об административных правонарушениях”, на том всё и закончится.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).