что такое надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам

Банк России повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам

Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года.

Совет директоров Банка России, принимая решение по надбавкам к коэффициентам риска, исходил из следующего.

Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением «кредит/залог» от 80 до 85%. Новые значения надбавок составят от 50 до 100 процентных пунктов в зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика и будут применяться к кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года.

Надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения

Надбавки к коэффициентам риска по кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физическим лицам в рублях на финансирование по договору долевого участия в строительстве

Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, а также позволит ускорить восстановление макропруденциального буфера по ипотечным кредитам и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

1 По данным Росстата.
2 Показатель LTV (кредит/залог).
3 По данным формы отчетности 0409704.
4 По данным формы отчетности 0409316 и данным формы отчетности 0420863 с информацией о задолженности по секьюритизированным ипотечным кредитам. С учетом приобретенных прав требования.
5 Применение данной меры было запланировано в 2020 году, но в последующем было отменено в связи с пандемией COVID-19 (см. доклад для общественных консультаций «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования», декабрь 2019 года).

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Источник

Ипотечное охлаждение: что будет с кредитами на жилье из-за новых мер ЦБ

ЦБ предлагает с 1 июля 2020 года ввести надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с долей первоначального взноса от 20 до 30%, сообщил ЦБ в специальном докладе, опубликованном 17 декабря. Сейчас кредиты с такими первоначальными взносами — один из самых массовых сегментов ипотечного рынка.

Новые меры предполагают ограничение ипотечного кредитования для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, тратящих на обслуживание кредитов более 50% своего дохода. Надбавки к риск-коэффициентам будут тем выше, чем выше уровень предельной долговой нагрузки заемщика. Например, для заемщиков с коэффициентом ПДН 50-60% надбавка составит 10 п.п., 60-70% — 20 п.п., 70-80% — 40 п.п., от 80% — 60 п.п. Введение надбавок вынуждает банки больше отчислять в резервы по таким кредитам, поэтому они выдают их менее охотно — в этом состоит механизм регулирования рынка ЦБ.

Ранее Банк России уже предпринимал меры по охлаждению рынка ипотеки, но они касались кредитов с низким первоначальным взносом — до 20%. С 1 января 2019 года регулятор повысил для банков надбавки к коэффициентам риска по таким кредитам. Сейчас для кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% надбавка составляет 100 п.п., для кредитов с взносом меньше 10% — 200 п.п. на весь срок кредита. В итоге банки повысили ставки по таким кредитам — сейчас ставка по ним выше, чем по другим ипотечным кредитам, разница составляет до 0,7 п.п., говорится в материалах ЦБ. С начала года доля кредитов с низким первоначальным взносом снизилась на 7,6 п.п., до 35,7% в III квартале.

Но риски на рынке ипотечного кредитования все равно сохраняются, следует из документов ЦБ. Темпы роста ипотечного кредитного портфеля на 1 ноября в годовом выражении составили 20,8% — ЦБ называет их высокими. Последние шесть лет объем ипотечного кредитного портфеля банков непрерывно рос — с начала 2013 года по 1 октября 2019 года он увеличился более чем в три с половиной раза до 7,3 трлн рублей. На ипотечные кредиты теперь приходится почти 43% в общем объеме кредитного портфеля физических лиц, в то время как в начале 2013 года не превышало и трети.

При этом сохраняется потенциал для дальнейшего роста ипотеки, говорится в материалах регулятора. Спрос на ипотеку будет расти, и этому есть несколько причин, считает ЦБ: снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, реализация нацпроекта по повышению доступности жилья в рамках майского указа президента Владимира Путина и повышение доступности жилья. На 1 октября в среднем россиянин может купить в ипотеку на первичном рынке, направляя на обслуживание долга половину среднемесячной номинальной заработной платы, 38,4 кв метра. В начале 2013 года — 22,6 кв метра.

Российский финансовый рынок ранее не сталкивался с ипотечными кризисами, но международный опыт свидетельствует о том, что «основные уязвимости ипотечного рынка связаны с ростом долговой нагрузки заемщиков и перегревом на рынке жилой недвижимости».

Уязвимости, пишут эксперты Банка России, нарастают в случае массового ослабления требований к заемщикам со стороны банков: предоставлением кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом.

Перегрев на рынке

Спрос на ипотечные кредиты и правда упал. Если в 2018 году банки выдали новых ипотечных кредитов примерно на 3 трлн рублей, то в этом году объем кредитования сократится до 2,8-2,9 трлн рублей, говорит глава дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко. Спрос сдерживает рост цен на жилье и слабая динамика реальных располагаемых доходов, объясняет главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк.

Пахаленко считает, что признаков перегрева на рынке ипотеки нет, но при этом оценивает меры ЦБ как своевременные и нужные. «Они смягчают последствия будущего кризиса, наступление которого просто вопрос времени. Перегрева на рынке нет, но ввести ограничения — это правильная мысль, и правильно это делать заранее, только так можно подготовиться к кризису», — считает он.

Последствия

Введение заградительных мер приведет к замедлению темпов роста выдачи ипотеки и увеличению ставок, считают опрошенные Forbes эксперты.

Надбавки за риск приводят к большему давлению на капитал банков, и кредитные организации, вероятно, будут эту проблему решать по-разному, объясняет Вадим Пахаленко. Любое регуляторное ограничение банки будут стараться компенсировать повышением процентной ставки, говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Однако рост ставок может сдержать снижение ключевой ставки ЦБ, указывает он.

В целом ставки по ипотеке будут двигаться вслед за ключевой ставкой, которая была понижена 13 декабря, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. Но по кредитам, которые попадут под введение надбавок при расчете достаточности капитала, будут наблюдаться ставки выше среднерыночных, поскольку банки будут вынуждены компенсировать дополнительное «резервирование» капитала ростом процентных платежей, говорит эксперт.

Общее охлаждение на рынке также отразится на темпах экономического роста, так как снижение темпов ипотечного кредитования обязательно скажется на темпах роста строительства и, таким образом, на росте ВВП, считает Пахаленко. Кроме того, из-за мер ЦБ может оказаться сложнее выполнить план правительства по снижению ставок по ипотеке до 8%, добавляет он.

По мнению управляющего директора по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антона Табаха, предложенные ЦБ меры скорее приведут не к росту ставок, а к тому, что банки будут требовать больше подтверждающих доходы документов и созаемщиков по кредиту. «Понятно, что кредитная нагрузка более 50% — это ненормально. Это может быть естественным только в том случае, если заемщика кто-то поддерживает, если есть еще один член семьи с доходами, который становится его созаемщиком», — поясняет он.

Опрошенные Forbes банки из топ-20 по ипотечному кредитованию пока о повышении ставок не говорят. В ВТБ считают преждевременным внедрение дополнительных ограничений в ипотечном кредитовании, сказали в пресс-службе банка в ответ на запрос Forbes. В банке указывают на низкий уровень проникновения ипотечного кредитования в России и высокое качество ипотечного портфеля на банковском рынке. В ВТБ считают, что ужесточение кредитной политики в сфере ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования. «В ВТБ уже давно сформированы риск-процедуры, которые не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Показатель просрочки по нашему ипотечному портфелю остается на минимальных значениях. Мы также не ожидаем кардинального изменения ситуации» — подчеркнули в банке.

В Росбанке сообщили, что там не выдают ипотечные кредиты в группе клиентов с ПДН больше 80%, для которой предлагается максимальная надбавка. «Вопрос изменения ставок в сегментах, в которых планируется повышение коэффициентов риска, требует дополнительного анализа», — указала главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергея Хотимский считает, что «ситуации, что в ипотеке растут риски, нет». «Потери в ипотеке у всех мизерные, у нас в том числе. Банкам, которые специализируются на этом бизнесе или у которых очень большой ипотечный портфель, будет тяжело, наверное. А крупному диверсифицированному банку — нет. Мы продолжим выдавать ипотечные кредиты всем, кого считаем нормальным заемщиком. Если нагрузка на капитал вырастет, то, значит, дороже, будем выдавать», — сказал Хотимский Forbes.

В Промсвязьбанке размер ставок по ипотеке будет зависеть от конъюнктуры рынка, рассказала руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «В целом мы не видим критичности распространения практики расчета ПДН на ипотеку, поскольку банк применяет консервативные подходы к расчетам дохода и долговой нагрузки. Не прогнозируем его существенного влияния на капитал банка», — добавила Заботина.

Надбавки не окажут значимого влияния на объем продаж, сообщили и в банке «ФК Открытие», так как кредитная политика банка не предусматривает выдачу ипотеки заемщикам с высокой кредитной нагрузкой.

Намерения регулятора логичны и последовательны, сообщил зампредправления Альфа-банка Алексей Чухлов. «Альфа-Банк в 2019 году вошел в топ-5 по выдачам ипотеки. Тем не менее, у нас пока еще скромный, но растущий портфель. Мы продолжим рост, учитывая данные требования регулятора». — добавил он.

Источник

ЦБ повысит требования к выдаче ипотеки с низким первоначальным взносом

Совет директоров Банка России решил повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом меньше 20%, выданным с 1 августа, сообщается на сайте регулятора.

Годовые темпы роста задолженности по ипотеке в рублях на 1 апреля 2021 года остаются высокими — 23%, уточнил Центробанк. «В этих условиях происходит быстрое накопление банками кредитов с низким первоначальным взносом, что повышает их уязвимость к возможным шокам», — пояснил ЦБ, добавив, что для ограничения рисков ипотеки, связанных с низким первоначальным взносом, решил повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с соотношением «кредит/залог» от 80 до 85%.

Новые значения надбавок составят от 50 до 100 п. п. в зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика. Из-за повышения надбавок банки перестанут расширять кредитование за счет предоставления займов с низким первоначальным взносом, поясняет ЦБ. Кроме того, это позволит обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

Центробанк также отметил, что с середины прошлого года значительно ускорился рост цен на жилье, который существенно опережал увеличение доходов населения. По данным за первый квартал 2021 года, рост цен на жилую недвижимость в целом по России на вторичном рынке составил 13,6% в годовом выражении, а на первичном рынке — 17,6%, отмечает регулятор. При этом в отдельных регионах рост цен за 12 месяцев превысил 20%.

В таких условиях увеличилось значение размера первоначального взноса по ипотечным кредитам, по которому можно сделать вывод о степени обеспеченности кредита и платежеспособности заемщика, отмечает Центробанк. «Уровень обеспеченности кредита залогом ограничивает риски банков, связанные с возможной коррекцией цен на жилую недвижимость. Кроме того, первоначальный взнос коррелирует с частотой дефолтов по кредитам», — поясняет регулятор.

По данным ЦБ, банки постепенно увеличивают долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, который не превышает 20%: на первичном рынке доля таких кредитов в общем объеме выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первые три месяца 2021 года. На вторичном рынке ипотеки доля таких кредитов за этот период увеличилась с 30% до 33%. Отчасти это связано с программой льготной ипотеки, поясняет регулятор.

Центробанк также добавил, что если долговая нагрузка продолжит расти и сохранится ускоренный рост цен на недвижимость, то во второй половине года регулятор может просчитать установление надбавок к коэффициентам риска и для кредитов с первоначальным взносом больше 20% и высоким значением показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В I квартале 2021 года заемщики с высоким уровнем ПДН (больше 80%) взяли 24% всего объема предоставленных ипотечных кредитов, уточняет регулятор.

Самые надежные российские банки — 2021. Топ рейтинга Forbes

Самые надежные российские банки — 2021. Топ рейтинга Forbes

Источник

Кому будет сложнее получить ипотеку после ужесточения требований ЦБ

Уровень одобрения ипотеки в России, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июле 2021 года опустился до четырехлетнего минимума и составил 61,7%. Это связано как с ужесточением требований со стороны ЦБ по первоначальному взносу, так и со снижением платежеспособности населения и ростом цен на жилье.

Выяснили, кому сейчас будет сложнее всего получить одобрение на выдачу жилищного кредита.

Заемщики с низкой финансовой репутацией

На одобрение ипотеки и условия предоставления кредита влияет множество факторов: от размера первоначального взноса до уровня доходов и даже сферы, где работает потенциальный заемщик. Один из самых важных факторов в этой цепочке — финансовая репутация заемщика, его кредитная история или значение персонального кредитного рейтинга (ПКР). Например, заемщик, который в прошлом нарушал кредитную дисциплину и допускал частые просрочки по кредитам, имеет низкие шансы получить ипотечный кредит, особенно на выгодных условиях. Такой заемщик как раз будет иметь невысокий персональный кредитный рейтинг.

Согласно исследованию НБКИ, заемщикам с высоким ПКР банки одобряют заявки значительно охотнее. Например, при значении ПКР от 800 шанс получить ипотеку 71,2%, при показателе ПКР меньше 400 шансы на одобрение около 20%.

Шансы на одобрение ипотеки у заемщиков с разным ПКР

«Если у заемщика невысокий ПКР, а одобрение получено, условия по такой ипотеке вряд ли будут оптимальными. В этом случае банки будут компенсировать повышенный риск ростом ставки или более жесткими условиями к первоначальному взносу и долговой нагрузке», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Персональный кредитный рейтинг

Это показатель, который используют банки при принятии решения о выдаче кредита (ипотеки). Калькуляцией рейтинга занимаются кредитные бюро, оценивая такие показатели, как число полученных и погашенных кредитов, историю их обслуживания, коэффициент общей долговой нагрузки и так далее. Сам ПКР позволяет потенциальному заемщику оценить шансы на одобрение по кредиту, в том числе ипотечному. Чем выше значение ПКР — тем выше шансы получить кредит.

Заемщики с низким первоначальным взносом

Еще один важнейший фактор при выдаче ипотеки и оценке риска в кредитовании — размер первоначального взноса (ПВ). Чем он ниже, тем меньше шансов получить кредит — ипотека с небольшим первоначальным взносом считается более рискованной. Именно поэтому ЦБ постоянно регулирует выдачу ипотеки с невысоким ПВ.

«В ипотечном кредитовании стандартным считается первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Меньшие значения, как правило, доступны клиентам с очень высоким ПКР и, возможно, в случае с кредитом по повышенной ставке», — сказал директор по маркетингу НБКИ.

Кроме того, крайне желательно, чтобы первый взнос был сформирован по большей части за счет сбережений заемщика, а не за счет материнского капитала или тем более потребительского кредита, добавила младший директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Это свидетельствует об определенном уровне его доходов и финансовой дисциплины. Поэтому если заемщик в качестве ПВ вносит исключительно маткапитал, то шансы получить одобрение ипотеки сильно снижаются, поясняет эксперт.

Что касается потребкредитов в качестве первого взноса, то в отдельных случаях банки одобряют такие ипотеки, продолжает Екатерина Щурихина. Но обычно из-за того, что не всегда можно точно определить, что взятый за несколько месяцев до ипотеки кредит использован именно на первый взнос. Кроме того, ипотека может быть оформлена на одного члена семьи, а потребительский кредит — на другого, что затрудняет анализ для банков. Поэтому в таком случае на первый план выходит оценка общей закредитованности заемщика и стабильности его доходов для погашения обязательств в большем объеме.

Ужесточение требований ЦБ

С 1 августа Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с первоначальным взносом от 15% до 20%. Новые значения надбавок к банковским коэффициентам риска составят от 50 до 100 п.п. в зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН — отношения ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента). Чем выше ПДН заемщика по ипотеке с низким взносом, тем большими будут отчисления в резервы и нагрузка на капитал банков. Это сделает выдачу таких кредитов менее выгодной для банков. Следовательно, заемщикам с ПВ ниже 15–20% получить ипотечный кредит теперь станет сложнее.

Сам ЦБ таким образом пытается замедлить рост выдачи ипотек с небольшим ПВ и минимизировать риски появления дефолтных заемщиков. В случае дальнейшего повышения долговой нагрузки и сохранения ускоренного роста цен на жилье во втором полугодии 2021 года регулятор может увеличить надбавки к коэффициентам риска также для кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким ПДН заемщика.

Люди с высокой долговой нагрузкой

При выдаче ипотеки для банка важны не только кредитная история и первоначальный взнос, но и финансовое состояние заемщика: насколько оно стабильное и сколько он будет тратить на кредит, а сколько — на жизнь. Показатель долговой нагрузки также контролирует ЦБ, устанавливая коэффициенты риска для банков.

«Ипотека может быть полностью «закрыта» для заемщиков с негативной кредитной историей. Также можно говорить о том, что потребители с незначительными доходами вряд ли могут претендовать на получение ипотеки», — говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. «Например, заемщик с доходом в 35 тыс. руб. может претендовать на получение ипотечного кредита для приобретение квартиры стоимостью около 2,6–2,7 млн руб. и при этом должен иметь первоначальный взнос около 0,6 млн руб. Потребители с меньшими доходами вряд ли смогут позволить себе приобретение подобной недвижимости», — приводит пример эксперт.

Банки в последнее время ужесточают кредитный скоринг в плане выдачи ипотеки, обращает внимание аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. По его словам, если пару лет назад при оценке платежеспособности заемщика банки смотрели в основном на справку 2-НДФЛ, то после пандемии, которая повлекла безработицу, они стараются оценивать и сферу, где он работает, и доходы в динамике.

Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Это отношение платежей клиента по всем действующим обязательствам к его среднемесячному доходу. НБКИ рекомендует гражданам придерживаться максимального значения этого показателя в 30–35%. Большие значения на длинных сроках, характерных для ипотеки, могут привести к перенапряжению личной экономики заемщика и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита.

Заемщики с серой зарплатой и из пострадавших отраслей

При выдаче ипотеки банки (в зависимости от собственной кредитной политики) могут устанавливать дополнительные условия на возраст заемщика, его стаж работы и сферу деятельности. Особенно актуальным этот вопрос стал в пандемию, когда сотрудники определенных секторов экономики остались без работы или потеряли значительную часть доходов.

В зоне риска при получении ипотеки находятся самозанятые, особенно если у них небольшой подтвержденный доход или они работают в сфере, которая наиболее чувствительна к коронакризису. «Потенциальным заемщикам, которые работают в теневом секторе — не платят налоги, получают часть зарплаты в конверте, — получить ипотеку сложно всегда, поскольку отобразить официальный доход тяжело или его официальная часть невысокая», — добавил аналитик «Финама».

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, можно предоставить в кредитный отдел дополнительные документы. Например, запросить характеристику с места работы, где будут указаны достижения сотрудника и его стаж. Любые справки играют только в плюс, крупные банки обычно принимают их в расчет, отметил эксперт.

Слишком молодые и пожилые

При выдаче ипотеки банки, как и раньше, продолжают оценивать возраст заемщика. Минимальное ограничение по возрасту, а также максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита устанавливается каждым банком по своему усмотрению, говорит Екатерина Щуризина из «Эксперт РА».

«Редко на рынке встречаются ипотечные заемщики в возрасте до 25 лет. Доля ипотечных договоров, выданных данной категории потребителей, не превышает и 1,5%. Наиболее привлекательной категорией ипотечных заемщиков для банков являются люди в возрасте от 30 до 45 лет, на долю которых приходится 65% всех ипотечных кредитов», — отметил Олег Лагуткин из «Эквифакса».

Сложнее получить ипотеку людям пенсионного и предпенсионного возраста, добавил Алексей Коренев. Поскольку им труднее найти работу в случае ее потери и они могут чаще и дольше находиться на больничном, особенно в пандемию. По словам эксперта, самый предпочтительный возраст заемщика — 30–40 лет, когда уже наработаны компетенции и есть опыт работы.

Источник

Что такое надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Указание Банка России от 20 апреля 2021 г № 5782-У “О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала” (документ не вступил в силу)

Настоящее Указание на основании статей 45.2, 62 и 72 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2018, № 11, ст. 1588; № 18, ст. 2557) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 9 апреля 2021 года № ПСД-8) устанавливает виды активов, к которым могут быть установлены надбавки к коэффициентам риска, характеристики указанных видов активов, а также применение к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) нормативов достаточности капитала, установленных в соответствии со статьями 62 и 62.2 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2016, № 1, ст. 23; 2018, № 11, ст. 1588).

Глава 1. Общие положения

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автомототранспортного средства;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам в рублях на финансирование операций на рынке недвижимости;

кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим и юридическим лицам в иностранной валюте;

требований по вложениям в долговые ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте.

1.2. В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, включают в себя требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели либо в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе:

приобретенные права требования по кредитам (займам);

кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) с лимитом кредитования, в том числе предоставленным с использованием банковской карты (в частности, на условиях овердрафта);

кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам).

В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, не включают в себя:

требования по кредитам (займам), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом недвижимости и (или) залогом автомототранспортного средства, а также требования по кредитам (займам), указанные в пункте 1.4 настоящего Указания;

требования по образовательным кредитам, предоставленным в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, № 53, ст. 7598; «Официальный интернет-портал правовой информации» (www.pravo.gov.ru), 5 апреля 2021 года), по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 сентября 2020 года № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2020, № 39, ст. 6040; 2021, № 7, ст. 1129);

требования по кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, признаваемому инвалидом в соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, № 48, ст. 4563; «Официальный интернет-портал правовой информации» (www.pravo.gov.ru), 5 апреля 2021 года), на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, предусмотренных индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, при условии, что стоимость приобретенных инвалидом технических средств реабилитации и (или) оплаченных услуг компенсируется ему в порядке, установленном приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 31 января 2011 года № 57н «Об утверждении Порядка выплаты компенсации за самостоятельно приобретенное инвалидом техническое средство реабилитации и (или) оказанную услугу, включая порядок определения ее размера и порядок информирования граждан о размере указанной компенсации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 3 февраля 2011 года № 19694, 28 сентября 2011 года № 21912, 27 марта 2014 года № 31748, 2 декабря 2014 года № 35052, 11 ноября 2019 года № 56486, 30 марта 2021 года № 62915.

1.3. В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения, включают в себя:

требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 29, ст. 3400; 2021, № 1, ст. 53), если предметом ипотеки является жилое и (или) нежилое помещение;

требования по кредитам (займам), обеспеченным залогом жилого и (или) нежилого помещения, по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки), если с даты предоставления кредита (займа) кредитной организацией заемщику прошло не более 2 месяцев;

требования по кредитам (займам), предоставленным в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам), если в обеспечение исполнения обязательств заемщика по предоставляемым кредитной организацией кредитам (займам) осуществляются заключение и государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки) жилого и (или) нежилого помещения и с даты предоставления кредитной организацией таких кредитов (займов) прошло не более 2 месяцев.

В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения, не включают в себя:

требования по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2004, № 34, ст. 3532; 2019, № 52, ст. 7824).

1.4. В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по договору участия в долевом строительстве, включают в себя требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по договору участия в долевом строительстве, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст. 40; 2021, № 1, ст. 33).

1.5. В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, включают в себя:

требования по кредитам (займам), предоставленным в целях полного или частичного погашения требований по кредитам (займам), предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

В целях настоящего Указания кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не включают в себя:

требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства объектов недвижимости по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему передачу указанным лицам объектов недвижимого имущества;

требования по кредитам (займам), предоставленным концессионеру для исполнения обязательств по концессионному соглашению, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 2005 года № 115-ФЗ «О концессионных соглашениях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 30, ст. 3126; 2020, № 50, ст. 8074).

1.6. Надбавки к коэффициентам риска по видам активов дифференцируются с учетом устанавливаемых Банком России в соответствии со статьей 45.2 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» на основании решения Совета директоров значений следующих характеристик видов активов:

ПДН, рассчитываемого в соответствии с главой 2 настоящего Указания;

соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, рассчитываемого в соответствии с главой 3 настоящего Указания;

размера первоначального взноса за счет собственных денежных средств заемщика по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве.

Решение Совета директоров об увеличении надбавок для отдельных видов активов вступает в силу в срок, указанный в этом решении, но не ранее 2 месяцев с даты его опубликования на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» и подлежит применению к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), а также к требованиям по вложениям в долговые ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте, возникшим начиная со дня вступления в силу этого решения Совета директоров. В иных случаях решение Совета директоров вступает в силу в срок, указанный в этом решении.

1.8. Размер надбавки к коэффициентам риска для отдельного вида актива (Пi) определяется кредитной организацией на основе таблицы из числа образующих матрицу надбавок к коэффициентам риска (приложение 1 к настоящему Указанию), которая соответствует периоду возникновения кредитных и (или) иных требований, с применением кода актива из числа предусмотренных Кодами активов, используемыми для определения надбавок к коэффициентам риска (приложение 7 к настоящему Указанию).

При определении кредитной организацией кода актива его характеристики из числа указанных в пункте 1.6 настоящего Указания применяются в значениях, определенных в зависимости от диапазона значений, соответствующего характеристикам данного актива, и периода, в котором возникли кредитные и (или) иные требования (приложения 2-6 к настоящему Указанию).

1.10. Для активов, по которым величина кредитного риска рассчитывается в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 либо пунктами 3.1 и 3.3 Инструкции Банка России № 199-И, итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска равен значению показателя « »,

— величина сформированных резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности i-го актива.

При расчете каждого из нормативов достаточности капитала H1.i, за исключением норматива финансового рычага (Н1.4), в расчет показателя « » не включаются:

кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов, по которым величина риска рассчитывается в соответствии с пунктом 2.6 Инструкции Банка России № 199-И (при расчете нормативов достаточности капитала в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 либо пунктами 3.1 и 3.3 Инструкции Банка России № 199-И);

кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов, которые в соответствии с Инструкцией Банка России № 199-И включаются в коды 8945.1, 8945.2, 8945.0 (при расчете нормативов достаточности капитала в соответствии с пунктами 3.1 и 3.3 Инструкции Банка России № 199-И);

требования по активам (их части), по которым расчет величины кредитного риска осуществляется на основе внутренних рейтингов в соответствии с Положением Банка России от 6 августа 2015 года № 483-П «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 сентября 2015 года № 38996, 22 декабря 2015 года № 40193, 10 июня 2019 года № 54896, 31 марта 2020 года № 57915, 29 апреля 2020 года № 58242 (при расчете нормативов достаточности капитала в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 либо пунктами 3.1 и 3.3 Инструкции Банка России № 199-И).

1.11. В случае если для отдельного вида актива коэффициент риска ( ), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 либо пунктами 3.1 и 3.3 Инструкции Банка России № 199-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя « » надбавка к коэффициенту риска по отдельному виду актива ( ) заменяется на показатель « », который принимает одно из следующих значений:

, если надбавка к коэффициенту риска по i-му активу ( ) превышает значение показателя « »;

0 (ноль), если надбавка к коэффициенту риска по i-му активу ( ) меньше или равна значению показателя « ».

1.12. Надбавки к коэффициентам риска по отдельному виду актива ( ) не могут превышать величину « ».

Глава 2. Показатель долговой нагрузки заемщика

2.1. Значение характеристики видов активов ПДН, указанной в пункте 1.6 настоящего Указания, рассчитывается с учетом следующих положений.

Кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673; 2020, № 14, ст. 2036).

2.1.2. ПДН рассчитывается в процентах с округлением по математическому методу с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, определяемой в соответствии с пунктом 2.2 (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 настоящего пункта) либо пунктом 2.3 (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.8 настоящего пункта) настоящего Указания, к величине его среднемесячного дохода, определяемого в соответствии с пунктом 2.4 настоящего Указания.

2.1.3. Кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящей главы, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

Методика расчета ПДН, а также вносимые в нее изменения должны быть утверждены единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом) кредитной организации.

При наличии в методике расчета ПДН ссылок на иные внутренние документы кредитной организации к методике расчета ПДН прилагаются копии таких документов.

2.1.4. В случае если используемая кредитной организацией при расчете ПДН информация, полученная из разных источников, различается, кредитная организация использует для расчета ПДН информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН, оценивается ею как достоверная и актуальная.

2.1.5. Наименование (наименования) бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете ПДН, должно быть указано (должны быть указаны) во внутренних документах кредитной организации.

2.1.6. Кредитная организация должна хранить все данные, которые были использованы ей при расчете ПДН, не менее 5 лет.

2.1.9. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам в иностранной валюте, определяемая в соответствии с пунктом 2.2 (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.7 настоящего пункта) либо пунктом 2.3 (в случае принятия кредитной организацией решения, предусмотренного подпунктом 2.1.8 настоящего пункта) настоящего Указания, пересчитывается в рубли по курсу иностранной валюты, установленному Банком России, на дату расчета ПДН либо курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.

2.2. Размеры среднемесячных платежей в соответствии с кредитными отчетами определяются с учетом следующего.

2.2.1. Кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по каждому договору кредита (займа), заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита и кредитная организация в целях расчета ПДН реализовала право определять совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с подпунктом 2.4.3 пункта 2.4 настоящего Указания;

среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст. 44; 2020, № 31, ст. 5061).

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация в соответствии с требованиями настоящего пункта включает в расчет размера среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в объеме обязательства поручителя.

В расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», а также в соответствии со статьей 11 «Федерального закона от 24 ноября 1995 года № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, № 48, ст. 4563; 2014, № 49, ст. 6928) (при наличии у кредитной организации информации о наличии у заемщика указанных платежей).

2.2.2. Расчет ПДН должен быть произведен кредитной организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать 31 календарный день.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты, и (или) временной интервал между датой расчета ПДН и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должны превышать 31 календарный день.

В случае принятия в течение временных интервалов, предусмотренных абзацами вторым и третьим настоящего подпункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, которые были использованы ей для расчета ПДН.

2.2.3. Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным этой кредитной организацией, или предоставляемому кредиту с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН по предусмотренную договором дату полного исполнения обязательств по кредиту.

Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по предоставленным ею кредитам или предоставляемому кредиту, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 настоящего Указания (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше 5 лет в соответствии с подпунктом 2.2.4 настоящего пункта, при этом количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не может составлять более 60.

Порядок расчета размеров среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным кредитной организацией, или предоставляемому кредиту, в том числе методы оценки средней величины ежемесячного платежа, должен быть отражен в методике расчета ПДН.

2.2.4. Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле:

Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам (займам), требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 настоящего Указания, со сроком предоставления свыше 5 лет в соответствии с настоящим подпунктом, при этом количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не может составлять более 60.

В случае наличия в кредитном отчете информации об имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого истек на дату предоставления данного кредитного отчета, размер среднемесячного платежа принимается равным сумме просроченной задолженности по указанному договору кредита (займа), определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете.

2.2.5. В случае отсутствия в кредитном отчете информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), кредитная организация при расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам) в соответствии с подпунктом 2.2.4 настоящего пункта использует одно из следующих значений ПСК:

среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, в календарном квартале, следующем за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России, в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), в случае отсутствия среднерыночного значения ПСК, опубликованного Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

2.2.6. В случае отсутствия в кредитном отчете информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, кредитная организация при расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам) в порядке, установленном подпунктом 2.2.4 настоящего пункта:

принимает значение ПСК равным публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, либо

использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым подпункта 2.2.5 настоящего пункта, в случае отсутствия в календарном месяце, в котором был заключен договор кредита (займа), публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца.

2.2.7. Кредитная организация рассчитывает размеры среднемесячных платежей по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, по одной из формул:

СрмП = max (5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)

СрмП = 10% х ТЗ + ПрЗ,

В случае если кредитная организация по результатам контроля использования заемщиком денежных средств по предоставляемому кредиту установит, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), кредитная организация при повторном расчете ПДН вправе оценивать величину среднемесячного дохода заемщика с учетом положений подпункта 2.4.2 пункта 2.4 настоящего Указания.

2.2.9. Кредитная организация вправе рассчитывать размеры среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в порядке, отличном от установленного подпунктами 2.2.4 и 2.2.7 настоящего пункта, если такой расчет позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, используя документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН, оценивается как достоверная и актуальная.

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), и (или) подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет размера среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.3. Размеры среднемесячных платежей в соответствии со сведениями КБКИ о среднемесячных платежах определяются с учетом следующего.

2.3.1. Кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту, размеры которых рассчитаны в соответствии с подпунктом 2.3.4 настоящего пункта;

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 2.3.5-2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита, и кредитная организация в целях расчета ПДН реализовала право определять совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с подпунктом 2.4.3 пункта 2.4 настоящего Указания.

В расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», а также в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 24 ноября 1995 года № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» (при наличии у кредитной организации информации о наличии у заемщика указанных платежей).

2.3.2. При использовании для расчета суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах кредитная организация осуществляет сопоставление сведений о среднемесячных платежах на предмет выявления дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) на основании уникального идентификатора договора (сделки), присвоенного в соответствии с подпунктом «о» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения о среднемесячном платеже в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) в расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) должны учитываться однократно.

2.3.3. Расчет ПДН должен быть произведен кредитной организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения сведений КБКИ о среднемесячных платежах.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать 31 календарный день.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты, и (или) временной интервал между датой расчета ПДН и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должны превышать 31 календарный день.

В случае принятия в течение временных интервалов, предусмотренных абзацами вторым и третьим настоящего подпункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика использовать сведения КБКИ о среднемесячных платежах, которые были использованы ей для расчета ПДН.

2.3.4. Кредитная организация рассчитывает размер среднемесячного платежа по предоставляемому кредиту с использованием установленных в методике расчета ПДН методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита или даты расчета ПДН по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту.

При расчете кредитной организацией среднемесячных платежей по предоставленным ею кредитам или предоставляемому кредиту, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 настоящего Указания (за исключением кредитов с лимитом кредитования, предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше 5 лет указанный в абзаце первом настоящего подпункта период не должен превышать 60 месяцев с предполагаемой даты предоставления кредита или даты расчета ПДН.

2.3.5. Кредитная организация при расчете ПДН в соответствии с положениями абзацев второго и третьего подпункта 2.1.1 пункта 2.1 настоящего Указания рассчитывает размер среднемесячного платежа по кредиту (займу), ранее предоставленному данной кредитной организацией, в порядке, установленном Банком России в соответствии с пунктом 12 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст. 44; 2020, № 31, ст. 5061), и учитывает полученную величину среднемесячного платежа в расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика).

Кредитная организация при расчете ПДН в соответствии с положениями абзацев второго и третьего подпункта 2.1.1 пункта 2.1 настоящего Указания не учитывает сведения КБКИ о среднемесячном платеже в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по кредиту (займу), в отношении которого рассчитывается ПДН, в расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика).

2.3.6. При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение обязательств будет осуществлено заемщиком денежными средствами по предоставляемому кредиту, кредитная организация вправе не учитывать полученные ею сведения КБКИ о среднемесячном платеже в отношении обязательства заемщика (созаемщика), которое будет полностью исполнено денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту, при условии, что кредитная организация контролирует использование предоставленных по кредиту денежных средств в порядке, утвержденном в ее внутренних документах.

Кредитная организация вправе рассчитывать размеры среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту, с использованием установленных в методике расчета ПДН методов оценки средней величины ежемесячного платежа, уменьшив величину срочной задолженности и (или) величину просроченной задолженности, указанные в кредитном отчете, на сумму части обязательства, которая будет исполнена указанным в настоящем абзаце способом, при условии, что кредитная организация контролирует использование предоставленных по кредиту денежных средств в порядке, утвержденном в ее внутренних документах.

В случае если кредитная организация по результатам контроля использования заемщиком денежных средств по предоставляемому кредиту установит, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам), кредитная организация при повторном расчете ПДН вправе оценивать величину среднемесячного дохода заемщика с учетом положений подпункта 2.4.2 пункта 2.4 настоящего Указания.

В случае если кредитная организация не использует кредитные отчеты при расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено заемщиком денежными средствами по предоставляемому кредиту, но сведения КБКИ о среднемесячных платежах подтверждают факт частичного исполнения заемщиком обязательств по имеющимся у него кредитам и займам денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту, кредитная организация вправе осуществить повторный расчет ПДН на основании указанных сведений КБКИ о среднемесячных платежах с учетом положений подпункта 2.4.2 пункта 2.4 настоящего Указания.

2.3.7. В случае если сведения КБКИ о среднемесячных платежах не позволяют достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, кредитная организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН, оценивается ею как достоверная и актуальная.

При расчете размеров среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), и (или) подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации, и (или) иные установленные в методике расчета ПДН документы, оцениваемые кредитной организацией как достоверные и актуальные и подтверждающие расчет размера среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.4. Величина среднемесячного дохода заемщика определяется с учетом следующего.

2.4.1. Кредитная организация определяет величину среднемесячного дохода заемщика как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников, за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее 2 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом следующего.

В расчет величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация вправе включать:

доход заемщика, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, не превышающий 12 календарных месяцев и заканчивающийся не ранее 6 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит сведения о доходах заемщика, полученных им в текущем календарном году, кредитная организация вправе не учитывать сведения о доходах заемщика, полученных им за предшествующий год;

среднее значение дохода, полученного заемщиком, который в течение 3 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по указанному месту работы, но не превышающий 12 календарных месяцев. В указанном случае при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация не должна учитывать доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы;

среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности за период, в течение которого заемщик получал заработную плату, размер которой был изменен (при наличии документов, подтверждающих изменение размера оплаты труда заемщика по месту работы), но не менее чем за 3 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН. В указанном случае при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация не должна учитывать доходы, полученные заемщиком до изменения размера оплаты его труда;

сумму дивидендов, полученных заемщиком в случае принятия юридическим лицом решения о выплате дивидендов, или часть распределенной пропорционально доли участия заемщика в уставном капитале и выплаченной чистой прибыли юридического лица (в отношении заемщика, являющегося учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица).

2.4.2. Кредитная организация при расчете ПДН в течение срока действия решения данной кредитной организации о предоставлении кредита либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое кредитная организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

Срок, в течение которого кредитная организация вправе включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое она использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, не может превышать 3 месяцев с даты принятия кредитной организацией решения о предоставлении кредита (за исключением ипотечного кредита) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, и 6 месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита.

Кредитная организация при повторном расчете ПДН в соответствии с подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 и (или) подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 настоящего Указания вправе с учетом сроков, указанных в абзаце втором настоящего подпункта, включать в величину среднемесячного дохода заемщика значение дохода, которое кредитная организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении заемщику кредита в целях исполнения им обязательств (части обязательств) по рефинансируемым кредитам (займам).

2.4.3. В случае если условия предоставляемого кредита предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), кредитная организация вправе в целях расчета ПДН определять величину совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).

2.4.4. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются доходы, полученные заемщиком в денежной форме, за вычетом налогов на доходы, подлежащих уплате в соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 2000, № 32, ст. 3340; «Официальный интернет-портал правовой информации» (www.pravo.gov.ru), 5 апреля 2021 года).

Перечень видов доходов, учитываемых кредитной организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика, описание правил (методов, процедур), используемых при оценке доходов заемщика, должны быть отражены в методике расчета ПДН для различных видов доходов и кредитов.

Суммы, уплаченные за сезонные, временные и другие установленные в методике расчета ПДН виды работ, выполненных по срочным трудовым договорам, суммы доходов, полученных от исполнения гражданско-правовых договоров, доходов, полученных от сдачи внаем (в аренду) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев, за которые они получены, и при расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются в доходах за те месяцы, которые приходятся на расчетный период, указанный в абзаце первом подпункта 2.4.1 настоящего пункта.

Доходы, полученные от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, учитываются при расчете величины среднемесячного дохода заемщика исходя из утверждаемых в субъектах Российской Федерации в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 5 апреля 2003 года № 44-ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 14, ст. 1257) нормативов чистого дохода в стоимостном выражении от реализации полученных в личном подсобном хозяйстве плодов и продукции.

2.4.5. Доходы, полученные заемщиком, учитываются кредитной организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии у кредитной организации подтверждающих документов.

Порядок представления подтверждающих доход заемщика документов устанавливается кредитной организацией во внутренних документах в соответствии с требованиями настоящей главы.

2.4.6. Кредитная организация устанавливает в методике расчета ПДН исчерпывающий перечень подтверждающих доход заемщика документов, в том числе с учетом Примерного перечня.

2.4.7. В случае если кредитная организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита, в отношении которого кредитной организацией рассчитывается ПДН, в расчет среднемесячного дохода заемщика должна включаться наименьшая из следующих величин:

величина дохода заемщика, определенная на основе документов, предусмотренных абзацем первым настоящего подпункта;

среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанное за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе, опубликованных на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети «Интернет».

При предоставлении кредитов (займов) до 50 000 рублей или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную в заявлении на предоставление такого кредита, подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией с использованием методик (внутренних моделей), применяемых ею для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита. Указанные методики должны быть включены во внутренние документы кредитной организации.

Кредитная организация при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не должна суммировать величину среднемесячного дохода заемщика, определенную в соответствии с настоящим подпунктом, с величиной среднемесячного дохода заемщика, определенной с использованием иных данных о доходах заемщика.

Кредитная организация вправе исключить из расчетного периода календарные месяцы (общей продолжительностью не более 6), в которых согласно кредитным отчетам у заемщика отсутствовали кредиты (займы).

Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц, который приходится на расчетный период, определяется как сумма платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам (договорам займа) более чем на 30 календарных дней.

Кредитная организация при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не должна суммировать величину среднемесячного дохода заемщика, определенную в соответствии с настоящим подпунктом, с величиной среднемесячного дохода заемщика, определенной с использованием иных данных о доходах заемщика. Кредитная организация вправе уменьшить величину среднемесячного дохода заемщика с учетом иной имеющейся у нее информации, в том числе содержащейся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита.

2.4.9. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитная организация в порядке, установленном методикой расчета ПДН, не учитывает сумму доходов одного вида, если эта сумма включена кредитной организацией в доходы заемщика, указанные в подтверждающих документах, которые в соответствии с выбранным кредитной организацией методом оценки дохода, описанным ею в соответствии с абзацем вторым подпункта 2.4.4 настоящего пункта в методике расчета ПДН, были учтены при расчете среднемесячного дохода заемщика.

2.4.10. Кредитная организация должна проверять информацию, содержащуюся в подтверждающих документах, представленных заемщиком на бумажном носителе или в форме электронных документов, и используемую ею при определении величины среднемесячного дохода заемщика, на предмет соответствия требованиям, установленным во внутренних документах данной кредитной организации.

В случае отсутствия в подтверждающих документах, представленных заемщиком и используемых кредитной организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика (за исключением документов, сформированных посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга), информации об адресе (месте нахождения) и (или) телефоне организации (физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя), выдавшей (выдавшего) подтверждающий документ, а также должности, фамилии и инициалах физического лица, подписавшего документ, кредитная организация должна запросить указанную информацию (за исключением информации ограниченного доступа) у заемщика.

Кредитная организация вправе в целях расчета ПДН использовать значение среднемесячного дохода заемщика, определенное в соответствии с подпунктами 2.4.7 и 2.4.8 настоящего пункта, если указанное значение оценивается в соответствии с методикой расчета ПДН как достоверное и актуальное.

Глава 3. Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога

3.1. Кредитная организация рассчитывает соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога, предусмотренное абзацем четвертым пункта 1.6 настоящего Указания, для ипотечных кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.3 настоящего Указания.

3.2. При расчете соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога в течение срока ипотечного кредита (займа) стоимость объекта недвижимости определяется на дату предоставления кредита (займа) (дату замены объекта обеспечения, в том числе в случае регистрации заемщиком права собственности на объект долевого строительства по завершении договора участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости») и подлежит корректировке только в случае существенного снижения ее стоимости.

Критерии определения существенного снижения стоимости объекта недвижимости устанавливаются во внутренних документах кредитной организации. В случае последующего увеличения стоимости объекта недвижимости скорректированная стоимость может включаться в расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога в размере, не превышающем стоимость данного объекта недвижимости на дату предоставления ипотечного кредита (займа).

По рефинансированным ипотечным кредитам (займам) кредитная организация вправе учитывать стоимость объекта недвижимости, определенную на дату предоставления ипотечного кредита (займа) условиями первоначального договора либо договора о рефинансировании кредита (займа) новым кредитором.

3.3. В расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога сумма кредита (займа) включается в размере фактического остатка на балансовом счете на дату расчета нормативов достаточности капитала.

3.4. В целях настоящего Указания справедливая стоимость предмета залога определяется в соответствии с абзацем шестнадцатым пункта 2.3 Положения Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 июля 2017 года № 47384, 3 октября 2018 года № 52308,19 декабря 2018 года № 53053, 23 января 2019 года № 53505, 12 сентября 2019 года № 55910, 27 ноября 2019 года № 56646.

Глава 4. Заключительные положения

4.1. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и вступает в силу с 1 января 2022 года.

Абзац четвертый подпункта 2.4.7 пункта 2.4 настоящего Указания действует по 30 июня 2023 года включительно.

4.2. Со дня вступления в силу настоящего Указания признать утратившими силу:

Указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 25 сентября 2018 года № 52249;

Указание Банка России от 30 июля 2019 года № 5219-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 22 августа 2019 года № 55722;

подпункт 1.14 пункта 1 Указания Банка России от 27 февраля 2020 года № 5404-У «О внесении изменений в отдельные нормативные акты Банка России в связи с изданием Инструкции Банка России от 29 ноября 2019 года № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 31 марта 2020 года № 57915;

Указание Банка России от 24 марта 2020 года № 5418-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 15 апреля 2020 года № 58093.

Зарегистрировано в Минюсте РФ 11 июня 2021 г.

Приложение 1
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Матрица надбавок к коэффициентам риска 1

Период, в котором возникли кредитные и (или) иные требования:

с _________________ по __________________

1 Число таблиц, образующих матрицу надбавок к коэффициентам риска, соответствует числу установленных периодов возникновения кредитных и (или) иных требований.

2 Здесь и далее означает «неприменимо».

Приложение 2
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН)

Приложение 3
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Значения границ диапазонов полной стоимости потребительского кредита (займа) в рублях (ПСК)

Приложение 4
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Значения границ диапазонов полной стоимости потребительского кредита (займа) в иностранной валюте (ПСК)

Приложение 5
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога

Приложение 6
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Значения границ диапазонов размера первоначального взноса за счет собственных средств заемщика по кредитам, предоставленным в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве

Приложение 7
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Коды активов, используемые для определения надбавок к коэффициентам риска

Приложение 8
к Указанию Банка России
от 20 апреля 2021 г. № 5782-У
«О видах активов, характеристиках видов
активов, к которым устанавливаются
надбавки к коэффициентам риска, и о
применении к указанным видам активов
надбавок при определении кредитными
организациями нормативов достаточности
капитала»

Примерный перечень
подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика

1. Расчет сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ), полученный кредитной организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

2. Справка о доходах и суммах налога физического лица, которая выдается налоговым агентом заемщику в соответствии с пунктом 3 статьи 230 Налогового кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 2000, № 32, ст. 3340; 2019, № 39, ст. 5375).

3. Справка о заработной плате заемщика с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе в случае, если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.

4. Справка о размере пенсии, ежемесячного пожизненного содержания судьям или ежемесячной надбавки к денежному содержанию судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в форме электронного документа из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика, а также полученная непосредственно от заемщика на бумажном носителе либо в форме электронного документа.

6. Сведения о доходах физических лиц, о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученные кредитной организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

7. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом заемщику.

8. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 28, ст. 2881; 2009, № 1, ст. 10).

9. Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ), предоставленная заемщиком или полученная кредитной организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

10. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении величины среднемесячного дохода физического лица, предоставленные физическому лицу кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в форме электронных документов (в том числе сформированные посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга).

11. Документы, подтверждающие доходы заемщиков, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой:

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих упрощенную систему налогообложения);

справка о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве плательщика налога на профессиональный доход (КНД 1122035);

справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (КНД 1122036);

копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;

книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;

книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;

книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;

книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).

12. Кредитные отчеты.

13. Иные документы, установленные кредитной организацией в методике расчета ПДН в качестве подтверждающих документов, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных Сил Российской Федерации и воинских формирований), а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

Обзор документа

Банк России обновил виды активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методику применения к таким активам надбавок для расчета нормативов достаточности капитала.

В частности, по 30 июня 2023 г. продлен срок, в течение которого кредитные организации при предоставлении кредитов (займов) до 50 тыс. руб. или автокредитов вправе использовать методики (внутренние модели) оценки платежеспособности заемщиков.

Новый акт не распространяется на кредиты на приобретение средств реабилитации и (или) оплату услуг для инвалидов, расходы на которые компенсирует государство.

В связи с переходом банков с универсальной лицензией на финализированный подход к оценке кредитного риска актуализирован нормативно-ссылочный аппарат.

С 2 до 1,5 снижено максимальное значение коэффициента, применяемого кредитными организациями при расчете величины среднемесячного дохода заемщика на основании сведений из кредитных отчетов.

Исключено требование о расчете кредитными организациями ПДН при принятии решения о реструктуризации задолженности.

Указание вступает в силу с 1 января 2022 г.

Источник