что такое мисселинг выберите один верный ответ
Мисселинг: как не стать жертвой
Как работает мисселинг, как не стать жертвой мисселинга и о чем молчат продавцы инвестиционных продуктов.
ЦБ всерьез взялся за борьбу с мисселингом, чтобы защитить интересы начинающих инвесторов. Рассказываем, как сегодня чаще всего выглядит мисселинг при продаже финансовых продуктов, где с ним можно столкнуться, как и кому пожаловаться, если вам продали «не тот продукт» и как инвестору защититься от мисселинга.
© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна
Что такое мисселинг?
Термин «мисселинг» пришел к нам из английского языка. Буквально misselling можно перевести как «неправильная продажа».
По сути это недобросовестная практика продаж, когда продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны. Словом, делает все возможное, чтобы вы купили то, что вам на самом деле вовсе не было нужно.
Одним из самых распространенных видов мисселинга является как раз инвестиционный мисселинг со стороны банков, страховых и управляющих компаний, брокеров.
Разбираемся подробно, в каких ситуациях вы легко, сами того не подозревая, можете стать жертвой мисселинга с реальным риском для своих вложений.
Как выглядит инвестиционный мисселинг?
ИСЖ/НСЖ вместо вклада
На первом месте в рейтинге идеальных инструментов для мисселинга, по статистике ЦБ, стабильно держатся продукты ИСЖ и НСЖ — они же полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни. Обычно происходит так: ваша мама или бабушка приходят в банк, чтобы открыть вклад или пролонгировать действующий депозит, и тут участливый менеджер предлагает «более интересный вариант»: и проценты заработаете, и страховку получите.
Сейлзы банков часто рекомендуют полисы НСЖ и ИСЖ именно в качестве альтернативы вкладу. Но есть одно «НО»: это принципиально другой продукт!
По сути ИСЖ и НСЖ — это гибрид, страховка и инвестиция в одной коробке. Вы доверяете свои деньги не банку, а страховой компании, а она инвестирует их в определенный набор финансовых инструментов. Если инвестиции сработают, вы получите доход.
О том, как устроены ИСЖ и НСЖ, мы подробно рассказывали в нашем ролике на YouTube-канале Yango. Если еще не видели, посмотрите обязательно!
Почему ИСЖ — это не вклад:
Вот относительно свежие цифры от ЦБ: 66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 года по I квартал 2020 года, показали доходность ниже 3%, 89% полисов — ниже 5%. А 19% полисов, по данным регулятора, вообще показали нулевую (!) доходность. В то же время сотрудники банка, которые продают полис, часто рассказывают клиенту о 100%-ной доходности инвестиций.
— Хотя на самом деле речь идет о 100%-ной гарантии возврата вложенных средств в случае соблюдения условий договора (истечения обозначенного в договоре срока) и возможном получении инвестиционного дохода. То есть покупателя продукта изначально вводят в заблуждение по поводу будущей доходности вложений, — говорят в ЦБ.
Кстати, иногда бывает непросто получить назад свои деньги даже после окончания действия полиса. С высокой долей вероятности менеджеры страховой, куда вы придете, чтобы погасить свой полис, будут вас настойчиво уговаривать заключить новый договор ИСЖ. Тут в ход обычно идут все средства: например, представитель страховщика может долго убеждать вас, что в случае отказа продлить полис вы лишитесь даже того дохода, который заработали по старому договору страхования. Это тоже классический случай мисселинга, подтверждает ЦБ.
Структурные продукты вместо обычных депозитов и облигаций
На фоне резкого снижения ставок по депозитам банки, управляющие и брокерские компании начали активно предлагать своим клиентам продукты с «повышенной доходностью».Особой популярностью у продавцов пользуются комбинированные или структурные вклады, всевозможные структурные ноты и так называемые инвестиционные облигации.
По оценкам ЦБ, физлица уже вложили в такие «мутные» продукты с непрозрачным ценообразованием и плохо предсказуемой доходностью около 600 млрд руб. 90% продаж этих инструментов физлицам обеспечили 10 розничных банков. Часть продуктов и вовсе имеют признаки пирамид, посетовал в ходе брифинга для журналистов первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Сейчас регулятор занимается проверкой этих инструментов и финансового состояния эмитентов.
В коротком видео на канале Yango-Безопасные инвестиции мы подробно разбирали, кто и как выпускает структурные продукты, можно ли на них заработать и чем рискует инвестор, покупая «структурки».
ЦБ сильно обеспокоен тем, что продажа структурных продуктов тоже в большинстве случаев сопровождается классическим мисселингом.
Чаще всего в последнее время банки таким образом злоупотребляют продажей «инвестиционных облигаций» населению.
Подобные продукты, к примеру, до недавнего времени активно предлагали своим клиентам Сбербанк, ВТБ, банк «ФК Открытие», МКБ и другие участники.
Сами банки называют инвестиционные облигации долговыми ценными бумагами, чья доходность зависит от динамики рыночной стоимости какого-либо базового актива.
Однако с привычной большинству инвесторов классической облигацией инвестиционные облигации роднит разве что слово «облигация» в названии. По сути же инвестиционные облигации — это всего лишь упаковка для структурных продуктов со 100%-ной защитой капитала, где традиционные финансовые инструменты, такие как акции и облигации, комбинируются с производными, чаще всего с опционами.
Базовый актив, лежащий в основе инвестиционной облигации, может быть практически любым: корзины акций, цены металлов, нефти и любых других биржевых товаров, валютные пары, ставки центральных банков, государственный или корпоративный долг, динамика волатильности активов.
При этом доходность инвестиционных облигаций, как правило, складывается из двух частей: гарантированной (обычно это ставка купона в размере 0.01% годовых) и дополнительной (она зависит как раз от динамики вышеупомянутого базового актива и рассчитывается по специальной формуле).
Дополнительная доходность непосредственно связана с условиями действия продукта — рост, падение цен активов или нахождение их в указанном диапазоне.
В этом и заключается основной риск для инвестора: если условия действия продукта не выполняются, то держатель бумаги не получает вообще никакого дополнительного дохода.
Проблема в том, что при продаже таких бумаг инвесторам сейлзы банков делают акцент как раз на потенциальной доходности (обычно они обещают инвесторам 10–15% годовых), которая вовсе не гарантирована инвесторам, как с классическими облигациями с фиксированным купоном. В последнем случае инвестор всегда знает, какую именно доходность к погашению он получит.
В реальности же цифры по доходности структурных облигаций оказываются куда скромнее обещаний банков. Так, по данным того же ЦБ, доходность выпусков, погашенных во II и III кварталах 2020 года, взвешенная с учетом их объема на счетах физлиц, составила 4% — это фактически всего лишь на уровне инфляции и даже ниже доходности по депозитам.
Как ЦБ борется с мисселингом?
В январе Банк России подготовил проект закона, ужесточающий продажу сложных финансовых продуктов населению. Он уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Если документ будет принят в нынешнем виде, то до 1 октября 2021 года частные инвесторы смогут покупать структурные продукты только в том случае, если у них есть статус квалифицированного инвестора.
С 1 октября профучастники начнут тестировать частных инвесторов на знание сложных инструментов. После успешного прохождения такого теста розничные клиенты снова смогут инвестировать в «структурки».
Параллельно ЦБ ужесточает санкции за мисселинг в отношении продавцов инвестпродуктов. Например, если регулятор установит, что банк или инвесткомпания предоставляет «физикам» недостаточно информации о каком-то инструменте или эта информация требует специальных знаний, ЦБ может запретить ей заключать договоры с неквалифицированными инвесторами. В дополнение к этому Банк России сможет требовать от профучастников выкупать обратно такие продукты у клиентов или возмещать их расходы на покупку «структурок».
Кроме этого регулятор выпустил специальное указание, которым намерен навести порядок и в индустрии ИСЖ. ЦБ не нравится, что банки и страховщики увлеклись продажей населению инвестиционных продуктов под видом страховых, поэтому он предлагает усилить их страховую составляющую.
В частности, теперь страховщики обязаны будут включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двух страховых премий.
Также ЦБ настаивает на том, что защита капитала по полису ИСЖ должна действовать и на случай отказа клиента от инвестиционной страховки: теперь до уплаты третьего взноса он сможет вернуть уплаченные страховые взносы в полном размере.
Как пожаловаться на мисселинг?
Увы, формально мисселинг не является нарушением закона, его всего лишь принято считать недобросовестной практикой.
По Закону о защите прав потребителей продавец финансовых продуктов обязан предоставить вам полную информацию о нем, перед тем как вы совершите покупку.
Как правило, особенности сложных финансовых продуктов действительно подробно расписываются банками и инвесткомпаниями в многостраничных договорах. Однако далеко не всегда инвестор готов потратить время на изучение такого «фолианта», а дьявол, как известно, кроется именно в деталях. В итоге, прослушав информацию об «основных особенностях» продукта от менеджера, клиент, не долго думая, ставит пару подписей «там, где галочки» и тем самым подтверждает, что ознакомился со всеми рисками продукта и готов их принять.
В таком случае доказать, что вы действительно стали жертвой мисселинга, будет не так-то просто.
Однако если вы понимаете, что вам действительно навязали какой-то продукт, скрыли от вас существенную информацию и намеренно ввели в заблуждение, пожаловаться на нарушителей все же можно.
Через интернет-приемную Банка России можно направить письменное обращение с жалобой: приготовьтесь внятно описать суть проблемы, назвать компанию, к которой у вас возникли претензии, и приложить имеющиеся доказательств (документы, фото, видео- и аудиозаписи и прочее).
Ответа на обращение придется подождать в среднем три дня. Но сложные случаи могут требовать больше времени, от 1 до 2 месяцев, предупреждают в ЦБ.
Кстати, в 2019 году при поддержке ЦБ в России заработал институт финансового уполномоченного (или финансовый омбудсмен).
Его задача — быстро и в досудебном порядке разрешать споры между частными лицами и финансовой организацией (правда, только в том случае, если размер претензий не больше 500 тыс. рублей, с момента нарушения прошло не больше трех лет, а банк или страховая входят в специальный реестр).
До недавнего времени финансовый омбудсмен рассматривал только споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями, но с 2021 года он также займется рассмотрением претензий к банкам и негосударственным пенсионным фондам. А подать обращение можно через портал «Госуслуги».
Как защититься от мисселинга:
памятка инвестору
Основное правило, которое точно поможет не стать жертвой мисселинга, — всегда внимательно изучайте договор или проспект финансового инструмента, в который вы собираетесь вложиться.
К примеру, точно не стоит вестись на уговоры менеджера банка подписать договор с помощью пары sms, направленных на ваш мобильный, если вы предварительно внимательно не проштудировали этот 30-страничный труд.
Кроме того, не секрет, что продажа инвестиционных продуктов сейчас в основном происходит дистанционно. Однако лендинги банков и инвесткомпаний, как правило, содержат очень общую, обтекаемую информацию об инструментах.
Прежде чем нажать на кнопку «Купить», не поленитесь связаться с менеджером и попросите его предоставить проспект инструмента, чтобы ознакомиться со всеми существенными условиями.
На что в первую очередь следует обращать внимание при чтении договора/проспекта финансового инструмента:
Скачайте приложение Yango
Инвестируйте в облигации и получайте стабильный рентный доход
Мисселинг: что делать, если сотрудники банка вводят в заблуждение
«Мой 65-летний папа обратился в банк с одной целью — открыть вклад на 1 год. Сумма у моего папы не маленькая, он настаивал, что ему нужен именно этот вклад. Специалист начинает убеждать папу, что есть надежная инвестиция под гарантированные минимум 8% годовых — облигации. Папа отказывается, но специалист продолжает настаивать. Убеждала полтора часа, но то, что при досрочном погашении облигаций выплата дополнительного дохода не предусматривается — не объяснила. Я являюсь инвестором с 2003 года, и заявляю, что это мисселинг».
Подобных историй на форуме сайта «Банки.ру» сотни. И с каждым годом их становятся все больше.
Эксперты говорят, что снижение банковских ставок привело к тому, что все чаще под видом одного продукта покупателю продается совсем другой. Это и называется «мисселинг». Как не купить кота в мешке? Разбираемся.
Что такое мисселинг?
Мисселинг – это введение в заблуждение, когда под видом одного продукта покупателю продается совсем другой. Чаще всего встречается в банковских офисах, куда люди приходит для открытия или продления вклада, а их уговаривают оформить другой договор.
«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.
Каким может быть мисселинг?
Как мы уже упоминали, чаще всего он встречается в банковской сфере. Например, вам могут предложить (и не просто предложить, а не объясняя никаких особенностей продукта и подчеркивая лишь его потенциальную выгоду):
Иногда клиентам предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в ИСЖ, НСЖ или облигации.
Насколько эта практика распространена?
Глава Центробанка Эльвира Набиулина отмечала резкий рост инвесторов в России. По ее оценке, такой всплеск фондовых инвесторов может быть связан с мисселингом.
«Больше половины жалоб на мисселинг в Сибирском федеральном округе связаны с самым динамично развивающимся продуктом – инвестиционным страхованием жизни. В этом случае вместо открытия депозита клиенту настойчиво предлагают купить полис. Менеджеры банков привлекают потенциально более высокой доходностью, но при этом умалчивают о рисках. Такие инвесторы «поневоле» часто не знают, что их деньги не застрахованы системой страхования вкладов. Более того, если они захотят вернуть деньги раньше установленного срока, то получат сумму меньшую, чем вложили», – отмечает начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев.
Так, например, в 2019 году жители Сибири больше 350 раз пожаловались на недобросовестные продажи финансовых продуктов. Чаще всего жаловались жители Красноярского края (84 жалобы), Новосибирской области (78), Омской области (69). Меньше всего обращений поступило из Республики Хакасии и Томской области.
За девять месяцев 2020 года от жителей Томской области в Центробанк поступило восемь жалоб на некорректные продажи. Часть из них были связаны с покупкой полисов ИСЖ, другие касались продажи полисов накопительного страхования жизни (НСЖ).
«Может показаться, что жалоб мало, но они не дают полной картины происходящего. Кто-то просто промолчит, другой не знает, что можно жаловаться, третий не знает, куда идти со своей бедой», — говорила управляющая Отделением Томск Банка России Елена Петроченко.
Законно ли это?
Эксперты Центробанка критикуют банковских работников, прибегающих к мисселингу, но по сути это, не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а траты на суд могут быть выше той суммы, которую вы инвестировали.
Как не дать себя обмануть?
В Центробанке советуют задать перед заключением договора четыре вопроса и попросить четко указать, где в договоре написаны ответы на них:
1. Гарантирована ли доходность — определенная ставка на весь срок договора. На словах вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы, так как нигде не прописаны.
2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1 млн. 400 тысяч рублей?
По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, деньги на счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты вам, случись что, никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.
Кроме того, не забывайте, что для страховых продуктов действует так называемый «период охлаждения». «Период охлаждения» — это временной промежуток (две недели), в течение которого клиент может отказаться от услуги без штрафов (или с минимальными штрафами), если он решит, что услуга на самом деле ему не нужна.
Если вам кажется, что предлагаемый договор не совсем корректен, эксперты Центробанка рекомендуют связаться со специалистом Банка России в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Последнему можно задать любой вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ. В отличие от многих подобных сервисов в чате с клиентом будет беседовать реальный человек. Он также поможет проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает.
Имейте в виду, доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать.
Что такое мисселинг и как вернуть деньги
Иногда банки вводят клиентов в заблуждение и предлагают одни продукты или услуги под видом других. По сути это обман, но формально не считается нарушением закона. Как обезопасить себя и что делать, если уже заключён договор на ненужную услугу, расскажем далее.
Что такое мисселинг
Мисселинг – это ситуация, при которой клиента сознательно вводят в заблуждение и продают не тот продукт или услугу, за которыми он пришёл. Приведём пример. Пенсионерка Мария Ивановна обратилась в банк, чтобы открыть вклад, а в результате стала обладательницей полиса инвестиционного страхования жизни. Сотрудник банка убедил клиентку, что это тот же вклад, только выгоднее. О том, что был открыт не вклад, а другой продукт, пенсионерка узнала спустя полгода, когда решила досрочно забрать деньги. В банке клиентке сообщили, что обращаться нужно в страховую компанию. Там Мария Ивановна выяснила, что не только ничего не заработала, но и получит назад меньше, чем внесла. Это типичный пример мисселинга.
Сотрудники банков так поступают, чтобы продать больше продуктов, за которые получат повышенные бонусы или по которым стоит определённый план. Часто банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний. За каждый проданный продукт партнёра они получают комиссионные.
Вернуть деньги можно, но придётся доказать факт обмана. С начала 2020 года клиентам, которые оставили жалобы на мисселинг, банки вернули более 19 млн руб., а за весь 2019 год – около 80 млн руб. Об этом рассказали в Службе Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
По сути мисселинг – это обман. Клиент рассчитывает на одни условия, а на деле получает совершенно другие, зачастую менее выгодные.
В нашем примере пенсионерка хотела немного заработать на процентах. Кроме того, рассчитывала на то, что деньги защищены государством. Но получила совсем другой финансовый продукт.
Формально мисселинг не является нарушением закона. Его считают недобросовестной практикой. Законодательство о защите прав потребителей обязывает сообщать клиенту полную информацию о товаре или услуге перед продажей.
Где можно столкнуться с мисселингом
Столкнуться с подобным введением в заблуждение клиенты могут в любой финансовой организации. Согласно статистике жалоб потребителей в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. В частности, на фоне снижения ставок по вкладам сотрудники кредитных учреждений стали чаще предлагать небанковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом об отличиях сообщают далеко не всегда.
Вот что могут предложить клиенту под видом вклада:
Действительно, клиент может получить более высокий доход, чем по вкладу, но риски гораздо выше. Вложения не застрахованы государством, а процент не гарантирован.
Как не стать жертвой
Первое и главное правило – внимательно читать условия договора, который сотрудник банка предлагает на подпись. Не нужно полагаться только на рассказы сотрудника банка. Все его слова должны быть подтверждены документально.
Учтите, что договор со всеми приложениями может насчитывать 10-30 страниц. Внимательно изучить его от корки до корки в офисе банка сложно. Клиентов часто отвлекают, убеждают, что это всего лишь стандартный договор и нужно как можно скорее его подписать. Рекомендуем не торопиться и попросить копию договора домой, чтобы детально его проштудировать. При необходимости стоит обратиться к юристу, особенно если речь идёт о крупной сумме денег.
Особое внимание уделите следующим вопросам:
Если прибыль обещают высокую, но в договоре указан минимальный процент, советуем изучить статистику доходности за предыдущие кварталы и годы.
Если что-то в договоре остаётся неясным, не стесняйтесь задавать вопросы. Каждое условие продукта, которое озвучивает менеджер банка, просите показать в письменном виде. Подписывайте договор только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов.
Банк России совместно с другими участниками рынка борется с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. Центробанк создал требования к страховым компаниям и агентам, в том числе банкам. Если они нарушаются, страховщики будут получать штрафы. Может грозить даже приостановка деятельности и отзыв лицензии. Поэтому ни одной страховой компании не выгодно, чтобы агенты (в том числе банки) занимались мисселингом.
Помните, что при продаже векселя или полиса страхования жизни работник банка должен выдать памятку с основными характеристиками продукта и рисками, которые несёт клиент. В частности, там должно быть сказано, что полис ИСЖ – это не депозит, инвестиции не застрахованы государством.
Куда жаловаться после заключения договора
Особенности продукта или услуги описаны в договоре. В конце такого документа клиент ставит подпись. Тем самым подтверждает, что ознакомился с условиями и принял их. Но часто клиенты не читают условия договора, доверяя менеджерам. Если уже поставили подпись, доказать, что имел место мисселинг, будет сложно. Но это возможно.
Пишите жалобу в сам банк и в интернет-приёмную Банка России.
Также помните, что можете воспользоваться периодом охлаждения. Например, если навязали полис страхования. Это период, когда клиент вправе расторгнуть договор и вернуть деньги. Срок составляет 14 дней с даты заключения договора.
«Был вкладчик, стал инвестор»: как уберечь себя от мисселинга
Вклады остаются самым простым и распространённым способом сбережения и преумножения средств у россиян. Отсутствие высокой прибыли компенсируется минимальными рисками и возможностью получить деньги обратно в любой момент. Однако стоит быть внимательным: иногда из банка можно уйти с совсем другой услугой и даже не знать об этом. Другими словами, можно пострадать от мисселинга.
Что такое мисселинг?
Мисселинг — это недобросовестная практика продаж товаров или услуг, своего рода обман. В таком случае под видом одного продукта продаётся другой. Подобные методы распространены в некоторых банках. Так, клиент приходит открыть или продлить вклад. Он рассчитывает на определённый процент, на возможность забрать деньги при необходимости, знает, что средства защищены государством. Но после беседы с менеджером становится не вкладчиком, а инвестором — и не всегда даже догадывается об этом.
Какие продукты предлагают?
За 2020 год в Банк России поступило три тысячи жалоб, связанных с мисселингом. Из них три четверти приходится на реализацию инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом эксперты отмечают, что клиентам также предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда возможен и комбинированный вариант: одну часть положить на вклад, а другую инвестировать в ИСЖ, НСЖ или облигации.
В чём опасность?
Когда человек открывает вклад, он рассчитывает на определённые условия. Зачастую вносимые деньги — это «подушка безопасности» или в принципе все сбережения. И главная цель здесь не столько доход, сколько сохранение существующей суммы и возможность ею воспользоваться в любой момент. Инвестиции же связаны с риском. В них необходимо вкладывать ту сумму, которую не страшно, если что, потерять. Кроме того, обращение с деньгами на вкладе и с инвестируемыми средствами кардинально различается.
Как это происходит и какие последствия?
На финансовом портале «Банки.ру» можно найти множество отзывов о мисселинге со стороны банков. Посетительница сайта из Санкт-Петербурга рассказала, как её мама по незнанию подписала договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). При этом пенсионерку уверяли, что средства застрахованы и она может получить их в любой момент. «Деньги у мамы забрали на три года и вернуть на данный момент, согласно договору, всю сумму невозможно. Это единственные деньги, которые любой пожилой человек хранит на крайний случай», — сетует женщина.
Отец другого посетителя портала пришёл в отделение в Казани продлить вклад. Но сотрудник предложил более выгодные условия. При этом подчеркнул, что услуга предоставляется банком, попадает под закон о страховании вкладов и через шесть месяцев можно вывести сумму вместе с процентами.
«Через полгода выясняются все подводные камни „вклада“: что снять деньги возможно только с удержанием 45-50 % от переданной суммы; что процентов в принципе можно дождаться только через три года (и то, если повезет); что УК и банк — разные лица», — возмущается мужчина.
При этом от мисселинга страдают не только пенсионеры. Мать-одиночка из Москвы хотела положить 350 тысяч рублей на вклад. Её убедили открыть счёт на 100 тысяч, а 250 направить в страховую компанию. Через год она узнала о дополнительных условиях. «Вы должны положить ещё 250 тысяч, иначе все деньги сгорают. Ввели они меня в заблуждение, у меня нет такой суммы вносить, и они это знали», — жалуется она.
Страдают от мисселинга и калининградцы. Так, местная жительница рассказала, как её родители хотели открыть вклад и заранее выбрали подходящий на сайте. Однако в банке заявили, что такого вклада не существует и все депозиты только инвестиционные. «Конечно, понимаю рвение к продажам определённых продуктов, но это уже чистое хамство, говорить, что такого не существует. Пенсионеры вернулись домой расстроенные и так ничего и не оформили», –– отмечает женщина.
Почему людей получается обмануть?
Ставки по банковским вкладам становятся меньше. В начале марта максимальная ставка среди десяти крупнейших банков составила 4,5%. Поэтому люди охотно соглашаются на услугу, которая «такая же, как вклад», но с более высокой доходностью. Кроме того, многие доверяют сотрудникам банков и не предполагают подвоха.
Это законно?
Формально нарушения закона нет: в договоре почти всегда указано, что клиент ознакомлен со всеми условиями и рисками, и стоит его собственноручная подпись. Но мисселинг считается «грязной практикой». Более того, уже летом может вступить в силу закон, который обяжет банки выкупать обратно у клиентов продукты, которые они продали им с использованием недобросовестных методов.
Зачем это банкам?
Предложение с высоким обещанным доходом позволяет удержать клиента и убедить воспользоваться услугами конкретного банка. Кроме того, эксперты рассказывают о возможности заработать на комиссиях. Компании, чьи страховки продаёт финансовая организация, могут возвращать ей внушительный процент.
Как не попасться на мисселинг?
Чтобы из вкладчика неожиданно не превратиться в инвестора, необходимо внимательно читать договор. Он может занимать много страниц, но стоит уделить время и не спеша ознакомиться с каждым пунктом. Это законное право любого клиента.
Кроме того, есть четыре вопроса, которые необходимо задать сотруднику финансовой организации и потребовать, чтобы он нашёл ответы непосредственно в вашем договоре.
1. Гарантирована ли доходность, то есть определённая ставка на весь срок договора? Если вам говорят о гарантии в 1-2%, но обещают реальную прибыль выше, то вы рискуете.
2. Защищены ли деньги Агентством по страхованию вкладов (максимальная сумма компенсации по счетам и вкладам составляет 1 400 000 рублей)?
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении?
4. С какой организацией заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее.
Как отмечает Центробанк, мисселинг не носит массовый характер. Однако необходимо проявлять бдительность и не принимать поспешных решений. А главное — доверять не обещаниям сотрудников финансовых организаций, а прописанным в договоре условиям.