что такое мбк в банке

Межбанковский кредит, его виды и особенности

Вы будете перенаправлены на Автор24

Общие сведения о межбанковском кредите и кредитовании

Межбанковский кредит – это кредит, который предоставляется одним банком другому.

Необходимость существования межбанковского рынка ресурсов и использования такого инструмента, как межбанковский кредит, обусловлено потребностями коммерческих банков в поддержании текущей ликвидности. Речь идёт о получении банком возможности ответить по своим текущим долгам, даже если в данный конкретный момент он будет испытывать недостаток денежных средств.

Формой межбанковского кредита как заимствования денежных средств являются кредитные линии. Они открываются участвующими на межбанковском рынке банками друг на друга. В рамках этих отношений происходит обмен уставными документами, заключение соглашений и установление лимитов (пределов) кредитования для каждого коммерческого банка (или отдельных их групп).

Цена межбанковского кредита (то есть уровень процентной ставки по нему) устанавливается коммерческими банками самостоятельно, но с учётом установленного Центральным банком уровня ставки рефинансирования, а также спроса и предложения на межбанковском рынке.

Рынок межбанковского кредитования рассматривается большинством экономистов как индикатор функционирования и развития всей банковской системы. Так, если какое-нибудь крупное кредитное учреждение начнёт испытывать финансовые проблемы, то повысится риск невозврата, прежде всего, краткосрочных кредитов. А это станет одной из главных предпосылок развития межбанковского кризиса.

Разновидности межбанковского кредита

Готовые работы на аналогичную тему

В настоящее время межбанковский кредит, как и любой банковский продукт, может быть представлен в разных формах, которые были выработаны в процессе развития в мире банковского дела. Основными разновидностями межбанковского кредита являются следующие банковские операции:

Кроме того, на рынке межбанковских кредитов возможно три варианта заключения сделок. Во-первых, между отдельными банками могут устанавливаться прямые контакты посредством личных встреч, телефонных переговоров или обменом сообщений по электронным средствам связи. Во-вторых, для заключения договоров межбанковского кредитования может быть привлечён межбанковский брокер, то есть специализированная организация или лицо, выполняющее посреднические услуги. В-третьих, в настоящее время распространение и популярность приобретают электронные торговые системы, которые позволяют значительно территориально удалённым банкам заключать между собой сделки.

Особенности межбанковского кредита

Межбанковский кредит является одним из основных способов привлечения коммерческими банками денежных ресурсов. Однако в отличие от более популярного открытия депозитов банкам не предъявляются требования по обязательному формированию резервов. Поэтому коммерческий банк может использовать всю сумму полученного межбанковского кредита для прибыльных вложений.

На рынке межбанковских кредитов уровень процентных ставок (как и на рынках других разновидностей кредитов) дифференцируется в зависимости от сроков кредитования. Однако существуют специальные показатели, на основе которых формируют представление о состоянии межбанковского рынка. К ним относят среднее ставки по предложениям на продажу и на покупку, а также средневзвешенная фактическая процентная ставка.

Условием работы коммерческого банка на рынке межбанковских кредитов является расчёт лимитов (пределов) для банков – потенциальных контрагентов. Адекватная оценка финансового состояния и положения банка может быть получена в результате применения специальных методов: анализа данных балансов (в частности, собственного капитала), экономических нормативов, расшифровок взятых в динамике отдельных балансовых счетов и т.д. На основе полученных результатов и рассчитываются лимиты.

Взаимоотношения коммерческих банков на рынке межбанковского кредитования, как правило, носят в основном долговременный характер. Это закрепляется генеральным соглашением, который заключается коммерческими банками для установления общих условиях заключения кредитных сделок и проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках. Генеральные договоры не предусматривают возможность пролонгации межбанковского кредита. Для продолжения кредитных отношений между банками должна быть оформлена новая сделка.

Обычно погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита.

Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В противном случае начисляются проценты, которые должны быть уплачены за весь период пользования кредитом.

Источник

Межбанковский кредит

Содержание

Что такое межбанковское кредитование

Межбанковское кредитование – ссуды, в которых заёмщиками и кредиторами выступают коммерческие банки. Сроки возмещения разные – от одного дня до нескольких лет.
Эти финансовые операции происходят по следующему принципу:
1) Банк, у которого образовались временно свободные денежные ресурсы, сумма которых превышает минимальный банковский резерв, объявляет о намерениях прокредитовать какой-нибудь другой банк, чтобы заработать на этой сделке. Потенциальный заёмщик, который заинтересован в привлечении дополнительных активов для поддержания текущей ликвидности, отзывается на предложение.
2) Кредитное учреждение, которое нуждается в дополнительном финансировании, объявляет о своих намерениях на межбанковском рынке или обращается к конечному кредитору, в банковской системе им является Центральный Банк.
Заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или путем размещения депозитов в кредитуемых банках. Свободными ресурсами располагают обычно банки, имеющие стабильную клиентскую базу, те, которые проводят взвешенную кредитную политику, либо те банки, которые находятся в стадии организации, развития.

Какими бывают межбанковские кредиты

Различают три основных вида межбанковского кредита:
1. Овердрафт по корреспондентским счетам. Это сумма приходов и расходов на корреспондентских счетах банков, учтенная на определенном счете в конце операционного дня;
2. Овернайт (overnight (ON), в переводе с английского «через ночь») – межбанковские кредиты, предоставленные на срок не более одного банковского дня. Овернайт используется для завершения расчетов между кредитными организациями в конце дня. Эта ставка – самая распространенная на рынке МБК. Со сроком в один день предоставляется около 90% ссуд между российскими банками-респондентами.
3. Кредиты по сделкам РЕПО – кредитование ценными бумагами. Они связаны с покупкой одними банками у других ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене.

Роль и польза межбанковского кредитования

Данный инструмент денежного рынка является наиболее реальной возможностью поддержания ликвидности банковских балансов, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.
От степени активности рынка межбанковских кредитов, зависят возможности банков развивать клиентское кредитование на выгодных условиях, а также выполнение обязательств перед вкладчиками и держателями ценных бумаг.
Банкам-кредиторам выгодней предоставлять свободные ресурсы другим участникам банковского рынка, так как это более надежные сделки по сравнению с кредитованием клиентов или инвестированием. Для заёмщиков межбанковское кредитование выгодно тем, что ставки в этих сделках существенно ниже, чем для частных лиц и компаний, кроме того, такое кредитование не требует обеспечения.
Рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Если у одного из участников возникают финансовые проблемы, это влечет риск возникновения взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. Такая ситуация может стать причиной межбанковского кризиса.
В РФ этот риск имеет низкую степень вероятности, так как круг активных участников рынка МБК в стране относительно узок. Это связано с низким уровнем доверия на межбанковском рынке.

Ссылки

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Источник

Межбанковский кредит и его виды

Понятие межбанковского кредитного договора

Как правило, отношения между участниками межбанковского кредитования регулируются по одному принципу, независимо от территориального расположения банка. Здесь действует единая система, которая позволяет размещать депозиты и другие денежные вклады в банках других государств.

Межбанковский кредит на рынке кредитных ресурсов

Рынок кредитных ресурсов делят на межбанковский и внутрибанковский секторы. Межбанковский сектор осуществляет регулирование финансовых отношений между банками разных стран. То есть фактически при осуществлении процедуры межбанковского кредитования можно наблюдать инвестирование денежных средств в экономики зарубежных стран посредством размещения депозитов в их банках.

Как показывает практика, банковские учреждения очень часто привлекают инвесторов в виде финансовых организаций зарубежных стран. Это позволяет свободно конвертировать валюты иностранных государств и способствует повышению экономической безопасности финансовых учреждений. Некоторые крупные банки даже создают отдельные филиалы, которые и занимаются кредитованием разнообразных банковских организаций.

Основные разновидности банковского кредитования

Все кредитные отношения на межбанковском уровне осуществляются в разных ипостасях.

1. Овердрафт. Эта процедура учитывает общую сумму кредитной задолженности на корреспондентских счетах на конец операционного банковского периода. Но стоит помнить, что процент по межбанковским кредитам в этой системе значительно выше.

2.Овернайт. Эта финансовая процедура чаще всего используется для расчетов текущего дня. По сути, овернайт представляет собой предоставление кредита одним банковским учреждением другому на срок, который не превышает одного операционного дня.

3. Операция РЕПО. Эта процедура связана с покупкой у банка ценных бумаг на определенный срок и обязательным выкупом их в течение определенного периода по заранее оговоренной сумме. Операция РЕПО сопровождается подписанием гарантийного соглашения о возврате денежных средств.

Все виды межбанковских кредитов имеют общие характеристики и обладают схожими чертами.

Документы для получения межбанковского кредита

Для того чтобы банку-должнику взять межбанковский кредит, ему необходимо подать определенный пакет документов. Среди основной документации должны быть учредительный договор, заявление на получение кредита, копия уставной документации, лицензия на проведение финансовых операций, баланс на текущий период и расчеты погашения кредитных обязательств. В обязательном порядке необходимо предоставлять как оригиналы документов, так и ксерокопии, которые должны быть заверены нотариально.

На всех документах должна быть официальная печать учреждения и подпись руководства. При этом все данные, указанные на печати, должны быть четко различимы и не иметь никаких повреждений. В некоторых случаях дополнительно требуют присутствие всего руководящего состава для подписания соглашения о получении кредита. Если такое невозможно, то приглашают официальных представителей, которые имеют право на подписание подобной документации. Также некоторые финансовые учреждения могут попросить предоставить дополнительный комплект документов.

Состав договора о межбанковском кредитовании

Оформление межбанковского кредита начинается с подписания договора. Договор должен быть составлен с учетом всех нюансов. Договор в обязательном порядке должен содержать несколько ключевых положений:

— предмет договора с указанием суммы займа, сроков погашения и процентной ставки;

— ответственность сторон за нарушение каких-либо пунктов договора;

— порядок процедуры урегулирования конфликтных ситуаций и споров;

— порядок процедуры изменения основных положений договора (о сумме долга, размере процентной ставки и т.д.);

— особые условия соглашения;

— срок действия кредитного соглашения с указанием периода времени, когда был выдан межбанковский кредит.

Дополнительные инструменты межбанковского кредитования

Функции межбанковского кредитного рынка

Кредитный межбанковский рынок выполняет следующие функции:

— межбанковский кредит (МК) выступает в роли инструмента текущей ликвидности банка;

— МК является поставщиком средств для проведения банком активных операций на разных сегментах финансового рынка;

— рынок межбанковских кредитов позволяет оперативно реагировать на малейшее колебание конъюнктуры рынка.

Основные принципы межбанковского кредита

1. Возвратность. Это перечень основных правил, согласно которым должник обязуется возвратить взятую ссуду в течение определенного периода времени.

2. Дифференцированность. Этот принцип позволяет кредиторам выдавать ссуду только тем субъектам, которые в состоянии вернуть долг. Это своеобразная гарантия возвращения кредитных средств. В своей работе этот принцип использует такое понятие, как кредитоспособность, то есть возможность потенциального должника погашать свои обязательства, взятые перед финансовыми учреждениями. При помощи этого принципа можно наблюдать привлечение межбанковских кредитов на финансовый рынок.

3. Обеспеченность кредита. Соблюдение этого принципа позволяет кредитору защитить себя от финансовых потерь в случае непредвиденных обстоятельств, таких как банкротство должника или его неспособность погашать свои межбанковские кредиты и депозиты. По сути, сумма займа компенсируется определенными материальными ценностями, которые переходят в пользование кредитора в том случае, если заемщик вовремя не погасил ссуду или вообще не смог ее выплатить.

4. Платность банковских ссуд. Фактически это внесение пользователями кредита определенных денежных сумм за временное пользование денежными средствами кредитора. Грубо говоря, это своеобразный аналог процентной ставки, то есть плата за использование кредитных средств, которую должник вносит на счет кредитора вместе с обязательным платежом.

Основы межбанковского аудита

Сложилось так, что банки-кредиторы вынуждены вести учет межбанковских кредитов. Фактически это означает, что банк, прежде чем принять положительное решение о выдаче кредита, должен проанализировать и упорядочить свои внутренние денежные резервы и определить, в состоянии ли учреждение выдать очередной займ без негативных последствий для своей операционной деятельности. Любой банк должен иметь некую денежную сумму в запасе, чтобы использовать ее в случае возникновения проблем при неблагоприятной ситуации на финансовом рынке. Только после этого учреждение может определить, какую сумму оно способно пустить на кредитование. В противном случае бесконтрольное выделение кредитных обязательств может привести к тому, что банк будет испытывать серьезные финансовые трудности при осуществлении своей первоочередной деятельности. Чтобы провести грамотный аудит кредитных средств, необходимы данные о ликвидности баланса и данные о состоянии уставного капитала. Кроме того, банковское учреждение должно проанализировать текущее состояние своих свободных активов.

Чтобы обезопасить себя от нецелевого расходования денежных средств, многие банки начали выдавать кредиты в небольших суммах на короткий период времени, но с существенно завышенными процентными ставками. При этом ставка межбанковского кредита может в несколько раз превышать свой стандартный показатель.

Преимущества межбанковского кредита

Межбанковский кредит как финансовый инструмент обладает некими преимуществами, которые положительно сказываются на его репутации в финансовой среде. Основной положительной характеристикой МК является его быстрота. Деньги заемщик получит в самые сжатые сроки, из-за чего востребованность финансового учреждения существенно возрастает. При наличии свободных средств банк может использовать их для получения дополнительной прибыли. Вложив свободные средства в сектор межбанковского кредитования, банк за короткий период времени получит существенную прибыль. Помимо этого, межбанковские кредитные средства не требуют создания дополнительных резервов для погашения займа, что дает возможность использовать все деньги по назначению.

Недостатки межбанковского кредитования

Помимо положительных характеристик, межбанковский кредит обладает существенными отрицательными сторонами. Самым главным недостатком принято считать излишне высокие процентные ставки. Ставка межбанковского кредита, как правило, процентов на 20 превышает среднестатистическую. Как правило, чтобы уменьшить финансовые риски при выдаче кредита, банки устанавливают очень высокие процентные ставки. При этом максимальная сумма кредита не очень высока, и временной промежуток на погашение обязательств не превышает 1 года.

Источник

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки со значительным количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.

Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.

Источник

Межбанковский кредит

Межбанковские кредиты позволяют более рационально применять средства, когда у одного банка они оказались в данный момент невостребованными, а другому нужно покрыть расходы до получения планируемого платежа. Кроме того, этот финансовый инструмент позволяет заниматься спекуляциями, когда банк занимает деньги под более низкую ставку, чем отдает.

Межбанковский кредит выдается в форме кредитной линии. Банки заранее договариваются об условиях кредитования, обмениваются документами, назначают лимиты и подписывают соглашения.

Оформить межбанковский кредит можно тремя способами:

Межбанковский рынок кредитования не является биржевым. Это обусловлено разным уровнем доверия между банками и классификацией по размеру капитала, принятой в банковской системе Российской Федерации. Существуют банки первого уровня (с государственным участием), второго уровня и более мелкая группа. Небольшие банковские учреждения могут предоставить кредиты более крупным игрокам, но не получить.

Чаще всего подобный кредит выдается всего на день. Но при небольших суммах возможно и более длительное кредитование, вплоть до года.Стандартный процент для однодневных межбанковских кредитов составляет 3-5% годовых. Но, в зависимости от суммы и наличия свободных средств, процентная ставка может меняться.

Межбанковский кредитный рынок значительно влияет на всю банковскую систему,. Если в крупном банке вдруг возникнут денежные трудности, то это может спровоцировать цепочку невыплат по межбанковским кредитам, что чревато общим финансовым кризисом.

Межбанковские кредиты делятся на три вида:

Источник