что такое лимит ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
1. Ответственность страховщика за причинение гражданам и юридическим лицам убытков, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.
2. Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц.
3. Лимит ответственности страховщика при обязательном экологическом страховании устанавливается на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке ущерба физическим и юридическим лицам от аварийного загрязнения окружающей природной среды и закрепляется договором обязательного экологического страхования.
4. При причинении ущерба нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) сумму пропорциональную объему убытка, причиненного каждому из этих лиц в пределах лимита ответственности.
5. В договоре обязательного экологического страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
При условной франшизе:
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент. При установлении изменяющейся страховой суммы при определении размера страховой выплаты в некоторых случаях может применяться пропорция, аналогичная случаям неполного имущественного страхования. Правила практически всех страховщиков предусматривают возможность установления страховой суммы в рублях или валютном эквиваленте. При страховании в валютном эквиваленте страховщиком может устанавливаться условие (валютная оговорка), подразумевающее ограничение возможности увеличения курса валюты в рублях к курсу на момент заключения договора определенным процентом.
Что такое лимит ответственности страховщика
Сегодня практически у каждого гражданина РФ есть страховой полис. Направление действия договоров бывают самые разные, как добровольные, так и обязательные. Люди стремятся защитить свою жизнь, здоровье, имущество, профессиональную и личную ответственность. Рассчитывая на крупную сумму при наступлении оговоренных в соглашении событий, далеко не все знают, что лимит ответственности страховщика — это то, что можно получить теоретически, но на практике все может быть совсем по-другому.
Лимит ответственности страховщика — что это
В договоре страхования могут прописываться различные случаи, когда компания должна выполнить свои обязательства. Документ состоит из нескольких разделов, одним из которых является лимит ответственности страховщика, при этом, не все понимают, что это такое. Под данным понятием понимается предельный размер выплат, которые СК обязуется заплатить своему клиенту.
Материальная компенсация может возмещаться такими способами:
По форме указания обязательств лимит ответственности распространяется на:
При этом, следует учитывать, что выплаты проводятся не всегда по критическому случаю или конфликтной ситуации. Довольно часто объектом страхования является дожитие до определенного возраста или наступление события положительного характера, такие как свадьба, рождение ребенка, поступление в ВУЗ, дожитие до определенной даты и тому подобное.
Важно! Страховое дело представляет собой вероятность наступления ситуации, которая может произойти, но неизвестно когда и как. Исключением является наступление смерти, да и то при определенных условиях. Здесь выплачивается вся сумма по граничному пределу.
От чего зависит величина лимита ответственности
Лимит ответственности устанавливается законодательством или определяется соглашением сторон. Так, для ОСАГО он составляет 400 тыс. руб. за технику и 500 тыс. руб. за вред здоровью. По медицинскому полису ВЗР он может быть 30, 50 и 100 тыс. евро, оценщика 300 тыс. руб. Что касается того же КАСКО, здоровья и имущества, то здесь клиент сам определяет цену этим понятием. Имущество страхуется в соответствии с его рыночной стоимостью на момент подписания договора.
Право принятия окончательного решения принадлежит страховщику. Он соизмеряет степень своего риска по отношению к вероятности наступления события, которое клиент желает указать в документе. На объем возмещения влияет и франшиза. Чем она больше, тем ниже стоимость полиса и меньше фактические выплаты.
Важно! Не следует путать понятия страховой суммы и лимита ответственности. Разница между ними состоит в условности и безусловности применения. Так, меньше прописанного предела клиент получает часто, а больше — никогда.
Какая разница между страховой суммой и лимитом ответственности
Если в договоре прописывается лимит ответственности, то подразумевается, что это максимальная сумма, которую компания готова выплатить при условии наступления всех обстоятельств, оговоренных в документе. Здесь еще нужно учесть, что все они проверяются специалистами в каждой сфере, в том числе и с привлечением независимых экспертов.
Что касается страховой суммы, то она меньше или равна лимиту и может формироваться по таким правилам:
Обратите внимание! Разница между лимитом ответственности и страховой суммой заключается в том, что первое теоретическое, но не факт, а второе практическое, реальное и всесторонне обосновано.
Применение на практике
В качестве примеров можно рассмотреть страховые случаи по медицинской и автомобильной страховке.
При наличии у виновника ДТП полиса ОСАГО потерпевший может получить в общей сложности 900 000 рублей (400+500 за технику и здоровье соответственно). Ремонт авто в СТО обошелся в 45 500, за лечение компания заплатила 33 200. Всего клиенту было компенсировано 78 700 рублей, что на порядок ниже гарантированного лимита. Вместе с тем, удовлетворены все интересы потерпевшего, соблюден закон и страховая не переплатила. Кроме этого, если виновник ДТП совершил противоправные действия, она имеет право выдвинуть ему регресс.
Застраховав себя на 100 000 рублей от несчастного случая за перелом и гематому, гражданка получила 22 000 в соответствии с таблицей повреждений, прилагающейся к договору.
Таким образом, лимит ответственности является ориентиром, указывающем на предел выплат, которые страхователь может теоретически получить при наступлении прописанного в соглашении риска.
Видео по теме статьи
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Ответственность страховщика за причинение убытков гражданам и юридическим лицам, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.
Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц. Лимит ответственности страховщика при экологическом страховании устанавливается на основе нормативно-методических документов по оценке убытков (вреда) гражданам и юридическим лицам от аварийного загрязнения окружающей природной среды, утвержденных правительством, и закрепляется договором экологического страхования.
При причинении вреда нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) сумму пропорционально объему убытка, причиненного каждому из этих лиц в пределах лимита ответственности.
В договоре страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.