что такое лестничный счет

Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Ratatara

ТОП-МАСТЕР

Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты?

В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.
Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу
Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1
10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2
12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3
20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.

Источник

Лесенка банковских вкладов. Получаем доход от вложений в депозиты

Зачем нужна лесенка вкладов?

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений.
Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.

Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

Преимущества лесенки вкладов

Важные моменты для получения выгоды

Для того, чтобы получить максимальную выгоду от использования лесенки вкладов, необходимо обладать следующими качествами:

Расчет на конкретном примере

Как видно, данный инструмент достаточно сложен в применении. Но стоит ли игра свеч? Посчитаем на конкретном примере.

Максимальную доходность на нашу сумму даст вклад «Страховой» со следующими условиями:

Т.к. данный вклад открывается сроком на год, а нам необходимо сделать вложения на 18 месяцев, то по прошествии года необходимо будет открыть аналогичный вклад на полгода. На основании имеющейся тенденции к снижению ставок предполагаем, что 01.01.2016 доходность будет снижена до 9%, а остальные условия останутся без изменений. Считаем доходность по формуле:

С нашими условиями расчет будет следующим:

Суммарная прибыль по такой схеме вложений составит 105 721,18 руб. Из этой доходности следует вычесть стоимость накопительного страхования, без которого данный вклад не будет заключен. Однако на официальном сайте банка Тинькофф информация с точными данными отсутствует, поэтому держим в голове, что фактическая доходность будет немного ниже.

Пример лесенки из 3 вкладов

Для создания лесенки наилучшим образом подходит вклад «Накопительный». Его можно пополнять, но не позднее, чем за квартал до окончания, и на сумму не менее 1000 рублей. Поэтому открываем три вклада на суммы 594 000, 3000 и 3000 рублей с диапазоном открытий 3 месяца на следующих условиях:

Первый вклад открывается на максимальную сумму. Ежемесячно начисленный процент превышает 1000 рублей, поэтому для увеличения доходности мы будем пополнять данный вклад на величину начисленных процентов, осуществляя тем самым ручную капитализацию. По окончании одного из депозитов пополняем на всю сумму следующий по сроку. Т.е имеем — 4 января 2016 пополняем второй вклад на сумму 666 046.29 — доходом от первого вклада, а 6 апреля 2016 года суммой второго вклада. Получается имеем следующую лесенку:

В итоге полученная прибыль составит 112 009,14 руб., что на 6287,96 руб. больше, чем при обычном способе. Плюс возможность ежеквартально перераспределять средства, чего не позволяет нам сделать первый способ, т.к. там отсутствует частичное изъятие или полное досрочное закрытие вклада без потери доходности.

Для того, чтобы узнать эффективную процентную ставку по любой лесенке вкладов, необходимо высчитать доходность каждой ступени по формуле, приведенной выше. Полученные данные складываем и считаем процент от первоначального размера депозита по формуле:

Таким образом, лесенка вкладов хоть и является непростым инструментом, требующим определенных знаний и умений, но при правильном составлении позволяет получить дополнительный и весьма ощутимый доход. Наиболее актуальным периодом для использования лесенки являются кризисный и следующий за ним год, когда ставки находятся на пике и начинают снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, а также в случае бонусных предложений со стороны банков.

Источник

Вклад с лестничным (ступенчатым) начислением процентов – что это?

По традиции банки принимают деньги на депозиты по фиксированной ставке. Указали, например, в договоре 10% в год, значит она не меняется на протяжении всего срока обслуживания. Альтернативу в виде дифференцированной ставки ввели недавно. Тут действует иная схема начисления прибыли: срок вклада делится на 2-4 периода, и по каждому назначают разные проценты. Иначе такую схему называют лестничной или ступенчатой. Как правило, самую высокую ставку банки выставляют на последний или предпоследний период. Аналитики называют такой порядок расчетов не иначе, как маркетинговым ходом. Высокий процент в конце срока – это лишь стимул для вкладчика не забирать деньги из банка раньше времени. А если рассчитать средний процент по всему сроку действия договора, он получится тот же, что у депозитов с фиксированной ставкой.

Банк «N» принимает деньги на депозитный счет с лестничным начислением процентов:

I период: от 1 до 90 дней под 4% в год.

II период: от 91 до 180 дней под 13% в год.

III период: от 181 до 270 дней под 14% в год.

IV период: от 271 до 365 дней под 4% в год.

Рассчитаем эффективную ставку за весь период. Для этого каждую ставку конкретного периода нужно разделит на количество дней в году, а результат умножить на количество дней в данном периоде. Получаем:

I период: 4 : 365 х 90 = 0,99

II период: 13 : 365 х 90 = 3,21

III период: 14 : 365 х 90 = 3,45

IV период: 4 : 365 х 95 = 1,04

Эффективная ставка равна: 0,99 + 3,21 + 3,45 + 1,04 = 8,69%

Источник

Лестничный вклад или обычный: как понять, что для вас выгоднее

Свободные средства всегда хочется выгодно вложить, чтобы получить дополнительную прибыль. Открытие вклада в банке является отличным решением и достаточно надежным вариантом.

Если доверять статистики, то депозиты за последнее время превратились в самые доходные инвестиции, которые обогнали инфляцию в РФ.

Так же их доля стала весомой среди других видов инвестирования: вложения в паевые фонды, покупка драгоценных металлов, акций, наличных денег и недвижимости.

Поэтому какой выбрать вклад: обычный или лестничный – достаточно актуальный вопрос. Ответ зависит от ряда факторов и обстоятельств, а так же от процента.

Лестничный и обычный вклад: что это такое?

Банки очень часто предлагают своим клиентам так называемые «лестничные вклады». Это вклады, которые поступают на счет в разные периоды, а процент начисляется по разным ставкам. К примеру, может быть такая программа, что для внесенной суммы с 1 по 6 месяц действует 6%, с 6 по 12 – 7%, с 12 по 18 – 8%, с 18 по 24 – 5%.

Показатели могут быть разными, все зависит от предложения, существующего в банковском учреждении. Для чего нужны такие сложности? А для того, что депозит можно рекламировать в качестве вклада под 8%, хотя большую часть времени ставка имеет ниже процент.

Обычный вклад – это вложение, которое оформляется на определенный срок под процент, не меняющийся в течение всего периода. К примеру, если вклад оформили на 3 года со ставкой в 6%, то он все это время будет иметь одну и ту же доходность от процента.

Важно! Целью обычного вклада является сохранение денег и получения прибыли в виде процента.

Как понять какой вид вклада выгоднее?

Чтобы определить какой вид вклада будет более выгоден, необходимо сравнить политику работы лестничного вклада и обычного. Для этого необходимо начертить таблицу, где указать первоначальную сумму.

Таблица создается для каждого вида вложения своя и в ней вычисляется доходность в соответствии с основными условиями. Результат будет в пользу обычного вклада со стабильной процентной ставкой.

Важно! Перед тем, как заключить договор на лестничный вклад, следует узнать у банка все нюансы изменения процентной ставки.

Только в таких случаях он действительно принесет выгоду своему хозяину.

Хотите узнать, как заработать более 450% годовых на фондовом рынке?

Получите бесплатный курс по инвестициям в высокодоходные инструменты, которые принесли более 1 млн$ за 2020 год.

Я, Андрей Абречко, эксперт в инвестициях с 12-летним опытом и основатель «Академии Высокодоходных Инвестиций» приглашаю вас принять участие моем бесплатном курсе, на котором вы узнаете:

— какие инструменты являются самыми высокодоходными в 2021 году;

— что такое IPO и SPAC и как начать зарабатывать на них от 100% годовых;

Я разберу мой реальный кейс, где на наглядном примере покажу, как мне удалось сделать более 450% годовых за 2020 год.

Курс состоит из 5 небольших уроков, которые будут приходить вам в Телеграм и вы сможете смотреть их в любое удобное время.

Переходите по ссылке и начинайте бесплатное обучение 👇

Источник

Лесенка чудес Тинькофф. Как накапливать с помощью лесенки вкладов?

Самым распространенным видом вложений и накоплений являются банковские вклады. Они же являются самыми защищенными (до 1,4 млн. руб.). Суть их проста: нужно отнести деньги в банк, подписать договор и, спустя установленное время, прийти за получением своих денег и дополнительного дохода. Однако, профессиональные инвесторы, вкладывающие средства на депозит, используют своеобразные методики и схемы, чтобы максимально увеличить получаемый доход и превратить этот пассивный источник прибыли в активный.

Одним из таких методов является «лесенка вкладов», которая повышает процент дохода без риска для клиента. Для того, чтобы этот способ сработал, требуются определенные умения и навыки. Если грамотно все выполнить, то итоговый процентный доход будет на несколько процентов выше, чем изначально заявленная ставка. Рассмотрим, что такое «лесенка вкладов», для чего она нужно и как ее составить?

Что такое «лесенка вкладов»?

Она представляет собой схему вложения денег на банковские депозиты с установленной периодичностью, например, каждый три месяца. При этом количество депозитных договоров строго не установлено. Лесенка подразумевает под собой краткосрочные периоды вложения.

Ее основная задача заключается в том, чтобы сохранить хорошую процентную ставку в течение долгого периода. Чаще всего клиенты банков прибегают к такой схеме после кризисов, когда процентные ставки взлетают на несколько пунктов. Подобное явление наблюдалось в начале 2015 года, когда можно было найти предложения со ставкой выше 20% годовых. Сейчас же вновь ситуация стабилизируется, и ставки начинают стремительно падать.

Чтобы организовать «лесенку вкладов», нужно найти предложения с возможностью пополнения депозита.

Зачем нужна «лесенка вкладов»?

Она нужна чтобы увеличить предлагаемую доходность на несколько процентов, не подвергая риску сбережения.
Преимущества «лесенки вкладов»:

Расчет «лесенки вкладов» на примере банка Тинькофф.

Преимущества лесенки Тинькофф:

Рассмотрим вариант расположения 1 млн. руб. на лесенке из трех вкладов с ежемесячной капитализацией под 13,8%.

Условия по ставкам:

Поскольку минимальная сумма для открытия вклада в банке ТКС составляет 50 т.р., то разделим сумму и откроем вклады через каждые три месяца + 4 дня на межбанковский перевод, чтобы получить еще бонус 1%:

1 вклад – 900 т.р. (909 т.р. с учетом бонуса 1%), с 01.07.2015 г. по 01.07.2016 г.

2 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 05.10.2015 г. по 05.10.2016 г.

3 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 09.01.2016 г. по 09.01.2017 г.

Произведем расчет (см.рисунок):

Итого к 09.01.2017 г. ( за 550 дней) получаем доход в размере 252 871,79 руб.

Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней.

Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:

Полученный доход был бы на 64 340,08 руб. ниже, чем при открытии лесенки.

Таким образом, вложение средств на вклад «лестничным способом» позволяет получать более высокий доход. Однако, здесь стоит учитывать несколько нюансов:

Источник