что такое квк тинькофф
Кому принадлежит Тинькофф Банк
Банк Тинькофф сегодня — самый популярный среди населения банк без государственного участия. Это полностью частная структура, создавшая уникальную дистанционную форму работы. На российском рынке нет ни одного банка для физических лиц, работающего аналогичным образом. Если они и появлялись, то не справлялись с серьезным конкурентом.
Теперь рассмотрим, кому принадлежит Тинькофф Банк, является ли он российской компанией, как вообще появился на рынке. Обязательно рассмотрим и личность создателя банка — Олега Тинькова, которого можно назвать уже медийной персоной, о которой хоть раз слышал каждый. Все подробности — на Бробанк.ру.
Кому принадлежит банк Тинькофф
Если рассмотреть структуру банка, то 100% пакета акции компании владеет организация TCS Group Holding PLC, которая зарегистрирована на Кипре. Ею в свою очередь владеет всем известный предприниматель Олег Тиньков, который и создал в свое время банк, дав ему название, производное от своей фамилии.
Фактически TCS Group Holding PLC — это инвестиционный холдинг или группа компаний Олега Тинькова, которая владеет следующими организациями:
Фактически TCS Group Holding PLC — это инвестиционный инструмент Олега Тинькова, в который вкладывается как он сам, так и частные инвесторы. Но все же можно сказать, что банк Тинькофф принадлежит Олегу Тинькову, который с самого начала его создания и до недавнего времени занимал в нем главенствующий пост.
Российский это банк или нет
Несмотря на то, что 100% акций Тинькофф Банка принадлежат кипрской компании, сам банк зарегистрирован именно в России. Так что, это российский банк с привлечением иностранного капитала. На деле таких на российском рынке предостаточно. Также выстроены Восточный Банк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Хоум Кредит и другие.
Хотя кипрская компания TCS Group Holding PLC, которой и принадлежит Тинькофф, является иностранной, она имеет русские корни. Зарегистрирована она на Кипре не спроста и даже дает объяснения этому. Когда фирма создавалась, инвестиционные возможности российских компаний были серьезно ограничены. Несмотря на изменения в законах РФ, до сих пор иностранные инвесторы имеют больше преимуществ, чем российские.
О каких преимуществах говорит TCS Group Holding PLC:
Несмотря на то, что банк Тинькофф создан с привлечением иностранного капитала, он является российской компанией, работает в полном соответствии с местными законами и контролируется Центральным Банком.
На сайте ЦБ РФ можно найти информацию о банке Тинькофф, так как он официально зарегистрирован и контролируется регулятором:
Не стоит надеяться на то, что вы можете открыть счет или карту в банке Тинькофф и остаться незамеченным для государства. У банка иностранный капитал, но зарегистрирован он в РФ и подчиняется ее законам. ФНС и приставы могут получать информацию о счетах граждан и компаний, которые пользуются услугами Тинькофф.
О банке Тинькофф
Теперь коротко о самом банке и особенностях его работы. Это единственный в России банк для физических лиц, который вообще не имеет офисов обслуживания. Несмотря на то, что банк работает на рынке с 2007 года, никто не смог успешно повторить созданную им модель работы.
Это самый инновационный и современный банк на российском рынке. Он предоставляет клиентам полностью дистанционное обслуживание без офисов. Даже открытие вкладов и оформление кредитов граждане проводят онлайн. Именно за удобство его и выбирают клиенты.
Если изначально банк создавался для физических лиц, его продуктом были только кредитные карты, то сейчас продуктовая линейка значительно расширилась. Кроме полного ассортимента для физических лиц появились продукты для организаций: кредиты, вклады, РКО, эквайринг и пр.
История создания банка Тинькофф
Сегодня Тинькофф — самый крупный частный банк в России и третий по популярности у населения. Чуть ли не у каждого второго совершеннолетнего гражданина РФ заключен тот или иной договор с банком Тинькофф. Самый массовый продукт — это его карты, как дебетовые, так и кредитные. Флагманом всегда была и есть кредитная карта Платинум, с которой в целом и началось становление “империи”.
Олег Тиньков основал банк, названный в честь себя самого в 2006 году. На самом деле название Тинькофф взялось не просто так. Олег Тиньков на тот момент уже был крупным и известным предпринимателем, который часто использовал для своих продуктов свою же фамилию. Поэтому бренд “Тинькофф” уже был знаком россиянам.
Хронология событий:
В 2020 году Олег Тинькофф объявил о том, что заболел лейкемией. Он ушел с главного поста банка, но все так же остался его собственником. На сегодня Олег Тинькофф — в ремиссии, он пересмотрел свои ценности и решил стать благотворителем, создал собственный фонд.
Олег Тиньков
Тиньков Олег Юрьевич с момента создания банка и до 2020 года стоял у руля и занимал пост Председателя Правления банка Тинькофф. Его личность заслуживает отдельного внимания. Это незаурядный человек из простой семьи, который сегодня входит в список богатейших бизнесменов России. Родился он в небольшом поселке в Кемеровской области. Подробный материал о нем — Тиньков Олег Юрьевич.
Начинал Олег Юрьевич с магазинов бытовой техники Техношок, после стал владельцем завода полуфабрикатов Дарья, работал в музыкальной индустрии, занимался пивоварением (пиво Тинькофф). Самое крупное детище — банк Тинькофф.
На момент создания материала председателем правления банка Тинькофф является Оливер Хьюз, который работает в компании с 2007 года. Он также стоял у истоков и сделал большой вклад в создание крупнейшего онлайн-банка России. При этом объявлено, что вскоре на посту его заменит Станислав Близнюк.
Тинькофф Банк стал системно значимым
Банк России включил Тинькофф Банк в список системно значимых кредитных организаций (СЗКО) в России, сообщается на сайте регулятора. Такое решение принято в том числе из-за «активного роста бизнеса» «Тинькофф», существенно превышающего среднерыночные показатели, а также «обширной клиентской базы», говорится в комментарии ЦБ. РБК направил запрос в Тинькофф Банк.
«Тинькофф» стал 13-м системно значимым банком в России. Помимо него в список входят государственные Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Открытие», Промсвязьбанк, Россельхозбанк, иностранные Райффайзенбанк, Росбанк и «ЮниКредит», а также частные Альфа-банк, Московский Кредитный Банк и Совкомбанк. Последний вошел в перечень системно значимых в 2020 году, когда ЦБ решил расширить список впервые за три года.
По данным banki.ru, на 1 сентября «Тинькофф» занимал 16-е место в России по активам (свыше 1 трлн руб.) и 13-е место по капиталу (151,2 млрд руб.). На 30 июня в банке и его дочерних компаниях обслуживались 16,7 млн клиентов, сообщала кредитная организация. По итогам первого полугодия чистая прибыль материнской TCS Group составила рекордные для компании 30,3 млрд руб., следует из ее отчетности по МСФО. Рентабельность капитала группы достигла 46,1% (плюс 6,1 п.п. за год). TCS улучшила цели по основным бизнес-показателям на 2021 год, поставив таргет по чистой прибыли на уровне 60 млрд руб.
Почему ЦБ решил признать банк без отделений значимым для рынка
«Тинькофф» соответствует не всем формальным критериям системной значимости, отмечает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Он напоминает, что указание ЦБ учитывает долю организации в активах банковского сектора, долю по объему привлеченных средств населения, а также доли по привлеченным средствам других банков и финансовых организаций. «По данным публичной отчетности, на протяжении трех последних лет по совокупности этих индикаторов Тинькофф Банк скорее не соответствовал установленным по умолчанию критериям. Но точно соответствовал одному из них — доле на рынке вкладов населения», — констатирует Беликов. Но итоговое решение о включении банка в список СЗКО принимает совет директоров ЦБ, в том числе с учетом экспертных и прогнозных оценок, напоминает он.
«По размеру активов «Тинькофф» меньше, чем другие системно значимые банки, однако у него заметная доля рынка в розничном бизнесе (депозиты и кредиты примерно 2% от сектора), что выше некоторых других системно значимых банков», — отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин.
Опрошенные РБК аналитики считают, что отнести «Тинькофф» к системно значимым игрокам ЦБ мог на том основании, что банк строит экосистему. В июне 2021 года Банк России опубликовал очередной доклад о регулировании экосистем: в нем отмечалось, что регулятор может пересмотреть критерии отнесения банков к СЗКО и учитывать в том числе активность кредитной организации в развитии непрофильного бизнеса. «Сильная и перспективная экосистема — это пример качественных параметров, которые могут приниматься в учет при принятии решения как отражение конкурентных позиций банка — кандидата в перечень СЗКО», — говорит Беликов.
Как статус СЗКО отразится на «Тинькофф»
CEO TCS Group Оливер Хьюз допускал, что Тинькофф Банк может быть признан системно значимым к 2023 году. Это заложено в бизнес-планы группы, но «Тинькофф» будет стремиться заранее быть готовым к повышению требований к капиталу, говорил он во время конференц-звонка с инвесторами.
Аналитики «ВТБ Капитала» отмечали в сентябре, что у Тинькофф Банка уже достаточно капитала для возможного повышения надбавок на случай признания СЗКО. «Его норматив достаточности базового капитала (Н1.1) составляет 9,7%, основного капитала (Н1.2) — 11,7%, а норматив достаточности собственных средств (Н1.0) — 12,5%. Для сравнения: у Альфа-банка норматив Н1.1 равен 10,9%, у МКБ — 10,0%, а у Совкомбанка — 9,5%; при этом у всех трех в силу их статуса системно значимых кредитных организаций минимальный требуемый уровень достаточности капитала на 1 п.п. выше», — говорилось в обзоре «ВТБ Капитала». Сейчас пороговое значение Н1.1 с учетом надбавок составляет 8% для системно значимых игроков и 7% для всех остальных.
Председатель правления Тинькофф Банка Станислав Близнюк в разговоре с РБК в сентябре отмечал, что включение «Тинькофф» в список системно значимых не окажет негативного влияния на нормативы группы. «Капитала нам достаточно на этот год и на следующий. Если будет включение в список системно значимых банков, будут нормативы увеличиваться, но учитывая тот запас, который у нас сейчас есть, больше 2 п.п. (от норматива достаточности собственных средств Н1. — РБК), мы себя чувствуем комфортно», — пояснял он.
«У банка комфортный запас по нормативам капитала, поэтому рост надбавок не окажет большого влияния на «Тинькофф», — полагает Лопатин. Беликов из «Эксперт РА» не считает «запас прочности» ощутимым, но подчеркивает, что отнесение банка к СЗКО не требует от него обязательной докапитализации или сокращения объема активов под риском.
В Fitch и «Эксперт РА», которые присваивают рейтинг Тинькофф Банку, не стали комментировать его возможный пересмотр после присвоения статуса СЗКО. Fitch оценивает банк на уровне BB+ со стабильным прогнозом по международной шкале, «Эксперт РА» — на уровне ruA по национальной. «В целом с позиции методологий всех рейтинговых агентств потенциал экстраординарной поддержки, который обеспечивается статусом СЗКО, — это безусловно позитивный фактор», — сказал Беликов.
Двуглавый «Тинькофф»
В TCS Group, объединяющей Тинькофф Банк, «Тинькофф Страхование», «Тинькофф Мобайл», «Тинькофф Капитал» и другие активы, появится еще один главный исполнительный директор (co-CEO), говорится в сообщении TCS. Им станет член совета директоров группы Павел Федоров, до июля 2021 года занимавший пост вице-президента «Роснефти» и советника главы компании Игоря Сечина.
«В качестве co-CEO группы «Тинькофф» Оливер [Хьюз] и Павел [Федоров] сфокусируются на развитии бизнеса в России, росте финансовых результатов, расширении географии присутствия «Тинькофф», внедрении продуктовых и технологических инноваций и повышении акционерной стоимости», — отмечается в релизе группы. Изменения вступят в силу с 1 декабря.
Кто такой Павел Федоров
Павел Федоров родился в 1974 году. С конца 1990-х годов работал в лондонском, а затем в московском офисе инвестбанка Morgan Stanley, где занимался направлением TMT (Telecoms, Media and Technology). В 2010 году, когда «Роснефтью» еще руководил Сергей Богданчиков, Федоров был назначен вице-президентом компании. В 2011 году, вскоре после того как «Роснефть» возглавил Эдуард Худайнатов, Федоров перешел в Минэнерго, где стал заместителем министра, ответственным за нефтегазовый сектор.
С 2013 по 2016 год был первым вице-президентом в «Норильском никеле», а в 2016-м вернулся в «Роснефть», где занял аналогичную должность и стал куратором финансов и экономики.
В июле 2020 года первым вице-президентом нефтяной компании стал Дидье Касимиро, а Федоров остался в ней в качестве советника Игоря Сечина в ранге вице-президента. «Коммерсантъ» писал, что с должности первого вице-президента топ-менеджер ушел из-за «высоких рабочих нагрузок», а впоследствии покинул компанию, так как решил завершить карьеру в нефтегазовой отрасли.
В сентябре 2021 года Федоров стал членом совета директоров TCS Group. В сообщении компании отмечается, что в последние месяцы он консультировал ее по вопросам международного развития.
Зачем «Тинькофф» два CEO
«Это про развитие нашего бизнеса, а не про какие-то мысли о пенсии», — говорит Оливер Хьюз, который до последнего времени был единоличным CEO группы «Тинькофф». Решение добавить в компанию еще одного руководителя с такой же должностью он объясняет во многом планами «Тинькофф» по международной экспансии.
«Если говорить про высшее руководство группы «Тинькофф», нас не хватало и так. Когда мы говорим про открытие бизнеса на Филиппинах и потом на других рынках — мы просто не справились бы с этой задачей без расширения управляющей команды. Поэтому мы думали, как быть в этой ситуации, смотрели на рынок, поняли, что не так много сильных людей. И в августе-сентябре наш взгляд упал на Павла Федорова, которого мы знаем давно — Олег [Тиньков] его знает, я его знаю», — объясняет Хьюз.
Перестановки в «Тинькофф»
Хьюз, с 2007 года возглавлявший Тинькофф Банк, в марте 2021-го покинул этот пост, оставшись CEO TCS Group. Параллельно он получил новую должность «исполнительного директора в составе расширенного совета директоров TCS» — в компании объясняли, что теперь Хьюз «будет курировать ключевые стратегические инициативы». Его место в банке занял другой топ-менеджер — Станислав Близнюк, также работавший в кредитной организации с момента начала ее работы в 2007 году.
Это был уже второй этап кадровых перестановок внутри «Тинькофф» за последнее время — первый случился весной прошлого года, когда основатель компании Олег Тиньков ушел с поста председателя совета директоров банка, чтобы бороться с диагностированной у него лейкемией.
Помимо назначения Павла Федорова, в TCS Group также появится новый финдиректор — им станет нынешний финдиректор Тинькофф Банка Илья Писемский, отмечается в релизе группы. Его место, в свою очередь, в банке займет действующий вице-президент по финансам TCS Павел Токарев.
Себя Хьюз называет операционным менеджером: «Я глубоко в бизнесе, в операционных вопросах, в обслуживании, в ИТ. Конечно, я занимаюсь стратегическими вопросами, но в меньшей степени. Павел — очень сильный стратег, он будет заниматься вопросами международного бизнеса, привлечением капитала, лицензированием, регулированием». Хотя для России наличие двух co-CEO необычно, признает Хьюз, в технологических компаниях это «существует как класс и хорошо себя показывает». В пример он также приводит Netflix, которым с июля 2020 года управляют два co-CEO.
Идея назначить нового соруководителя появилась после поездок в несколько азиатских стран, о выходе на рынки которых думает «Тинькофф», сказал Федоров. «Не секрет, что мы с Оливером и рядом членов команды достаточно много ездим по миру в последние месяцы. На целом ряде рынков, прежде всего Юго-Восточной Азии, мы видим окно больших возможностей», — отметил он. Кроме того, компании предстоит заниматься токеномикой и цифровыми активами, добавил Федоров: «Совсем новое измерение, которого у нас не было до сих пор в периметре бизнеса».
KPI у топ-менеджеров «Тинькофф» общий, причем не только для co-CEO, но и для всей команды менеджмента, сказал Хьюз. К таким показателям относятся количество клиентов экосистемы, чистая прибыль и рост выручки разных бизнес-линий, уточнил он.
Два CEO — «это действительно довольно нетипично для российского банка», рассуждает директор аналитической группы Fitch по финансовым организациям Дмитрий Васильев. Но новое назначение не повлияет на то, как агентство оценивает качество управления банком, добавляет он: «Ключевые управленческие решения в любом случае принимаются не единолично, а коллегиально (советом директоров, правлением, комитетами и т.п.)».
По словам Хьюза, на Филиппины группа может выйти с разными продуктами: «У нас есть определенный плейлист — мы можем с МСБ (услуги для малого и среднего бизнеса. — РБК) заходить, можем с кредитными картами, с [дебетовой картой] Tinkoff Black, с брокером. Неважно. Но там надо собрать команду, строить платформу, импортировать компоненты технологической платформы «Тинькофф» из России». Без расширения управленческой команды построить целый новый банк невозможно, подчеркнул он.
Сейчас «Тинькофф» находится в диалоге с регуляторами в трех странах, рассказал Федоров. Там, где у группы будет высокая вероятность получения полной банковской лицензии, она будет дополняться брокерской.
Кроме того, для выхода в другие страны группе необходимо будет привлекать намного больше нерусскоговорящих сотрудников, отметил Хьюз. «Если смотреть на нас через пять лет, мы должны быть в нескольких разных странах, уже со значительным доходом от бизнеса в этих новых странах», — добавил он.
Юго-Восточная Азия похожа на Россию в том, что уровень доступности банковских услуг и опыт населения по их потреблению всего пару десятков лет назад был весьма низким, объясняет руководитель практики консультирования на финансовом рынке PwC в России Артем Асанов. Цифровая революция, которой «Тинькофф» воспользовался в России, сформировала аналогичные предпосылки и в этом регионе, при этом в целом ряде стран «исторически существует определенный уровень осторожности по отношению к Китаю и его технологиям», добавил эксперт.
«Развитие бизнеса требует дополнительных ресурсов, в том числе управленческих. Однако думаю, что российский бизнес все же останется в приоритете и будет занимать большую часть в доходах группы в ближайшей перспективе», — сказала РБК аналитик Moody’s Мария Малюкова.
Почему я не рекомендую связываться с Тинькофф Банком: 8 причин
Какое-то время мне довелось поработать сотрудником Тинькофф Банка. Кто является его клиентом, знает, что «Тинькофф» работает только в режиме дистанционного обслуживания. То есть люди не могут прийти в отделение банка, все вопросы уточняются только по телефону или Интернету.
Никаких конфиденциальных данных я разглашать не буду. Но чтобы уберечь людей от возможных ошибок, считаю своим долгом в общих чертах предупредить о неприятностях, с которыми могут столкнуться потенциальные клиенты этого крайне интересного банка.
Что не так с Тинькофф Банком
Проанализировав схему работы банка с юридической точки зрения, я сделала вывод, что «Тинькофф» не просто имеет мелкие прегрешения и недочеты. Это банк, который вообще не имеет понятия о том, что находится на территории РФ и обязан соблюдать ее законы.
Даже самые платежеспособные клиенты, исправно осуществляющие платежи, имеют все шансы накопить просроченную задолженность и попасть в такую долговую яму, из которой нельзя будет выбраться.
Почему не следует заключать договор с Тинькофф Банком
Избегать правовых отношений с банком разумно не только для того, чтобы не столкнуться с юридическими проблемами. Банковское обслуживание также оставляет желать лучшего и является крайне небезопасным. Как минимум, существует восемь причин обходить его стороной:
1. 50% сотрудников некомпетентны в силу того, что в банке постоянно обновляются кадры (долго там обычно не задерживаются). Как только кандидат успешно прошел недельное обучение, ему уже предоставляют рабочее место и поручают обзванивать клиентов. По сути, они знают столько же, сколько и люди, не работающие в банке. В лучшем случае на ваш вопрос они не будут знать ответа, а в худшем дадут неправильный ответ и некорректно проконсультируют. Что ощутимо отразится в начислении вам штрафных санкций.
2. Любые предлагаемые вам отсрочки платежа или программы реструктуризации долга могут просто не оформиться из-за технических неполадок. Сервис, через который осуществляются звонки, часто зависает. Сотрудники перезагружают его (не предупреждая о неуспешной операции клиента), а вы даже не догадаетесь, почему вас оштрафовали.
3. Сотрудникам недостаточно обзванивать самого клиента. Они также будут настойчиво звонить его родственникам, друзьям, знакомым, которые не видели его 10 лет, и даже вообще незнакомым людям. Почему они так упорно этим занимаются – смотрите пункт №8.
4. Форма договора с клиентом не соответствует предусмотренной законодательством РФ. Договор с этим банком состоит из трех частей, включая заявление-анкету и условия комплексного банковского обслуживания. Это в корне противоречит главе 27 ГК РФ.
5. Вы никогда не дозвонитесь по телефону горячей линии, особенно сейчас, в условиях пандемии. Других вариантов связаться с банком у вас нет. Даже Бог покажется более реальным в этом плане.
6. Если у клиента в настоящий момент есть денежные средства, чтобы заплатить, его настойчиво уговаривают осуществить перевод платежа прямо во время разговора. Для этого потребуются данные карты, в том числе номер и CVC-код.
Даже если вам повезет и оператор, которому вы сообщаете эту информацию, действительно является сотрудником Тинькофф, не забывайте о том, что вы уже поставили под угрозу свою платежную карту. Такие данные по телефону не передаются, особенно сейчас.
7. Формат телефонных звонков в условиях расцвета информационного мошенничества – самый неудачный вариант для общения с банком. Если вспомнить о том, что это единственный способ связи с Тинькофф, возникает вопрос: как в случае необходимости договариваться банком и при этом не стать жертвой мошенников? Ответ: никак.
8. В банке слишком слабо развит юридический отдел. Если он, конечно, есть в наличии. Сотрудник нередко угрожает клиенту передачей дела в суд. Этого никогда не произойдет. В «Тинькофф» мне попадалось много клиентов, находящихся в длительной просрочке. Если другие банки в таких случаях незамедлительно передают ваше дело судебным приставам с целью принудительного взыскания долга, то в этом банке вы можете сколько угодно не выплачивать и быть уверенным, что кроме вас и банка никто об этом не узнает. Почему? По той простой причине, что суд может обратить внимание на доводы должника и внимательно изучить документы, на основании которых банк функционирует. А это было бы для него крайне нежелательно.
Что делать, если я уже являюсь клиентом Тинькофф Банка?
Как можно скорее закрывайте кредит, чтобы больше не иметь никакого отношения к нему.
Если у вас уже возникли серьезные проблемы с задолженностью, не предпринимайте никаких действий, игнорируйте звонки сотрудников. Недавно я писала о мошенничестве во время пандемии. По телефонному разговору вы никогда не отличите, кто вам звонит: сотрудник или мошенник. Разговаривают одинаково. Соблюдайте безопасность и не отвечайте на звонки. В этом случае смотрите пункт №8.
Другая проблема: «Что делать, если я ничего брал в «Тинькофф», но мне постоянно названивают по поводу моего дяди/друга/знакомого?» Отвечайте: «Еще раз позвоните мне – подам на вас жалобу в прокуратуру». Такие ответы отмечаются сотрудниками, и больше вам звонить не будут.
Что в итоге?
Я была крайне поражена, что банк, работая по такой системе, еще имеет лицензию. Было много негативных отзывов о нем: клиенты жаловались на неосмотрительность сотрудников банка и открытую рекламу в каждом разговоре. Но проблема оказалась куда глубже.
Всю информацию сложно уместить в одной статье. Поэтому, если вам это интересно, я постепенно буду раскрывать каждый из пунктов, будем подробно разбирать. Надеюсь, статья оказалась вам полезна! Будьте внимательны при выборе банка и не совершайте ошибок.