что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами

Кредитный кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Источник

Кредитный потребительский кооператив: что это и как это работает

Вы хотите создать или развить бизнес, а может, взять кредит. Для этого вы занимаете у кого-то большую сумму денег, и он без сомнений одалживает ее вам. А вы спокойно реализуете свою мечту. Реально ли это? Да, и мы расскажем, как это сделать.

Что такое КПК

Алексей живет в небольшом областном поселке. Это не мешает ему вести успешное фермерское хозяйство: он поставляет молочную продукцию не только в соседние населенные пункты, но и в город.

Предприниматель хочет расширить дело и открыть в городе собственный магазин натуральных продуктов. Мужчина задумался: где взять деньги? В поселке всего один банк, и кредитор отказал ему в займе, ведь почти все средства идут на содержание скота.

Неужели мечта Алексея так и не исполнится? Спешим успокоить его и всех, кто оказался в похожей ситуации: на помощь придет кредитный потребительский кооператив.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это объединение физических или юридических лиц для взаимопомощи в решении финансовых потребностей. Их объединяет место проживания, сфера, общественный статус, общие потребности. И, конечно, желание реализовать свои цели.

Структура КПК

Фермер задумался: выходит, кооператив состоит из таких же людей, как и он. И не обязательно быть экспертом в управлении организацией. Но чем же регулируются данные структуры?

Возможно, экспертами быть вовсе и не обязательно, но правовую базу все же нужно изучить для правильной организации работы.

Участники кооператива (пайщики) складывают средства в общий фонд, а затем дают часть этих денег в долг под определенный процент. Заем берут как на деловые, так и на личные нужды. Например, чтобы улучшить технику перед сезоном работ.

С одной стороны, принцип кажется довольно простым. Но с другой, за КПК стоит большая правовая база. Деятельность и правовая основа кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ.

Среди основных принципов работы выделяют:

Следовательно, человек, не являясь членом кредитного объединения, не может вести деятельность внутри него и претендовать на заем.

Другие пайщики не могут повлиять на решение вступить или выйти из организации. При этом участники имеют право устанавливать определенные правила набора новых партнеров, не соответствующих месту проживания, деятельности, общественному статусу и т.д.

Объединение контролируется общим собранием пайщиков, которое организуют раз в год.

Общее собрание выполняет организационные и управленческие функции, например:

В остальное время организацией работы занимается правление кредитного кооператива (ст. 21 Федерального закона №190-ФЗ). В его состав входят участники кооператива во главе с председателем.

Функции правления:

Есть так называемые кооперативы второго уровня. Это один большой кооператив, который состоит из нескольких мелких. Такие объединения увеличивают бюджет и гарантируют стабильность работы.

Как работают КПК

Кредитные объединения по устройству и принципу работы похожи на кассы взаимопомощи, существовавшие еще во времена СССР. Такие кассы создавались при наличии как минимум 15 желающих и давали ссуду участникам объединения. Кооперативы ушли от них недалеко.

Работают КПК следующим образом:

Виды КПК

Если люди объединяются по профессиональному принципу, то существуют разные виды кооперативов.

Это вид объединения создается с целью общей работы, производственной или хозяйственной деятельности. Каждый участник вносит не только трудовой вклад, но и личный паевой взнос.

Участие в таком кооперативе могут принимать и юридические лица. При этом сам кооператив также носит статус юрлица и становится коммерческой организацией.

Деятельность подобных организаций регулируется Федеральным законом №41-ФЗ и имеет некоторые особенности.

Самый популярный вид потребительского кооператива – кредитный. Есть и другой вид – гаражный и гаражно-строительный кооператив. Из названия следует, что участники объединены наличием гаражей на одной территории.

При этом возникает парадоксальная ситуация: кооперативы есть, а законов, четко регулирующих подобные объединения, нет. Поэтому в Думу внесен законопроект, призванный управлять деятельностью гаражных кооперативов.

На данный момент работу ГСК регулирует Гражданский кодекс. А основой кооператива является устав. Одной из особенностей гаражного объединения является наличие земли, которую можно внести в качестве паев.

Это объединение (артель) производителей сельхозтоваров, а также владельцев подсобного хозяйства. Создается с целью совместной производственной деятельности и поддерживается паевыми взносами. Регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ.

Есть два вида сельскохозяйственных кооперативов:

Производственный

Потребительский

Является коммерческой организацией. Создается с целью реализации и сбыта сельхозпродукции.

Создается производителями сельхозтоваров или владельцами подсобного хозяйства. Участие в хозяйственной жизни кооператива обязательно. Является некоммерческой организацией.

· Животноводческие и т.д.

Знать разновидности КПК нужно для того, чтобы при создании кооператива выбрать правильное направление, устав и набор документов.

Зарегистрировать кооператив можно как при личном посещении местного управления ФНС, по доверенности, так и при помощи сайта nalog.ru. Необходимо иметь электронную цифровую подпись – аналог для электронной документации. Получить ее можно в аккредитованных центрах.

Для чего создают потребительский кооператив

Сейчас довольно легко получить любую финансовую услугу – достаточно найти ближайшее от дома отделение банка. Но есть районы и города, где имеется всего один офис. А жителям некоторых населенных пунктов и вовсе приходится ездить в соседние села, чтобы обратиться в финансовую организацию.

Некоторые кредиторы ставят условие: клиент должен жить не дальше определенного расстояния от офиса. Поэтому кому-то просто приходится забыть о займе.

Кредитные кооперативы приходят на помощь тем, кто живет в отдаленных или небольших краях. Амбиции не должны ограничиваться местом жительства. Поэтому формирование кооператива может прийти на выручку всем, кто хочет развивать хозяйство. Например, организовать ферму, наладить производство натуральных продуктов или улучшить состояние техники для сельскохозяйственных работ.

Одалживание денег у знакомых – распространенный метод, если человек не хочет ввязываться в кредиты. Но, как правило, это работает не всегда и с небольшими суммами.

Кредитный кооператив – организованная система, контролируемая законом. Она защищает всех участников, позволяя отдавать собственные деньги не просто под честное слово. Кооператив формирует целое сообщество людей, которые объединены общими интересами. А самоуправление, прописанное законом, позволяет поддерживать организацию и порядок.

Это уже не просто знакомый, у которого вы просите денег. Внутри сообщества действуют полноценные финансовые отношения, которые гарантируют возврат денег с процентами. Поэтому можно не переживать, что вложенные деньги не вернут.

К тому же все пайщики понимают, на какие нужды уходят деньги, поэтому долгие объяснения целей не понадобятся.

Зачем вступать в КПК

Будущий участник кооператива должен понимать, что это некоммерческая организация. Это значит, что она не занимается торговлей, а, следовательно, не принесет большой прибыли, т.к. ее смысл совсем в другом.

КПК создаются для оказания финансовой помощи, когда нет возможности взять заем у банка. Все построено на принципе касс взаимопомощи, когда участники долями вносят средства, формируя таким образом бюджет. Из него пайщик и берет заем под проценты.

Участие в подобной организации добровольно, диктуется лишь личными или общественными потребностями. Например, вы желаете вступить в объединение с целью взять заем. Или хотите оказать финансовую помощь в развитии профессиональной отрасли на месте проживания.

Прибыль в виде процентов от займа возможна, но, как правило, ее вкладывают в фонд кооператива для покрытия убытков.

Все пайщики вносят три вида взносов:

В некоторых КПК существуют дополнительные взносы, если необходимо покрыть убытки сообщества. Но, как правило, разницу от доходов кооператива направляют в так называемый резервный фонд, чтобы перестраховаться от нехватки денег.

В чем отличие кооператива от других финансовых организаций

Несмотря на то, что потребительский кооператив напрямую работает с финансами участников и выдает займы, похожие на кредиты, не стоит путать КПК с банками и микрофинансовыми организациями. Между ними есть большие различия.

Банк

Вся деятельность направлена на помощь пайщикам для покрытия финансовых потребностей в личных и деловых целях.

Прибыль с процентов идет в резерв фонда кооператива.

Работа банков и МФО направлена на увеличение прибыли.

Заработанные средства идут напрямую владельцам организации.

Круг клиентов ограничивается только участниками кооператива.

Нельзя привлекать к участию сторонние организации.

Работают как с физическими, так и с юридическими лицами. Могут привлекать в том числе и государственные компании.

Предоставляют услуги физическим, юридическим лицам, а также ИП.

Занимается только привлечением сбережений в виде паев и предоставлением займов участникам объединения.

Широкий круг деятельности: хранение вкладов, выдача кредитов, совершение валютных операций, прием платежей, выдача кредитных и дебетовых карт, онлайн-банкинг и т.д.

Преимущественно занимаются выдачей займов.

Управляется общим собранием и правлением кредитного кооператива. Каждый участник может быть выбранным в число управляющих.

Во главе стоят акционеры и наемные управляющие.

Вложения участников не застрахованы.

Не занимаются вкладами.

Плюсы и минусы КПК

Алексею понравилась идея вступления в кооператив, так как это помогло бы ему получить деньги на свои нужды. Но прежде, чем принять окончательное решение, он решил изучить плюсы и минусы организаций.

Как и у любой финансовой услуги, у кредитного объединения есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

Участники вкладывают собственные средства, поэтому они заинтересованы в получении максимальной выгоды от своих вложений, которые в дальнейшем идут на заем.

Выгода может исчисляться не только деньгами, но и другими материальными параметрами. Например, закупка нового оборудования приведет к повышению качества продукта. Расширение масштабов производства гарантирует создание новых рабочих мест. Увеличение количества товара создаст рост продаж.

Единственное требование для получения займа – участие в организации. Проверка кредитной истории, сбор рекомендаций от знакомых и прочее – подобные меры хоть и не регламентированы законом, но могут присутствовать в некоторых кооперативах. Тем не менее, шансы получить необходимую сумму от КПК значительно выше, чем в банке.

Для привлечения средств кооперативы устанавливают проценты выше, чем предлагают банки за депозиты. Но это преимущество оборачивается и недостатком. Об этом расскажем чуть ниже.

Кооператив – это ограниченный круг людей. Это упрощает отслеживание перемещения денег и состояния счета фонда.

Основная суть КПК – получение помощи. Если у вас возникли трудности с выплатами, то руководство кооператива пойдет навстречу охотнее, чем банк. Вы можете спокойно договориться о реструктуризации займа и не бояться, что ваш долг передадут коллекторам.

Суммы вложений могут быть регламентированы, а могут быть и не установлены, – все зависит от устава объединения. Но, как правило, это посильные взносы, особенно если добровольные.

Минусы:

Мы уже упоминали высокие проценты по вкладам. Следовательно, и проценты по займам тоже высоки. Например, 20-30% годовых.

Так как деятельность кооператива контролируется самими участниками, то и ответственность за убытки и сохранность сбережений лежит на них. Кооперативы не могут рассчитывать на помощь государства, следовательно, у организации должен быть сформирован отдельный запас средств на случай кризисных времен.

Пожалуй, это один из самых больших недостатков в устройстве кооперативов. Деятельность подобных объединений не попадает под защиту Агентства по страхованию вкладов. Поэтому в случае потери денег надеяться на компенсацию не стоит.

Также риск потери сбережений высок из-за того, что многие нечестные предприниматели маскируют финансовые пирамиды под деятельность кредитных кооперативов.

Но не стоит бояться вступать в КПК, ведь и крупные банки рискуют оказаться банкротами и потерять лицензию. При грамотном управлении это стабильная организация, которая поможет решить материальные проблемы.

В чем отличия от пирамид

К сожалению, не все люди, предлагающие вам вложить деньги куда-либо, делают это с добрыми намерениями. Маскировка под кредитные потребительские кооперативы – излюбленный прием организаторов финансовых пирамид.

Однако есть несколько способов вычислить мошенников, не подарив им свои честно заработанные средства.

Уже на данном этапе мошенники станут убеждать вас принять все на веру и отдать им деньги лишь под честное слово. При этом все сопровождается фразами: «Вы разве нам не доверяете?» или «Документы еще готовятся. Вкладывайте деньги, а уже потом…»

Но даже если вам предоставили документы, то это не значит, что они настоящие. Ищите в них следующую информацию:

Существует несколько форм юридических организаций. У кредитного кооператива должно присутствовать в названии только КПК. Никакие ЗАО, ООО, ИП и прочие не могут выступать кооперативами. Если видите название ЗАО «Кредитный потребительский кооператив», то вас наверняка пытаются обмануть.

Но даже если в названии присутствует КПК или СКПК, то не стоит терять бдительность. Проверьте расшифровку этих букв. КПК вполне может оказаться «Кредитным производственным кооперативом».

В выборе объединения лучше не торопиться, ведь вы рискуете потерять деньги. Всегда проверяйте надежность организации в Едином реестре юридических лиц.

На сайте ЦБ представлен единый реестр саморегулируемых организаций. Найдите организацию, в которую хотите вступить, и сверьте ИНН и ОГРН. Они должны совпадать.

Обратите особое внимание:

Если вам обещают большие проценты при минимальных вложениях, заставляют принять решение здесь и сейчас, заманивают бонусами за приглашенных участников, то это явные признаки пирамиды.

Простой, но достоверный способ вычислить мошенника: поищите название кооператива или имена учредителей в интернете. Поисковик выдаст вам жалобы на нечестных предпринимателей, а также отзывы на работу того или иного кооператива. В сети можно найти устав объединения и ознакомиться с порядком работы организации.

Кредитный кооператив может выступать хорошей альтернативой банку, когда требуется занять средства. Но при выборе объединения лучше перепроверить организацию и быть уверенным в ее надежности.

При правильном выборе вкладчик доверит свои средства стабильной организации и поможет развитию местного сообщества.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК) и для чего он нужен, как отличить реальный кооператив от финансовой пирамиды

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе. В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки. Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем. Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды. Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком. То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе. В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно. Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья. Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

При этом КПК разрешено привлекать целевые взносы от сторонних компаний, но строго запрещено принимать деньги от физлиц, не вступивших в кооператив.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек. При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти. Кредитный потребительский кооператив смешанного типа – из организаций и граждан – должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива. Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д. Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

Вступительный взнос – разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей. Членские взносы – регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные – от 10 до 300 рублей в среднем. Паевые взносы – обязательные и добровольные – это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими – до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны – 1000-3000 рублей и выше.

Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК. Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов). Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

Название «Накопительный бонус»; Минимальная сумма вклада – 1000 рублей; Срок вклада – от 6 до 48 месяцев. Процентная ставка – 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%; Паевой взнос – 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

Паспорт гражданина РФ; СНИЛС; Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива); Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров; Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества; Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей; Срок 12 месяцев; Ставка 72% годовых; Платежи ежемесячные аннуитетные; Досрочное погашение возможно; Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать. Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах. При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов. Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива; Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

По закону, при выходе из кооператива, а сделать это можно добровольно и в любой момент, пайщику возвращаются все его накопления: сумма паевых взносов и начисленные на них проценты за использование средств. Детально все условия и порядок возврата денег бывшему члену кооператива должны быть прописаны как во внутренних положениях КПК, так и в договоре с пайщиком.

Деньги должны вернуться не позже, чем через три месяца с того момента, как пайщик подал заявление о выходе из кредитного потребительского кооператива или с момента принятия решения о его исключении. В случае исключения из членов КПК общим решением пайщиков (за нарушение установленных в кооперативе правил, например), а также при ликвидации КПК закон предусматривает тот же порядок возврата средств.

Не вернут паевые накопления только тому пайщику, который взял в КПК займ и не погашает свою задолженность. Тут, кстати, работает банковский принцип: если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по договору, то ему начисляются штрафы и пени. За длительную просрочку, сроки которой определяются опять же внутренними положениями каждого конкретного кооператива, должника могут исключить из членов КПК. Особенно если он не шел на контакт и не пытался с кооперативом договориться, что, кстати, допускается. Задолженность по займу будет взыскиваться в судебном порядке.

История возникновения кредитной кооперации

Родиной кредитных потребительских кооперативов считается Германия. Но на самом деле немцы переняли опыт английских ткачей. Именно ткачи города Рочдейл в 1844 году создали потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по справедливым ценам и получать долю прибыли пропорционально сумме покупок.

В Германии первый кредитный кооператив появился только через шесть лет. В 1850 году фермер Герман Шульце в прусской деревне Делич (Delitzsch) организовал «ссудную ассоциацию». Дело в том, что немецкие фермеры не выдерживали конкуренции на рынке сельхозтоваров со стороны России, Канады и Америки. Надо было срочно наращивать производство своей продукции, а для этого нужны были дополнительные деньги. Государство помогать не собиралось, частные кредиторы и банки просили большие проценты на маленькие кредиты, которые считали высокорисковыми и высокозатратными. Чтобы не разориться, фермеры начали объединяться в кооперативы, где общими деньгами могли помогать друг другу.

Уже в 1859 году в Германии насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тысяч пайщиков. А дальше кооперативное движение начало стремительно распространяться по миру. Кредитные кооперативы появились и в США, и в Нидерландах, и в Швеции, и в Австрии. Сначала тоже для обслуживания сельхозпроизводителей, а потом для всех желающих.

Сегодня кредитные потребительские кооперативы так же популярны в западных странах, как и 100 лет назад. В Ирландии их услугами пользуется 65% взрослого населения, а в Норвегии минимум половина населения. Каждый пятый немец является членом кредитного потребительского кооператива. В Канаде еще в 1900 году был основан кредитный кооператив Caisses Desjardins («Дежарден») и он до сих пор является крупнейшим действующим КПК в мире. Членский взнос там как был 5 долларов в момент основания, так с тех пор ни разу не менялся. При этом на сегодняшний день активы «Дежарден» составляют порядка 150 миллиардов долларов, а число пайщиков превышает 6 миллионов человек.

В России первые КПК появились примерно в тот же период, что и в западных странах – во второй половине XIX века. Сначала они существовали в виде «обществ взаимного кредита», затем «ссудо-сберегательных товариществ». К 1895 году был издан первый документ, регулирующий деятельность этих финансовых организаций, и нынешние КПК обрели форму «кредитных товариществ».

К началу XX века кредитные кооперативы считались лучшей альтернативой банковским учреждениям и были очень популярны среди россиян. В январе 1914 года в России работало 1117 обществ взаимного кредита и 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. В общей сложности в них состояло более 8,3 миллионов человек.

Затем случилась Первая мировая война и революция. Движение кредитной кооперации в результате этих событий было сильно подорвано, хотя и просуществовало худо-бедно вплоть до 30-х годов. Окончательно все кредитные кооперативы и союзы закрылись в период завершения НЭПа. Их слабое подобие в виде касс взаимопомощи сохранилось только на советских предприятиях.

Кассы, действовавшие при профкомах, давали небольшие суммы на относительно небольшие сроки, совсем без процента или под очень невысокий процент. При этом они не имели никакой самостоятельности, всю их политику определял профсоюз.

Возрождение движения кредитной кооперации в России началось во времена перестройки в начале 90-х годов прошлого века. Но это было вынужденным шагом. У населения внезапно кончились деньги, семейные бюджеты пожирала галопирующая инфляция, граждане искали приемлемые способы выживания. Одним из них была кооперация как испытанная веками форма самоорганизации и самоконтроля.

Решающую роль в возрождении кооперативного движения в новейшей истории России сыграло принятие в 1992 году федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». С этого момента кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.

Как и кем регулируется деятельность КПК

С июля 2009 года и по сей день деятельность кредитных потребительских кооперативов подпадает под действие Федерального закона «О кредитной кооперации» N 190-ФЗ.

С 2013 года КПК, так же как банки и МФО, стали подконтрольны Центральному банку России. ЦБ регулирует максимально возможные проценты по вкладам и займам (устанавливает потолок) для потребительских кооперативов и определяет другие финансовые нормативы, чтобы обеспечить стабильность и надежность КПК. Для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации о процентной ставке. Кроме того, регулятор ведет реестр действующих кредитных потребительских кооперативов, тех, что находятся в стадии реорганизации, и ликвидированных КПК.

Однако этот реестр считается неофициальным. Центробанк ведет его на основе данных Федеральной налоговой службы и обновляет после внесения кооператива в ЕГРЮЛ. Официальным является только реестр микрофинансовых организаций. ЦБ РФ имеет право исключать из него МФО в случае нарушения ими правил и требований регулятора. После этого организация лишается возможности продолжать работу на российском рынке.

В случае с КПК все иначе. Регулятор только фиксирует в реестре активность кооперативов: одни работают, вторые вошли в стадию реорганизации, третьи из нее вышли, четвертые ликвидировались и т.п. Но сам ЦБ на данные процессы никак не влияет. Исключить какой-то КПК регулятор из реестра не может, даже если заметит недобросовестную практику с его стороны.

Исправить этот пробел в законодательстве Центробанк надеется уже весной 2019 года принятием закона о создании официального реестра КПК. Проект соответствующего документа уже находится на рассмотрении в Госдуме.

Ведение официального реестра кредитных кооператив сделает контроль деятельности кооперативов жестче. Начнут работать те же принципы, что и в случае с МФО. КПК, исключенный из реестра, потеряет право на привлечение новых пайщиков и их средств.

Пока же функции контроля Центробанка в отношении кредитных потребительских кооперативов во многом ограничены. Так, например, не имея возможности запрещать им работу полностью, ЦБ перекрывает ее частично.

В феврале 2019 года ЦБ РФ выдал предписания свыше 30 КПК о запрете привлечения денег пайщиков и выдачи займов. Причины вводимых ограничений регулятор не называет, но аналитики говорят, что меры приняты в отношении тех кооперативов, которые не состоят в саморегулируемых организациях (СРО).

Членство в СРО – это обязательное правило для КПК с августа 2011 года. Только состоящие в саморегулируемых организациях по закону имеют право на привлечение средств пайщиков и выдачу займов. Чтобы получить там членство, необходимо сначала заплатить вступительный взнос (в среднем в размере 5 тысяч рублей), а затем каждый месяц отчислять платежи – членские взносы (зависят от объема активов КПК и разнятся от 1,5 до 20 тысяч рублей в месяц и выше).

Запрет для КПК на прием сбережений и выдачу займов, вводимый Центробанком, не распространяется на другие направления деятельности кредитных кооперативов. За КПК остается функция выплаты пайщикам их денег. То есть члены кооператива от гнева ЦБ не страдают и спокойно могут забирать свои вклады. Другое дело, что это убьет сам кооператив. И если КПК не хочет сворачивать деятельность, ему приходится выполнять требование регулятора. Так 26 февраля 2019 года Центробанк отменил предписания грозненскому КПК «Развитие» и волгоградскому КПК «Честь», после того, как те удовлетворили требования регулятора.

Тем не менее, несмотря на все усилия целого ряда контролирующих организаций, кредитным потребительским кооперативам пока не удается завоевать доверие россиян и доказать свою устойчивость и надежность. На конец февраля 2019 года, по данным ЦБ РФ, в России функционировало всего 1580 КПК. Для страны с населением свыше 140 миллионов человек это ничтожно малое количество. К тому же год от года оно сокращается. Так, в 2017 году в России насчитывалось около 1800 КПК, а в 2016-м – более 2,2 тысячи.

При этом только 73,04% из них состоят в СРО и, следовательно, имеют право на привлечение средств граждан и выдачу займов. Объем средств, привлеченных в КПК, по итогам 2017 года составлял порядка 70 млрд рублей.

В то же время, по данным Аналитического центра НАФИ, интерес к кредитным потребительским кооперативам у населения постепенно растет. По итогам 2017 года услугами КПК пользовалось 8% граждан России, тогда как в 2012 году всего 2%. При этом о существования такого финансового инструмента, как кредитная кооперация, сегодня знает не более трети россиян. Воспользоваться услугами КПК в будущем планируют всего 5% жителей России.

Из тех, кто уже обращался в кредитные потребительские кооперативы в последние 2-3 года, 73% брали кредиты (73%), 20% открывали сберегательные счета. Для сравнения, в 2012 году кредиты брали 88% опрошенных, а вкладывали средства только 3% обратившихся.

Чем КПК отличается от банка или МФО

Главное отличие в том, что капиталы банков и МФО формируются за счет внешних источников. То есть в обороте этих коммерческих организаций вращаются не только средства клиентов, но и собственные деньги компаний. Именно они работают на получение прибыли и увеличивают оборотный фонд банка или МФО. Полученную прибыль при этом распределяют среди узкого круга владельцев-акционеров. Тогда как кредитные кооперативы используют только деньги пайщиков, накапливающиеся в КПК, а полученную прибыль также распределяют среди всех членов кооператива.

Другое существенное отличие в доступности кредитных средств. В КПК процент по займу заметно выше банковского. Но при этом ниже, чем предлагают микрофинансовые организации.

Для получения кредита в банке заемщику нужно собрать внушительный пакет документов и доказать свою надежность как плательщика. Часто требуются поручители и/или залог. При этом малейшее сомнение в платежеспособности клиента может стать основанием для отказа в кредите. В КПК или МФО заемные средства получить значительно проще. Правда, суммы займов ниже, чем в банковских ссудах, а сроки кредитования короче.

Для наглядности мы свели все основные различия трех финансовых организаций в таблицу:

Получить прибыль для узкого круга учредителей и акционеров

*В соответствии с п. 3.8.2. Базового стандарта операций КПК на финансовом рынке максимальный размер платы за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) по договору передачи личных сбережений (т.е.предельная процентная ставка по вкладу), не может превышать 1,8 (одну целую восемь десятых) ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора с пайщиком.

Таким образом, при ключевой ставке ЦБ на уровне 7,75% деньги пайщиков не могут привлекаться по ставке выше, чем 13,95% (7,75%x1,8 = 13,95% годовых).

Высокая доходность кредитных потребительских кооперативов достигается за счет двух основных факторов:

Уровень административных расходов, которые несет КПК в ходе своей деятельности, намного ниже банковских.У кооператива нет необходимости содержать большие дорогостоящие помещения, оборудование и многочисленный штат сотрудников. В среднем затраты КПК на собственное содержание не превышают 10-11% от доходов. Остальное распределяется между пайщиками, так как у кооператива нет цели извлекать прибыль для кого-то, кроме них. Доходы КПК получает от процентных ставок по займам, уровень которых значительно выше банковских ставок по кредитам. При этом ставки по займам в КПК выше, чем ставки по его же сберегательным программам. Следовательно, кооператив получает процентов больше, чем выплачивает сам, а значит, имеет высокий уровень чистой прибыли, которую также распределяет между пайщиками (в порядке, установленном уставом – пропорционально их паям, в виде установленных процентов на пай и т.п.).

Простота получения займа делает КПК привлекательным, так же как и его высокая доходность. В отличие от банков, при одалживании денег в кооперативе не требуется большой пакет документов. Чаще всего достаточно заявления и паспорта пайщика. Даже справка о доходах требуется только при первом обращении за займом, а при маленьких займах, например, до 100 тысяч рублей, как правило, не нужна и она. Но опять же, все условия предоставления кредита и требования к заёмщику определяются уставом КПК. И у каждого кооператива они свои.

Заявки на кредит в КПК рассматриваются примерно столько же, сколько и в банках. Не дольше 3-5 дней. Кооператив будет оценивать платежеспособность и надежность пайщика. При займе крупных сумм (от 100-150 тысяч и выше) может потребоваться залог или поручитель. Многие КПК сейчас выдают займы под залог автомобиля или недвижимости.

Закредитоваться в КПК можно под любые цели: до зарплаты, на ипотеку (в том числе под маткапитал), на развитие бизнеса.

Разновидности КПК

В зависимости от состава кредитного потребительского кооператива и от целей создания можно выделить несколько видов организаций:

Кредитные потребительские кооперативы граждан – членами КПКГ, как понятно из названия, являются только физические лица. КПК юридических лиц. Закон разрешает предприятиям самим объединяться в кооперативы без привлечения физлиц, чтобы финансово помогать друг другу. Для бизнеса упрощение процедуры получения займа очень важно. Особенно сейчас, когда получение предпринимателем кредита в банке становится все более трудновыполнимой задачей. Кроме того, крупные компании – холдинги, объединяющие несколько самостоятельных предприятий – могут перераспределять с помощью своего КПК деньги между своими подразделениями и снижать таким образом налоговую нагрузку на компании холдинга, одновременно накапливая общую прибыль. КПК смешанного типа, где пайщиками являются и физические и юридические лица. Это самая распространенная форма КПК. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив – выделяют в отдельный обособленный вид со своими отличительными чертами. Ченами СКПК могут быть только сельхозпроизводители — крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные хозяйства, сельскохозяйственные предприятия. Для них законом и регулятором определены свои правила игры. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а всех остальных — закон «О кредитной кооперации».

Есть также ошибочное мнение, что одной из разновидностей КПК является потребительское общество. Регулятор – ЦБ РФ – предупреждает, что путать их не стоит. Между этими организациями есть существенная разница.

В потребительском обществе финансовая взаимопомощь не является основным видом деятельности, как в КПК, и оно не имеет права предоставлять потребительские займы. Потребительское общество принимает от своих пайщиков, как правило, имущественные паевые взносы для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности. Кроме того, потребительское общество не находится под надзором Банка России.

Все перечисленные виды КПК являются так называемыми кооперативами первого уровня, то есть работающими напрямую с населением и бизнесом. Но эти КПК и сами могут объединяться в кооперативы. Такие объединения называются КПК второго уровня.

Кооператив для кооперативов, или КПК второго уровня, может быть сформирован не менее, чем из пяти КПК первого уровня. Цель его создания – облегчение деятельности участников и снижение их рисков.

Проще говоря, КПК первого уровня берет в КПК второго уровня недостающую сумму взаймы на короткий срок. Перераспределение свободных денег между КПК снижает финансовые риски в их деятельности. По сути, так формируются дополнительные резервы, которые обеспечивают устойчивое развитие всей системы кредитной кооперации в целом.

Страхуются ли средства КПК?

Да, но не так как в банке. Благодаря Агентству страхования вкладов (АСВ), мы знаем, что если банк рухнет, то вкладчикам вернется сумма до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Но кредитные потребительские кооперативы в программах АСВ не участвуют, и таких жестких гарантий по возврату вкладов дать не могут.

Гарантии

Функцию гаранта сбережений в случае с КПК призваны выполнять саморегулируемые организации, в которых обязаны состоять кредитные потребительские кооперативы. СРО формируют компенсационные фонды из взносов КПК и доходов от размещения этих денег в гособлигациях и на банковских депозитах.

В случае, если какой-нибудь кооператив обанкротится, средства компенсационного фонда должны идти на покрытие убытков пайщиков. Каждый вкладчик по закону может рассчитывать на первоочередную компенсацию до 700 тысяч рублей. Максимальная денежная сумма компенсации в случае мошенничества, банкротства или самоликвидации КПК не должна быть выше 5% от средств всего фонда. Кроме того, сам КПК должен застраховать вклад пайщика на полную его стоимость с учетом причитающихся процентов. То есть, если вкладчик КПК инвестировал в кооператив 3 миллиона рублей, то он теоретически должен получить назад 3 миллиона рублей и плюс полагающиеся ему проценты. Например, еще 600 тысяч рублей.

Сфера страхования кредитных потребительских кооперативов пока еще вызывает большие опасения у многих страховых компаний. Тем не менее, на этом рынке представлены именитые страховщики: «АльфаСтрахование», «Страховая Компания Опора», изначально входившая в финансовую группу «Открытие», «Акционерная страховая компания «РОСМЕД», АСК «Инвестстрах» и др. Помимо сотрудничества со специализированными компаниями, добросовестные КПК ради сохранения сбережений своих пайщиков вступают в общества взаимного страхования. Такие структуры организовываются самими кредитными кооперативами, а их фонды формируются за счет страховых взносов.

Риски

Как показывает практика, система страхования вкладов КПК еще далека от совершенства и не дает 100-процентной гарантии возврата денег. По данным ЦБ РФ, за все время действия кредитно-потребительских кооперативов компенсационные выплаты производились всего 6 раз по итогам конкурсных процедур и не всегда доходили до пайщиков.

Показателен анализ 40 кредитных кооперативов, зарегистрированных на территории Красноярского края. Как выяснилось, из них:

У 30 кооперативов нет собственных сайтов, информацию о своей деятельности они открыто не предоставляют; 3 кооператива вообще не страхуют риски невозврата личных сбережений пайщиков и не предоставляют по ним каких-либо гарантий; 1 кооператив страхует сбережения пайщиков в ООО «Центральное страховое общество». Однако на сайте общества информации о сотрудничестве с КПК не обнаружилось; 1 кооператив страхует вклады в одноименном с собой обществе взаимного страхования; 2 кооператива страхуют риски в АО «Инвестстрах». Но на сайте самого АО «Инвестстрах» обнаружились сведения об истечении срока действия договора с кооперативом; 3 кооператива страхуют сбережения своих пайщиков в НКО «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», существующей с 2015 года. В открытом доступе есть бухгалтерская отчетность НКО только за 2016 год. Сумма активов организации составляла на тот момент 2,5 миллиона рублей. Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая – 382,8 млн рублей в общей сложности.

То есть получается, что страхования вкладов здесь либо совсем нет, либо оно существует в довольно странном виде.

Судя по опыту Красноярского края, даже если некий договор страхования у КПК наличествует, то он либо окажется не совсем про страхование (были случаи, когда страховали денежные средства на случай пожара в кредитном кооперативе, а не банкротства вследствие экономических причин), либо в нем будет не определен страховщик, либо в самом договоре обнаружатся какие-нибудь ограничения и противоречия. Например, в договор могут быть включены такие условия, что получение страховки окажется невозможным.

Длительность рассмотрения в судах дел о банкротствах априори делала выплату компенсаций по вкладам маловероятной.

Парадокс в том, что именно так и звучит определение банкротства КПК. Таким образом, страхуя вклад пайщика на случай банкротства кооператива, страховая компания тут же заявляет, заявляет, что банкротство – не повод получить страховку.

Учитывая подобные примеры страхования сбережений пайщиков КПК, регулятор занялся вопросом совершенствования вопросов защиты их интересов. ЦБ РФ намерен до 2022 года создать Единую систему гарантирования сбережений, в рамках которой будет формироваться еще один фонд – Стабилизационный фонд кредитной кооперации. Складываться он будет из половины капитала компенсационных фондов СРО КПК.

КПК vs финансовые пирамиды

Финансовые пирамиды под маской КПК

Кроме того, что кредитный потребительский кооператив может обанкротиться, как и любая другая финансовая структура, или вероятности, что сбережения в КПК окажутся не застрахованными, самый большой риск для пайщиков – стать жертвами мошенников.

В России много историй, когда под вывеской КПК с самого начала орудовала финансовая пирамида, цель которой только в том, чтобы получать прибыль за счет вновь поступивших клиентов. Или когда внутрь добросовестного кооператива пробирались жулики, которые через некоторое время скрывались вместе с деньгами пайщиков.

По официальным данным бухгалтерской отчетности на начало 2017 года, на счетах кооператива было размещено около 1 млрд 400 млн рублей. На момент внезапного прекращения деятельности весной 2018 года выяснилось, что местонахождение порядка миллиарда рублей из этих денег неизвестно.

По словам пайщиков, им показалось подозрительным форсированное исключение из числа членов КПК порядка 300 пайщиков в конце 2017 года. Затем заставила насторожиться задержка выплат процентов по сберегательным программам, а потом полное прекращение выплат и внезапная смена руководства. Уже потом им якобы удалось выяснить, что руководство кооператива выводило средства на счета фирм-однодневок.

Сейчас КПК «Тихоокеанский сберегательный» находится в стадии банкротства. Все его пайщики включены в реестр кредиторов и надеются по итогам процедуры получить хотя бы часть вложенных в кооператив денег. Начато расследование уголовного дела, возбужденного по заявлению 500 обманутых пайщиков.

Банк России в 2018 году выявил 168 финансовых пирамид. За год до этого было выявлено 137 пирамид. При этом из свежих мошеннических структур 72 организации были созданы в форме ООО, 58 – в виде кредитных потребительских кооперативов, пять – потребительских кооперативов, 18 – интернет-проектов, а 15 действовали в иных формах.

Саратовские прокуроры, в свою очередь,сделали вывод, что финансовые пирамиды в настоящее время развиваются так же активно, как и в 90-е годы. Причем недобросовестных финансовых организаций на рынке едва ли не больше, чем КПК, пытающихся вести свою деятельности в рамках правового поля. По словам представителей прокуратуры Саратовской области, в 2018 году в разы возросло число обращений с жалобами на нелегальных игроков финансового рынка, которые предлагают быстро заработать. В качестве примера приводят кредитный потребительский кооператив «Саратовский Сберегательный», жертвами которого признаны уже 900 пайщиков из 2,5 тысяч.

С 2011 года по сентябрь 2017 года на территории четырех крупных городов Саратовского региона КПК «Саратовский сберегательный» привлекал деньги граждан под 14 – 20% годовых.

Деньги привлекались не через членство в кооперативе, паевые взносы или сберегательные программы, а путем заключения договоров займа средств у населения. При этом кооператив не формировал ресурсную базу для того, чтобы выполнить свои обязательства перед 2,5 тысяч кредиторов, ввиду недостаточности средств. В ходе прокурорских проверок многочисленных жалоб на КПК у кооператива были выявлены признаки «финансовой пирамиды», а часть его контрагентов оказались фирмами-однодневками. Люди между тем потеряли 145 миллионов рублей.

В отношение руководителей КПК было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 172.2 УК РФ (организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества). Наказание предусматривает принудительные работы или лишение свободы сроком до 7 лет со штрафом до одного миллиона рублей или без такового. Организаторы финансовой пирамиды в конце февраля 2019 года предстали перед судом.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Как создать КПК самому?

Несмотря на то, что КПК не стоит рассматривать как доходную бизнес-идею, задумываться о создании собственного кредитного кооператива иногда все же имеет смысл. Например, когда вы и ваши друзья или знакомые готовы оказывать друг другу финансовую поддержку и хотите делать это организованно и цивилизованно. Когда вы предприниматель и испытываете трудности с финансами и получением кредитов в банках. Когда вы не нашли подходящих партнеров среди действующих финансовых организаций, а проблема сохранения и преумножения сбережений или развития имеющегося бизнеса насущна и актуальна. Когда вы не доверяете существующим КПК и хотите контролировать денежные потоки самостоятельно. Когда нуждаетесь в официальном месте работы и зарплате и готовы занять должность в правлении КПК – от руководящей до рядовой.

Какие бы у вас ни были мотивы для создания собственного КПК, если они законны, то вам придется:

1 Изучить законодательство и найти единомышленников. Напомним, объединиться в КПК могут не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц или не менее 7 участников, если речь идет о смешанной форме кредитного потребительского кооператива. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

2 Провести собрание и установить правила.Члены кооператива сами решают, на каких условиях и под какой процент КПК будет привлекать средства, под какой процент, залог и в каком размере выдавать займы, каким будет минимальный паевой взнос. Решением членов кооператива назначается руководящий состав: выбирается директор, который затем набирает штат и занимается администрированием деятельности КПК. Тут же нужно не забыть про название кооператива, юридический адрес и прочие организационные вопросы.

3 Подготовить документы и зарегистрироваться. Основной документ кооператива – это его Устав. Там фиксируются все правила КПК, условия работы, тарифная политика, порядок приема в кооператив, права, обязанности и ответственность пайщиков, структура и полномочия органов управления. Заявление на госрегистрацию, заверенное нотариально, нужно отнести в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Предварительно оплатить госпошлину и внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

4 Изготовить печать, открыть счет в банке, встать на учет во всех внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, ФОМС. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

5 Выбрать СРО и вступить в нее.Вступить в саморегулируемую организацию надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого КПК получает право принимать в свои ряды новых пайщиков и привлекать их средства.

6 Собрать деньги. Члены КПК должны внести членские взносы, которые направляются на административные расходы самого кооператива. А также сделать обязательные паевые взносы, из которых и сформируется капитал КПК, а затем фонд финансовой взаимопомощи, резервный фонд и т.п.

Ответы на вопросы читателей

«Вложила в КПК 750 000 рублей под 18,5% годовых. 27 числа каждого месяца по договору получала проценты. Ничего не предвещало беды. И вдруг через три месяца без предупреждений офис закрыт, все телефоны молчат, ни у кого нет информации о том, что произошло. Что мне делать, как вернуть деньги?»

Во-первых, нужно написать заявление в правоохранительные органы. Заявление можно подать и в полицию, и в прокуратуру. Если кооператив прекратил выплаты пайщикам, то руководством КПК, вероятнее всего, были допущены нарушения. Правоохранители должны выяснить, носят ли эти нарушения уголовно-наказуемый характер.

После этого нужно будет запросить в Центральном Банке РФ и СРО, в которой состоял кооператив, соблюдал ли КПК требования регулятора. Нужно выяснить также, если не выясняли ранее, страховались ли обязательства кооператива перед пайщиками.

Следующий шаг – обращение в суд общей юрисдикции с иском о взыскании суммы денежных средств и получение исполнительного листа. Этот документ – основание для получения своих денег с кооператива в принудительном порядке.

Если окажется, что на счетах кооператива недостаточно средств, чтобы расплатиться с пайщиками в полном объеме, нужно поднимать вопрос о банкротстве кооператива.

Тут важно, была ли у КПК страховка взносов пайщиков. Если да, то вам крупно повезло и можно рассчитывать на страховую выплату. Для этого надо обратиться в страховую компанию за перечнем документов, необходимых для получения выплаты, и написать соответствующее заявление.

Если кооператив свои обязательства перед пайщиками не страховал, то банкротство – единственный шанс вернуть свои деньги или хотя бы их часть. Исковое заявление с требованием признать КПК банкротом нужно подать в арбитражный суд. Желательно заручиться поддержкой грамотного юриста, чтобы не получить отказ в иске по формальным основаниям. В деле о банкротстве кооператива требования пайщиков удовлетворяются в первую очередь. Так что все активы КПК будут распределяться между пайщиками.

Однако даже положительное решение суда в вашу пользу еще не гарантирует возврат средств. По закону организация несет ответственность по долгам своим имуществом, которого у обанкротившегося КПК может и не быть.

«Дедушка несколько лет состоял в кредитном накопительном кооперативе, накопил там приличную сумму денег. Несколько месяцев назад он умер. Скажите, передается ли членство в КПК по наследству?»

Да, обычно наследуется. Но данный момент должен быть прописан в Уставе организации. По существующему законодательству ни сельскохозяйственный, ни кооператив кредитного типа не вправе отказать в членстве единственному наследнику. Вступление в такое общество является правом, а не обязанностью граждан.

Однако, если человек отказался от наследства либо не достиг возраста 16 лет, то на основании п. 5 ст. 13 закона о потребительской кооперации ему выплачивается паевой взнос и кооперативные надбавки в порядке, указанном в уставе. Если наследников у умершего члена КПК не оказалось, то порядок наследования определяет ГК РФ.

Немного сложнее, если на членство в КПК претендуют несколько наследников. В этом случае вопрос может быть решен двумя путями. Или один из наследников принимается в КПК вместо усопшего. Или пай покойного члена кооператива и доходы по вкладу просто делятся делятся между наследниками.

В случае, если у КПК были перед покойным пайщиком обязательства по соглашению займа, то возврат денежных средств по этим обязательствам должен происходить по той же схеме, что и выплата пая.

«Предусматриваются ли для членов кредитного потребительского кооператива штрафные санкции, начисляются ли пени за просрочку взносов?»

Да. Но только если подобные меры дисциплинарного воздействия предусмотрены Уставом кооператива. Штрафы и санкции могут быть наложены на тех участников КПК, которые нарушают свои финансовые обязательства. Например, за просрочку платежей по договору займа может быть начислена пеня. За несвоевременное внесение членских взносов могут накладываться штрафные санкции.

Подведем итоги

Итак, кредитный потребительский кооператив – интересный и недооцененный финансовый инструмент для тех, кто нуждается в займе, и для тех, кто ищет способ разместить деньги выгодно.

Однако в современной России система кредитной кооперации имеет ряд недочетов и постоянно дискредитируется недобросовестными участниками финансового рынка, использующими форму КПК для прикрытия мошеннических схем.

Если не брать во внимание этот негативный внешний фактор, то плюсы КПК очевидны:

Высокие процентные ставки по вкладам. В кредитных кооперативах можно разместить даже маленькие суммы под процент существенно выше, чем в банке. Доход, соответственно, тоже будет выше. Большой выбор краткосрочных сберегательных программ (вкладов). Доступные займы. Все пайщики кооператива имеют право получить займ без лишних хлопот в упрощенном порядке с минимальным набором документов. Некоторые КПК выдают займы под залог автомобилей или недвижимости, что делает сам займ еще доступнее, а его возвратность гарантированнее. КПК, как и банки подконтрольны ЦБ РФ. На его сайте можно проверить подлинность кооператива и оценить его надежность. Контроль деятельности КПК со стороны пайщиков, возможность влиять на принятие решений в кооперативе. Пайщики сами управляют своим кооперативом и вместе принимают решения. В том числе кому и какой выдать заем.

При этом все минусы кредитного потребительского кооператива сводятся к трем главным пунктам:

Дорогие займы. Процентные ставки по займам в КПК тоже выше, чем по банковским кредитам. И чем выше ставка, тем выше риск, что деньги в кооператив не вернутся. А это уже несет угрозу устойчивости КПК. Ответственность за деятельность кооператива. Быть совладельцем КПК и контролировать наравне с другими финансовые потоки хорошо только наполовину. Все члены кооператива несут субсидиарную ответственность за его финансовые проблемы. Поэтому при возникновении убытков пайщики обязаны вносить дополнительные членские взносы для их покрытия. Это уже не очень весело.

Нет 100-процентных гарантий возврата вложенных средств.Несмотря а подконтрольность ЦБ РФ и обязанность страховать вклады пайщиков, пайщики КПК в большинстве случаев банкротств теряли свои деньги. Кроме тех, кто успевал выйти из кооператива заранее и забрать свой пай.

Вывод: К выборукредитного потребительского кооператива нужно подойти осмотрительно и осторожно. Прежде чем нести в КПК свои сбережения, обязательно нужно тщательно его проверить. Навести справки о возрасте кооператива и его действующих пайщиках. Это можно узнать по ИНН на сайте ФНС. Обходить стороной вновь созданные КПК, обещающие при этом баснословные проценты по вкладам.

И даже предприняв все меры предосторожности, при общении с КПК всегда нужно помнить главное: с какими бы благими целями ни создавался кооператив, всегда есть риск, что его деятельность окажется убыточной, а возврат вложенных денег станет невозможным.

Источник