что такое кредитный потенциал банка

Кредитный потенциал в Сбербанк Онлайн

Вы уверены, что можете получить деньги в банке?

Чтобы узнать ответ, придется заполнить заявку на кредит, собрать документы и обратиться в кредитное учреждение. А затем еще день-два ждать ответа от менеджера. Сбербанк решил упростить процедуру и придумал сервис, который даст ответ на вопрос за 15-20 минут. Банк создал необычный сервис — «Кредитный потенциал» в Сбербанк Онлайн. Мы протестировали приложение и готовы подробно рассказать о его работе.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка простыми словами?

Это программа, которая помогает узнать:

Кредитный потенциал — это информация о том, можно ли клиенту получить банковские деньги. Исходя из его заработка и текущей кредитной нагрузки.

Зачем это нужно? Для чего нужен кредитный потенциал Сбербанка?

Все заявки в банки фиксируются в кредитном отчете. И если таких обращений много, они негативно влияют на рейтинг. Банки делают вывод, что клиент не умеет распоряжаться деньгами и экстренно ищет финансовую помощь. Чтобы не портить кредитную историю, можно заранее узнать вероятность одобрения ссуды.

Кроме того, можно узнать условия кредитования:

И вишенка на торте — с помощью кредитного потенциала можно узнать, почему банки отказывают в кредите. Самые популярные причины:

После информации о кредитном потенциале нужно устранить причины для отказа и пересчитать КП снова. Сделать это можно через 30 дней. К сожалению, сделать это раньше у банка пока нет технической возможности.

Если кредитный потенциал хороший, сервис сразу предложит кредитные продукты Сбербанка, на которые можно отправлять заявку.

Условия сервиса Кредитный потенциал в приложении Сбербанк

Пользоваться сервисом могут только клиенты Сбербанка. Для этого им надо иметь доступ в мобильный или интернет-банкинг.

Для использования приложения не понадобятся документы и справки. Например, подтверждения дохода. Достоверность информации — это вопрос, касающийся клиента. От честности зависит только итоговый ответ. Оставленная информация никуда не передается. Также она не является заявкой на кредитный продукт.

Данные о кредитах предоставлять не нужно. Сбербанк сам получит эту информацию от бюро кредитных историй или других банковских учреждений.

Использование сервиса бесплатное. Причем как первый, так и последующие разы. Эта услуга разработана в 2019 году для того, чтобы повысить лояльность клиентов и сделать сервис лучше.

Можно узнать о возможности одобрения любого кредитного продукта — потребительского займа, ипотеки или кредитки.

Как рассчитать кредитный потенциал в Сбербанке?

Мы составили краткий алгоритм:

Система укажет точную сумму, которую можно получить от банка, а также процент использованного кредитного потенциала. Если нет дополнительных кредитов, то использовано 0% КП. Чем больше параллельных займов — тем выше процент.

Срок действия кредитного потенциала

Полученные данные действительны 30 дней. После этого рекомендуем пересчитать кредитный потенциал Сбербанка. Потому что некоторые данные могут измениться. Например, информация о закрытом недавно кредите не обновились в бюро кредитных историй.

Пересчет проходит бесплатно. Основные данные сохраняются автоматически с первого раза, чтобы клиенту не нужно было вводить все заново.

Как обновить кредитный потенциал в Сбербанке? Для этого нужно пользоваться инструкцией из раздела выше — алгоритм не меняется. Нужно зайти в приложение, проверить введенную информацию и подождать, пока обработается запрос.

До перерасчета можно увеличить свой КП. Как это сделать:

По отзывам, кредитный потенциал Сбербанка — это удобный сервис, который помогает трезво оценить свои возможности в банке. Кроме того, так можно узнать об ошибках, допущенных в кредитной истории. И обратиться в банк, который выдавал ссуду, чтобы исправить неточности.

Источник

Как понять “кредитный потенциал”?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Услугами финансовых учреждений пользуется великое множество россиян, но далеко не все знакомы с основными понятиями, которые используются в этой сфере. Читатели нередко спрашивают, как понять “кредитный потенциал” клиента и для чего он нужен. В этой статье мы расскажем об этом понятии наиболее простыми словами.

Кредитный потенциал представляет собой услугу по расчету доступной суммы по той или ной кредитной программе. Размер ссуды определяется на основе информации, переданной потенциальным заемщиком, а также имеющейся у него кредитной нагрузки.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Узнать свой кредитный потенциал следует каждому клиенту, который постоянно пользуется услугами разных российских банков и является добросовестным плательщиком. Не стоит путать этот термин с “кредитной историей”, которая отражает не возможную сумму кредита для того или иного человека, а сведения о платежах по всем предыдущим займам, включая просрочки, отказы по заявкам и многое другое. Больше о КИ и ее значении читайте тут.

Расчет кредитного потенциала в крупнейшем банке страны

Россияне, услышавшие о новой услуге, стараются узнать, как понять “кредитный потенциал” в Сбербанке. Этот современный сервис дает возможность клиенту рассчитать свой КП и наибольшую сумму кредита, которая может быть ему предоставлена и которую он сам в состоянии погасить. Как мы и говорили выше, расчет делается с учетом взятых в других финансовых учреждениях займов.

Кредитный потенциал является наибольшим по размеру ежемесячным платежом одновременно по всем имеющимся кредитным договорам. Если ваши текущие выплаты по всем кредитам не превышают КП, то можно рассчитывать на получение новой ссуды.

Расчет делается доя того, чтобы человек не набрал слишком много долгов и не попал в кредитную яму и в черные списки неплательщиков. Попадание в ЧС означает полную невозможность дальнейшего кредитования в банках, больше на эту тему говорим тут. Определение КП помогает узнать тот размер платежа, который не будет чересчур перегружать бюджет и не станет причиной чрезмерной кредитной нагрузки.

Сервис расчета кредитного потенциала действует не только на кредиты наличными, но и кредитки. Отчет предоставляется клиенту бесплатно.

Условия сервиса и необходимые документы для получения

Получить данную услугу можно через Сбербанк Онлайн, о регистрации в котором мы рассказываем здесь. Сервис представлен для потребителей, которые хотят оформить кредит в Сбербанке.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Это нужно скорее для самого клиента, а не для банка, чтобы человек мог определить, на какую сумму и ежемесячный платеж может претендовать.

После получения отчета можно выбрать программу, ввести необходимые сведения в форму и отправить заявку онлайн. Чтобы отчет был максимально точным, следует вводить только ту информацию, которая соответствует действительности. В процессе проверки службой безопасности могут “всплыть” недостоверные данные, что приведет к снижению кредитного лимита или отказу. О том, какие еще причины могут повлиять на отрицательное решение банка читайте в этой статье.

Необходимо указать следующую информацию:

Если о потребителя имеются займы в Сбербанке, то программа сама найдет информацию по ним. По оформленным кредиткам в расчет берется лимит, независимо от того, пользуется клиент заемными средствами с них или нет.

Как рассчитать кредитный потенциал в Сбербанке

Процесс состоит из следующих шагов:

Также можно рассчитать КП с обычного компьютера, все делается точно так же.

Формирование отчета занимает около 3-5 минут. После этого клиент увидит, какую сумму сможет взять и сколько средств из своего дохода может направить на погашение.

В нашем примере потребитель использовал только 33% своего потенциала. Если бы отобразилось 90%-100%, это бы означало, что у клиента на данный момент максимальная кредитная нагрузка. В таком случае в выдаче новой ссуды, скорее всего, будет отказано.

Перед подачей новой заявки придется рассчитаться по некоторым из имеющихся задолженностей, чтобы снизить долговую нагрузку на свой бюджет. С лучшими способами того, как быстрее рассчитаться по кредитам, можно ознакомиться по этой ссылке.

Если в результате расчета КП равен 100%, это значит, что у клиента нет никаких обязательств перед кредиторами и поэтому он может без проблем оплачивать оформляемую ссуду. В таких ситуациях банк предлагает максимально возможную сумму по программе.

Для удобства клиента высвечивается цветная диаграмма,на которой обозначена долговая нагрузка на текущее время и сколько можно оформить.

Программа рассчитывает общую сумму платежа по всем кредитам по такому принципу – выплаты в совокупности не должны превышать 30% от доходов заемщика.

Свой КП можно посчитать и самостоятельно, если придерживаться правила, что оплата всех задолженностей не должна быть более 30% от заработка.

Источник

Кредитный потенциал Сбербанка

Что такое кредитный потенциал Сбербанка простыми словами? Это услуга от кредитной компании, позволяющая произвести расчет суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Величина возможного кредита рассчитывается исходя из анкетных данных пользователя, с учетом имеющейся задолженности. Знать свой кредитный потенциал полезно всем клиентам, которые активно пользуются кредитными услугами банка и ответственно относятся к обслуживанию долга.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка?

Новый сервис банка предлагает пользователям до подачи заявки на кредит рассчитать свой кредитный потенциал (КП) и максимально возможную сумму кредита, которую он сможет обслуживать с учетом имеющейся у него задолженности. Расчет производится с учетом действующих кредитов у других кредиторов.

Сервис рассчитан для расчета потребительских кредитов и карточных продуктов. За формирование отчета плата не взимается.

Условия предоставления услуги

Воспользоваться услугой могут клиенты, зарегистрированные в интернет-банкинге компании. Ресурс предназначен для клиентов Сбербанка, желающих оформить кредит в этой кредитной организации. Расчет производится исходя из условий действующих программ в Сбербанке.

Сформировав отчет, клиент выбирает программу кредитования, вводит необходимую сумму, дополнительные параметры и подает заявку онлайн.

Необходимые документы для оформления

Чтобы получить максимально точную информацию, следует вводить только верную информацию. Отчет клиент формирует больше для себя, чем для кредитора. При подаче заявки на кредит банк проверит представленную заявку-анкету и может снизить сумму кредитования при обнаружении недостоверных сведений.

Чтобы ввести корректные сведения, перед расчетом необходимо приготовить следующие документы и сведения:

Информацию по кредитам, кредитным картам, полученным в Сбербанке, программа выбирает сама. В расчет принимаются сведения с учетом установленного лимита офердрафта или лимита по кредитной карте, независимо от того, использован он или нет.

Расчет кредитного потенциала Сбербанка

Как рассчитать КП в мобильном приложении:

В Сбербанк онлайн расчет производится с ПК аналогично.

Отчет будет сформирован в течение 3–5 минут. Система предоставит информацию о сумме, которую пользователь сможет направлять на погашение кредита ежемесячно, исходя из совокупного дохода семьи, сумму возможного кредита.

Например:

Пользователю в соответствии с его данными может быть выдан кредит в сумме 390 тыс. руб. Он использует только 33% своего кредитного потенциала.

Что значит 100%? Если в отчете пользователь увидел, что 90–100% КП использовано, то его финансовая нагрузка максимальна, и предоставление ему нового кредита влечет за собой повышенные риски для банка. В выдаче нового займа будет отказано.

100% свободно означает, что клиент не имеет кредитных обязательств и все свои свободные финансовые ресурсы сможет направить на погашение кредита. В этом случае ему будет предложен максимально возможный лимит кредитования.

Отчет предоставляется в карточках предложений с кредитными продуктами. В зависимости от условий выдачи кредита по различным программам максимальный лимит кредитования может быть разным. Также определяется оптимальный срок кредита в соответствии со свободными финансами заемщика.

Для наглядного представления составляется цветная диаграмма, где схематически представляется текущая долговая нагрузка клиента и сколько может быть получено клиентом без ущерба для финансового положения семьи.

В качестве примера:

Клиент банка с ежемесячным доходом в 30000 руб. (не женат, без иждивенцев) имеет кредит в стороннем банке с ежемесячным платежом 5000 руб. Если максимально он может выплачивать 30% от своих доходов (показатель, рассчитываемый банком), то ежемесячно с учетом имеющихся платежей, он сможет платить 4000 руб. (30000*30% – 5000 руб.).

Обратным расчетом можно получить возможную сумму кредита в зависимости от срока и процентной ставки. Например, на срок 5 лет, под 12,0% годовых, сумма дополнительного кредита составит 180 тыс. руб.

Срок действия кредитного потенциала

Срок КП определен в 30 дней с даты расчета. Месяц дается клиенту на обдумывание, расчета необходимой суммы кредита в рамках предложенных банком вариантов. Для контроля, дата расчета указывается сверху под названием раздела.

Если клиент не воспользовался предложением в течение месяца, отчет необходимо заказывать снова.

Отзывы кредитного потенциала от Сбербанк

Поскольку предлагаемый продукт является бесплатным, отзывы о нем больше положительные, в качестве негативных – предложения по совершенствованию сервиса.

Положительными факторами являются:

Источник

Кредитный потенциал коммерческого банка

Сущность и значение кредитного потенциала коммерческого банка. Формирование ресурсов и управление кредитным портфелем организации. Структура и динамика собственного капитала коммерческого банка, особенности его экономико-организационной характеристики.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитный потенциал коммерческого банка

Глава 1. Теоретические основы развития Кредитного потенциала коммерческого банка

1.1 Сущность и значение кредитного потенциала коммерческого банка

1.2 Формирование ресурсов коммерческого банка

1.3 Формирование и управление кредитным портфелем КБ

Глава 2. Анализ кредитного потенциала и эффективности его использования в ПАО КБ «ПриватБанк»

2.1 Экономико-организационная характеристика ПАО КБ«ПриватБанк»

2.2 Анализ источников формирования, структуры и динамики собственного капитала

2.3 Анализ привлеченных средств ПАО КБ «ПриватБанк»

2.4 Анализ кредитного потенциала ПАО КБ «ПриватБанк»

Список использованной литературы

Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

Тема работы: «Кредитный потенциал коммерческого банка», является актуальной в наше время, т. к., развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.

В процессе работы применялись общенаучные и экономико-статистиче-ские методы и приемы: системный и диалектический подходы, принцип логического анализа и синтеза, методы группировки.

Структура курсовой работы: введение, 2 главы, заключение, список использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы развития Кредитного потенциалакоммерческого банка

Банковское дело появилось тысячи лет назад. О банковских учреждениях у древних евреев, персов и индусов сведения практически отсутствуют (интересно, что ПятикнижиеМоисея строго воспрещало процентные сделки, что препятствовало их развитию у древних евреев).

В Древней Греции и Риме существовали правила, регулирующие отдельные вопросы кредитных операций. Приблизительно в 450 году до нашей эры в Греции приняты нормативные акты, ограничивающие процентную ставку уровнем 8,5% годовых.

В Средневековой Европе особую активность в банковской деятельности проявили итальянцы. Этим объясняется существование в банковской терминологии ряда терминов итальянского происхождения. В 11 веке в Венеции уже осуществлялись сделки, схожие с лизинговыми операциями. Некоторые итальянские банкиры имели свои конторы в других европейских государствах, например, в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее могущественным было семейство Ломбардов, откуда и произошло слово «ломбард».

С 14-15 веков стала получать развитие коллективная форма банковской деятельности, появились особые торговые товарищества, а также учреждения, руководимые городами или государством. Первым учреждением подобного рода, которое просуществовало до 19 века, явился основанный в 1407 году Генуэзский банк, носивший название «Банк Святого Георгия».

Основными факторами, которые определяли развитие банковского дела, вплоть до начала 17 века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резкие колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификацией, затрудненность, дороговизна и опасность пересылки монет.

До середины 18 столетия в Российской империи практически отсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 годах.

Позднее, в царствование Елизаветы Петровны, указом 1754 года были учреждены дворянские заемные банки и купеческий банк. Однако купеческий банк не оказал серьезного влияния на торговую деятельность. В 1770 году он прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку.

В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содействия торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

С переходом к НЭПу возникла необходимость в организации кредита. В 1921 году был создан государственный банк РСФСР, в 1923 году переименованный в Госбанк СССР. В 1922 году на акционерных началах был создан Промышленный банк, впоследствии переименованный в Торгово-промышленный банк СССР. Советское правительство выдало концессию представителю иностранных капиталистов на организацию российского коммерческого банка, впоследствии переименованного в банк для внешней торговли СССР.

В основу кредитного дела в СССР было положено плановое начало. Государство, которое фактически монополизировало кредит, направляло средства в те отрасли народного хозяйства, в развитии или поддержании которых оно было заинтересованно. Каждый банк или система банков обслуживали самостоятельную отрасль народного хозяйства. Таким образом, саморегулирующийся экономический механизм наиболее эффективного вложения финансовых ресурсов подменялся централизованной системой административного распределения.

В 1963 году в систему Госбанка СССР были переданы сберкассы. В 1987 году банковская система СССР была реорганизована по принципу отраслевой специализации банковского дела. Эта система объединила в себе Госбанк СССР и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР. В 1988 году в стране началось создание кооперативных, инновационных банков, а также коммерческих банков территориального и отраслевого типа, универсальных или специализированных на выполнение определенных операций.

· первичную эмиссию ценных бумаг коммерческого банка;

· капитализацию части его прибыли;

· кредиты и кредиторскую задолженность других юридических лиц;

· привлечение средств клиентов во вклады.

Таким образом, все пассивы можно условно разделить на две больших группы:

· привлечённые. Рассмотрим их подробно.

И в этом качестве они имеют основополагающее значение для работы всех структур кредитной системы; не только банков, но и парабанковской системы: все операции, начиная от предоставления кредитов и заканчивая приобретением канцелярских принадлежностей для работников банка зависят прежде всего от имеющихся собственных капиталов и средств, которые банки привлекли со стороны. Поэтому в экономической среде часто пассивы называют просто «источниками» ресурсов банка. Именно пассивы и пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования ресурсов (но это уже разговор об активах банка).

Понятно, что каждый банк стремится увеличить, нарастить свой ресурсный потенциал и собственный капитал банка, т.е. свои пассивы.

Собственный капитал банкавключает в себя:

· капитал, сформированный из средств учредителей банка;

· акционерного капитала, собранного в процессе деятельности банка;

· другие средства, приравненные к собственному капиталу.

Для расчёта собственного капитала имеется методика, установленная НБУ. О ней речь пойдёт ниже. Здесь же заметим, что это важно для определения соотношения между собственным и привлечённым капиталом любого банка. Этот показатель может быть разным: 0,04; 0,07; 0,05 и т.д. Но в нём заложена регулирующая роль НБУ за деятельностью коммерческих банков. В конечном счёте, от неё зависит деятельность банка, и то, куда она направлена: на прирост собственного капитала или на рискованные кредиты, вернуть которые, как показывает практика, иногда невозможно. Иными словами, устанавливая показатель соотношения собственного и привлеченного капитала, НБУ воздействует на кредитно-банковскую политику любого коммерческого банка, предлагает ориентиры её осуществления.

НБУ определяет, прежде всего состав фондов коммерческого банка, которые формируют его собственный капитал. В частности, в состав фондов банка, которые определяют его собственный капитал входят:

Капитал банка имеет огромное значение для обеспечения его нормальной работы. В этой связи выделяют:

· защитную функцию собственного капитала (обеспечение ликвидности банка);

· оперативную (создание условий для бесперебойной работы);

· регулирующую (уровень собственного капитала влияет на регулирование пропорций между различными статьями баланса банка).

Фонды образующие собственный капитал:

— Уставной фонд; банк формирует свой капитал путём эмиссии акций, осуществляемой в соответствии с порядком, установленным НБУ. Уставной фонд, кроме эмиссии может также возрастать за счет резервного фонда, средств специальных фондов, недоиспользованных фондов экономического стимулирования, доходов в связи с переоценкой валютной части собственных средств в размере 50% от остатка на конец года, нераспределенной прошлогодней прибыли и невыплаченных по согласию акционеров дивидендов (после уплаты налогов в бюджет). Кроме того, уставной фонд банка может быть увеличен за счёт:

· привлечения новых акционеров;

· приобретения дополнительных паев или акций учредителями;

· переоценки стоимости имущества;

· реинвестирования дивидендов. Важно знать, что решение об увеличении или уменьшении размеров уставного фонда принимается общим собранием (советом) банка и любые изменения уставного фонда фиксируются в национальном банке Украины.

— Резервный фонд; он формируется путём ежегодных отчислений в размере не менее 5% чистой прибыли, пока он не составит 25% величины уставного фонда.

— Фонды специального назначения; они образуются из прибыли и используются в соответствии с положением о порядке формирования и использования доходов банка.

1.1 Сущность и значение кредитного потенциала коммерческого банка

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:

· в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

· при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;

· при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

· Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

· аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

· их размещения (инвестиционная функция);

· расчетно-кассового обслуживания клиентов.

В теории банковского дела существуют два подхода к определению кредитного потенциала коммерческого банка.

Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.

Асимметричность проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Усилия, направленные на структурирование и поддержание эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, поэтому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

Данное свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.

Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих комитентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств, любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности установленный НБУ и надежности от каждой единицы привлеченных им средств. На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

· общая величина мобилизованных в банке источников средств;

· структура и стабильность источников кредитного потенциала;

· уровень обязательных резервов, устанавливаемых Национальный Банком Украины;

· режим пользования обязательными резервами, когда допускается применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка;

· общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:

· обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

· используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

· достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Для оценки кредитного потенциала банка целесообразно применять сравнительный анализ, метод группировок и экономико-статистические методы и создавать информационную базу, которая должна включать:

· динамические ряды отдельных видов средств кредитного потенциала;

· классификацию средств кредитного потенциала по суммам, срокам, группам клиентов;

· определение стабильной части по каждому виду средств кредитного потенциала;

· номинальную и реальную цену средств кредитного потенциала (с учетом поправки на налоги, нормативы обязательных резервов и т.д.);

средневзвешенную цену средств кредитного потенциала.

1.2 Формирование ресурсов коммерческого банка

Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, определением размера и соответствующей структуры источников средств в тесной связи с их размещением.

Деятельность коммерческих банков заключается в привлечении средств и предоставлении их в ссуду либо инвестировании по более высоким процентным ставкам. Они выступают посредниками между теми, кто имеет в своем распоряжении временно свободные средства, и теми, кто в них нуждается. Целью осуществления такого посредничества является получение банковской прибыли.

Важным банковским ресурсом являются средства клиентов на счетах в коммерческом банке и средства в расчетах:

· остатки средств на расчетных и текущих счетах предприятий, организаций и учреждений всех форм собственности;

· остатки фондов экономического стимулирования и специального назначения клиентов, хранящиеся в банке на отдельных счетах;

· средства, депонированные с целью обеспечения гарантии платежа при аккредитивной форме расчетов, расчетах чеками и акцептованными платежными поручениями;

· средства в расчетах между учреждениями одного коммерческого банка;

· средства бюджетных и общественных организаций;

· средства специальных финансово-кредитных институтов.

К банковским ресурсам относятся денежные сбережения населения, которые формируются за счет сокращения текущего личного потребления и предназначаются для обеспечения его потребностей в будущем.

Ресурсами коммерческих банков являются также кредиты, предоставленные другими банками, включая иностранные, а также средства других банков, находящихся на их корреспондентских счетах в коммерческом банке.

Наконец, к ресурсам коммерческих банков относят другие средства, образующиеся в результате проведения ими других видов пассивных операций.

Большая часть ресурсов коммерческого банка формируется за счет привлеченных и заимствованных средств, а не собственных. Возможности коммерческих банков в привлечении средств регулируются НБУ. Так, согласно показателю платежеспособности банка, нормативное значение которого установлено НБУ, привлеченные и заимствованные средства не должны превышать размер собственного капитала более чем в 12 раз.

Банки привлекают свободные денежные средства юридических и физических лиц путем выполнения депозитных операций, в ходе которых используются различные виды банковских счетов.

К заемному капиталу коммерческого банка относятся средства, полученные от эмиссии и продажи облигаций, и кредиты, полученные у других банков, в том числе НБУ.

В отличие от обычных акций, облигации не дают права их владельцам на участие в управлении коммерческим банком. Если акции выпускаются без установления срока погашения, то по облигациям устанавливается такой срок. Поэтому средства, полученные коммерческим банком с помощью облигаций, не могут считаться собственным капиталом. Они свидетельствуют о предоставлении владельцами облигаций указанных средств в распоряжение эмитента в форме долгосрочного займа. Владелец облигации получает право на получение фиксированного дохода по ней в течение срока действия займа. С наступлением срока погашения облигации банк возвращает владельцу номинальную стоимость этой ценной бумаги.

Если коммерческий банк и в дальнейшем хочет содержать в своем обороте средства, привлеченные с помощью облигаций, он прибегает к рефинансированию предыдущих выпусков. Это осуществляется путем выкупа ранее выпущенных облигаций за счет средств, полученных от выпуска новых необеспеченных долговых обязательств. Облигации, если это предусмотрено условиями эмиссии, могут быть конвертированы в простые акции. Тогда привлеченные с их помощью средства переходят в собственный капитал коммерческого банка.

Конвертируемость облигаций позволяет повысить их привлекательность в кругу покупателей, поскольку дает возможность последним приобрести акции банка в наиболее выгодный момент. Держатели облигаций рискуют менее чем владельцы акций, поскольку в случае банкротства коммерческого банка кредиторам средства возвращаются раньше обычным акционерам.

Коммерческий банк может выпускать облигации для привлечения заемных средств только при условии полной оплаты всех выпущенных им акций. Реализация облигаций может происходить либо на основе их продажи по договорам с покупателями, либо путем обмена на ранее выпущенные облигации и ценные бумаги. Погашаются облигационные займы коммерческими банками по истечении срока обращения облигаций по номинальной стоимости.

Банковские облигации в Украине не получили развития. Причинами такого положения является их необеспеченности, неспособность новых банков довести уставные капиталы до размеров минимальных требований НБУ, финансовые трудности, возникшие в большинстве банков в последнее время, а также по существу отсутствие вторичного рынка ценных бумаг.

Одним из источников пополнения ресурсов коммерческого банка является межбанковский кредит. Кредитными ресурсами торгуют устойчивые финансовое коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Эти банки для получения прибыли стремятся разместить свободные ресурсы в других банках. Помимо финансовой выгоды банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений.

1.3 Формирование и управление кредитным портфелем КБ

В нормативных документах Приват Банка, регламентирующих отдельные стороны управления кредитным портфелем, определена его структура, из которой вытекает, что в него включается не только ссудный сегмент, но и различные другие требования банка кредитного характера: размещенные депозиты, межбанковские кредиты, требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, учтенные векселя, факторинг, требования по приобретенным по сделке правам, по приобретенным на вторичном рынке закладным, по сделкам продажи (покупки) активов с отсрочкой платежа (поставки), по оплаченным аккредитивам, по операциям финансовой аренды (лизинга), по возврату денежных средств, если приобретенные ценные бумаги и другие финансовые активы являются неконтролируемыми или не обращаются на организованном рынке.

Такое расширенное содержание совокупности элементов, образующих кредитный портфель, объясняется тем, что такие категории как депозит, межбанковский кредит, факторинг, гарантии, лизинг, ценная бумага имеют сходные сущностные характеристики, связанные с возвратным движением стоимости и отсутствием смены собственника. Различия заключаются в содержании объекта отношения и форме движения стоимости.

Понятие качества кредитного портфеля и критерии его оценки. Для раскрытия содержания качества кредитного портфеля обратимся к толкованию термина «качество».

Следовательно, качество явления должно показывать его отличие от других явлений и определять его достоинство.

Качественное отличие кредитного портфеля от других портфелей коммерческого банка заключается в таких сущностных свойствах кредита и категорий кредитного характера, как возвратное движение стоимости между участниками отношений, а также денежный характер объекта отношений.

Под качеством кредитного портфеля можно понимать такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.

Рассмотрим содержание отдельных критериев оценки качества кредитного портфеля.

Оценка степени риска кредитного портфеля имеет следующие особенности. Во-первых, совокупный риск зависит:

· от степени кредитного риска отдельных сегментов портфеля, методики оценки которого имеют как общие черты, так и особенности, связанные со спецификой сегмента;

· диверсифицированности структуры кредитного портфеля и отдельных его сегментов.

Во-вторых, для оценки степени кредитного риска должна применяться система показателей, учитывающая множество аспектов, которые следует принять во внимание.

Уровень доходности кредитного портфеля. Поскольку целью функционирования банка является получение максимальной прибыли при допустимом уровне рисков, доходность кредитного портфеля является одним из критериев оценки его качества. Элементы кредитного портфеля можно разделить на две группы: приносящие и не приносящие доход активы. К последней группе относятся беспроцентные кредиты, ссуды с замороженными процентами и с длительной просрочкой по процентным платежам. В зарубежной практике при длительном просроченном долге по процентам практикуется отказ от их начисления, так как главным является возврат основного долга. В российской практике регламентируется обязательное начисление процентов. Уровень доходности кредитного портфеля определяется не только уровнем процентной ставки по предоставленным кредитам, но и своевременностью уплаты процентов и суммы основного долга. банк кредитный потенциал капитал

Уровень ликвидности кредитного портфеля. Поскольку уровень ликвидности банка определяется качеством его активов и, прежде всего, качеством кредитного портфеля, то очень важно, чтобы предоставляемые банком кредиты возвращались в установленные договорами сроки или банк имел бы возможность продать ссуды или их часть, благодаря их качеству и доходности. Чем более высока доля кредитов, классифицированных в лучшие группы, тем выше ликвидность банка.

В пользу применения предложенных критериев оценки качества кредитного портфеля (степень кредитного риска, уровень доходности и ликвидности) можно привести следующие аргументы. Низкий риск элементов кредитного портфеля не означает его высокое качество: ссуды первой категории качества, которые предоставляются первоклассным заемщикам под небольшие проценты, не могут приносить высокого дохода. Высокая ликвидность, присущая краткосрочным активам кредитного характера, также приносит невысокий процентный доход.

Большое внимание следует уделять качеству кредитного портфеля. Некачественный кредитный портфель, необоснованные (выданные с нарушением кредитной политики) ссуды, выдача ссуд неблагонадежным заемщикам могут быть причиной финансового неравновесия банков. Банк, выдающий не погашающиеся ссуды, растрачивает кредитные ресурсы, которые могли бы быть использованы для стимулирования накопления реального капитала и способствовали бы экономическому развитию банка.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов. При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли. Проанализировав документ, в котором представлены основные элементы кредитной политики банков, разработанной Федеральной корпорацией страхования депозитов США (предназначен для служб контроля над деятельностью кредитных организаций), отметим, что важнейшие элементы кредитной политики банка связаны с формированием и управление кредитным портфелем, в частности:

· цели, исходя из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов);

· описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения;

· описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов;

· указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка);

· описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

· характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора экономики. В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики. Она может быть подразделена на виды: политика по кредитованию юридических лиц (промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, торговых и сбытоснабженческих организаций и т.д.), политика по кредитованию физических лиц и т.п.

Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого заемщику.

Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющими основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам. В то же время многие крупные банки ориентируются и на предоставление небольших по размерам кредитов частным лицам.

Банки, не входящие в группу крупных, специализируются на предоставлении ссуд небольшим торговым и торгово-промышленным компаниям.

Также в документах, раскрывающих содержание кредитной политики банков, характеризуются те виды кредитов, предоставление которых запрещено или крайне нежелательно (заемщикам, платежеспособность и надежность которых вызывают сомнения не предоставившим полный перечень документов и т.д.).

Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банков, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности.

В любом банке общая ответственность за кредиты лежит на совете директоров. Он разрабатывает кредитную политику банка, которая формулируется в специальном документе, имеющим самые различные названия.

Например в США этот документ называется меморандумом о кредитной политике и, по существу является одним из основополагающих документов, определяющих деятельность банка (наряду с его уставом и учредительным договором).

Важнейшим элементом кредитной политики банка является управление кредитным портфелем. Кредитная политика должна охватывать состав кредитного портфеля и контроль над ним как единым целым, а также устанавливать стандарты для принятия конкретных кредитных решений.

В дополнение к общей кредитной политике совет банка должен разработать документ по независимой внутренней программе ревизии кредитов и оценке качества активов, а также методы контроля за достаточностью резервирования на случай убытков по ссудам.

Глава 2. Анализ кредитного потенциала и эффективности его использования в ПАО КБ «ПриватБанк»

2.1 Экономико-организационная характеристика ПАО КБ«ПриватБанк»

Одним из приоритетных направлений развития банка является развитие национальной сети банковского обслуживания, оказывает существенное влияние на показатели деятельности ПАО КБ «ПРИВАТБАНК».

Национальная сеть банковского обслуживания «ПриватБанка», включающая в себя 3216 отделений по всей Украине, 8210 банкоматов, 11 926 терминалов самообслуживания и 147289 POS-терминалов, позволяет любому клиенту получить самый высокий уровень обслуживания практически в любой точке страны.

Банк поддерживает корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на различных сегментах финансового рынка. ПАО КБ «ПРИВАТБАНК» остается уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Мирового банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и украинский-немецкого фонда, направленных на развитие малого и среднего бизнеса.

ПриватБанк имеет филиалы и представительства в России, Латвии, Грузии, Португалии, Италии, на Кипре, в Китае, Казахстане, Великобритании, Испании и Германии.

Ориентация на современные технологии позволила ПриватБанка за 2014 удвоить количество операций, проводимых клиентами через системы Интернет-банкинга, и стать лидер ом в регионе по популярности платежных сервисов для смартфонов.

ПриватБанк в 2014 году очередной раз подтвердил и закрепил за собой звание «Лучшего украинского банка» и вошел в топ лучших банков мира по рейтингу авторитетного британского журнала TheBanker, подтверждающий успешность стратегии развития на рынке и технологичность инноваций банка. В 2013 году TheBanker выделил переход ПриватБанка на круглосуточное обслуживание корпоративных клиентов и внедрение в национальном масштабе системы беспроцентной рассрочки для населения.

Также ПАО КБ «ПРИВАТБАНК» признан в Украине «Лучшим банком 2014 года» в рейтинге «Worlds Best Emerging Market Banksin Central&Eastern Europe», ежегодно американским журналом GlobalFinance. По показателям роста активов, прибыльности, качество обслуживания клиентов, конкурентные тарифы и внедрение инновационных продуктов ПриватБанк был признан абсолютным лидер ом в Украине.

Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на примере ЗАО КБ «ПриватБанк».

· разнообразные программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары народного потребления);

· привлекательные депозитные вклады;

· уникальные технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие другие услуги.

Программа «Жилье в кредит»

В соответствии с условиями банка, клиенты, имеющие стабильные доходы, могут:

· получить комплексное обслуживание в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины;

· сэкономить время, оформив в течение 30 минут «Ипотечный сертификат», гарантирующий предоставление кредита у любого сотрудника ПриватБанка.

· ежемесячное погашение кредита равными платежами;

· минимальный пакет документов для оформления кредита.

Клиенту достаточно сделать всего 5 шагов для получения ключей от собственной квартиры/дома:

«Автомобиль в кредит»

· лица, занимающиеся бизнесом, денежные средства которых находятся в обороте (их выгода от кредитования заключается в получении гораздо большей прибыли от денежных средств, взятых в кредит, в случае сохранения своего капитала в пределах своего Бизнеса);

· менеджеры среднего и высшего звена;

· госслужащие и военнослужащие соответствующих рангов;

· сотрудники предприятий с высоким уровнем доходов.

а)решение вопроса о выдаче кредита принимается за 30 минут;

б)необходим минимальный пакет документов для оформления кредита;

в)возможно оформление кредита как на покупку новых, так и на покупку б/у автомобилей;

Всего за 30 минут в нашем банке клиент получает роскошь владения собственным средством передвижения.

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Перечень документов, необходимых при первоначальном обращении за кредитом в ПриватБанк для частных лиц:

· копия справки о присвоении идентификационного кода;

· справка о полученных доходах за последние 6 месяцев;

· договор купли-продажи автомобиля.

Условия для получения кредита:

· кредит оформляется за 15 минут только при наличии паспорта;

· кредиты выдаются в национальной валюте;

· проценты за пользование кредитом начисляются простые на остаток задолженности по кредиту;

· погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно равными платежами в любом отделении ПриватБанка;

Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетями «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум» проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.

Кредитка «Товары в рассрочку»

Кредитку может получить любой желающий, который подходит следующим требованиям банка: гражданин Украины, возраст от 20 до 65 лет и наличие прописки.

Копия паспорта и ИНН не является обязательным условием и берется у клиента только в случае их наличия. Данные в заявления заполняются только с оригиналов документов.

Условия по кредиту:

· сумма кредита = стоимость товара + стоимость доставки товара;

· ставка в месяц 2% на остаток задолженности;

· ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита;

· максимальная сумма кредита 15000 грн;

· минимальная сумма кредита 200 грн;

· после согласования кредитной сделки 100% суммы кредита автоматически поступают на расчетный счет компании;

· срок действия карты 2 года.

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 30 дней»

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 30 дней» реализована на базе VISA Classic.

На протяжении 30 дней с момента возникновения задолженности проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, что делает пользование кредитом практически бесплатным.

· кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

Кредитка «Универсальная с льготным периодом 55 дней»

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 55 дней» реализована на базе MasterCard.

· кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

Кредитная карта «Метро»

Кредитку может получить любой желающий, удовлетворяющий следующим требованиям:

· возраст от 20 до 65 лет;

· наличие карточки покупателя «МЕТRO»;

· наличие контактных телефонов (мобильный/домашний/рабочий).

Подобные документы

Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.

дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015

Сущность, роль, классификация кредитных рисков коммерческого банка. Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка «БТА-Казань».

дипломная работа [141,6 K], добавлен 18.03.2011

Кредитный портфель коммерческого банка, необходимость и значение оценки его качества. Кредитный портфель банка, его содержание и значение. Особенности формирования кредитных портфелей и управление их качеством коммерческих банков Республики Беларусь.

дипломная работа [1,5 M], добавлен 21.12.2009

Содержание и структура ресурсов коммерческого банка. Собственный капитал банка: понятие, основные функции, структура элементов. Российская практика расчета собственного капитала коммерческого банка. Прирост стоимости, полученной при переоценке имущества.

презентация [21,7 K], добавлен 15.04.2014

Назначение, порядок формирования, характеристика и структура кредитного потенциала коммерческого банка. Структура и особенности формирования собственных и привлеченных средств. Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала.

дипломная работа [421,3 K], добавлен 16.08.2010

Источник