что такое кредитный портфель банка простыми словами

Что такое кредитный портфель банка

Размер и качество кредитного портфеля могут рассказать о перспективах и надежности банка. В статье расскажем, что это такое и какую роль КП играет в банковской деятельности.

Разбираться в банковской отчетности полезно не только аналитикам, но и простым гражданам и предпринимателям, которые пользуются кредитными услугами.

Что такое кредитный портфель

Кредитным портфелем (КП) называют совокупность банковских ссуд, выданных на конкретную дату. Массив кредитных обязательств является важным активом. На основе этого показателя составляются рейтинги благонадежности кредитора и эффективности работы.

КП состоит из нескольких компонентов:

Важно: в КП учитывается сумма без начисленных процентов – комиссии кредитора, то есть считается только основное тело долга.

И коммерческий, и государственный банки могут продать кредитный портфель. Реализация портфеля позволяет получить капитал и ликвидность.

Основные виды

Типология КП основывается на особенностях, входящих в него задолженностей. Все финансовые организации имеют как проблемных заемщиков, так и добросовестных.

В зависимости от того, каких больше в составе общей совокупности портфеля, выделяют несколько видов.

Смешанный вид наиболее оптимальный для приобретения, если соотношение между риском и доходом равнозначно. Для должников, составляющих значительную часть такого КП, характерна выплата задолженности с запозданием или частично. Стоимость смешанного портфеля определяется в индивидуальном порядке.

Рисковый портфель включает проблемные долги, оплата по которым вносится с просрочками или не вносится вовсе, а требования кредитора регулярно игнорируются. В зависимости от рентабельности, стоимость такого КП варьируется в диапазоне 30-70% от суммы всех долгов.

Заемщики, которые входят в нейтральный портфель, выполняют свои обязательства в полном объеме. Сюда же относятся долги с нарушением сроков оплаты, которые были быстро погашены с учетом начисленных штрафных санкций.

Клиенты, формирующие данный КП, подходят для долгосрочного сотрудничества, им можно предложить и другие банковские продукты.

Типология помогает в ценообразовании при покупке или продаже кредитного портфеля, но не является основополагающим фактором.

На решение о приобретении могут повлиять другие данные:

Как формируется кредитный портфель

Сформировать кредитный портфель – одна из основных целей банковских организаций.

Для создания или внесения изменений в КП кредитор регулярно проходит несколько этапов:

Порядок, описанный выше, подходит как для коммерческих и государственных банков, так и для МФО. Как правило, кроме базовых шагов применяют способы, позволяющие определить перспективы развития КП. К ним могут относиться маркетинговые, социологические и другие простые методики.

Мониторинг кредитного портфеля поможет не только разработать стратегию по его наращиванию, но и по качественным изменениям. Например, принять решение, какие из составных частей выгоднее реализовать, чтобы повысить ликвидность и получить наибольшую возможную прибыль от проданного блока.

Управление кредитным портфелем

Стратегия банка по управлению кредитным портфелем направлена на получение максимально возможной доходности. Важным этапом хорошего управления КП является формирование, пошаговый план которого описан выше.

Работа по повышению эффективности КП обычно включает в себя:

Кредиторы постоянно развивают кредитные программы и связанные с ними сервисы, реагируют на запросы клиентов, улучшают условия. Это позволяет повысить спрос и привлечь нужную в конкретный момент категорию заемщиков.

Это простой метод, позволяющий быстро нарастить объем КП без дополнительных затрат на привлечение новых заемщиков.

Так банк понимает, какой потенциал имеют клиенты для оформления новых ссуд. Если закредитованность низкая, то высока вероятность продать дополнительные финансовые услуги.

Успешные стратегии по развитию кредитного портфеля сфокусированы на работе с активными платежеспособными клиентами и привлечении новых добросовестных заемщиков.

Банки, постоянно работающие над эффективностью КП, можно считать надежными, поскольку их главная задача – получить доход на основе долгосрочных отношений с клиентом. Такие кредиторы ценят своих заемщиков и стараются обеспечить им лучшие условия и качественный сервис.

Анализ кредитного портфеля

Коммерческие и государственные кредиторы нацелены на получение прибыли. Доход обеспечивает не только процентная ставка по займу, но и комиссии, штрафы за просрочку и другие платежи.

Сотрудники банков постоянно изучают КП, чтобы определить возможные точки роста прибыльности.

Для всестороннего анализа используют два способа:

Далее суммы всех задолженностей по всем программам складываются в одну общую совокупность.

Сумма ипотечных займов по всем программам + сумма долгов по автокредитам + другие программы кредитования = итоговая сумма всех долговых обязательств КП

Банк проводит сравнения с предыдущими результатами исследования за такой же период.

На этом этапе можно определить популярные программы и продукты-аутсайдеры, которые требуют доработки.

Продажа кредитного портфеля

КП может быть продан в нескольких случаях:

При продаже КП заемщика обязаны уведомить:

Важно: такое предложение поступает только добросовестным плательщикам.

При переуступке прав на кредит важно контролировать отметки в кредитной истории. Иногда в процессе перехода обязательств в другой банк в БКИ могут поступить ошибочные данные о просрочке. Такая ошибка способна повлиять на лояльность других кредиторов при выдаче новых займов, а также на условия по ним.

Активный рост кредитного портфеля может свидетельствовать о высоком уровне и востребованности услуг, предоставляемых учреждением, а эффективность управления долгами – о надежности.

Если вы планируете взять ссуду, то рекомендуем проанализировать данные КП в информационных источниках кредитора или на специализированных порталах, чтобы сделать выбор в пользу наиболее стабильного и развивающегося.

Источник

Что такое кредитный портфель банка

Представляет собой кредитный портфель банка своеобразный остаток задолженности по состоянию на конкретную дату, с учетом наименования кредитов (предназначенных физическим, юридическим лицам). Именно в проработке оптимального во всех отношениях кредитного портфеля заключается задача банка, любой другой организации, профильной деятельностью которых является выдача денежных средств различным категориям граждан на определенных условиях.

Что такое оптимальный кредитный портфель банка?

Под кредитным портфелем понимают такой резерв, в рамках которого, аккумулирование, последующее распределение используемых банком кредитных ресурсов осуществляется с условием, что выданные ссуды полностью соответствуют характерным ресурсам по показателям возможных сроков, сумм. Актуальный уровень доходности, служит максимально возможным (применимо к конкретным условиям), выпадающие риски сводятся к минимальному показателю.

Анализируя кредитный портфель, стоит указать основные стадии его формирования:

Особенности структуры портфеля

Характерной позиционирует структура кредитного портфеля, она влияет на последующее формирование положительных факторов. В частности, анализ факторов осуществляется различными службами банковской организации, при учете непосредственной тенденции региональных рынков, на них ориентируется кредитор. Рекомендуется, чтобы работа проводилась на постоянных условиях в ходе совершенствования имеющегося кредитного портфеля, что даст возможность банку уловить характерные изменения результата последующего развития рынка и принять ряд действий, направленных на корректировку собственной деятельности.

Факторы структуры текущего кредитного портфеля могут на практике подразделяться на внутренние, внешние, что определяется зависимостью их формирования. В частности, к внутренним факторам принято выделять следующее.

К внешним факторам может быть отнесено.

Управление портфелем

Управление любым кредитным портфелем банка выдвигает ряд мер со стороны банковской организации, при совершении кредитования. Администрацией банка направлены данные меры на предотвращение, сведение к минимуму возможных кредитных рисков. Желаемым результатом данного решения является получение прибыли, повышение надежности действия системы, обеспечение минимальных потерь в процессе деятельности. Как показывает практика, в основе системы управления лежит именно принцип разграничения имеющейся зоны компетенции.

Источник

Кредитный портфель

Общая задолженность по действующим кредитам того или иного лица называется кредитным портфелем. Под этим термином подразумевается, сколько еще платежей, когда и в каком объеме должен осуществить заемщик. Та же информация, но со стороны банка (по отношению к клиентам – как физическим, так и юридическим лицам) называется клиентским кредитным портфелем. Таким образом, понятие в равной степени относится как к заемщику, так и к организациям, выдающим займ. Рассмотрим основные параметры клиентского кредитного портфеля, его виды. Ответим на вопрос, почему каждая финансовая организация должна учитывать в своей деятельности объем средств, выданных заемщикам и другие параметры. Также рассмотрим вопросы управления банком своим кредитным портфелем и его анализа.

Виды банковских портфелей

Кредитование физ- и юрлиц – одно из основных направлений деятельности каждого банка. Выплата процентов по займу в значительной степени обеспечивает доходность организации. Предоставляя заемные средства действующим и новым клиентам, финансовое учреждение формирует собственный кредитный портфель.

К этому понятию относится как совокупность выданных на определенный момент займов, так и возможные риски. К последнему варианту относятся резервы на случай невыплаты долга со стороны клиента. Это так называемый чистый кредитный портфель. Финансовые организации обязательно должны учитывать этот объем, чтобы не стать банкротами.

Как банки управляют кредитными портфелями

Банки могут изменять параметры своей деятельности по кредитованию физических и юридических лиц. Политика финансового учреждения рассчитана на снижение рисков и повышение доходности от тех или иных операций, включая предоставление займов.

Организация банковской деятельности должна строиться по принципу разграничения полномочий, ответственности и компетентности сотрудников. Условия кредита определяются тем, на какой срок и в каком объеме может банк предоставить клиентам (физическим лицам и организациям) заемные средства.

Система управления кредитами должна соответствовать общей экономической политике банка. Стратегия и непосредственные шаги по достижению поставленных целей разрабатываются сотрудниками головного офиса (кредитными менеджерами) и распространяются на все отделения банковской организации. Председателем правления банка формулирует и утверждает общую цель деятельности финансового учреждения и пути ее достижения. В рамках этой стратегии определяются направления кредитной политики, в каком объеме, кому и с какой процентной ставкой будут предоставлены займы.

Анализ кредитного портфеля

Кредитование клиентов направлено на повышение доходов банка. Чтобы определить количественные и качественные показатели и оценить правильность выбранной стратегии, используется анализ кредитной деятельности финучреждения. Проверка касается как работы банка в целом, так и отдельных его филиалов.

Полученные данные помогают снизить риски финансовых потерь и повысить общую доходность организации, оценить перспективы той или иной кредитной программы. В связи с этим количественный и качественный анализ, как правило, проводятся определенной периодичностью.

Источник

О том, что такое кредитный портфель простыми словами

Одним из основных её источников являются проценты по кредитам. Точнее, разница между процентными ставками по выдаваемым кредитам – с одной стороны, и принимаемым вкладам – с другой. Это и есть прибыль банка.

Например, Сбербанк в Москве выдаёт кредиты в рублях по ставке от 12% годовых, а по вкладам начисляет 5-6%. Чувствуете разницу? Вот он, заработок банка.

Кредитный портфель банка – что входит в это понятие?

Такой вид деятельности, как кредитование, приносит банку основной доход. Это самая прибыльная из банковских операций, но и наиболее рискованная. Все кредиты, выданные банком, объединяются в кредитный портфель (КП), и на основе его оценки формируется рейтинг банка.

Сам термин кредитного, или ссудного, портфеля трактуется широко.

По своей сути кредитный портфель — это широкий набор ссуд и кредитов, в нём участвуют:

За состоянием и изменением ссудного портфеля банк внимательно следит, строго контролирует его качество, соблюдает соответствие целям своей кредитной политики.

Классификация кредитных портфелей и их оценка

Существует набор значимых характеристик КП, который даёт возможность оценить его добротность. Вот они.

В общем и целом, качество ссудного портфеля считается тем выше, чем надёжнее он обеспечивает высокую доходность при приемлемом уровне кредитного риска.

Оценка, как правило, производится на основании ключевых характеристик, перечисленных выше. Но не только их, учитывается и размер процентных ставок, и структура КП по группам заемщиков, по отраслям, и размер доли крупных кредитов, и удельный вес каждого займа в общей сумме всех выданных, и прочее.

Таких переменных величин слишком много, учесть их все и правильно оценить кредитный портфель – задача далеко не простая. Аналитики, в силу разнообразия методик, могут дать разные оценки КП на одну и ту же дату. Чтобы разногласий было меньше, различают понятие кредитного портфеля валового и чистого.

Валовый учитывает всю совокупность невыплаченных кредитов, выданных банком.

Чтобы получить чистый КП, из валового исключают сумму резервного фонда, предусмотренного на случай неуплат. Иногда не учитывают кредиты, предоставленные другим банкам, и просроченную задолженность (поскольку она, вероятнее всего, подлежит списанию).

Если рассматривать ссудный портфель с точки зрения бизнес-стратегии банка, то он классифицируется следующим образом.

Очень важна оптимальность структуры КП. Обязательства банка должны соответствовать его требованиям по размерам и срокам. От этого зависит основательность, результативность деятельности банка и, в конечном счёте, его деловая репутация.

Особенности кредитных портфелей банков с госучастием

Предполагается, что участие государства положительно сказывается на стабильности банка и его надёжности. Видимо, так и есть, потому что Сбербанк и ВТБ, возглавляющие список российских банков с государственным участием, могут похвастаться хорошими темпами развития.

Их бизнес-стратегии нацелены на главные экономические тренды и одновременно максимально учитывают колебания конъюнктуры рынка. В своей работе они занимаются содействием предпринимательской инициативы, активизируют программы господдержки, включают в кредитный портфель механизмы льготного кредитования реального сектора экономики.

В 2018 году банк ВТБ, к примеру, включил в отраслевой КП такие разделы, как строительство (доля в 14%), сельское хозяйство (16%), торговля (28%). В то же время, кредитование банком малого и среднего бизнеса выросло на 15%.

Сбербанк привычно числится в лидер ах по увеличению КП. Особую роль в этом сыграл карточный бизнес, доход от которого вырос за последний год на 32%.

Аналитики объясняют рост ссудного портфеля Сбербанка такими причинами:

Выводы

Известны случаи, когда малый объём кредитного портфеля и его низкое качество указывалось регулятором в числе причин, повлекших за собой лишение лицензии.

Источник

Кредитный портфель банка

В каждом банке есть специалист, который ведет учет кредитного портфеля. Это позволят оценивать финансовое состояние компании и при необходимости принимать важные решения, связанные с возвратом средств. Рассмотрим, что такое кредитный портфель (КП), и каким он бывает. Отдельное внимание уделим вопросу управления.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95−100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т. д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.

Заключение

Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.

Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.

Источник