что такое кредитный отчет
Что представляет собой единый кредитный отчет? Если человек обращался за услугами кредитования к разнообразным финансовым организациям, то у него, в обязательно порядке, начинает формироваться кредитная история. Этот механизм действует, даже если данное обращение было единичным случаем, и кредитные деньги были получены много лет назад.
Если сейчас заказать кредитный отчет в нём будет присутствовать данный эпизод. История кредитования не имеет, так называемого, «срока давности» и в ней храниться вся информация об оформленных договорах кредитования. Она предназначается для того, чтобы различные финансовые организации имели представление о заёмщике, который к ним обращается, о том насколько он ответственен и добросовестен. Наиболее важными составляющими истории кредитования являются: наличие просроченных платежей, суммы кредитных средств, регулярность платежей и наличие досрочно погашенных кредитных обязательств.
Какое значение имеет история кредитования и как её узнать заёмщику?
Разнообразные финансовые эксперты однозначны во мнении, что для получения кредита в добросовестном банке на вполне выгодных условиях, недостаточно соответствовать только требованиям банк, которые он выдвигает к своим заёмщикам. Не меньшее значение имеет хорошая история кредитования клиента, оно она выступает свидетельством для банка, что деньги, которые они предоставляют клиенту, вернутся к ним в сроки указанные договором.
У банка есть разнообразные юридические механизмы, которые позволяют взыскать кредитные средства с заёмщика, который не отличается высоким уровнем добросовестности, но это процесс потребует от банка финансовых трат и займёт определенный промежуток времени. Поэтому, они стремятся, в первую очередь, предоставлять займы людям, у которых есть длительная кредитная история. Специализированное бюро хранит данные обо всех договорах кредитования и когда поступает требование от банков, оно формирует профильный кредитный отчет. Узнать свою кредитную историю можно тут. Финансовые специалисты, также, рекомендуют не реже, чем раз в год, самостоятельно обращаться в специализированные бюро, которые осуществляют хранение истории кредитования. Наличие данной информации поможет здраво проанализировать свои шансы по получение лояльных условий кредитования.
Человек, составивший обращение в профильное бюро, которое специализируется на хранении информации о кредитных договорах, получает отчет, в котором содержатся данные обо всех его кредитных обязательствах. Некоторые люди, путают данный отсчёт с историей кредитования, безусловно, у них есть немалое количество идентичных черт. Но, отсчёт содержит в себе не только данные о полученных кредитах и рейтинг привлекательности заёмщика для финансовых организаций, а и информацию, о требованиях, которые банки будут выдвигать к заёмщику с такими данными. В современных реалиях, сложно недооценивать значение положительной истории кредитования, добросовестные клиент может получить услуги от банка с очень лояльными условиями, которые никогда не будут доступны людям с отрицательными показателями кредитного рейтинга. Более того, банки дорожат подобными клиентами и стремятся постоянно предоставлять им новые выгодные предложения и сами предлагают улучшенные условия кредитования.
В кредитный отчет, как в структурный документ, входят несколько элементов. В начальной части указаны все актуальные данные о заёмщике, которые могут представлять интерес современным финансовым организациям. Ту часть, где непосредственно содержаться вся информация о полученных кредитах и история их погашения, принятно называть основной частью отчёта, так как нет специально канцелярского термина для её классификации. Оставшийся раздел отсчёта, вмещает в себя информацию о государственных структурах, которые приняли участие в формировании документа. Исходя из вышеперечисленного материала, становится очевидным, чем кредитная история отличается от данного отчёта. Завершающим элементом отчёта, является оценка, которую получает заёмщик от бюро, по результатам проверки добросовестности соблюдения им кредитных обязательств.
Что следует заказывать заёмщику? Отчёт или историю кредитования?
Человеку, который собирается обзавестись новым кредитом, предпочтительнее получить полный отчёт, который будет содержать все вышеперечисленные пункты. Он поможет адекватно проанализировать шансы на получения нового займа от финансовой организации.
Как определить свою кредитную благонадежность
Прежде, чем взять кредит, многие задумываются: а одобрит ли банк их кандидатуру? На какую сумму стоит рассчитывать в конкретной кредитной организации?
Одна из новых возможностей для потенциального заемщика узнать свою благонадежность — отчет по по скоринговому баллу. Узнать собственную кредитную историю можно онлайн и бесплатно.
Что такое кредитный отчет
Стоит заметить, что кредитный отчет — понятие новое, появилось в конце 2018 года. Кредитный отчет — это не кредитная история. Основное отличие от кредитной истории состоит в том, что в отчете, помимо кредитных операций заемщика, имеется информация о требованиях кредитора, показан перечень необходимых документов.
Отчет полезен как заемщику, так и кредитору. Особенно это важно клиентам с неплохой кредитной историей. Хорошая кредитная история в отчете — признак благонадежности клиента, что может сыграть роль в улучшении условий кредитования.
Процесс получения отчета
Отчет по кредитной истории клиент может получить через портал госуслуг. После регистрации или входа на портал, необходимо обратиться к сервису «Сведения о Бюро кредитных историй». Через Бюро можно получить списки кредитных организаций, которые хранят сведения о займах. Данный список высылают на почту клиента.
Следующий этап — зарегистрироваться на сайте банка. Делается это также с использованием данных с портала госуслуг. После регистрации можно один раз в год бесплатно заказывать личный кредитный отчет.
Структура документа
Документ состоит из нескольких частей:
Оценка заемщика
Кредитный отчет является расширенной версией кредитной истории, потому для банка со временем станет более значимым именно этот документ, чем кредитная история.
«Положительным» клиентом будет считаться человек, если:
Сложности могут возникнуть у клиентов со следующими показателями в отчете:
Время обновления и хранения отчета
По закону, данные в кредитном отчете меняются не позднее, чем через 10 дней после последних изменений: последняя оплата кредита, просрочка оплаты кредита, закрытие кредита.
Хранится отчет в течение 10 лет с момента последнего изменения в кредитной истории. Самостоятельно удалить или изменить данные отчета заемщик не сможет, что будет большим минусом для тех, кто имеет отрицательную кредитную историю.
Кредитный скоринг
Скоринговый балл постепенно будет увеличивать свою роль при получении кредитов.
Разные банки могут по-разному отнестись к одной и той же кредитной истории. Персональный кредитный рейтинг поможет оптимизировать поиск заемщиков «своего» банка и наоборот — поможет специалистам банка понять, насколько тот или иной человек соответствует требованиям к клиентам их кредитной организации.
Из чего скидывается кредитный скоринг
Кредитный отчет является официальным, незаменяемым документом, утверждающим благонадежность потенциального заемщика.
Предлагаем Вашему вниманию надежные банки,
в которых можно получить кредит с плохой кредитной историей:
Процентная ставка
от 5.9%
Срок
от 15 мес. до 7 лет
Моментальное решение; погашение без комиссии
Шаг срока: стандарт
Процентная ставка
от 5.1%
Срок
от 12 мес. до 5 лет
Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.
Процентная ставка
от 5.5%
Срок
от 24 мес. до 5 лет
Получение кредита в день обращения в банк
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 18 мес. до 5 лет
Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»
Вопрос от читателя:
«Влияет ли кредитная история мужа на мои шансы получить банковский кредит?»
Отвечает наш кредитный эксперт
Вас также может заинтересовать:
Наш кредитный эксперт отвечает на вопросы читателя о частоте обновления и сроках хранения кредитной истории, возможностях её обнуления и исправления данных.
Расскажем, как улучшить состояние кредитной истории и получить выгодный займ в надежной кредитной организации. Поможем выбрать лучшее кредитное предложение. Уточним способы получения займа клиентам с плохой кредитной историей.
Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.
Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.
Как узнать кредитную историю
Все способы найти свою КИ
Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.
На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.
В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.
ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.
Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.
В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.
Как получить кредитную историю: ключевые шаги
Как сделать запрос в Центральный каталог
Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.
Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.
Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».
Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации
Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.
Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.
Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.
Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Через бюро кредитных историй. Для этого необходимо обратиться в любое бюро и попросить его направить запрос в ЦККИ. Что от вас потребуется, будет зависеть от конкретного бюро: попросят подъехать в офис или авторизоваться на сайте через учетную запись на госуслугах.
Через банк или микрофинансовую организацию. Обратитесь в кредитную организацию вместе со своим паспортом и попросите направить запрос в ЦККИ.
По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.
Как победить выгорание
Как узнать свою кредитную историю
После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.
Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.
У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:
Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».
Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.
Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.
Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.
Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.
Как часто можно запрашивать кредитную историю
Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.
Вот список всех действующих БКИ на июнь 2021 года:
Что делать, если не нашли кредитную историю
Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.
При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.
Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.
Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.
Как оспорить кредитную историю
Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.
Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.
Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.
Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.
Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.
Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.
Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.
Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.
Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.
С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.
Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.
Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.
Что такое кредитный отчет
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.