что такое кредитный мониторинг

​Мониторинг кредитной истории: все под контролем

Мониторинг кредитной истории, или, по-другому, ее постоянный контроль, — это то, чем вообще-то стоит заниматься каждому «экономически активному гражданину». Просто потому, что это может принести ощутимую пользу. Какую — расскажем в этой статье.

Для чего нужна хорошая кредитная история

Если бы мы говорили об Америке, ответ был бы очень простым: для всего. Там без хорошей кредитной истории сделать не получится совсем ничего, даже банально снять квартиру. Но мы с вами не в Америке. В России хорошая кредитная история нужна в основном для следующих целей:

Всего этого можно лишиться, если испортить кредитную историю самому либо допустить появление в ней ошибок, неверных данных о собственных или чужих кредитах. Как вовремя узнать, что ваша кредитная история в «зоне риска», что в нее закралась ошибка или что вы сами сделали что-то такое, что сказалось на ее качестве не лучшим образом? Не проверять же ее каждый день, неделю, месяц? В конце концов, это просто накладно: бесплатно-то кредитную историю можно получить только один раз в году.

Ответ и рекомендация Mycreditinfo: ставить кредитную историю на контроль (мониторинг).

Мониторинг кредитной истории

Контролировать качество кредитной истории можно и самостоятельно. Это не отнимает много сил, времени или средств. Если вы не являетесь активным пользователем кредитных продуктов банков и не обладаете при этом популярной фамилией (Смирнов, Кузнецов, Попов и т. д.), вам достаточно запрашивать кредитную историю 1—2 раза в год. Один раз условно бесплатно и самостоятельно, другой — через банк, своего кредитного брокера или сервис Mycreditinfo на Банки.ру.

Другое дело, если у вас 2—3 действующих кредита. Тогда кредитную историю нужно держать под контролем всегда, проверкой один раз в шесть месяцев здесь не обойтись. Важно все: возникла ли просрочка (по вашей вине или халатности банка), запросил ли кто-нибудь вашу кредитную историю, перешла ли задолженность в качественно новый статус — все. Такой мониторинг поможет вести Mycreditinfo.

Сигналы и рекомендации

В чем главное преимущество и уникальность мониторинга? Он не только сообщает вам о самом факте изменения какой-то информации внутри вашей кредитной истории — с помощью СМС или электронной почты. Он еще дает рекомендации, что нужно делать, и объясняет, почему это так.

Например, вы допустили просрочку. Самую минимальную — от одного до 29 дней — и случайно. Просто день оплаты выпал на выходной, а вы платили через банкомат, и он как-то неправильно сработал. И вот вам приходит сообщение. «Внимание! Возникла просрочка от 1 до 29 дней в одном из ваших счетов. Постарайтесь как можно скорее закрыть просрочку, пока ее срок не увеличился. Любая просрочка ухудшает вашу кредитную историю и понижает шансы на получение кредита в будущем!» И вы справляетесь с проблемой, пока она еще не успела нанести значительного ущерба вашей кредитной истории.

Какие еще сигналы передает вам Mycreditinfo, когда вы доверяете нам приглядывать за вашей кредитной историей?

Реальная польза

Пока мы разрабатывали этот сервис, он был открыт тем нашим клиентам, которые согласились принять участие в его тестировании, доработке, финальной настройке. Вот что они нам рассказали не о теории, а о практике мониторинга кредитной истории.

«Я не очень люблю ходить по банкам. Хотя занимать и просить деньги приходится очень часто. У меня своя секция по гребным видам спорта. Для детей. Так все время что-то нужно: то аренду бассейна оплатить, то снаряжение, то сборы, то соревнования. Родители помогают как могут. Но все равно это очень дорого. Иногда ни родительских, ни спонсорских денег не хватает. Тогда я снимаю со своей банковской карточки или беру небольшой потребительский кредит. Отсоревнуемся, купим что надо, а потом потихоньку отдаем. Мониторинг сэкономил время на проверку, дошел платеж, нет. Раз просрочки нет, значит все же в порядке, ну и потом, когда кредит закрыл, тоже не стал кредитную историю запрашивать, хватило мне сигнала, что все как надо прошло», — говорит профессиональный спортсмен, тренер Константин Выходцев.

«Мы с мужем недавно вместе. Он еще учится на врача и подрабатывает в одной частной клинике, я только что окончила университет. Зарабатываем прилично. И родители помогают, но вот так просто купить свою квартиру не получается. Будем брать ипотеку. Консультант в банке рассказала, что нам надо сделать, чтобы заявку одобрили, — карты закрыть, старые долги погасить (мы брали немножко на свадьбу-то), доходы дополнительные подтвердить. И кредитная история чтобы в порядке была. Контролируем с мужем оба с полгода уже. Пока все хорошо, и только «кредит закрыт, кредит закрыт, кредит закрыт». Еще два таких СМС, и пойдем анкету на ипотеку заполнять, все остальное уже сделали», — отмечает менеджер по связям с общественностью Динара Никольская.

Стоимость услуги мониторинга кредитной истории

Чтобы получать сигналы по вашей кредитной истории три месяца, вам нужно заплатить 300 рублей. Полугодовой контроль обойдется в 450 рублей. Год мониторинга стоит всего 600 рублей. То есть даже меньше, чем запрос самого документа.

Источник

Кредитный мониторинг

Кредитный мониторинг – это система организации контроля за кредитным процессом в банке.

Выделяют внутренний и внешний кредитный мониторинг.

Внутренний мониторинг банк осуществляет как за каждой отдельной выданной ссуды, так и за качеством кредитного портфеля в целом.

Внутренний мониторинг может быть двух типов: мониторинг заемщика юридического или физического лица и мониторинг банка-кредитора.

В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделений, осуществляющих валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).

Содержание кредитного мониторинга:

• Выявление потенциально важныхдля бизнеса заемщика событий;

• Оценка этих событий и прогнозирование их воздействия на кредитоспособность заемщика;

• Разработка и применение соответствующих процедур управления вероятным риском.

Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться перед вышестоящим органом о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (табл. 13).

Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.

Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:

· по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;

· по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;

· по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;

· по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.

Цель контроля за кредитом состоит в следующем:

· защита имущества банка от потерь;

· выполнение регулирующих требований Центрального банка;

· соблюдение условий кредитного соглашения;

· поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;

· повышение качества кредитного портфеля;

· своевременная организация работы с проблемными кредиторами.

Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.

Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.

Контроль за прохождением кредита включает также проверку заемщика на месте.

Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.

Прежде всего, работники банка должны провести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:

· разработать корректирующий план дальнейших действий;

· занести данный кредит в лист особого наблюдения;

· встретиться с руководством предприятия;

· при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);

· усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;

· начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;

· увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;

· организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;

· продажа предприятия третьей стороне.

Организационно-административные меры:

· обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;

· заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);

· назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.

Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:

· принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;

· оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).

Работа банка с проблемными кредитами довольно часто на практике организуется в специальном отделе по управлению проблемными ссудами. Там, где это является нецелесообразным (небольшой портфель проблемных кредитов), банки создают специальные рабочие группы из числа сотрудников кредитного подразделения, юридического отдела, отдела безопасности. Методическим обеспечением данной работы чаще всего является разрабатываемое банком «Положение о работе с проблемными кредитами». Потенциально проблемными ссуды могут быть в силу как излишней концентрации рисков в кредитном портфеле, непрофессиональном оформлении кредитной документации, так и в силу неумения эффективно контролировать кредитный процесс. Эффективность работы с проблемными кредитами во многом определяется квалификацией персонала, качеством информационного и методического обеспечения, умением банка оперативно реагировать на сигналы об ухудшающихся кредитных вложениях.

Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.

· анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;

· анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;

· проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;

· организацию работы с просроченной задолженностью;

· оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;

· проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.

Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.

Любое коммерческое предприятие основной целью своей деятельности считает получение прибыли. Прибыль является одним из финансовых результатов деятельности предприятия и свидетельствует о его успешной деятельности, которая достигается, если доходы превышают расходы. В обратном случае предприятие получает убыток. Рост прибыли определяет рост потенциальных возможностей предприятия, повышает степень его деловой активности. По прибыли определяется доля доходов учредителей и собственников, размеры дивидендов и других доходов. Прибыль используется также для расчета рентабельности собственных и заемных средств, основных средств, всего авансированного капитала и каждой акции. Однако прибыльявляется не только основной целью деятельности любой коммерческой организации, но и важнейшей экономической категорией

Как экономическая категория прибыль предприятия отражает чистый доход созданный в сфере материального производства. На уровне предприятия чистый доход принимает форму прибыли.

Прибыль как экономическая категория выполняет определенные функции.

Прибыль характеризует экономический эффект, полученный в результате деятельности предприятия. Наличие прибыли на предприятии означает, что его доходы превышают все расходы, связанные с его деятельностью.

Прибыль обладает стимулирующей функцией, одновременно являясь финансовым результатом и основным элементом финансовых ресурсов предприятия. Доля чистой прибыли, оставшаяся в распоряжении предприятия после уплаты налогов и других обязательных платежей, должна быть достаточной для финансирования расширения производственной деятельности, научно-технического и социального развития предприятия, материального поощрения работников.

Прибыль является одним из источников формирования бюджетов разных уровней.

Различают прибыль бухгалтерскую и чистую экономическую прибыль. Как правило, под экономической прибылью – понимается разность между общей выручкой и внешними и внутренними издержками.

Прибыль, определяемая на основании данных бухгалтерского учета, представляет собой разницу между доходами от различных видов деятельности и внешними издержками.

В настоящее время в бухгалтерском учете выделяют пять видов (этапов) прибыли: валовая прибыль, прибыль (убыток) от продаж, прибыль (убыток) до налогообложения, прибыль (убыток) от обычной деятельности, чистая прибыль (нераспределённая прибыль (убыток) отчётного периода).

Валовая прибыль определяется как разница между выручкой от продажи товаров, продукции, работ, услуг (за минусом НДС, акцизов и аналогичных обязательных платежей) и себестоимостью проданных товаров, продукции, работ и услуг. Выручку от реализации товаров, продукции, работ и услуг называют доходами от обычных видов деятельности. Затраты на производство товаров, продукции, работ и услуг считают расходами по обычным видам деятельности. Валовую прибыль рассчитывают по формуле

где ВР – выручка от реализации; С – себестоимостью проданных товаров, продукции, работ и услуг.

Прибыль (убыток) от продаж представляет собой валовую прибыль за вычетом управленческих и коммерческих расходов:

где Р_у – расходы на управление;Р_к– коммерческие расходы.

Прибыль (убыток) до налогообложения – это прибыль от продаж с учетом прочих доходов и расходов, которые подразделяются на операционные и внереализационные:

где С_одр – операционные доходы и расходы; С_вдр – внереализационные доходы и расходы.

В число операционных доходов включают поступления, связанные с предоставлением за плату во временное пользование активов организации; поступления, связанные с предоставлением за плату прав, возникающих из патентов на изобретения, промышленные образцы и других видов интеллектуальной собственности; поступления, связанные с участием в уставных капиталах других организаций (включая проценты и иные доходы по ценным бумагам); поступления от продажи основных средств и иных активов, отличных от денежных средств (кроме иностранной валюты), продукции, товаров; проценты, полученные за предоставление в пользование денежных средств организации, а также проценты за использование банком денежных средств, находящихся на счете организации в этом банке.

Операционные расходы – это расходы, связанные с предоставлением за плату во временное пользование (временное владение и пользование) активов организации; расходы, связанные с предоставлением за плату прав, возникающих из патентов на изобретения, промышленные образцы и других видов интеллектуальной собственности; расходы, связанные с участием в уставных капиталах других организаций; проценты, уплачиваемые организацией за предоставление ей в пользование денежных средств (кредитов, займов); расходы, связанные с продажей, выбытием и прочим списанием основных средств и иных активов, отличных от денежных средств (кроме иностранной валюты), товаров, продукции; расходы, связанные с оплатой услуг, оказываемых кредитными организациями.

Внереализационными доходами являются штрафы, пени, неустойки за нарушение условий договоров; активы, полученные безвозмездно, в том числе по договору дарения; поступления в возмещение причиненных организации убытков; прибыль прошлых лет, выявленная в отчетном году; суммы кредиторской и депонентской задолженности, по которым истек срок исковой давности; курсовые разницы; сумма дооценки активов (за исключением внеоборотных активов).

К внереализационными расходами относят штрафы, пени, неустойки за нарушение условий договоров; возмещение причиненных организацией убытков; убытки прошлых лет, признанные в отчетном году; суммы дебиторской задолженности, по которой истек срок исковой давности, других долгов, нереальных для взыскания; курсовые разницы; сумма уценки активов (за исключением внеоборотных активов).

Рис. 20 Взаимосвязь показателей прибыли

Прибыль (убыток) от обычной деятельности может быть получена вычитанием из прибыли до налогообложения суммы налога на прибыль и иных аналогичных обязательных платежей (суммы штрафных санкций, подлежащих уплате в бюджет и государственные внебюджетные фонды):

где Н – сумма налогов.

Чистая прибыль– это прибыль от обычной деятельности с учетом чрезвычайных доходов и расходов (рис. 20):

где Ч_др – чрезвычайные доходы и расходы.

Чрезвычайными доходами считаются поступления, возникающие как последствия чрезвычайных обстоятельств хозяйственной деятельности (стихийного бедствия, пожара, аварии, национализации и т. п.). К ним относятся страховое возмещение, стоимость материальных ценностей, остающихся от списания непригодных к восстановлению и дальнейшему использованию активов, и т. п. В составе чрезвычайных расходов отражаются расходы, возникающие как последствия чрезвычайных обстоятельств хозяйственной деятельности (стихийного бедствия, пожара, аварии, национализации имущества и т. п.).

Для большинства предприятий основной источник прибыли связан с его производственной и предпринимательской деятельностью. Эффективность его использования зависит от знания конъюнктуры рынка и умения адаптировать развитие производства к постоянно меняющейся конъюнктуре. Величина прибыли зависит от правильности выбора производственного профиля предприятия по выпуску продукции (выбор продуктов, пользующихся стабильным или высоким спросом); от создания конкурентоспособных условий продажи своих товаров и оказания услуг (цена, сроки поставки, обслуживание покупателей, послепродажное обслуживание и т.д.); от объемов производства (чем больше объем производства, тем больше масса прибыли); от снижения издержек производства.

Кроме производственной и предпринимательской деятельности источником образования прибыли предприятия может быть его монопольное положение по выпуску той или иной продукции или уникальности продукта. Этот источник поддерживается за счет постоянного совершенствования технологии, обновления выпускаемой продукции, обеспечения ее конкурентоспособности.

На изменение прибыли влияют две группы факторов: внешние и внутренние. К внешним факторам относятся природные условия; транспортные условия; социально-экономические условия; уровень развития внешнеэкономических связей; цены на производственные ресурсы и др.

Внутренними факторами изменения прибыли могут быть основные факторы (объем продаж, себестоимость продукции, структура продукции и затрат, цена продукции); неосновные факторы, связанные с нарушением хозяйственной дисциплины (неправильное установление цен, нарушения условий труда и качества продукции, ведущие к штрафам и экономическим санкциям и др.).

При выборе путей увеличения прибыли ориентируются в основном на внутренние факторы, влияющие на величину прибыли. Увеличение прибыли предприятия может быть достигнуто за счет увеличения выпуска продукции; улучшения качества продукции; продажи излишнего оборудования и другого имущества или сдачи его в аренду; снижения себестоимости продукции за счет более рационального использования материальных ресурсов, производственных мощностей и площадей, рабочей силы и рабочего времени; диверсификации производства; расширения рынка продаж и т.д.

Источник

Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

Как банк «считает очки»

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.

В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.

Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

А нужен ли человек?

Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.

«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.

Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.

По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.

Источник