что такое красный список в банке
Что такое красный список в банке
Компании, через которые отмываются и обналичиваются деньги, будут отрезаны от банковского обслуживания. Банк России будет распределять всех юрлиц и индивидуальных предпринимателей по трем группам риска по принципу светофора («красная», «желтая» и «зеленая» зоны) и ежедневно доводить эту информацию до каждого банка. Однако окончательное решение о том, в какую группу риска включать клиента, примет сам банк.
Деньги на счетах «красных» клиентов будут замораживаться, а затем эти компании может ожидать принудительная ликвидация. Это предполагает доработанная версия законопроекта о платформе «Знай своего клиента» («ЗСК»), рассказал в интервью «Российской газете» директор Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
Первая версия проекта была внесена в Госдуму в ноябре, он доработан после серии обсуждений с бизнесом.
В Банке России считают, что новый механизм снизит издержки банков и их клиентов на соблюдение сложного антиотмывочного законодательства и в то же время сделает более дорогими сомнительные операции.
— Как распределятся компании между этими тремя группами риска?
— По нашим оценкам, из 3,7 млн индивидуальных предпринимателей и 3,4 млн юрлиц 99% — «зеленые» клиенты. Это те лица, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, которые не замечены в проведении сомнительных операций. Операции между ними должны проводиться без ограничений. Конечно, за банком остается право реализовывать отказные полномочия, но с учетом верификации его выводов с нашими, таких действий будет все меньше.
Лишь 0,7% юрлиц и ИП мы относим к категории «красных» клиентов. Это не реальный бизнес, не экономика, это технические компании, которые специально создаются для выстраивания сложных, многосоставных схем и проведения сомнительных операций. Именно по этой причине в законопроекте предполагается достаточно жесткий режим работы с «красными» клиентами. После того как система заработает и все поймут, к каким последствиям приводит отнесение к «красной» группе, думаю, что эта группа должна очень серьезно сократиться.
— Что происходит с клиентом, который оказался в «красной зоне»?
— Расходные операции по счетам такого клиента должны приостанавливаться, как и любые платежи в его пользу. В новой редакции законопроекта, которая дорабатывалась после серии обсуждений с бизнесом, одним из рассматриваемых вариантов является процедура принудительной ликвидации организации, отнесенной к «красному» уровню риска ОД/ФТ (отмывания доходов и финансирования терроризма. — Прим. ред.). Вместе с тем не исключаем, что в ходе обсуждения законопроекта соответствующие нормы могут быть скорректированы в сторону смягчения.
— Процедуру ликвидации будет запускать ФНС?
— Пока вопрос об инициаторе процедуры прорабатывается на экспертном уровне.
Клиенты, отнесенные к высокой группе риска, смогут в течение полугода обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, чтобы воспользоваться правом на реабилитацию. Такой длительный срок нужен для того, чтобы исключить возможные ошибки, когда в «красной зоне» могут оказаться и лица с реальным бизнесом. К сожалению, обеспечить верную оценку в 100% случаев невозможно. При этом мы понимаем, что за реабилитацией обратится очень малое число клиентов, отнесенных к «красной зоне».
— Процедура ликвидации «красного» клиента запускается как раз сразу после истечения этого полугодового срока?
— Если клиент обратится в межведомственную комиссию и получит отказ в реабилитации, ему предоставляется еще полгода на то, чтобы уже в судебном порядке защитить свои честь и достоинство. А уже после этого может быть поднят вопрос о ликвидации.
— И все это время средства на счете остаются замороженными? Это сильно ударит по теневому бизнесу.
— Задача и заключается в повышении издержек сомнительных операций. В данном случае последствия, которые ожидают «красные» компании, могут привести к тому, что кому-то станет просто невыгодно проводить такие операции.
— Какая сейчас комиссия за нелегальное обналичивание?
— По имеющейся информации, она держится на уровне 20% («плюс-минус») и станет еще выше после того, как заработает платформа «Знай своего клиента» («ЗСК»). При этом три-четыре года назад стоимость обналичивания колебалась в пределах от 10 до 12%.
— А если банк не согласен с оценкой Банка России, что его клиент — «красный»?
— Окончательное решение о том, к какой группе относится клиент, за банком. Мы специально акцентируем на этом внимание.
С одной стороны, Банк России находится на вершине информационной пирамиды, он видит платежные цепочки в более широком ракурсе с учетом того, что клиент может обслуживаться в большом количестве банков. С другой стороны, определение Банка России — верхнего уровня, а взаимодействует напрямую с клиентом именно банк. И может так получиться, что Банк России не видит того, что видит и знает кредитная организация. В то же время расхождений в оценке клиентов у нас с банками почти нет, они совпадают в 99% случаев.
— Если физлицо или юрлицо делает платеж в адрес «красной» компании, он узнает, почему платеж не прошел?
— Он будет проинформирован о том, что была попытка проведения операции в пользу клиента из «красной зоны». Тут мы достигаем еще одной цели: сохранение средств добросовестных лиц, если по каким-то причинам они не имели возможности оценить риск контрагента и пытались перевести ему денежные средства.
— Насколько оперативно Банк России может выявлять сомнительные операции? Вы видите в онлайн-режиме все проводки банков?
— Да, благодаря специальным программным продуктам. Помимо конкретной операции клиента мы еще принимаем во внимание большое количество факторов. Есть целый набор сценариев, мы используем более ста таких моделей и меняем их в зависимости от того, какие новые схемы применяет недобросовестный бизнес. Это и анализ платежных цепочек, и аффилированность с другими субъектами, которые проводят сомнительные операции, поведенческие, налоговые, секторальные риски. И еще набор факультативных позиций. Например, отсутствуют платежи в бюджет в виде налогов, отсутствуют либо минимальны выплаты заработной платы, руководство юрлица очень часто меняется.
— Модели оценки риска не будут публичными?
— В этом нет смысла. Потому что как только мы сделаем публичными алгоритмы расчета, наши оппоненты всегда будут на полшага впереди нас, меняя схемы так, чтобы под эти алгоритмы не попасть. Поэтому алгоритмы априори не могут быть публичными. Вместе с тем они будут базироваться на признаках сомнительных операций (указаны в Положении Банка России № осенью 2021 года вступят в силу изменения в него. — Прим. ред.).
— Клиент с высоким уровнем риска будет выявляться автоматически, но решение за аналитиком в Банке России?
— Да, платформа «ЗСК» будет использовать элемент машинного обучения, искусственного интеллекта. Но невозможно обойтись без тонкой очистки со стороны аналитика, и уже с его заключением принимается окончательное решение об отнесении к той или иной группе риска.
— У Банка России хватит ресурсов, чтобы оценить работу миллионов предпринимателей?
— У нас достаточно ресурсов, и после запуска системы существенно расширять штат не придется.
— Предполагается, что полномочия межведомственной комиссии, куда должны обращаться за реабилитацией «красные» клиенты, расширяются. Но в ней останутся только представители ЦБ и Росфинмониторинга?
— Чтобы сохранить баланс интересов, в рамках законопроекта мы предполагаем как раз состав комиссии существенно расширить, в первую очередь за счет представителей деловых объединений.
— А что будет с теми 0,3% компаний, которых ЦБ относит к «желтой зоне»?
— «Желтая зона» — это всегда реальный бизнес, но такой, который не гнушается «подработками» на сомнительных операциях. Как и сейчас, банки будут применять в отношении таких клиентов весь комплекс противолегализационного инструментария. Если операция нацелена на нормальную хозяйственную деятельность, то никаких мер со стороны банка не последует. Если клиент «подмешивает» операции сомнительного свойства, то банки вправе отказать в их проведении.
— Когда этот «светофор» может заработать?
— Мы рассчитываем, что закон будет принят в весеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в конце этого — начале 2022 года. Затем еще примерно полгода на обкатку системы с рядом кредитных организаций и подключением остальных по мере готовности. То есть к середине следующего года подключение к платформе всех банков может стать обязательным.
— И банки сразу после подключения получат весь массив данных по клиентам?
— Сразу. Информационный массив у Банка России есть. Как только банк говорит о том, что он готов этот массив принимать, массив ему будет направлен.
— Как будет доводиться эта информация?
— Ежедневно через «личные кабинеты» кредитных организаций. По нашим оценкам, которые подтверждают банки, это не потребует значительных финансовых затрат, потому что уже сегодня в платежной системе интегрированы различные стоп-листы, например, стоп-листы по лицам, которые признаны причастными к экстремистской деятельности.
— Платформа «ЗСК» останется только для банков или к ней подключатся и другие финансовые организации?
— Пока только кредитные организации. На перспективу мы рассматриваем вопрос о том, чтобы к системе подключались и иные крупные финансовые институты, но это можно обсуждать только после обкатки первого этапа.
— Списки отказников тем не менее ЦБ будет по-прежнему регулярно доводить до банков?
— Пока этот институт в законе сохраняется. Посмотрим на него после того, как заработает платформа «ЗСК». И уже в зависимости от ее эффективности решим, нужно ли дублировать эту систему.
Контекст
Как банки работают с подозрительными клиентами
В 2013 году банки получили право отказывать в проведении подозрительных операций, а также расторгать договоры банковского счета и взимать повышенные комиссии за вывод денег с них. Появилась группа «мигрирующих» клиентов: когда один банк выявлял проведение подозрительных операций, они переходили в другой банк, который еще не был в курсе, что они уже где-то «засветились». И с учетом количества банков эта миграция могла быть бесконечно долгой, хотя о каждом отказе банки сообщали в Росфинмониторинг.
Поэтому с 2016 года списки отказников стали доводиться до всех банков. Но в эти списки попадали и те, кому банк отказал в проведении операции по формальным основаниям (например, клиент не знал, какие дополнительные документы ему нужно было предоставить для данной сделки). И они стали сталкиваться с отказами в обслуживании в других банках наравне с техническими компаниями.
После жалоб от бизнеса ЦБ ориентировал банки на то, что отказывать можно только по содержательным причинам, была законодательно закреплена процедура реабилитации в межведомственной комиссии. Тем не менее иногда банки для перестраховки могут применять к клиентам более жесткие меры, чем они того заслуживают. Это происходит из-за нежелания детально разбираться с каждым случаем, опасения быть обвиненным в вовлеченности в сомнительные операции. Вот эти случаи, когда банку проще отказать, чем разбираться, и должна исключить платформа «Знай своего клиента».
ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег
Банк России рассчитывает расширить свои функции и подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег, следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал ЦБ. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, Госдума сейчас собирает отзывы участников рынка на законопроект. В Банке России подтвердили разработку документа, уточнив, что он готовился совместно с Росфинмониторингом.
Поправки в законодательство необходимы для внедрения единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов, которую регулятор рассчитывает запустить в конце 2021 года — начале 2022 года. Платформа ЗСК, или KYC (know your client — «знай своего клиента»), в перспективе позволит кредитным организациям оценивать благонадежность российских компаний, которые будут распределены между тремя зонами с точки зрения риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую. Как следует из законопроекта, Банк России рассчитывает принимать активное участие в этом распределении.
«Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций», — пояснил представитель ЦБ.
Какую функцию получит ЦБ
Банк России должен быть наделен правом оценивать уровень риска юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), которые обслуживаются в российских банках, говорится в документе. Соответствующие изменения будут внесены в ст. 4 закона «О Центральном банке» (86-ФЗ), где описываются функции регулятора.
Банк России может и должен подключиться к проверке банковских клиентов на сомнительность, поскольку имеет много разной информации о характере их операций, говорил осенью прошлого года глава департамента финмониторинга валютного контроля ЦБ Илья Ясинский: «Мы контактируем с платежными системами, кредитными финансовыми организациями, некредитными финансовыми организациями, с федеральными органами исполнительной власти, с Росфинмониторингом, с правоохранительными органами». По словам Ясинского, платформа облегчит борьбу банков с отмыванием и обналичиванием.
Как следует из проекта закона, поправки потребуются и в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы изменить регламент взаимодействия ЦБ с банками при выявлении подозрительных клиентов.
Как это должно работать
Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Ясинский сравнивал механизм работы платформы со светофором.
Аналогичное распределение будут проводить и кредитные организации, причем на разных этапах работы с клиентом: при приеме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора. Информация также будет направляться в Банк России.
Если ЦБ понизит статус юрлица или переведет его в самую рисковую группу, кредитная организация в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.
Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет порядка 99%, в желтой — 0,3%, в красной — 0,7%, говорится в пояснительной записке к законопроекту (физлица в этой статистике не учитываются). По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.
Последствия для разных клиентов
Законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и ИП в проведении операций. Сейчас это возможно, если у специалистов финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании и если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции. Теперь предлагается связывать отказ со статусом клиентов.
При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом. Причем если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, любой из банков будет вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов. Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание. Если компания, наоборот, считается низкорисковой (зеленая группа), банк будет не вправе сразу же отказаться от заключения с ней договора обслуживания.
Можно ли оспорить попадание в красную зону
Предполагается, что компании зеленой и желтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесенный в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк. За ним также сохранится право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России — эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого черного списка (попасть в него можно по нескольким критериям: например, компания слишком много использует наличные и при этом существует меньше двух лет, клиент не платит или почти не платит налоги, наличные снимаются регулярно и т.д.; в ЦБ действует механизм реабилитации юрлиц, попавших в такие списки).
Отказы банков в обслуживании или проведении операций при этом не будут считаться основанием для гражданско-правовой ответственности.
Какие риски видят участники рынка
Подключение ЦБ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей, считает член генерального совета «Деловой России» Алексей Мишин. По его словам, сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам. Вместе с тем Мишин видит значительные риски попадания многих компаний в красную зону: «Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти».
Об этом же предупреждает замруководителя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов: «Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень». Однако благодаря новому механизму ЦБ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки, добавляет он.
Собеседник в одной из кредитных организаций отмечает, что проект ЗСК надо вводить на рынок в более простом режиме, а не на уровне закона. «Единственный плюс, который мы видим в этой инициативе, в том, что банкам по закону разрешат сообщать клиентам, что это не мы их в красный цвет покрасили, а ЦБ, чтобы клиенты не предъявляли претензии нам», — сказал он.
Пока неясно, действительно ли у ЦБ есть достаточно ресурсов для анализа такого объема операций и клиентов, а риски для бизнеса при принятии поправок сильно возрастут, предупреждает партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. По его словам, отнесение фирмы в красную зону может означать полную остановку бизнеса до момента реабилитации. «Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия», — подчеркивает юрист.
Большинство крупных банков не ответили на запросы РБК, ВТБ отказался от комментариев.
«Красные списки» ЦБ: стало известно, кого могут уничтожить по прихоти банкиров
Сегодня стало известно, что российский ЦБ разработал новую антиотмывочную платформу – т.н. «светофор». Вся Россия Центробанком будет разделена на три цветовых группы. Эксперты утверждают, что подобное разделение может привести к произволу со стороны ростовщиков и чиновников. Подробности этого и других ключевых событий сегодня в «Царьград.Главное»
предыдущие выпуски
Тотальный QR-код: сертификат о вакцинации предложено приравнять к паспорту
Жёсткий клинч! Вакцинация детей: аргументы за и против
Противникам вакцинации предложили уехать из России: провокация на фоне введения QR-кодов
Читайте также:
Не дошёл до дома 245 метров: в Петербурге установили личность расчленённого из клетчатой сумки
Средство массовой информации сетевое издание «Царьград/Tsargrad» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации СМИ: серия Эл № ФС77-81359 от 30 июня 2021 г.
Главный редактор — Токарева Д.И.
Учредитель — НАО «Царьград медиа»
Адрес редакции — 115093, г. Москва, переулок Партийный, д.1, к.57, стр.3, эт.1, пом.I, ком.45
Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт tsargrad.tv. Гиперссылка должна размещаться непосредственно в тексте, воспроизводящем оригинальный материал tsargrad.tv. Редакция не несет ответственности за информацию и мнения, высказанные в комментариях читателей и новостных материалах, составленных на основе сообщений читателей.
© 2021, все права защищены. НАО «Царьград медиа».
Как будут работать банки в 2021 году: кому включат красный свет?
В следующем году Центробанк усилит работу по борьбе с отмыванием денег. Для этого будут строже следить за операциями с наличными, а в конце года появится банковский светофор. Если предприниматель попадает в красную зону, то все операции заблокируют. Рассказываем про основные изменения в работе банков и как избежать проблем.
Снижение процента, который уходит на налоги
В конце ноября Центральный банк опубликовал письмо с новыми рекомендациями для банков по поводу подозрительных операций. Напомним, что до этого банки могли решить, что предприниматель ведет дела нечисто, если на налоги уходит меньше 0,9 % от оборотов по счету.
Теперь эта граница снижена, и за 4 квартал 2020 года на налоги может уходить 0,5% от оборота. Это связано с тем, что малому бизнесу продлили налоговые каникулы. По сути, ЦБ продлил это снижение, потому что оно действовало с 1 по 3 квартал 2020 года.
Но помните, что подозрительные операции выявляются не только по этому критерию. Все они прописаны в методических рекомендациях 18-МР. Например, банки считают подозрительным, если по счету нет этих операций:
Уплата НДФЛ и страховых взносов;
Зарплата меньше прожиточного уровня.
Новый контроль за операциями с наличными
С 10 января 2021 начнет работать на практике 208-ФЗ, который обязывает контролировать все операции с наличными от 600 тысяч рублей. Если предприниматель снимает и кладет на счет наличку на эту сумму, то банк обязательно сообщит об этом в Росфинмониторинг. Это касается и денег на зарплату, командировки или выручку от продажи товаров.
Дополнительно под контроль попадают и другие операции:
Лизинг от 600 тысяч рублей;
Почтовые переводы от 100 тысяч рублей;
Возврат аванса на связь от 100 тысяч рублей.
Второе и следующие зачисления от гособоронзаказа от 10 миллионов рублей(было от 50 миллионов).
Представители банков говорят, что новый закон не добавит сложностей для бизнеса. Если к предпринимателю нет вопросов, то подобные операции не заблокируют и не попросят подтверждающих документов. Но в реальности часто получается иначе. Поэтому лучше заранее подготовить все документы.
Некоторые операции исключили из списка обязательного контроля:
Обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого;
Перевод средств за границу на счет (вклад) анонимного владельца, и поступление средств с такого счета (вклада);
Перевод средств некредитными организациями по поручению клиента.
Банковский светофор
Новые изменения планируются в известном 115-ФЗ. На базе Центробанка появится платформа «Знай своего клиента». Работу планируют начать в конце 2021 года. Банки в онлайн-режиме начнут получать информацию об уровне риска клиента и его контрагентов. Всего выделили 3 уровня по цветам, как в светофоре:
Красный (высокий риск). ООО и ИП фактически не смогут проводить и принимать платежи. Причем если перевод сделает зеленый контрагент, то ему запретят переводить деньги на счет красного предпринимателя. Такие предприниматели не смогут обратиться в банк, так как там сначала запросят информацию от ЦБ.
Желтый (средний риск). Банки откажут в проведении операции, если она выглядит сомнительной.
Зеленый (низкий риск). Никаких запретов и ограничений на банковские операции.
Банки обязательно скажут клиенту, если он попадет в красную зону. Для других цветов — информация предоставляется по запросу. Критерии для попадания в эти зоны разработает ЦБ и Росфинмониторинг. Их опубликуют на сайте Центробанка. Предприниматели имеют право оспорить попадание в красную зону. Плюс это может сделать и банк, если не согласится с решением ЦБ.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в декабре выступала на съезде организации «Опора России». Там она рассказала про новую инициативу:
«Анализ риска клиента теперь будет не на стороне самого банка, а на стороне платформы, созданной Центральным банком, и которая по принципу светофора будет относить компании к трем группам риска. И банки будут концентрировать свое внимание только на группе, которая обладает этими признаками риска, на анализе деятельности клиентов с потенциально более высокими рисками».
В любом случае, чтобы не попасть под подозрения банка или Росфинмониторинга ваши операции должны иметь подтверждающие документы. Кроме этого, вместе с бухгалтером обсудите принципы работы, чтобы они не вызывали подозрения.