что такое конструктив в страховании при ипотеке
Что такое страхование конструктива при ипотеке
При страховании ипотечного жилья речь идёт, как правило, о защите конструктива. Что же это такое?
Что входит в это понятие
Конструктив не зря созвучен со словом конструкция, ведь по сути речь о самой коробке квартиры. Под этим понятием имеют в виду элементы квартиры, нарушение целостности которых скажется на состоянии квартиры. Их серьёзное повреждение может лишить человека жилья как такового. С учётом того, что ипотечное жильё находится в залоге у банка, такая страховка помогает снизить риски и для банка, и для заёмщика. Поэтому такое страхование и является обязательным по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В элементы конструктива входят:
Что не является конструктивом
При стандартном ипотечном страховании в договоре прописывается, что в защиту не входит внутренняя отделка, инженерные коммуникации, оборудование.
✅ К внутренней отделке относятся все варианты исполнения штукатурки стен и потолков, обшивка любыми натуральными или полимерными материалами, оклейка обоями, финишное напольное и потолочное покрытие, межкомнатные дверные конструкции, мебель встраиваемого типа.
✅ Инженерное оборудование и коммуникации — это инженерные системы, их составные элементы, имеющиеся в квартире:
Обычно договор предусматривает защиту в случае пожара, аварии, связанной с канализацией, взрыва газа как в самой квартире, так и у соседей, стихийного бедствия, повлекшего за собой разрушение конструктивных элементов, противоправных действий третьих лиц.
Оформить страховку «Манго» можно на сайте или через мобильное приложение для Android или iOS.
При желании не составит труда расширить ипотечную страховку или оформить дополнительные опции, например, застраховать отделку квартиры, имущество, ценные вещи и гражданскую ответственность перед соседями.
Мы уже писали о том, какое страхование нужно для ипотеки. А также о том, зачем страховать квартиру, если она уже застрахована по ипотеке. Советуем ознакомиться с материалами.
Страхование конструктива
Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.
Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.
Страхование конструктива — что это
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.
О страховых случаях
Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.
Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:
По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.
Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.
Страховка конструктива для ипотеки
При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.
При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.
По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.
Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:
Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.
Сколько стоит страховой полис конструктива
Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.
Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:
Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.
Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:
Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.
В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.
При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.
Страховка конструктива для ипотеки
На сайте АО «АльфаСтрахование» можно рассчитать стоимость страховки конструктива для ипотеки и купить полис онлайн. Цена договора будет такая же, как и при оформлении в офисе. Полис доставляется покупателю в электронном виде и имеет равную юридическую силу с бумажным вариантом.
Что считается конструктивными элементами
Конструктивными элементами квартиры считаются наружные и внутренние стены, перекрытия, перегородки, оконные и дверные проемы (кроме межкомнатных), лоджия, балкон, колонны, террасы, лестницы. Страхование жилого дома дополнительно включает защиту крыши, фундамента, веранды.
Что не является конструктивом
К данному понятию не относятся элементы внутренней и внешней отделки, инженерное оборудование. Можно защитить себя от крупных расходов на ремонт, оформив дополнительный полис в нашей компании. Например, программа «АльфаРемонт» поможет восстановить жилые помещения при наступлении страхового случая.
От каких рисков защищает полис
Исключение из страхового покрытия
Полис не покрывает случаи повреждения конструктивных элементов огнем, возникшим не в результате пожара. Исключением также являются убытки, причиненные тепловой обработкой, умышленными действиями страхователя или других лиц по его указанию. Подробнее читайте в Правилах страхования.
Что еще нужно знать
Важные нюансы по страхованию конструктива для ипотеки:
Как оформить полис онлайн
Чтобы купить страховку для ипотеки, заполните форму на данной странице.
Укажите основную информацию по договору:
Нажмите «Рассчитать», и калькулятор автоматически определит цену. Затем оплатите полис онлайн и получите документ на электронную почту.
По вопросам страхования конструктива для ипотеки звоните на горячую линию АО «АльфаСтрахование» по телефону 8-800-333-0-999.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
3 страховки, которые необходимо оформить ипотечнику
Ипотека оформляется на долгий период, за это время в жизни может произойти что угодно. Банки обязывают страховать саму квартиру, но это не единственный риск, который стоит учитывать заёмщикам. Рассказываем, какие полисы нужны при ипотеке и как их правильно выбирать.
1. Страховка квартиры
Обязательна ли по закону: да.
Страхуется сам конструктив — это квартира без ремонта и отделки, то есть стены, пол и потолок жилья. Заёмщик обязан застраховать риск повреждения этих элементов, например, в результате пожара или взрыва газа. Полис оформляется в пользу банка. То есть если конструктивные элементы ипотечной квартиры по каким-либо причинам будут разрушены, страховая выплата покроет долг перед банком. Все конкретные причины должны быть прописаны в договоре страхования.
Если образуется излишек суммы, он перечисляется заёмщику.
Полис страхования конструктива жилья можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, где вы брали ипотеку. Список аккредитованных компаний можно найти на сайте банка или попросить в отделении.
Цены на полисы отличаются в зависимости от величины ипотечного кредита, возраста заёмщика, факта наличия у заёмщика права собственности на жильё и состояния дома. Например, если дом газифицирован или в нём есть деревянные перекрытия, стоимость повышается.
Стоимость полиса у разных страховщиков может отличаться значительно, поэтому лучше сравнить цены. Перед покупкой полиса внимательно ознакомьтесь с условиями и правилами страхования.
Сколько стоит: примерно от трёх до 20 тысяч ₽ в год.
2. Страховка от потери трудоспособности или смерти заёмщика
Обязательна ли по закону: нет, но банк может повысить ипотечную ставку, если вы её не оформите.
Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита, если с ним что-то случится (болезнь, травма) и он временно не сможет вносить платежи. В этом случае за него будет платить страховая компания. Страховые выплаты позволят в течение полугода покрывать ежемесячные платежи по ипотеке и избежать задолженности.
В случае инвалидности (чаще всего речь идёт о первой группе) или смерти заёмщика страховщик погашает долг перед банком целиком.
Нужно обязательно обращать внимание на все условия договора ипотечного страхования жизни заёмщика. Иногда такая страховка может стоить намного дешевле, но при этом быть в «усечённом варианте». Например, по ней заёмщик не будет застрахован от потери трудоспособности при обострении хронического заболевания или несчастного случая, страховка будет покрывать только риски инвалидности и смерти.