что такое исламская экономика
Исламская экономика глазами обывателя…
Многие российские и зарубежные авторы обращаются к теме развития исламской экономики, выделяя ее в отдельное научное направление. Цикл статей по данной тематике – это попытка обобщить накопленный научный опыт в этой отрасли.
Роль религии в современном мире трудно переоценить. И она имеет значение не только в духовно-нравственном воспитании человечества, но и в построении жизнедеятельности социума, государства. Основу благосостояния населения любой страны определяет стабильность ее экономической системы. А потому ученые и политические деятели прилагают большие усилия, чтобы разработать такую экономическую модель, которая могла бы отвечать всем требованиям цивилизации и обеспечить стабильное благосостояние и процветание населения всего мира.
Развитие исламской финансовой системы поражает высокими темпами. Новейшая история становления исламских финансовых учреждений отсчитывается с 1975 года. Конечно, в большинстве своем они расположены в основном в странах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии (при этом крупнейшими центрами являются Бахрейн и Малайзия), то есть странах с официальной религией – Ислам, но создаются также в Европе и США.
Начало дискуссий о том, как может сочетаться доктрина Ислама с практическими моделями экономики, относится к концу 50-х-началу 60-х гг. С конца 70-х гг. концепция исламской экономики развивается во взаимозависимости с проектами хозяйственных преобразований во всем мусульманском мире. И если до этого времени мусульманские ученые предпочитали ориентироваться на западные экономические модели, то семидесятые годы характеризуются возвратом к исламским ценностям. В 80-е гг. Иран, Пакистан, Судан предприняли попытки реализации исламских идей на практике (в том числе путем исламизации экономики). В разработке модели мусульманской экономики участвовали теологи из Пакистана, Египта, Саудовской Аравии. Попытки создания исламской экономики или ее отдельных элементов предпринимались в рамках Организации Исламская конференция (ОИК), а также на неправительственной основе.
Ислам заинтересован в создании сильной и развитой экономики. Процветание максимально большего числа людей, социальную защищенность можно обеспечить только в экономически стабильном государстве. Концепция исламского экономического порядка и вытекающие из нее права в сжатом виде содержатся во Всеобщей исламской декларации прав человека (ст. 15):
1) в своей хозяйственной деятельности все люди имеют право пользоваться природными богатствами. Это блага, дарованные Аллахом в интересах всего человечества;
2) все люди имеют право добывать средства к существованию в соответствии с Законом (шариатом);
3) каждый человек обладает правом собственности, которой владеет индивидуально или совместно с другими лицами. Национализация некоторых экономических средств законна с точки зрения общественных интересов;
4) бедняки имеют право на определенную часть состояния богатых, установленную «закятом» и выделяемую в соответствии с Законом;
5) все средства производства должны использоваться в интересах всей общины (уммы), запрещается не принимать их в расчет или плохо ими распоряжаться;
6) для обеспечения развития сбалансированной экономики и защиты общества от эксплуатации исламский Закон запрещает монополии, чрезмерно ограничительную коммерческую деятельность, ростовщичество, использование принудительных мер при заключении сделок и публикацию лживой рекламы;
7) в обществе разрешены все виды экономической деятельности, если они не приносят вреда интересам общины (уммы) и не нарушают исламские законы и ценности».
Согласно исламскому вероучению в основе получения материальных ресурсов (в том числе денег) лежит труд. Однажды Пророка (мир ему и благословение) спросили: «Какое из приобретений является лучшим?» Он сказал: «То, что человек приобрел трудом рук своих, а также то, что принесла ему добрая торговля». Любая непродуктивная работа запрещена шариатом. Более того, считается, что бесполезный труд приводит к неверию. Не поощряется не только сознательное, но и вынужденное безделье. Поэтому для общества лучше не давать подачки бедным в виде пособий и дотаций, а предоставить им возможность заработать самим средства к существованию с учетом их пожеланий. Это особенно актуально в регионах, где наблюдается безработица, к которым относится и Республика Дагестан. Согласитесь, это разумное решение проблемы.
Богатство ради самого богатства осуждаемо шариатом (исламское законодательство), как алчность. Богатство в Исламе рассматривается как испытание для верующего: Ислам заинтересован в создании сильной и развитой экономики. Процветание максимально большего числа людей, социальную защищенность можно обеспечить только в экономически стабильном государстве. «Для каждой общины людей предусмотрено испытание, испытание для моей общины – богатство». Материальные ресурсы верующего не должны использоваться для причинения другим людям вреда. А там, где между людьми существует имущественное неравенство, создается почва для эксплуатации человека человеком, что недопустимо с точки зрения ислама. Кроме того, в целях ограничения богатства и установления справедливого порядка распределения общественного продукта исламом предусмотрены обязательные сборы и налоги (закят, джизья), а также те, выплата которых оставлена на усмотрение владельца собственности (инфак).
Концепция «баракат» – это своего рода материальный и одновременно духовный побудитель для верующего совершать правильные поступки (в том числе и в экономической сфере). Стремление получить «баракат» применимо не только к индивиду, но и ко всей умме. Коран призывает верующих соревноваться в совершении добрых дел. Это своего рода экономическая конкуренция, основанная на честности и порядочности.
Деньги должны постоянно находиться в обороте. Владельцу избыточных средств следует обратить внимание на нужды общества, чтобы умело и с пользой для уммы употребить свой капитал.
Главное техническое отличие исламских финансов от господствующей в мире модели может быть сведено к отказу от ссудного процента. Это позволяет мусульманским экономистам вместо такого инструмента, как «цена денег», подверженного воздействию огромного числа субъективных и сугубо спекулятивных факторов, ввести более приемлемую категорию «эффективности капитала». Ресурсы, ориентируясь на норму доходности непосредственно, перетекают в те сектора экономики, потенциал которых наиболее положительно оценивается рынком.
Финансирование за счет собственных средств или мобилизация средств через прямое участие в капитале – основа исламской экономической системы. В последнее время все чаще высказывается мнение, что именно за финансированием за счет собственных средств будущее корпоративных финансов – в противоположность чуждому Исламу долговому финансированию (через традиционный банковский кредит). Поэтому мусульманская экономическая теория, еще в VII в. сформулировавшая данный постулат, бесспорно, заслуживает тщательного изучения, особенно на фоне усиления в последнее время влияния этических ограничителей человеческой деятельности на процессы глобализации мировой экономики.
По мнению ряда мусульманских исследователей, в исламской «смешанной» экономике преодолены многие недостатки, присущие социалистической и капиталистической системам, а также созданным на их основе экономическим моделям. Ислам признает частную, государственную и кооперативную собственность. Основой производительной деятельности считается труд, а не капитал. А что касается последнего, то тут во главу угла ставится не просто его наличие, а эффективное использование во благо себе, своей семье и окружающим.
Вопрос функционирования исламской экономики давно перешел из разряда абстракции к реальному обсуждению возможности внедрения основных ее постулатов в существующие экономические модели. Многие страны, где Ислам – официально установленная религия, а конституция продиктована шариатом, прилагают огромные усилия и стремления создать подлинную исламскую экономику. кроме того, во внимание следует принимать, что Ислам не определяет и не диктует тем более тип экономической формации и государственного устройства. Вклад ислама в развитие общества и государства более обширен, поскольку шариат дает определенный набор основных правил поведения в экономической области. Эти правила рассматриваются как вневременные и специфичные для Ислама.
Резюмируя вышеизложенное, можно отметить основные правила исламской концепции экономики:
– право владения в Исламе носит ограниченный характер и выполняет, в сущности, социальную функцию. Все имущество принадлежит Аллаху, и право индивидуума сводится к праву на использование;
– каждый мусульманин должен работать, чтобы обеспечить свое существование. Поэтому любая форма прибыли без личного вклада в виде работы или риска запрещена.
– проценты – «риба», запрещены. Приращение к первоначальной сумме ссуды допускается только тогда, когда оно не является предопределенным или не выражается в постоянном количестве;
– деньги выполняют лишь функцию обмена;
– материальные и духовные блага сопровождают друг друга. Материальные блага – это потребление товаров и услуг, а духовные – это предписания Корана, например, о подаче милостыни и проявлении солидарности с бедными людьми. Увеличение материальных благ за счет духовных противоречит духу Ислама.
В общем, Ислам содержит черты рыночной экономики: прибыль допускается, право на собственность находится под защитой, если ей управляют правильно; индивидууму разрешается рисковать и инвестировать. Коран поощряет верующего на поиски успеха в материальном мире и предписывает рассматривать экономический успех, как дар Аллаха.
Вместе с тем, имеются существенные различия между исламской концепцией экономики и рынком. В то время как в рыночной идеологии не выражены в ясной форме моральные суждения. Социальные и моральные аспекты являются важнейшими элементами исламской концепции экономики.
Из отношений между материальными и духовными благами следует, что Ислам, например, не допускает экономического прироста за счет социальных и моральных прав бедных слоев. Ислам устанавливает нижний предел жизненного уровня граждан, и до тех пор, пока он не будет достигнут, подрядчикам не разрешается действовать свободно. А от государства ожидают, что оно вмешается для перераспределения средств от богатых бедным. Таким образом, моральные аспекты представляют собой существенный элемент отличия между рыночной и исламской концепциями экономики.
На наш взгляд, следование этим правилам позволяет создать не просто экономически сильное государство, но и нравственно обогатить его.
Продолжение следует…
(При подготовке статьи использовались материалы ряда исследователей по данной тематике)
Самые интересные статьи «ИсламДага» читайте на нашем канале в Telegram.
Что такое исламская экономика?
В классических школах исламского права учтены многие аспекты, характерные для современной экономической системы, такие как купля-продажа, аренда, переуступка прав, поручительство, залог, долговые обязательства, будущие продажи и т. д.
24 мая 2014 года в Агропромышленном парке Казани прошла первая Республиканская ярмарка «Халяль», организованная Министерством сельского хозяйства и продовольствия РТ совместно с Комитетом по стандарту «Халяль» при ДУМ РТ. В работе по проведению ярмарки также приняли участие студенты и преподаватели Российского исламского института, они были привлечены в качестве волонтеров и оргкомитета. Во время ярмарки, собравшей несколько тысяч человек, был прочитан Священный Коран, исполнены нашиды и мунаджаты, проведены различные конкурсы и викторины. Директор РЦИЭФ (Российского центра исламской экономики и финансов) Габбасов Ринат прочитал лекцию об основах исламской экономики. Ниже приводим текст данного выступления.
Что такое исламская экономика? Исламская экономика – это этическая, нравственная экономика, целью которой является бизнес соответствующий канонам Ислама. А Ислам – это религия Всевышнего Аллаха, образ жизни, которым доволен Сам Великий Творец. Ислам был ниспослан людям через череду откровений, с которыми пришли пророки и посланники, начиная с Адама и заканчивая Мухаммедом (мир ему). Они разъясняли людям то, чего требует от них Всевышний, чтобы следуя данным требованиям добиться счастья и благополучия в обоих мирах. Требования Всевышнего Творца к верующим – есть положения религии, основанные на приказах и запретах. Положения религии касаются широкого спектра вопросов, в т.ч. и вопросов экономики, т.е. производства, распределения, обмена и потребления.
Самым большим отличием исламской экономики от неисламской, является шариатский запрет на ростовщичество во всех формах, а также обязательство платить закят – религиозный налог, от 2,5% до 20% с прибыли, полученной в течение года.
Основным источником дохода обычных банков, т.н. конвенционных банков, как известно является ростовщический процент. Исламские же банки и финансовые учреждения предлагают альтернативу, которая заключается в таких принципах, как например, мушарака, мудараба, мурабаха и др.продуктах, не противоречащих законам Ислама. Мушарака является аналогом совместного предприятия, мудараба – инвестиционного партнерства, мурабаха – аналогом продаж товаров или услуг с торговой наценкой, растянутых во времени.
Мусульманское МММ, но только без обмана, т.к. обман в Исламе также запрещен во всех формах. Самой лучшей формой организации финансов в Исламе является модель распределения прибыли и убытков: мушарака и мудараба. В обоих случаях обе стороны делятся прибылью в заранее оговоренных долях. В случае мудараба финансовые риски несет исключительно инвестор, а в случае мушарака обе стороны несут риски, пропорционально размеру вклада. Вкладчики исламского банка не рассчитывают на фиксированный процент, а рассчитывают на долю от прибыли, которая, как показывает практика, бывает значительно выше ничем необоснованного банковского процента. Мурабаха же является халяльной альтернативой потребительскому кредиту.
Ислам предъявляет к предпринимателям-мусульманам следующие требования: соблюдение договоров, соблюдение прав партнеров, потребителей и наемных рабочих. Эти требования мало чем отличаются от светского законодательства. Однако, предприниматель-мусульманин живет с сознанием, что он отвечает не только перед государством, но и перед Всевышним, что дополнительно мотивирует его быть честным и добропорядочным.
Сегодня исламский сегмент бизнеса оценивается в 2 трлн. долларов реальных активов, и является наиболее быстрорастущим. Во всем мире, и не только в мусульманских странах, и не только со стороны мусульман, и не только для мусульман, открываются финансовые учреждения, соответствующие экономическим принципам Ислама.
Каноны Ислама дают возможность построить справедливую и равноправную экономическую систему. В классических школах исламского права учтены многие аспекты, характерные для современной экономической системы, такие как купля-продажа, аренда, переуступка прав, поручительство, залог, долговые обязательства, будущие продажи и т. д.
Одним из основных принципов исламской экономики является финансирование, обеспеченное реальными активами. Исламские финансы обеспечены товарами и услугами в отличие от обычных финансовых институтов, которые используют ценные бумаги и закладные. Деньги в Исламе не являются объектом торговли, они выполняют роль посредника в обмене, но собственной ценности не имеют.
Секторы исламской экономики очень разнообразны, каждый из них имеет свои уникальные преимущества.
Основными секторами исламской экономики являются:
• Исламский банкинг и финансы;
• Халяль-индустрия;
• Туризм, соответствующий Шариату;
Что касается исламского банкинга, его активы оцениваются в сумму более 2 трлн. долларов США.
Мировая индустрия халяль приближается к одному триллиону долларов. При этом дозволенное, по-арабски «халяль», является не просто полезным или желательным атрибутом для верующего, оно является обязательным фактором в жизни каждого мусульманина, от которого требуется потреблять только дозволенное и сторониться запретного.
Глобальный рынок исламского туризма оценивается в 140 млрд. долл., исключая хадж и умру, или 14% от объема общемирового туризма. Притом, что его рост составляет в среднем более 20% каждое десятилетие.
Сегмент исламской экономики является наиболее быстрорастущим среди прочих сегментов мировой экономики.
В рамках глобальной исламской финансовой системы наиболее крупным сегментом является коммерческий банкинг (74%), затем следуют инвестиционные банки и сукук (по 10% каждый), затем фонды и вакфы (5%) и такафул (1%).
Сегодня ключевая роль в развитии исламских финансов принадлежит странам Персидского залива, составляющим более 40% от рынка.
В странах СНГ исламские финансы пока представлены очень слабо, но перспективы огромные. Данный регион насчитывает 75 миллионов мусульман, по прогнозу к 2030 году их численность составит 100 млн.человек. Стабильный рост ВВП (в среднем 5% в год для региона) в купе с обеспеченностью природными ресурсами, прежде всего углеводородами, быстрое развитие финансового сектора и благоприятный инвестиционный климат создают все предпосылки для развития исламских финансов. Более того, в законодательствах Кыргызстана и Казахстана уже произошли изменения, позволяющие исламским банкам функционировать в рамках правового поля. И в каждой из стран уже открылись мусульманские кредитные учреждения. Есть все основания считать, что в ближайшем времени и в Российской Федерации появится множество кредитных учреждений, соответствующих требованиям Шариата.
Директор РЦИЭФ (Российского центра исламской экономики и финансов) Ринат Габбасов
Основы и принципы организации исламской экономики
Исламская экономика – это этическая, нравственная экономика, целью которой является бизнес соответствующий канонам Ислама. А Ислам – это религия Всевышнего Аллаха, образ жизни, которым доволен Сам Великий Творец. Ислам был ниспослан людям через череду откровений, с которыми пришли пророки и посланники, начиная с Адама и заканчивая Мухаммедом (мир ему). Они разъясняли людям то, чего требует от них Всевышний, чтобы следуя данным требованиям добиться счастья и благополучия в обоих мирах. Требования Всевышнего Творца к верующим – есть положения религии, основанные на приказах и запретах. Положения религии касаются широкого спектра вопросов, в т.ч. и вопросов экономики, т.е. производства, распределения, обмена и потребления. [1]
Вчём сущность исламской экономики? Прежде всего, опираясь на кораническое Откровение (можно сказать, что ина авраамическую традицию вцелом)— это отказ от процента, от фьючерсных сделок, от «воздушной экономики». Наиболее родственной вэтом плане является методика работы впроектном инвестировании, практикуемая вевропейской экономике. Ноэто проектное инвестирование, которое связано сразделом рисков, сдолевым участием, то есть сам банк никаких процентов не получает. Банк изучает усвоего клиента бизнес-план, который тот ему предоставил, анализирует риски, и, если он это принимает, то потом происходит раздел прибылей. Это наиболее универсальная форма, хотя есть итакие, которые касаются торговых проектов. Например, существует исламское страхование ит. д. [2]
То есть главным является принципиальный запрет на игры со временем. Главная задача— не допустить игр со временем, то есть «закладывания» времени— особенно будущего, ещё не прожитого времени— впользу каких-то спекулянтов сегодня. Вчастности, существует запрет на продажу урожая пшеницы, который ещё не вырос, что, кслову, на Западе является обычным делом.
Говоря об исламской системе экономики, необходимо отметить следующие главные принципиальные моменты организации:
1. Принцип соответствия реальности. Она исходит из новой расстановки экономических сил (субъектов общества), в которой имеется несколько центров. Политика либеральной экономики искусственно навязывает развитие экономки через финансовые структуры рынка и снижает эффект их действия. Экономический рост, основанный на началах либеральной экономики это рост макроэкономических показателей (ВВП, ВНП и т.п.) которая, берется во внимание повышения рейтинга инвестирования, но эта картина несоотвествстует реальности экономической стабильности.
По этому поводу мусульманский гений экономической мысли 14 века Ибн Халдун, говорит, что рост зависит не только от экономических показателей, но и от других факторов, которые определяют качество индивидов, общества, правителей и институтов, также он утверждает что развитие не означает простого экономического роста. Она включает в себя всестороннее развитие человеческого потенциала (социально-экономический, морально-нравственный, демографический). Таким образом, они способствуют истинному благополучиюлюдей, а также гарантируют не только выживание, но и рост экономики.[4]
Экономика может быть здоровой лишь при наличии в ней «здоровой души», основанной на принципах неподкупной справедливости.
С точки зрения Ислама понятие справедливости занимает центральное место в общественной жизни. Залог успеха любого объединения, от самой его маленькой единицы (семьи), до самой большой (государства), опирается непосредственно на этот принцип. Всевышний Аллах в Коране велит нам быть справедливыми, сторониться притеснений, соблюдая при этом беспристрастность: «Воистину, Аллах повелевает блюсти справедливость, делать добро и одаривать родственников. Он запрещает мерзости, предосудительные деяния и бесчинства. Он увещевает вас, — быть может, вы помяните назидание» (сура Ан-Нахль, аят 90).
Если бы на сегодняшний день, эти понятия воплощались в жизнь, а не просто существовали на словах, то вполне вероятно, по Милости Создателя, мир стал бы совсем иным.
По идеологии Ислама решающим условием экономического прогресса признаётся свобода предпринимательской деятельности. Догмат о равенстве людей перед Аллахом понимается и как равенство экономических возможностей, и как свобода конкуренции. Согласно требованиям Ислама, все участники рыночных отношений должны руководствоваться принципом справедливого обмена. Он предполагает свободное заключение деловых соглашений, обязательность в выполнении договоров, готовность договаривающихся сторон к сотрудничеству, свободный доступ к рынку продавцов и покупателей, честность в торговле, наличие полной и достоверной информации о качестве, количестве и цене товаров. Такой подход означает запрет на спекуляцию, демпинг[1] и монополию и, естественно, на все виды экономических преступлений, которые одинаково трактуются в законодательствах разных стран. Соблюдение этих норм становится возможным лишь при участии на рынке свободных, равноправных, информированных и ответственных лиц.
Конкуренция в мирской жизни, которая направлена на больший успех (самодостаточность и независимость), путём совершенствования в науке и технике и достижения прогресса в экономической сфере, с намерением достижения довольства Аллаха и обретения Рая, является похвальной, и такая конкуренция, на самом деле, связана с будущей жизнью. Поэтому, когда наши конкуренты будут предпринимать такие шаги, направленные на развитие общества, это должно нас только радовать. [4]
4. Принцип партнерства. Его нельзя во всех случаях противопоставлять принципу конкуренции. Нередко они оба в экономической системе совмещаются. Партнерские отношение в экономике должны образоваться и развиваться с появлением в нашем обществе социально ответственных собственников и менеджеров, и они должны решать социальные, экономические и экологические проблемы в рамках государства на долговременной и системной основе. Убедительный пример этому – возрастающий интерес во всем мире и в Казахстане, к исламской системе финансированию, как альтернативу западной модели, исключающую спекулятивную составляющую (ростовщичество) с опорой на партнерства.
Самым большим отличием исламской системой финансирования экономики от, неисламской, является шариатский запрет на ростовщичество во всех формах. Основным источником дохода обычных банков, как известно, является ростовщический процент. Исламские же банки и финансовые учреждения предлагают альтернативу, которая заключается в таких принципах партнерства, как например, мушарака, мудараба, мурабаха и др. продуктах, не противоречащих законам Ислама. Мушарака является аналогом совместного предприятия, мудараба – инвестиционного партнерства, мурабаха – аналогом продаж товаров или услуг с торговой наценкой, растянутых во времени.
5. Принцип гармонизации отношений. Все перечисленные принципы не приведут к стабильному развитию экономики, если они не будут дополнены этим важнейшим принципом. Сущность этого принципа заключается в гармонии между уровнями материальных потребностей и духовных запросов субъектов.[2]
Таким образом, вышеизложенные принципы исламской экономической системы, которые дополняют друг друга и взаимосвязанные, на наш взгляд, позволяют рационально выстроить экономические отношения, освободить и от многих проблем и стереотипов.
Сегодня исламская экономическая территория оказывается гораздо более устойчивой не только потому, что она связана ссырьём (которое крайне ненадёжно, ввиду того, что прыгает вценах иявляется не возобновляемым ресурсом), апотому, что общество устроено так, что оно фундаментально всвоей собственной среде ориентировано на реальную экономику. Это коллективная психологическая установка на реальное производство ина то, чтобы не давать спекулировать своим собственным временем.
Исламская экономика стоит на той позиции, что «деньги пахнут». Кпримеру, вы не можете пользоваться теми деньгами, которые получены от алкоголя. Так что те люди, которые вчастной жизни соблюдают исламские начертания, но причастны кторговле спиртной продукцией— сточки зрения шариата, совершают преступление. Поэтому те банки, которые имеют «мусульманское окошко», являются жульническими иобманывают диаспоры, которые хотят пользоваться исламскими банками на территории Европы. Нотам есть иполностью исламские банки, развитие которых конкурирует севропейскими аналогичными финансовыми структурами.
Западные хозяева большой экономики уже оценили преимущества мусульманской системы работы: отказ от фьючерсных игр, от создания суррогатов иориентация на реальный сектор. Эти принципы меняют экономическую ситуацию непосредственно взоне своего применения. Нонадо отдавать себе отчёт втом, что удельный вес сегодняшней исламской экономики несравним собщим финансовым балансом на планете. Поэтому крупицей соли не сделаешь чан сводой солёным, но кризис, при развёртывании которого мы присутствуем, отлично расчищает дорогу мусульманским методам.
1. У. Баймуратов. Мировой экономический порядок: необходимость гармонизации и реформирования Журнал Экономика: Стратегия и практика №3 (15), 2010
3. Г. Джемаль. Особенности исламской экономики. Интернет портал: Ислам тудай 2012.
4. Р.Габбасов. Мусульманский гений экономической мысли, опередивший века Интернет портал: Ислам тудай 2013.