что такое ипотека на квартиру в беларуси

Ипотека в Беларуси. Как работает механизм покупки жилья в кредит, и будут ли в нем подвижки?

Ипотека в Беларуси – словно привидение. Все о ней знают, но никто не сталкивался. Де-юре она действует с 2008 года, но на деле не функционирует и по сей день. Как работает механизм покупки жилья в кредит, и будут ли в нем подвижки?

На днях Министр экономики Дмитрий Крутой сообщил, что его ведомство разработало проект указа о внедрении в Беларуси ипотеки. Предполагается, что механизм полноценно заработает в 2021 году.

– Это пока еще сырой документ, требующий широкого обсуждения. Чтобы максимально обезопасить наших граждан при внедрении института ипотеки предстоит разрешить много нюансов, – рассказал журналистам Дмитрий Крутой.

– Ключевым моментом станет обеспечение приемлемых макроэкономических параметров в 2019 и 2020 году. И, может быть, с 2021 года мы будем запускать ипотеку в Беларуси на полноценной основе, – предположил он.

– Советовались ли при разработке закона в Правительстве с экспертами по недвижимости? – интересуюсь у председателя Белорусской ассоциации «Недвижимость» Николая Простолупова.

– Нет, разговора не было, как и никаких совместных совещаний и круглых столов Минэкономики не организовывал, – ответил собеседник. – Но что касается темы ипотечного кредитования, то с нами советоваться не надо. В стране давно создана нормативно-правовая база. Ничего нового чиновники придумывать не будут. Все есть – начинай работать. Проблема только в одном – размере процентных ставок.

Классическое определение ипотеки – залог недвижимости. Некоторые риелтерские агентства многие годы участвуют в оценке квартир и домов, которые банки берут в залог под будущий кредит.

– Практика работы банков по залогу недвижимости и выдаче кредита существует в Беларуси не менее 25 лет. Поэтому ничего нового изобретать не надо, – уверен эксперт. – Проблема в другом. На Западе при покупке в ипотеку квартиры или дома банки выдают кредиты под 2-3 % годовых. У нас же финансовые условия ипотечного кредитования такие же, как и для остальных случаев жизни: 13-16 %. Ипотека не может развиваться при таких процентных ставках, они должны быть приближены к мировой практике. Хотя бы 4-5 %, и тогда мы увидим бурный рост.

По словам эксперта, ипотечное отличается от других видов потребительского кредитования, например на товары или авто. В нем нет рисков, что завтра кредитор ударится в бега вместе с нажитым имуществом.

– На автомобиль сел – и пропала машина, – привел он пример. – Или при товарном кредите: пришли на склад, шубы висят на миллион долларов, а завтра их может и не быть.

– Тут же совсем другие риски. Ведь недвижимость не заберешь и не увезешь ни в Россию, ни в США. Есть только риск возврата кредитов, – рассуждает эксперт. – Однако на объекты недвижимости, находящиеся в ипотеке, благодаря информации из подразделения Национального кадастрового агентства (раньше их называли БТИ) накладывается запрет. С ними юридически нельзя ничего сделать, пока банк не сообщит, что кредит полностью погашен. Другое дело, банки могут опасаться изменения курса доллара, инфляции, но уже два года они демонстрируют неплохую стабильность.

Будучи в Швеции Николай Простолупов познакомился с местным руководителем курсов, который купил себе коттедж за 240 тыс. евро. Швед рассказал, что ежемесячно оплачивает 500 евро при зарплате в 4000. Он получил кредит в банке под 2 % годовых.

– Как же господин Густав собирается оплачивать ипотеку на 40 лет, ведь ему уже стукнуло 50? – поинтересовался у шведских банкиров наш соотечественник. – Ничего страшного, не будет платить господин Густав, его наследники заплатят, – ответили в шведском банке – А если нет детей – тоже ни беда. По нашей статистике за последние 100 лет недвижимость в Швеции только растет в цене. Не захотят платить, мы выставим коттедж на продажу. Вот позиция! Вот как работает ипотека!

Но это одна точка зрения. Есть и другая. И она гласит, что дело не только в процентных ставках, но и в самих ресурсах.

– Белорусские банки не могут субсидировать граждан на 20 или 40 лет. У кредитных организаций слабые источники длинных денег. Драйвером ипотечного кредитования могут выступить разве что три «тяжеловеса» – «Беларусбанк», «Белагропромбанк» и «Белинвестбанк». Но зачастую главным банкам приходится отвлекать средства под госпрограммы, значит свободных денег на коммерческие цели остается мало, а ипотека как раз из таких инструментов, – считает другой эксперт.

– Вклады у нас рассчитаны максимум на 2 года, – продолжает он. – Население несет в банки деньги в лучшем случае на год, а то и вовсе на пару месяцев, играя на курсе. Вот если бы оно доверяло банкам вклады лет на 10-20, тогда бы эти деньги могли работать, в том числе и на ипотеку. Но пока наши сограждане не готовы столь долго оставлять деньги в банках. Впрочем, как и юрлица, из вкладов которых состоят банковские капиталы.

Говоря о появившемся проекте указа об ипотеке, который разрабатывает Минэкономики, эксперт отметил, что ряду госорганов еще предстоит согласовать свои позиции. Ведь кроме финансовых вопросов придется переформатировать и жилищное законодательство.

Ранее ожидалось, что со снижением инфляции, уменьшится и ставка рефинансирования, а значит и ставки по кредитам. К сожалению, пока эти надежды не сбылись.

– Поскольку наше Правительство возглавляет бывший банкир, он как никто иной разбирается в этой теме, и активно ищет пути выхода из ситуации, – отмечает эксперт. – В закрытом режиме идут согласования и совещания, которые не выносятся на общественный уровень, поскольку пока хватает внутренних противоречий. Но чиновники пытаются их утрясти, чтобы в ближайшее время заработала либо ипотека, либо иной механизм покупки жилья в кредит. Нам же пока остается только ждать.

Источник

В Беларуси узаконили кабалу? Ипотека будет дешевой, как в Европе? Что изменил новый указ президента

Белорусы часто сетуют, что в стране нет доступных кредитов на жилье. Это справедливо, ведь в Европе и США ипотека выдается под 1—3% в год, а у нас даже в лучшие времена ставка не опускалась ниже 12%. Но такому положению дел мы во многом обязаны социальной направленности белорусского государства, в законах которого не было четкого механизма выселения неплательщиков из ипотечных квартир. 16 апреля президент подписал новый указ об ипотеке, который предпринимает попытку задать правила выселения. Адвокат Борис Лев объяснил Onliner, что изменит этот указ, а Onliner объясняет своим читателям.

Что изменилось?

В Беларуси и раньше была ипотека, то есть кредиты, которые выдаются на покупку жилья под залог этого жилья. Однако на практике закон об ипотеке не работал, поскольку в нем не были предусмотрены четкие механизмы по выселению неплательщиков из ипотечных квартир. В итоге банкам приходилось закладывать свои риски в процент по кредиту.

В новом указе есть важное новшество, которое вводит процедуру взыскания ипотечного имущества. Теперь банк сможет взыскать предмет ипотеки, если задолженность по основной сумме долга превышает 10% от суммы предоставленного кредита, а также просроченная задолженность по основной сумме долга и процентам за пользование кредитом составляет более 90 дней (в случае смерти кредитополучателя — более 9 месяцев).

Раньше ни срок, ни задолженность, при которой кредитор может обратиться в суд, не регламентировались законом. Кредитодатель подавал иск при нарушении условий кредитного договора, и решение принималось на усмотрение суда.

Указ не избавил банки от рисков, связанных с предоставлением ипотеки некоторым категориям граждан

Раньше основными документами, которые предусматривали процедуру выселения, были Жилищный кодекс и закон об ипотеке, согласно которому суд никогда, ни при каких обстоятельствах не мог вынести решение о выселении детей из квартиры на улицу. В новом указе президента эта ссылка отсутствует, то есть документ игнорирует вопрос выселения детей из ипотечных квартир. А значит, вынося решение по подобным искам, суды будут руководствоваться Жилищным кодексом, по которому дети не могут быть выселены на улицу, даже если квартира куплена в кредит.

К тому же возникли дополнительные риски для банков при предоставлении ипотечного кредита военнообязанным. Если кредитополучателя призвали в армию, банк должен предоставить отсрочку по выплатам кредита. Вероятно, это повысит привлекательность службы в армии, но ипотечному рынку только навредит.

Ставки по ипотеке снизятся хоть чуть-чуть?

Скорее всего, указ не сможет оживить ипотечный рынок и каким-то образом повлиять на снижение ставок, считает адвокат Борис Лев. Для этого в Беларуси должна сложиться правоприменительная практика по выселению всех категорий граждан из ипотечных квартир, включая детей и призывников. Именно невозможность выселить проблемных кредитополучателей вынуждала банки закладывать высокие финансовые риски в процентные ставки по ипотечному кредиту, которые в итоге ложились на добросовестного кредитополучателя. Последний был вынужден расплачиваться и за себя, и за того парня с детьми, который прописал их в ипотечной квартире, фактически подстраховавшись от выселения.

Сейчас банки со скрипом предоставляют ипотечные кредиты семьям с детьми, зная, что в случае неуплаты их нельзя будет выселить из квартиры, купленной в кредит. Большинство банков не выдают семьям с детьми кредиты без поручителей. Видимо, в будущем похожим образом банки будут относиться к мужчинам призывного возраста, которые не успели отдать свой воинский долг отчизне.

Однако эти меры не страхуют банки от рисков, ведь ипотека выдается на десятилетия, и в течение этого срока многие люди обрастают семьями и детьми.

Что должно случиться, чтобы у нас была ипотека под 1—2%, как в Европе?

Процентная ставка по любому кредиту складывается из двух слагаемых: ставки рефинансирования и маржи, которую банк забирает себе.

Ставка рефинансирования — это цена, по которой кредитные учреждения получают деньги от Нацбанка, и она зависит от экономической ситуации в стране. В европейских странах ситуация, как правило, стабильная, что позволяет государствам давать деньги взаймы банкам под очень низкий процент. В Беларуси за последние 10 лет случилось 4 кризиса, поэтому у нас не может быть такая же низкая ставка рефинансирования, как в Европе, где «коронакризис» — редкое исключение из правил.

Именно высокая ставка рефинансирования делает жилищные кредиты в Беларуси такими дорогими. Например, сейчас СР составляет 8,75%, а банки выдают кредиты на жилье под 14,19% годовых, то есть банковская прибыль составляет 5,44%.

Что же касается маржинальности, то она зависит в первую очередь от правоприменительной практики выселения должников.

— Ипотечный инвестор должен чувствовать, что в Беларуси он защищен, — объясняет адвокат Борис Лев. — Нужна стабильная правоприменительная практика по выселению, которая не меняется в зависимости от того, кто участвует в судебном процессе. Нужно, чтобы эта практика была прозрачная, чтобы ипотечный инвестор смог с ней ознакомиться. Нужна стабильность и предсказуемость экономики. Только тогда маржинальность по ипотечным кредитам может снизиться на пару процентов.

В новую квартиру с новым матрасом. Есть на складе у продавцов.

Источник

Как оформить кредит на квартиру. Что нужно и куда обращаться?

О покупке своего жилья мечтает каждый. Но желание обзавестись собственными квадратными метрами порой так и остается мечтой из-за нехватки накоплений. Рациональное решение в такой ситуации – получить кредит в банке. Он позволит купить квадратные метры сегодня, а выплаты «растянуть» на длительный срок.

Итак, на что можно взять кредит?

Кредит можно взять на приобретение и строительство квартиры, индивидуального жилого дома, незавершенного законсервированного капитального строения на земельном участке, который предназначен для строительства жилого помещения, или жилого помещения на вторичном рынке.

Вы приняли решение взять кредит на покупку квартиры. С чего начать?

Вместе с начальником отдела поддержки и координации сети по кредитованию физических лиц филиала № 400 – Гродненского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» Натальей Сахаревич мы выясняли, какие условия должны соблюдаться для получения кредита на покупку жилья и кто может получить финансирование на льготных условиях.

Сумма кредита зависит от ваших доходов, претендовать на такой источник финансирования может человек со стабильным, подтвержденным заработком.

Чтобы понимать, на какую сумму вы можете рассчитывать, обращаем внимание на величину процентной ставки и срок предоставления кредита. Процентные ставки за пользование кредитом плавающие и изменяются в зависимости от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. У каждого банка она своя.

– При строительстве жилых помещений в многоквартирных жилых домах погашение основного долга начинается со следующего месяца после истечения 18 месяцев, следующих за месяцем приемки дома в эксплуатацию, а при покупке квартиры или дома, а также незавершенного законсервированного капитального строения – со следующего месяца после истечения 18 месяцев, следующих за месяцем заключения кредитного договора, – пояснила Наталья Сахаревич.

Возвращаемся к сумме кредита. Объем финансирования зависит от кредитоспособности его получателя. Но, возможно, при расчете суммы кредита в совокупный доход кредитополучателя, могут быть включены доходы поручителей, близких родственников – супруги(а), родителей, совершеннолетних детей, других родственников, иных физических лиц. Кроме того, может учитываться не только заработная плата, но и иные источники дохода, подтвержденные документально.

Сколько вы должны зарабатывать для получения той или иной суммы, или какую сумму кредита вы можете получить при известной сумме дохода, можно рассчитать с помощью «калькулятора кредитов», размещенного на веб-сайтах банка, или обратиться за консультацией к специалистам.

Максимальная сумма кредита покрывает до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или покупки жилья. Если кредит предоставляется с использованием субсидии – сумма кредита будет определяться в пределах максимальной нормируемой стоимости жилого помещения, установленной в решениях районных, городских исполнительных и распорядительных органов, местных администраций о предоставлении субсидии и платежеспособности кредитополучателя.

Для получения денег в качестве обеспечения требуется залог приобретаемого жилья или поручительство, а иногда и то, и другое. Вид обеспечения кредита определяется, исходя из суммы кредита, дохода кредитополучателя и поручителей.

Когда все нюансы изучены и выбран оптимальный вариант, можно переходить к оформлению документов. Первый шаг – подача заявки на кредит. Для этого нужны паспорта – собственный, супруги/супруга, если состоите в браке. При необходимости – паспорта поручителей. Кроме этого, потребуется справка о доходах вышеперечисленных лиц.

Перечень документов необходимый для оформления кредита на недвижимость уточняется при посещении учреждения банка, исходя из конкретных потребностей заявителя: договор с застройщиком (если вы берете кредит на строительство) или предварительный договор купли-продажи/договор о намерениях (если покупаете квартиру у физлица на вторичном рынке).

Сумма кредита будет перечислена в сроки, указанные кредитополучателем в заявлении либо на счет застройщика, либо на счет физлица, у которого вы приобретаете квартиру. «На руки» деньги не выдаются.

Кто может претендовать на льготы?

Льготное кредитование жилья является одной из важнейших тем. Оно позволяет построить или купить квадратные метры значительно дешевле.

Перечень категорий граждан, которые имеют право на получение кредита с использованием субсидии на его погашение, определен Указом Президента Республики Беларусь № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве( реконструкции) или приобретении жилых помещений». Это многодетные семьи, молодые семьи, имеющие 2-х несовершеннолетних детей, военнослужащие и иные категории граждан, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Решение о предоставлении субсидии принимают соответствующие районные, городские исполнительные и распорядительные органы, местные администрации и только после этого у граждан возникает право на получение кредита в банке с господдержкой.

Юлия Тимощук, «Гродзенская праўда», 27 января 2020 г.

Источник

Новый Указ об ипотечном жилищном кредитовании

16 апреля 2020 г. Президентом Республики Беларусь подписан Указ N 130, изданный в целях развития ипотечного кредитования приобретения готового жилья на первичном и вторичном рынке и дополняющий действующие в настоящее время нормы законодательства о залоге недвижимости.

Справочно
Первичный рынок жилья — рынок жилья, на котором совершаются сделки купли-продажи новых жилых помещений.
Вторичный рынок жилья — рынок жилья, на котором совершаются сделки купли-продажи жилых помещений, ранее использовавшихся для проживания граждан .

Сфера действия Указа N 130

Справочно
Белорусское законодательство довольно широко определяет понятие «ипотека», под которым понимается передача в залог любой недвижимости — как жилой, так и коммерческой .

Ипотечное кредитование согласно Указу N 130 — одна из разновидностей ипотеки, при которой:

— обязательства по кредитному договору, заключенному с банком, обеспечиваются залогом;

— в залог передаются объекты жилой недвижимости;

— роли залогодателя выступают исключительно граждане. Если недвижимость принадлежит юридическому лицу, то при ее залоге нормы Указа N 130 применяться не будут.

Предмет ипотеки

Внимание!
В ипотеку согласно Указу N 130 могут быть переданы только объекты, которые на момент заключения кредитного договора уже зарегистрированы в Едином государственном регистре недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним . Иными словами, согласно Указу N 130 ипотеку получится оформить только на готовое жилье. На участников долевого строительства и кредиты под строительство жилья, которое только находится на этапе возведения, нормы Указа N 130 не будут распространяться.

Может ли банк потребовать другое обеспечение по ипотечному кредиту

Указ N 130 предусматривает возможность дополнительного применения поручительства и других способов обеспечения обязательств по кредитному договору одновременно с ипотекой.

Регистрация ипотеки

Согласно Указу N 130 право залога (ипотеки) жилья возникает у банка с момента заключения соответствующего кредитного договора.

Обращение взыскания на предмет ипотеки

Законодательство об исполнительном производстве и ранее предусматривало, что на жилой дом или квартиру, переданные в ипотеку, может быть обращено взыскание при неисполнении обеспеченного ипотекой обязательства, даже если в нем постоянно проживают должник и его семья.

Указ N 130 устанавливает дополнительные условия, только при наступлении которых одновременно может быть обращено взыскание на предмет ипотеки:

— размер задолженности по основной сумме долга (т.е. без учета штрафных санкций и процентов) превышает 10% от предоставленной суммы кредита;

Кредитным договором положения Указа N 130 в этой части не могут быть изменены.

Положения Указа N 130 вступают в силу спустя 6 месяцев после его официального опубликования, а именно 19.10.2020.

Приведет ли в сегодняшних реалиях появление Указа N 130 к снижению ставок по кредитам и более активному кредитованию сделок с жильем на вторичном рынке — будет понятно позже.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Источник

Ипотека в Минске

Взять ипотеку на жилье в Беларуси

Жилищный вопрос остается по сей день одним из основных в Беларуси. Обеспечение жильем каждого нуждающегося – вот основная цель жилищной политики государства, поскольку это – основа для жизни. Ежегодно быстрыми темпами идет строительство различных видов жилья, из которого любой выбрать наиболее удобное. В то же время доходы не позволяют приобретать жилые помещения в короткие сроки, что вынуждает обращаться за помощью к специально созданным учреждениям – банкам.

Наряду с кредитами в Беларуси постепенно развивается ипотека. Это достаточно удобный способ приобретения жилья, который набирает популярность с момента принятия Закона об ипотеке в 2009 году. По сути, ипотека является тем же самым кредитом, который выдается под залог приобретаемой недвижимости. Понятие это возникло еще до нашей эры, в колыбели права – древней Греции, и переводится как «подставка». То есть, приобретаемое жилье становится основой для банка в случае невыплаты кредита.

Ипотека на жилье в Беларуси 2021 имеет свои определенные условия, без которых банк попросту не выдает ее:

Условия могут существенно различаться у различных банков, поэтому эти вопросы стоит уточнять непосредственно в банке. Как и у кредита, у ипотеки существует ряд достоинств и недостатков. В числе плюсов можно выделить дополнительные меры по проверке приобретаемого жилья – банк устанавливает все особенности и ограничения по пользованию квартирой, в целях ее «юридической чистоты», а также более низкие процентные ставки по такому виду займа. В минусы можно отнести определенные ограничения для приобретения недвижимости, ее залог, обязательное страхование жизни, а также более высокие цены и возможность приобретения квартир лишь у ограниченного круга застройщиков. Расчет ипотеки стоит произвести предварительно, с целью распределения и оценки своих возможностей.

Таким образом, ипотека в Минске на покупку квартиры – достаточно выгодный способ приобретения жилья, который позволит сделать необходимую покупку в короткие сроки.

Источник