что такое имущественный интерес
Пассек Е.В. Неимущественный интерес и непреодолимая сила в гражданском праве
Возможны случаи, когда совершение должником действия, составляющего предмет обязательства, имеет результатом доставление кредитору или другому лицу не материального, имущественного объекта, а чисто отвлеченного блага или же ограждение последнего от нарушения. Интерес (в наиболее общем смысле слова) как необходимое условие обязательства в таких случаях налицо имеется: кредитору небезразлично, исполнит ли должник свое обязательство или нет, но имущественным этот интерес назван быть не может[170].
Результат всего сказанного выше, таким образом, следующий. Действие, составляющее предмет обязательства, обладает имущественной ценностью в том случае, если конечным результатом его совершения должником будет поступление в имущество кредитора или другого лица какого-нибудь материального объекта; в противном случае действие это или представляет для кредитора интерес неимущественный, или не представляет вовсе никакого интереса.
§ 3. Определение величины ценности и интереса
Из изложенного видно, что в основании понятий ценности и интереса лежит элемент чисто субъективный: значение, придаваемое лицом обладанию чем бы то ни было, зависит, строго говоря, в каждом данном случае исключительно от индивидуальных вкусов и наклонностей данного лица, так как обладание любым благом (как материальным, так и отвлеченным) ценится каждым постольку, поскольку это последнее удовлетворяет субъективным потребностям обладателя. Естественным мерилом ценности должно было бы, таким образом, служить субъективное чувство управомоченного.
Ценность, определяемая таким способом, точнее может быть названа рыночной или меновой ценностью (pretium commune). В громадном большинстве случаев именно она кладется в основание оценки объектов и прав при регулировании имущественных отношений; в отдельных случаях, однако, право может возвращаться к данному выше естественному понятию ценности и определять ее размеры не по рыночной стоимости объекта; оно может в виде исключения принимать во внимание то значение, которое придается обладанию им определенным лицом, данным субъектом. В таких случаях говорится о ценности особого пристрастия (pretium affectionis, Affectionswerth, prix d’affection) и об интересе особого пристрастия (Affectionsinteresse, interet d’affection)[171].
Блага подобного рода предметом гражданского оборота служить не могут; ни одно из них не может быть приобретено каждым желающим в любой данный момент за определенную денежную сумму, поэтому (в противоположность материальным объектам) ни к ним, ни к правам, имеющим целью их доставление и защиту, неприложимо понятие рыночной или меновой ценности, т.е. именно то понятие, которое одно способно дать объективный критерий для определения ценности блага. Что даже в тех случаях, где косвенное отношение между имуществом и отвлеченными благами налицо имеется, ценность последних не может считаться соразмерной величине имущественных затрат, произведенных на их приобретение и ограждение, было уже замечено выше. Между тем и такое косвенное отношение существует далеко не всегда и в качестве общего правила скорее может быть установлен обратный принцип: полная независимость отвлеченных благ от имущества.
Мы приходим поэтому к выводу, что во всех случаях, где юридические отношения касаются такого рода благ, интерес (т.е. то значение, которое их наличности субъектом придается) и ценность их (т.е. то свойство, в силу которого им придается значение) ни по отношению к имуществу, ни с помощью денег оценены быть не могут. Мы пользуемся поэтому в применении к этим благам терминами «неимущественная ценность» и «неимущественный интерес»; выражение, употребительное в германской юридической литературе, есть опять-таки Affectionswerth и Affectionsinteresse[172].
§ 4. Имущественный и неимущественный интерес в обязательствах, возникающих из юридических актов
Рассматривая подробнее отношение, в каком определенные выше понятия имущественного и неимущественного интереса могут стоять к обязательству, мы приходим к следующим выводам.
Из этого, однако, еще не следует, чтобы вопрос о неимущественном интересе не мог играть никакой роли в обязательствах такого рода. Случаи, когда и для них вопрос этот имеет значение, могут быть формулированы следующим образом.
3. При обязательствах, прямым содержанием которых является передача материального предмета кредитору, лица, устанавливающие обязательство, могут прибавлять к нему условия о таких действиях, которые сами по себе имущественной ценностью не обладают. Так, например, сдавая квартиру, домохозяин может поставить жильцу условием не возвращаться домой позже известного часа, не производить шума в сданном ему помещении, не топить печей ночью, не держать известных животных и т.д.
Во всех случаях подобного рода имущественная ценность обязательства, которая, строго говоря, должна была бы измеряться ценностью материального объекта, составляющего его содержание, в известной степени модифицируется с денежными интересами, служащими главным основанием обязательства и главной побудительной причиной его заключения, смешиваются интересы особого рода, и эта модификация не может отражаться на ценности самого обязательства, т.е. на том значении, которое лицо управомоченное придает своему праву. Ясно при этом, что интересы, которые таким образом могут быть связаны с главным обязательством, разнообразны до бесконечности и что на приведенные случаи можно смотреть только как на примеры, число и комбинации которых могут быть увеличены едва ли не до бесконечности.
Итак, повторяя сказанное в нескольких словах, мы должны прийти к выводу, что даже в тех случаях, когда ближайшим содержанием обязательства является передача должником кредитору известного, точно определенного материального предмета, с таким обязательством могут быть связаны для кредитора весьма разнообразные неимущественные интересы.
Предметом обязательства могут быть, однако, не только такие действия должника, которые имеют непосредственной целью перенесение известного материального объекта в более или менее полное обладание кредитора, а вообще всякие действия должника раз они объективно возможны и не противоречат предписаниям права; иными словами, кроме obligationes quae in dando consistunt существует еще целая огромная область obligationes quae in faciendo consistunt.
[169] Ценность обязательства на известную денежную сумму равняется таким образом самой денежной сумме; на передачу в собственность недвижимого имения, дома, вещи – ценности их и т.д.
[170] В пример обязательства такого рода Виндшейд (Pand. II, § 250 пр. 3) приводит договор, заключенный между двумя соседями по квартире о прекращении одним из них игры на фортепьяно, не удобной другому. Целый ряд примеров такого рода можно далее найти в Gutachten Иeринга;нетрудно увеличить число их до какой угодно цифры.
[171] Исключения подобного рода оправдываются тем соображением, что в отдельных случаях отдельные имущественные объекты могут удовлетворять потребностям обладателей не теми своими свойствами, в силу которых эти объекты являются предметами гражданского оборота, а сверх того, еще и другими, имеющими значение только для данного лица (напр., портреты близких людей, подаренные ими вещи и т.д.). Субъективные чувства лица не могут приниматься в расчет всегда, но возможны случаи, в которых не обращать на них внимания было бы несправедливо. – Употребленный в тексте русский термин «ценность особого пристрастия» можно находить не вполне удачным, но термина, точно соответствующего выражению pretium affectionis, в нашем юридическом языке не существует. Победоносцев.Курс Гражд. Пр. III, стр. 186 пользуется выражением «особливая ценность»; оттенок «affectio» при этом теряется.
[172] Эти выражения совпадают, таким образом, с теми, которые употребляются для обозначения ценности особого пристрастия в применении к материальным объектам (pretium affectionis). Об отношении авторов к тому и другому речь будет ниже, но мы заметим уже здесь, что многие из них склонны придавать термину Affectionsinteresse смысл пристрастия ни на чем, кроме каприза данного лица, не основанного и ничем не мотивированного. Можно утверждать, что такая склонность в значительной степени отражается и на отношении данных авторов к вопросу о защите неимущественных интересов – защищать капризы и ни на чем не основанное пристрастие они считают излишним, в чем, конечно, и правы, но при этом упускается из виду, что и в области имущественных отношений особое пристрастие далеко не всегда неосновательно, не говоря уже о том, что в области отвлеченных благ неимущественная ценность и неосновательное пристрастие – два понятия совершенно различные. – Если мы проследим смысл, в котором термины affectus, affectio употребляются в источниках, то получим следующий результат. Под ним понимаются: дружба (L. 8 D. de castr. pecul. 49. 17); супружеская любовь (L. 32, § 13 D. de aliment. 34. 1); родительская любовь (affectio paterna в L.71 D. de eviction. 21. 2; naturalis affectus patris в L. 28, § 3 D. de lib. leg. 34. 3; привязанность родителей к liberi naturales – L. 33 pr. D. de leg. Aquil. 9. 2; L. 63 pr. D. ad leg Falcid. 35. 2; L. 54 pr. D. mandat. 17. 1). В L. 1, § 3 D. de injur. 47. 10 affectus признается основанием для права предъявления actio injuriarum и ставится наравне с potestas (в этом тексте можно подозревать интерполяцию affectus вместо «manu mancipiove», но и в таком случае остается характерным самый выбор этого слова). Иногда affectus обозначает родственную связь (так, напр., в Lex Pompeja de parricidiis § 6 J. de public. judic. 4. 18), иногда употребляется в смысле «дети» (L. 3 C. Theod. de naufrag. 13. 9); такой же серьезный мотив привязанности следует подразумевать и в L. 6 D. depignor. 20. 1, где affectio признается основанием исключения любимого раба из общей гипотеки (это доказывается и L. 8 D. eod., который, очевидно, есть продолжение L. 6 cit.). В L. 7 D. de serv. export. 18. 7 содержание affectio объясняется как желание «beneficio adfici hominem». Остается лишь один текст Ульпиана (L. 6, § 2 D. de oper. serv. 7. 7), где affectio ставится наравне с voluptas, но и здесь как на основание для affectio юрист указывает на dilexerit (что кроме смысла «любить» употребляется и в смысле «почитать», «уважать»), между тем как в основание voluptas он кладет «in deliciis habere». – Ввиду указанных текстов нельзя, как нам кажется, не прийти к убеждению, что выражения affectus, affectio (в противоположность voluptas, deliciae) употребляется римскими юристами для обозначения серьезного, основательного расположения, серьезной привязанности.
[173] Одна из этих двух причин лежит в основании всякого обязательственного отношения, совершенно независимо от того, принадлежит ли последнее к области так наз. «специально-обязательственного права» или же возникает на почве вещних, семейных, наследственных прав. Римская классификация оснований возникновения обязательств на obligationes ex contractu и ex delicto, с дополнительным распределением обязательств, не подходящих в точности под эти рамки, на две второстепенные группы: obligationes quasi ex contractu и quasi ex delicto, должна быть поэтому признана в высшей степени удачной и вполне отвечающей самой сущности предмета. Единственная поправка, которая могла бы быть внесена в такую классификацию, – это подведение обязательств еx contractu и quasi ex contractu под одну общую группу: «обязательства, возникающие из юридических актов» (ср. Windscheid. Pand. II, § 362 пр. 1); обобщение, в котором римские юристы не нуждались потому, что pollicitationes в римском праве играют ничтожную роль, а искомость pacta развивалась лишь постепенно, причем развитие это далеко не доведено до конца. Из многочисленных попыток заменить римскую классификацию другой (ср., напр., Sintenis. Pract. Civilr. II, § 95 пр. 1; Bruns-Eck. v. Holtzend. Encyclop. I, § 70; Baron. Pand., § 210. v. d. Pfordten. Abhandlungen Nr. 4) ни одна не может быть признана удачной. Громадное большинство юристов поэтому с полным основанием еще и до настоящего времени излагает систему обязательств в порядке римской классификации.
[174] Должны ли быть поставлены такой свободе пределы более тесные, чем указанные в тексте или, точнее говоря, могут ли такие более тесные пределы быть выведены как следствие из самой природы права – к этому сводится в сущности весь вопрос об имущественной ценности, как необходимого условия обязательства. Требование этой ценности как необходимого условия обязательства (господствующее мнение), определение юридического интереса как интереса, достойного защиты права (Виндшейд), исключение из понятия юридических отношений – отношений общежития и любезности (Иеринг), – все это есть не что иное, как попытки провести более точные границы свободы самоопределения лиц в установлении обязательственных отношений. Подробности ниже.
[175] Обязанность должника, по римской терминологии, состоит в dare, но не в тесном смысле этого слова, при котором dare означает установление права собственности или сервитута, а в широком, где оно принимается равнозначащим «aliquid a se dimittere et id quod tenueris, habendum alteri tradere» (Sen. de benefiс. 2. 10). Об употреблении термина «dare» в этом смысле юристами ср. L. 60 pr. D. loc. 19. 2, L. 65 pr. D. de contr. empt. 18. 1, L. 5 pr. D. praescr. verb. 19. 5 и мн. др. Вообще – ср. Arch. für Civilr. и Proc. X. Marezoll «Ueber dare, facere, praestare als Gegenstand der Obliqation», § 2, стр. 225–228.
[176] Дело идет о negotia inter vivos; в актах mortis causa лицо, устанавливающее обязательство, само не делается обыкновенно ни кредитором, ни должником.
[177] Примеры случаев подобного рода см. L. 38, § 17, 20 сл. D. de V. O. 45 1. Ulpianus Iº. 59º ad Sabinum и § 19 J. de inut. stip. 3. 19.
[178] Имущественный интерес для самого кредитора может в случаях такого рода быть создан искусственным путем: прибавлением к обязательству неустойки, poena conventionalis, в величине которой и выразится в таком случае ценность обязательства для кредитора. Но ценность, определяемая таким способом, не вытекает из содержания обязательства, а вносится в него произвольно.
Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Имущественный интерес при страховании
Имущественный интерес при страховании
Страхователями по договору имущественного страхования могут быть как юридические, так и физические лица.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица ( страхователя или выгодоприобретателя ), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.
Пример
Гражданин В., являясь предпринимателем, оказывает услуги по хранению отдельных видов имущества. Он заинтересован в его сохранности, поэтому все имущество, находящееся у него, застраховано. В данном случае был заключен договор страхования имущества, где объектом страхования выступают отдельные вещи, полученные В. на хранение, за случайную гибель которых он несет ответственность.
Пример
Условия договора страхования от угона предусматривали хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, а также установку на нем специальной охранной системы. Однако такая система установлена не была, а угон автомобиля был совершен не с охраняемой стоянки, а от дома владельца. В результате страховая компания отказалась выплатить страховку.
Суд признал действия страховщика правомерными и в иске о взыскании со страховой компании суммы страховки владельцу автомобиля отказал.
Имущественный интерес (страхование)
Содержание
Определение имущественного интереса в законодательстве
Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться [1] :
Содержание имущественного интереса для физических и юридических лиц
Содержание имущественного интереса для юридических и физических лиц несколько отличается.
Под имущественными интересами граждан следует понимать [2] :
Примечания
См. также
Литература
Полезное
Смотреть что такое «Имущественный интерес (страхование)» в других словарях:
Интерес — В Викисловаре есть статья «интерес» Интерес (от лат. interesse «возмещение ущерба»)  … Википедия
Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу… … Википедия
Страхование ответственности авиаперевозчика — один из видов страхования ответственности. В качестве объекта страхования выступает имущественный интерес авиакомпании, перевозящей пассажиров и грузы, связанный с возмещением вреда пассажирам и/или клиентам [1]. При страховании гражданской… … Википедия
Страхование индивидуальной гражданской ответственности — вид страхования ответственности, предназначенный для защиты персональных имущественных интересов отдельного лица, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам[1][2][3]. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни… … Википедия
Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью [1][2][3]. К лицам, индивидуально… … Википедия
Страхование ответственности товаропроизводителей — вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов производителей товаров, работ и услуг, связанных с возможным возмещением вреда потребителям[1][2]. Понятие гражданской ответственности производителя товара была введена во… … Википедия
Страхование электронного оборудования и аппаратуры — один из видов имущественного страхования, форма страхования технических рисков[1]. Объекты страхования Объектом страхования электронного оборудования и аппаратуры является имущественный интерес, связанный с владением, пользованием следующих… … Википедия
СТРАХОВАНИЕ, АВИАЦИОННОЕ — страхование воздушных судов, перевозимых ими грузов, гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам и экипажу, а также службам наземного обеспечения полетов (аэропортов); страхование потери прибыли авиаперевозчика из за… … Большой экономический словарь
Страхование от огня — Табличка русского страхового общества «Саламандра». 1846 год … Википедия
Экономический интерес — У этого термина существуют и другие значения, см. Интерес. Экономический интерес термин, категория, используемая в экономике, финансах[1] [2] для обозначения стимулов деятельности субъектов экономических отношений, определяя их поведение[3] … Википедия
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.