что такое идентификатор эквайера

Как работает эквайринг

Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.

Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.

Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.

Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.

Как устроен процесс оплаты

Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.

Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.

Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.

Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.

POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.

Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

Мобильный эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Источник

Что такое банк-эквайер, в чем его суть + ТОП-10 банков-эквайеров России

Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга. Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга

Как работает банк-эквайер и что это такое

Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.

Функции:

Какие виды эквайринга предоставляет

Требования к банку-эквайеру

Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:

Суть работы эквайера

Банк-эквайер осуществляет работу с карточками других банков по определенной системе. Она состоит из нескольких этапов. Как только ваша карточка будет авторизована, и операция осуществлена, банк через платежную систему переведет деньги из банка, выпустившего вашу карту, в магазин/ресторан/салон красоты и так далее.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом (банком, выпустившим карту) будет осуществлять расчетный банк, в котором есть счета у обоих банков. Если банковская организация одна и та же, процесс расчетов становится гораздо проще. Сразу отметим, что данная схема не затрагивает вас, как держателя карты, и расходов с вашей стороны не будет.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Платежная система — это сервис, который несет ответственность за перевод ваших средств между счетами.

Каждая банковская организация взаимодействует с несколькими системами, что бывает очень важно для процесса распознавания карточек. Чем шире перечень платежных систем, тем больше клиентская база у конкретного банка. Самые распространенные системы:

Если же осуществляется сотрудничество с представителями других государств, используются системы:

А также в настоящее время популярны платежные системы, разработанные в РФ:

Кроме того, начала действовать межрегиональная платежная система (МИР), которая пока имеет ограниченное распространение.

Какое оборудование предоставляет

Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты.

Эквайеры могут предоставлять:

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ — 24, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

ТОП банков-эквайеров в России

Уточним, что всю информацию вы можете получить на официальном сайте банковских организаций либо у консультантов банка. Кроме того, рассмотренные нами банки обладают высоким рейтингом доверия клиентов.

Документация для заключения договора

Стандартный набор включает в себя:

Как выбрать банк-эквайер

Прежде чем выбрать эквайер, обратите внимание на некоторые важные моменты:

Контент-менеджер #ВЗО, отвечает за наполнение сайта контентом и обновление представленной информации. Окончила КНИТУ по специальности “Прикладная математика и информатика”. В нашем проекте Элина работает с 2020 года. Она активно изучает рынок финансовых продуктов и следит за всеми важными изменениями.

Источник

Что такое банк-эквайер простыми словами

Банк-эквайер – это организация, предоставляющая клиентам возможность проводить безналичную оплату на территории их торговой точки с помощью POS-терминалов.

Какие функции выполняет банк, и почему за услугу берутся проценты от платежей? А также, что же это такое – эквайер, читайте далее.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой люди могут рассчитываться картой за покупки. Для этого кредитные организации дают своим клиентам терминалы. Их устанавливают на точках продаж (ТП), салонах красоты, фитнес-центрах или в офисах. Везде, где есть финансовое взаимодействие между организацией с клиентом.

Эквайринг подразделяется на:

Эквайринг имеет несколько преимуществ:

Сейчас число выпускаемых карт в России уже превышает число жителей. Это значит, что каждый человек имеет хотя бы одну карту и активно ею пользуется. Поэтому вопрос подключения эквайринга стоит для предпринимателей на первом месте.

Часто люди путают банк-эквайер с банком-эмитентом. Несмотря на то что они оба имеют отношения к банковской карте, эти понятия отнюдь не равноправны. Банк-эмитент выпускает кредитные и дебетовые карты. Эквайер же организует оплату через терминал или интернет.

Что такое Банк-эквайер

Если с эквайрингом все понятно, то, что же все-таки такое банк-эквайер простыми словами? Какие организации могут оказывать такую услугу?

Банк-эквайер – это кредитная организация, предоставляющая услугу безналичной оплаты, путем установки терминалов на территории клиента. Но на этом обязанности банка не заканчиваются. Эквайер должен осуществлять целый комплекс финансовых операций. А именно:

В обязанности банка входит не только установка терминалов на торговую точку клиента, но и обучение персонала пользованию терминалом. Также кредитная организация может предложить купить онлайн-кассу и заключить договор с ОФД.

Например, ВТБ сотрудничает с Оператором Фискальных Данных (Первый ОФД) и предлагает клиентам пакетное подключение. В него входит:

Подобные условия предлагают не все кредитные организации. Подробности уточняйте в отделении банка.

Функции и принцип работы

Сейчас в России действует около 615 эквайеров. Принцип их работы заключается в выполнении двух основных функции: технической и сервисной.

Техническая функция – это проведение платежей через терминалы, установленные на точках продаж. Но платеж поступает на счет организации клиента не сразу. Сначала данные передаются в процессинговый центр банка. Он имеет закрытую связь с платежными системами: Visa, MasterCard, Мир, UnionCard и другие.

Сервисная функция включает в себя несколько этапов: авторизацию, обработку запроса по карте, перевод денег на счет организации, выдачу чеков.

Авторизация карты

В чем заключается сама суть транзакции? На деле проведение платежа по карте занимает несколько секунд. А потому многие даже не задумываются о том, что это целый комплекс операций по проверке и обработке данных.

Авторизация карты проводится только в том случае, когда сумма на счету превышает или равна сумме покупки. Если денег на карте недостаточно, платеж не может быть выполнен. После отправки запроса происходит обработка информации о держателе карты:

Все эти данные отправляются в процессинговый центр, где они проверяются.

Обработка запроса по банковской карте

Вы наверняка видели, что после ввода пин-кода на терминале высвечиваются команды:

Так вот последняя команда считается выполненной только после обработки данных клиента по банковской карте. В случае положительного ответа деньги сразу спишутся со счета покупателя, и оплата будет считаться выполненной.

Отмена платежа может быть в двух случаях:

Если в первом случае все понятно, то по второму вопросу можно обратиться в банк-эмитент. Возможно, произошла ошибка. Тогда транзакцию можно будет повторить через несколько минут.

Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию

Деньги на счет предприятия отправляются не сразу. Обычно эта процедура занимает несколько дней. Эквайер обязуется перечислить деньги предприятию в течение срока, указанного в договоре.

Для выполнения этой операции открываются мерчант-счета. А до этого платежи либо находятся в стадии «заморожен», либо проверяются банком. Отследить их владельцы карты могут по выписке.

Сумма покупки возвращается организации от эквайера с учетом снятия процентной комиссии за пользование услугой. В каждой банковской организации этот процент свой. Подробнее читайте в пункте «ТОП-10 банков-эквайеров в России».

Если при переводе денег произошла ошибка по вине банка, то убытки предприятию будут возмещены.

Обработка документов по операциям, выполняемым с картами

После проведения оплаты терминал выдает два чека: один для покупателя, другой для продавца. В конце рабочего дня чеки суммируются, и составляется электронный отчет по безналичным операциям. Потом продавец передает его в расчетный центр.

Требования к банкам-эквайерам

Чтобы банк мог предоставлять услуги безналичной оплаты, нужно соблюсти несколько условий:

Также банк обязуется подключить оборудование на территории предпринимателя в указанный срок. Перед этим подписывается договор, в котором указаны основные пункты сотрудничества.

Рекомендации по выбору банка

Чтобы выбрать выгодный банк, нужно сравнить все условия, предлагаемые эквайерами. Каждая организация имеет свои тарифы и процентные ставки. У одних комиссия от проведенных платежей будет выше, зато оборудование предоставляется бесплатно, либо по минимальной цене.

У других, наоборот, низкая процентная ставка дополняется высокой стоимостью терминала.

Важно не забывать об открытии расчетного счета. На его обслуживание тоже нужны затраты. И здесь важно изучить все предлагаемые условия.

Сделать это можно несколькими способами:

Третий вариант наиболее удобный, ведь вы можете не только узнать об условиях подключения эквайринга. Менеджер расскажет о необходимом пакете документов, подберет нужный тариф и оформит заявку на подключение.

ТОП-10 банков-эквайеров в России

Отдельно предусмотрены процентные ставки для транспортной сферы и услуг ЖКХПри подключении тарифа 1 990-3 990 руб./мес.Альфа банкОт 2% и вышеБесплатная арендаСбербанкОт 1,8% и вышеПри подключении тарифа 1 700-2 200 руб./мес.ВТБ1,8-3,5% подробнее уточнять у менеджераPOS-терминалы от 5000 до 41000 руб. m-POS от 7500 до 13990 руб.МодульбанкОт 1,5% и большеТерминал предоставляется бесплатно. Купить можно за 16-27 тыс.руб.РоссельхозОбговаривается с менеджером, зависят от типа бизнесаВ зависимости от покупательского потока.

Есть аренда, покупка, настройка и обслуживание терминалаПромсвязьОт 1,89%Выезд специалиста бесплатно, сниженная комиссия для супермаркетов и АЗСРусский стандарт2,2 до 3,5%От 14 до 42 тыс.руб., можно купить онлайн-кассуОткрытие1,9%-2,5%Нет интернет-эквайринга, стоимость исходя из тарифаРайффайзенОт 1,99%От 24 000 до 33 000 руб. за единицу

Рекомендуем вам также ознакомиться с условиями открытия расчетного счета:

Во всех банках из таблицы это делается бесплатно. Предприниматель имеет право открыть сразу несколько счетов. Тогда на обслуживание второго или третьего ему будет предложена скидка.

Источник

Банк-эквайер

Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

Комиссии банка эквайера

За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

С какими платежными системами работает банк-эквайер?

Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.

Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.

Функции банка-эквайера

Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.

В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.

Суть эквайринга на примерах

Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.

Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.

Банк-эквайер: начало деятельности

Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.

Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

Выбор банка-эквайера

Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.

Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.

Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.

Источник