что такое гарантийный депозит в кредите
ПроБизнес Онлайн
Гарантийные депозиты в последнее время все чаще встречаются среди перечня возможного залогового имущества, а также в условиях осуществления совершенно разных сделок, требующих обеспечения выполнения сторонами своих обязательств.
Этот финансовый инструмент имеет ряд преимуществ перед другими формами гарантий.
Что собой представляет гарантийный депозит?
Что такое гарантийный депозит можно понять уже с одного наименования этого финансового продукта.
Это сумма средств, которая вносится клиентом в банк или другое учреждение в качестве гарантии исполнения ним взятых на себя обязательств. Чаще всего к гарантийному депозиту прибегают при оформлении займа.
Это поначалу может показаться весьма странным, что клиент, у которого есть денежные средства, вносит их как залог по оформляемому кредиту. Тем не менее, такие ситуации могут возникать достаточно часто и тому есть вполне очевидное объяснение.
Во-первых, гарантийный депозит является наиболее ликвидным залогом для банка, так как не требует времени для реализации имущества.
Учитывая этот факт, банк может предоставить клиенту более выгодные условия кредитования.
Во-вторых, если у заемщика есть определенные накопления, а также регулярные поступления средств в виде дохода или дивидендов, то ему может быть выгоднее взять краткосрочную ссуду при необходимости под залог имеющихся средств на депозите.
Другие случаи использования гарантийного депозита также очень часто встречаются на практике. Наиболее распространенный из них — гарантийных взнос при оформлении аренды помещения.
Клиент вносит определенную сумму арендодателю, которую последний может использовать по своему усмотрению, если съемщик задержит оплату или нанесет вред имуществу.
Депозиты могут использоваться и в других сферах бизнеса как своеобразные гарантии, но более всего они востребованы на рынке недвижимости и в банковском секторе.
При этом гарантийным может стать и обычный срочный вклад клиента, который тот оформит в качестве обеспечения по кредиту.
В действительности, согласно отдельным положениям Банка России, гарантированный депозит представляет собою договор, который заключается между кредитующей организацией и заемщиком. Но при этом обеспечиваемое обязательство в нем может не указываться.
Условия
Как отмечалось выше, гарантийный депозит представляет собою наиболее ликвидный залог по кредитным и иным обязательствам.
С его помощью банк может осуществлять такие действия:
не возвращать вкладчику гарантийный депозит до полного исполнения последним всех взятых на себя обязательств перед финансовым учреждением
При этом банк не имеет права делать следующее:
Возврат такого вклада происходит по первому требованию клиента после окончания срока действия договора, но при обязательном условии отсутствия задолженности у вкладчика перед самими банком.
Способы оформления
Договор гарантийного вклада или депозита оформляется с клиентом перед или после подписания кредитного соглашения.
Происходит эта процедура в офисе банка. В отдельных случаях при наличии у банка такой возможности, гарантийный депозит может открываться вкладчиком в системе удаленного обслуживания.
Предложения банков
Единых условий оформления гарантийных депозитов в отечественной банковской практике нет.
Одни банки могут выдавать кредиты под залог простых срочных вкладов, а другие учреждения могут подписывать с клиентом договор гарантийного депозита. Все зависит от текущей политики финансового учреждения.
Ланта-Банк в своей продуктовой линейке имеет предложение для частных клиентов, согласно которому они могут оформить кредит под залог срочного вклада.
А получить ответ на вопрос — как получить кредитную карту безработному, вы сможете по ссылке, представленной выше.
При этом договора по вкладу и кредиту должны иметь одинаковую дату окончания срока действия.
Общая сумма кредитной задолженности с учетом всех начисленных комиссий и сборов не должна превышать 90% размеров срочного вклада.
Величина процентной ставки по кредиту будет превышать ставку по депозиту на 5-18 процентных пунктов. Валюта вклада и кредита может быть разной.
В Акцепт-Банке гарантийный депозит также может быть оформлен в качестве обеспечения по кредиту.
При этом покрытие кредитной задолженности составляет 100% размещенных на вкладном счету средств. Ставка по кредиту будет превышать процент по депозиту на 3-7 процентных пунктов.
Для юридических лиц и компаний РосДорБанк предлагает такой продукт, как «Кредит-Рефинансирование» с помощью которого клиенты могут покрыть задолженность в других банках.
Одним их доступных видов обеспечения по нему как раз и является гарантийный депозит.
В момент оформления договора кредита с клиентом также подписывается договор размещения гарантийного вклада, после зачисления последним всей суммы депозита на специальный счет.
Отдельные условия по гарантийным депозитам:
Для физических лиц гарантийный депозит больше актуален в ситуациях аренды жилья.
Хотя многие банки предлагают оформление кредитов под залог вкладов, не всегда здесь имеет место именно гарантийный депозит, поскольку банк просто указывает условия в кредитном соглашении, что он вправе использовать средства срочного вклада для погашения задолженности.
Как составить договор?
При изучении условий обслуживания гарантийных депозитов прежде всего необходимо обратить внимание на несколько важных моментов.
Любой банковский депозит не может являться обеспечением по кредиту согласно требованиям Банка России.
Только при указании в договоре банковского депозита конкретных положений о том, что такой вклад будет являться гарантией определенных обязательств, делает этот депозит обеспечительным.
Процентные ставки
По гарантийному депозиту банки зачастую не начисляют проценты, кроме случаев, когда это оговаривается в индивидуальном порядке с клиентом.
Требования к вкладчикам
Особых требований к клиентам, оформляющим гарантийный депозит, нет. Оформить его могут как граждане РФ, так и нерезиденты.
Если клиент оформляет договор кредита или пользуется иной услугой, требующей гарантийного обеспечения в виде депозита, то минимальные требования будут такими:
подтверждение источника получения средств, которые размещены на гарантийном депозите.
Список необходимых документов
Основными документами для оформления гарантийного депозита являются:
Если же вас интересует вопрос получения кредитной карты без проверки кредитной истории, без справок и поручителей, то вам просто необходимо прочесть статью.
А узнать больше о кредитных картах Юникредит Банка, можно по представленной ссылке.
Преимущества и недостатки
В зависимости от конкретной ситуации, гарантийный депозит может быть лучшим способом оформить кредит или получить финансирование.
Хотя в плоскости отдельных аспектов такой способ обеспечения не всегда представляется выгодным.
Например, кредит под залог депозита имеет свои преимущества:
более выгодные условия кредитования, поскольку депозит является для банка самым ликвидным залогом, и вкладчик может получить более лояльные условия ссуды.
Из недостатков кредитования под залог гарантийного депозита можно выделить:
В отдельных случаях банки допускают оформление кредита в размере не более 90 и даже 70% от суммы гарантийного вклада;
Как арендатору не потерять обеспечительный платёж (депозит)
Обеспечительный платёж — это деньги, из которых арендодатель получит своё, если арендатор не заплатит или испортит помещение. Для арендатора идеально, когда в конце аренды платёж засчитывают за последний месяц или возвращают. Но на деле платёж легко потерять — это зависит от условий договора аренды.
Как работает обеспечительный платёж
Арендатор вносит обеспечительный платёж, если в договоре аренды есть пункт об этом. По закону такой обязанности у арендатора нет. Довод «так делают все, когда снимают недвижимость» не работает без записи на бумаге.
В договорах обеспечительный платёж называют по-разному — депозит, страховой платёж, гарантийный платёж. Суть от этого не меняется.
Обеспечительный платеж работает по правилам из ст. 381.1 ГК РФ. Если арендатор задерживает арендную плату или портит помещение, арендодатель удерживает нужную сумму без писем и судов. Если нарушений не было или от платежа что-то осталось, в конце аренды арендатор получает деньги назад. Проценты за пользование деньгами арендодатель не платит. По сумме платежа договариваются. Обычно она равна ставке за один-два месяца.
В договоре аренды стороны могут изменить и уточнить правила из закона:
✍ Записать больше ситуаций, когда арендодатель списывает деньги. Например, платёж идёт в счёт штрафов за нарушение арендатором режима работы торгового центра. Или платёж покрывает убытки арендодателя при досрочном выезде арендатора;
✍ Сделать обеспечительный платёж невозвратным;
✍ Установить, что платёж списывают в счет арендной платы за последний месяц;
✍ Обязать арендатора пополнять платёж в определенный срок, если арендодатель делает списание;
✍ Записать, в какой срок арендодатель возвращает арендатору деньги после окончания аренды.
Тут важно следующее. В споре по поводу обеспечительного платежа будут работать условия из договора аренды. Даже если арендатор лишается этих денег, ничего не получая взамен. Стороны видели, что подписывают, отказаться теперь нельзя. Это принцип свободы договора из ст. 421 ГК РФ.
Если арендодатель не отдаёт возвратный платёж после окончания аренды, у него возникает неосновательное обогащение по ст. 1102 ГК РФ. На сумму платежа можно насчитать проценты за каждый день задержки. Но, скорее всего, за долгом и неустойкой арендатору придётся идти в суд.
Бывает другая ситуация. Арендатор заплатил, но что-то пошло не так, и в помещение он так и не въехал. В итоге договор разорвали, аренда не состоялась. Тут арендодатель обязан вернуть даже невозвратный депозит — ст. 453 ГК РФ.
Когда обеспечительный платёж остаётся арендодателю
Арендодатель списывает деньги, если арендатор нарушает условия аренды. Получается, для арендатора главное — внимательно прочитать договор и не нарушать обязанности.
Вот самые частые причины потери обеспечительного платежа.
Досрочный выезд из помещения
Если записано, что депозит остаётся как штраф за односторонний отказ арендатора от договора, так оно и будет. Арендатор теряет платёж, даже когда ничего не ломал, а просто нашёл помещение с лучшей проходимостью. Предприниматели могут так договариваться по п. 3 ст. 310 ГК РФ. Верховный Суд подтверждал, что это законно в п. 16 Постановления № 54.
Ещё арендодатель может не возвращать депозит, если попросил арендатора съехать по его вине. Например, за просрочку арендной платы или пожар в помещении.
Однако арендодатель обязан вернуть деньги, если сам выгнал арендатора. Суды поддерживают, вот пример — дело № А41-85970/2019.
Забыли вернуть помещение по акту
Когда аренда заканчивается, арендатор обязан съехать и вернуть помещение по акту. Пока акт не оформили, за каждый день начисляется арендная плата, даже если арендатор уже вывез мебель и отдал ключи — ст. 622 ГК РФ. Арендодатель спишет долг из депозита.
Ущерб помещению
Сломанную дверь или разбитую люстру арендатор чинит за свои деньги. Это его обязанность делать текущий ремонт из ст. 616 ГК РФ. Иначе арендодатель запишет поломки в акт возврата, посчитает сумму ремонта и вычтет из депозита. Для арендодателя депозит — это чужие деньги, и он вряд ли будет искать подрядчика подешевле.
Но арендатор отвечает только за ремонт в границах своего помещения. За общие лестницы, санузлы и коридоры — нет. Ремонтировать и мыть общее имущество в здании обязан собственник — ст. 210 ГК РФ.
Просрочка арендной платы и другие нарушения
Арендатор обязан платить за помещение в срок, который записан в договоре — ст. 614 ГК РФ. За просрочку арендодатель может насчитать пени и вычесть из платежа.
Торговые и офисные центры часто прописывают в договорах правила внутреннего режима и штраф за нарушения. Если сотрудники арендатора в разгар дня закрывают магазин на жалюзи или вносят товар через центральный вход, администрация выписывает штраф. Это тоже минус из депозита.
Что записать в договор, чтобы обеспечительный платёж вернули
Арендатору принципиально проследить, чтобы по условиям договора арендодатель всегда возвращал платёж или засчитывал его в последний месяц аренды. Не все арендодатели согласны переписывать договор не в свою пользу. Но вести переговоры стоит.
Хороший набор пунктов для арендатора выглядит примерно так:
В качестве обеспечения исполнения обязательств Арендатор в течение 3 дней после подписания договора перечисляет на расчётный счёт Арендодателя обеспечительный платёж. Сумма обеспечительного платежа устанавливается в размере одной ежемесячной арендной платы.
Арендодатель обязан вернуть обеспечительный платёж на расчётный счёт Арендатора в течение 3 дней после окончания срока договора аренды или его досрочного расторжения по инициативе любой из сторон.
По требованию Арендатора Арендодатель обязан зачесть обеспечительный платёж в счёт арендной платы за последний месяц.
При удержании из обеспечительного платежа Арендодатель направляет Арендатору письмо с расчётом и обоснованием удержанных сумм.
Новым ИП — год Эльбы в подарок
Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев
Что поменялось из-за коронавируса
В 2020 году арендаторы из особо пострадавших отраслей бизнеса могли съехать из помещений досрочно без штрафов, если не договорились с владельцами недвижимости о скидке. Это мера господдержки из ст. 19 Закона № 98-ФЗ от 01.04.2020 г.
Но об интересах владельцев недвижимости тоже подумали. При досрочном съезде пострадавшему арендатору депозит не возвращают. И неважно, что было в договоре аренды. Искать нарушения на стороне арендатора тоже не придётся. Арендатор утрачивает право на обеспечительный платёж полностью. Здесь суды поддерживают арендодателей, пример — дело № А13-7469/2020.
P. S. «Особенно пострадавшие» арендаторы получили право на отсрочку арендной платы. Отсрочка распространяется на платежи с даты введения режима повышенной готовности до даты отмены. Если режим повышенной готовности сняли раньше 1 октября, то ещё на 50% от даты отмены до 1 октября. Выплачивать долг арендаторы должны с 1 января 2021 до 1 января 2023.
Статья актуальна на 08.02.2021
Получайте новости и обновления Эльбы
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур
Что такое гарантийный депозит в кредите
Может ли гарантийный депозит (вклад) учитываться в качестве обеспечения I категории качества в целях применения главы 6 Положения Банка России N 590-П в случае уменьшения суммы депозита (вклада) пропорционально уменьшению суммы обеспечиваемого долгового обязательства при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы долгового обязательства (ссуды).
К обеспечению I категории качества в соответствии с подпунктом 6.2.2 Положения Банка России N 590-П может быть отнесен гарантийный депозит, если, среди прочих, выполняется условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада).
Из указанной нормы следует, что для отнесения гарантийного депозита к обеспечению I категории качества такое условие, как отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности его досрочного возврата, должно выполняться в той мере, в которой оно обеспечивает возможность прекращения обязательств путем зачета требований.
Полагаем, что в ситуации, когда сторонами при заключении договора гарантийного депозита устанавливается условие о возможности уменьшения его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обязательства, в обеспечение которого был размещен гарантийный депозит (при условии, что сумма гарантийного депозита постоянно превышает или равна сумме основного обязательства и при условии соответствия иным требованиям главы 6 Положения Банка России N 590-П), не создается препятствий для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийного депозиту (то есть указанное условие выполняется и при наличии в договоре условия о возможности его досрочного возврата).
Учитывая изложенное, гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества при наличии в договоре гарантийного депозита условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований главы 6 Положения Банка России N 590-П.
Обзор документа
Гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества в целях формирования резервов на возможные потери при наличии в договоре условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований.
Гарантийный депозит в банковской практике
Гарантийный депозит (вклад) активно используется в банковской практике, поскольку является достаточно эффективным способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств. Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательством, но при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от традиционных способов обеспечения исполнения обязательств и других гражданско-правовых институтов. Автор предлагает проанализировать особенности гарантийного депозита и выяснить его преимущества для банковской практики.
Правовая природа гарантийного депозита
В то же время, требования к гарантийному депозиту указаны в гл. 6 Положения N 254-П, предусматривающей формирование банками резервов с учетом обеспечения по ссуде, что позволяет сделать вывод о том, что гарантийный депозит определен Банком России как договор, заключаемый с целью обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитной организацией. Но при этом Банк России не требует указывать в гарантийном депозите обеспечиваемое обязательство.
Так, в суде рассматривалось дело о том, что Гарантийный фонд обратился в суд с иском к Банку о взыскании задолженности по депозитному договору.
Как следует из материалов дела и установлено судами, между Банком и Центром развития предпринимательства (являвшегося поручителем) были заключены договоры поручительства, по условиям которых поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение обязанностей заемщика по кредитным договорам.
В указанных договорах поручительства Центр развития предпринимательства предоставил Банку право производить списание сумм задолженности с расчетных или иных банковских счетов поручителя в безакцептном порядке.
Между Банком и Центром развития предпринимательства (ставшего вкладчиком) был заключен депозитный договор на размещение денежных средств вкладчика на открытом банком депозитном счете на определенный срок и начисление процентов на сумму вклада. Между Центром развития предпринимательства (цедент) и Гарантийным фондом (цессионарий) заключен договор уступки права требования. В соответствии с условиями указанного договора цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к контрагентам, в том числе по депозитному договору. Уведомлением Гарантийный фонд (цессионарий) уведомил Банк об уступке прав (требований) по депозитному договору.
После окончания срока действия депозитного договора Банк возвратил цессионарию часть суммы от суммы размещенного вклада. Денежные средства были списаны Банком с депозитного счета Центра развития предпринимательства (вкладчика) на счет банка в погашение обязательств третьих лиц по договорам поручительства.
Полагая, что Банк незаконно удерживает денежные средства, вкладчик обратился в арбитражный суд с рассматриваемым иском, ссылаясь на то, что списание денежных средств в безакцептном порядке с депозитного счета противоречит положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ. В абзаце 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
Проанализировав в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, условия депозитного договора, суд установил, что из положений названного договора не следует, что он заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Центра развития предпринимательства. В связи с этим судом сделан верный вывод о том, что личность вкладчика (Центр развития предпринимательства) не имеет для заявителя существенного значения. Таким образом, при заключении договора уступки права требования отсутствовала необходимость получения согласия Банка на переход прав по депозитному договору. Оставшиеся денежные средства, находящиеся на депозитном счете ФАС Уральского округа, подлежат возврату заявителю.
Поэтому при заключении с вкладчиком договора гарантийного депозита кредитные организации должны предусматривать, что сумма депозита размещается в банке с целью обеспечения исполнения обязательств должника на условиях, которые определяются с учетом требований Положения N 254-П, а также прописывать порядок реализации прав банка как кредитора в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения основного обязательства.
Судебные органы при рассмотрении споров, связанных с гарантийными депозитами, признают данный правовой институт способом обеспечения исполнения обязательств и делают обоснованный вывод, что размещение заемщиком гарантийного депозита с целью обеспечения кредитных обязательств предусмотрено действующим законодательством.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, рассматривается как смешанный договор. Такой договор позволяет в рамках одного документа урегулировать различные отношения сторон в их совокупности, а не прибегать для этого к различным договорным моделям.
Точка зрения о смешанной природе договора гарантийного депозита не является бесспорной, но в то же время позволяет разрешить вопросы его применения, возникающие в банковской практике.
Существенные и иные условия гарантийного депозита
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Выделение существенных условий, которые необходимы для договора, приобретает особое значение, когда речь идет о смешанных договорах.
Существенными условиями гарантийного депозита являются:
— обязанность вкладчика обеспечивать исполнение обязательств должника по основному договору суммой депозита;
— обязательство кредитной организации возвратить сумму депозита и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Если придерживаться требований законодательства, то гарантийный депозит должен иметь следующий субъектный состав:
а) вкладчик, которым согласно требованиям подп. 6.2.2 Положения N 254-П, может быть только юридическое лицо. Кроме того, из установленного Положением N 254-П порядка реализации прав кредитора путем зачета, предполагающего совпадение должника и кредитора, следует, что такими вкладчиками в силу положений ГК РФ могут быть лица, которые имеют (будут иметь) перед банком денежные обязательства, указанные в подп. 6.2.2 Положения N 254-П, то есть заемщик; принципал; лицо, которое выступило поручителем по обязательствам должника, иные лица, соответствующие требованиям Банка России;
б) кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России на привлечение вкладов.
В подп. 6.2.2 Положения N 254-П предусмотрено, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться обязательства исключительно перед кредитной организацией.
Кроме того, Банком России установлен способ реализации прав кредитора путем зачета, что определяет размещение гарантийного депозита только в той кредитной организации, перед которой у должника имеется задолженность, обеспеченная гарантийным депозитом, поскольку для зачета кредитор и должник должны совпадать.
Из изложенного следует, что банком (кредитором) в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо. При соблюдении всех указанных требований субъектный состав будет соответствовать конструкции гарантийного депозита.
Еще одним договорным условием является срок договора, на который должен быть размещен депозит. С целью признания срока «гарантийным» в Положении N 254-П установлены требования о том, что такой срок должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
Договор банковского вклада может быть заключен на условиях, предусмотренных п. 1 ст. 837 ГК РФ: выдача вклада по первому требованию (вклад до востребования); возврат вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); на иных условиях, не противоречащих закону. На основании этого срок возврата депозита (вклада), рассчитанный с учетом требований Положения N 254-П (гарантийный депозит) в полной сумме, будет являться срочным.
При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными ГК РФ и нормативными актами Банка России как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением, требует возврата суммы депозита.
В такой ситуации обязательство по гарантийному депозиту имеет дополнительный (акцессорный) характер по отношению к обеспечиваемому обязательству, а досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.
Учитывая, что во исполнение требований абз. 2 подп. 6.2.2 Положения N 254-П договор гарантийного депозита содержит условие об отсутствии возможности досрочного возврата (востребования) депозита, то вкладчику для получения суммы депозита приходится ждать наступления окончательного срока его возврата, установленного договором.
Данная позиция банков фактически подтверждена Банком России, который в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указал, что признание депозита гарантийным осуществляется в целях Положения N 254-П и не меняет существа отношений по депозиту, регулируемых гражданским законодательством Российской Федерации.
Вместе с тем, в банковской практике гарантийный депозит размещается, как уже ранее было отмечено, именно в целях обеспечения исполнения основного обязательства и нередко за счет предоставленного банком (кредитором) кредита, в связи с чем требования вкладчика о возврате суммы депозита после прекращения основного обязательства являются обоснованными и логичными.
Представляется, что в указанных случаях с целью исключения спорных ситуаций с клиентами, кредитные организации могут осуществлять возврат суммы депозита вкладчику после досрочного прекращения обеспечиваемого обязательства путем заключения дополнительного соглашения к договору гарантийного депозита, в котором указывается новый срок возврата депозита, максимально приближенный к уже известной на такой момент дате погашения (исполнения) основного обязательства. При этом существует риск признания Банком России такого гарантийного депозита не соответствующим требованиями Положения N 254-П.
Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита
Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета, может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.
В то же время, учитывая, что депозит может быть размещен только в кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию, права на гарантийный депозит не могут быть переданы третьему лицу. Даже в случае уступки прав (требований) другой кредитной организации сумма депозита не может быть передана в такую кредитную организацию, поскольку размещение депозита у нового кредитора (кредитной организации) должно осуществляться с учетом требований, установленных ГК РФ и банковскими правилами для открытия депозита.
Кроме того, в случае уступки новому кредитору прав (требований) по гарантийному депозиту, для последнего становится невозможным проведение зачета по гарантийному депозиту, поскольку не будут совпадать кредитор и кредитная организация, в которой размещен депозит.
В связи с этим следует признать невозможность уступки прав (требований) по гарантийному депозиту в силу ст. 383 ГК РФ как неразрывно связанной с личностью кредитора.
Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства
Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства должника для признания депозита гарантийным определены в подп. 6.2.2 Положения N 254-П.
Такими обязательствами являются:
— неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера;
— обязательства перед кредитной организацией по договору поручительства и в силу банковской гарантии по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств.
В то же время в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 Банком России даны разъяснения, что Положение N 254-П не устанавливает необходимость наличия в договоре банковского депозита условия об обеспечении депозитом обязательств по возврату кредита в целях признания такого депозита гарантийным.
Таким образом, Банк России дает возможность кредитным организациям не указывать в гарантийном депозите конкретное обеспечиваемое обязательство, но при этом не отменяет свое требование о том, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться только обязательства, перечисленные в абз. 1 подп. 6.2.2 Положения N 254-П.
Представляется, что данное разъяснение Банка России может применяться только в целях отнесения депозита к гарантийному в рамках Положения N 254-П, то есть с целью формирования резервов.
В ином случае для кредитной организации могут наступить неблагоприятные последствия, что подтверждается судебной практикой.
Кроме того, отсутствие в гарантийном депозите ссылки на обеспечиваемое обязательство не позволит кредитору определить, за нарушение каких обязательств (их в кредитной организации на момент заключения гарантийного депозита может быть несколько) и в какой момент он вправе удовлетворить свои требования за счет суммы гарантийного депозита. Поэтому действия банка по указанию в гарантийном депозите основного обязательства, наиболее оптимальны и позволят исключить споры с вкладчиком, разместившим гарантийный депозит.
В Письме Банка России от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указано, что допускается возможность признания ранее размещенного депозита гарантийным при условии его соответствия требованиям подп. 6.2.2 Положения N 254-П. При этом непонятно, каким образом стороны в ранее заключенном договоре банковского депозита могут учесть требования подп. 6.2.2. Положения N 254-П, если на момент заключения такого договора (кредитной сделки, договора о предоставлении банковской гарантии, иного договора) условия обеспечиваемого обязательства не известны. Так, например, без обеспечиваемого обязательства невозможно рассчитать срок возврата суммы депозита.
Представляется, что данное разъяснение Банка России должно реализовываться путем внесения сторонами в ранее заключенный договор банковского депозита изменений, учитывающих требования Положения N 254-П, то есть указать срок действия депозита, который должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока, и обеспечиваемое обязательство.
В банковской практике при предоставлении гарантийного депозита в обеспечение исполнения обязательств по кредитным сделкам возникает вопрос о целесообразности получения клиентом кредита, если он одновременно размещает сумму депозита за счет собственных либо привлеченных у банка средств (депозит нередко формируется за счет части полученного в банке кредита). Судебная практика признает такие сделки соответствующими действующему законодательству.
Из материалов дела следовало и установлено судом, что между истцом-заемщиком и ответчиком-кредитором был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит), а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитным договором были установлены способы обеспечения обязательств, одним из которых являлся гарантийный депозит.
В дальнейшем между истцом (вкладчик) и ответчиком (банк) был заключен договор гарантийного депозита юридического лица, согласно которому денежная сумма вклада стала обеспечением кредитных обязательств вкладчика, возникших на основании заключенного кредитного договора. Истец произвел взнос вклада платежным поручением, что подтверждено выпиской по счету.
Далее истец счел, что договор гарантийного депозита фактически свидетельствует о невыдаче банком заемщику части кредита, поскольку фактически сумма в распоряжение истца не передана, а находится в распоряжении банка, в связи с чем банком проведена мнимая сделка, обратился с настоящим иском в суд.
Исследовав договор гарантийного депозита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор гарантийного депозита заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.
Каких-либо ограничений либо последствий в случае использования кредита в иных целях, чем поименованных в кредитном договоре, судом не было выявлено, а следовательно, внесение денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита истец мог осуществить как из денег, полученных в качестве кредита, так и из уже имеющихся денежных средств.
В связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что Банк, предложив сумму кредита больше испрашиваемой заранее, предполагал о ее возврате.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Гарантийный депозит и залог имущественных прав по договору банковского депозита
Вместе с тем указанная обязанность не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, является диспозитивной и может быть изменена соглашением сторон (залогодателем и залогодержателем). Обращение взыскания на предмет залога (права требования по гарантийному депозиту) будет означать уступку указанных прав требования залогодержателю либо третьим лицам, а также изменение стороны в депозитном обязательстве, что повлечет несоответствие депозита требованию подп. 6.2.2 Положения N 254-П в части определения субъекта, являющегося стороной депозитного обязательства, и невозможность рассматривать такой депозит в качестве гарантийного для целей Положения N 254-П.
Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.
Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры банкротства банк, заключивший гарантийный депозит, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Однако при залоге имущественных прав вкладчик не сможет уступить свои права (требования) по депозиту третьим лицам, что не исключено при заключении гарантийного депозита.
Обеспечительный депозит в банковской практике
В ряде случаев банки, принимая депозит в обеспечение исполнения обязательств должника, не могут выполнить все требования, установленные Банком России в Положении N 254-П в отношении гарантийного депозита. Такой депозит хотя фактически и может являться обеспечением исполнения обязательств должника перед банком, формально не подпадает под действие Положения N 254-П. Банк России в Письме от 31.07.2008 N 15-1-3-11/3763 указал, что гл. 6 Положения N 254-П не предусмотрено право кредитной организации устанавливать какие-либо иные дополнительные условия к обеспечению по ссуде. Следовательно, установление любых дополнительных условий не будет иметь отношение к условиям отнесения гарантийного депозита юридического лица к обеспечению I категории качества.
Выводы
2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. В предпринимательской деятельности депозит (как способ обеспечения исполнения обязательств) получил наибольшее распространение при заключении договоров аренды, когда арендатор в счет уплаты своих арендных платежей предоставляет арендодателю некую денежную сумму, которая может быть использована последним для погашения задолженности по арендным платежам перед арендодателем. В этом случае гарантийный депозит является не только особым способом обеспечения исполнения обязательств, но одновременно и авансовым платежом.
3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка, возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.
4. В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения N 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов. Также с целью исключения спорных ситуаций Положение N 254-П было бы разумно дополнить специальным разделом, в котором предусмотреть все требования к гарантийным депозитам, в частности, необходимости включения в его текст ссылок на обеспечиваемое обязательство.