что такое гарантированная ставка в хоум кредит банке

Чего реально стоит предложение «Хоум Кредита» по кредиту под 5,9% годовых? Разбираем условия и находим подвох

В рекламе популярный Банк «Хоум Кредит» предлагает взять у него кредит по низкой и при этом фиксированной ставке в 5,9% годовых. Конечно, это слишком хорошо, чтобы быть правдой – ни один банк не будет работать себе в убыток. Мы подробно исследовали это предложение и готовы рассказать, в чем там подвох и насколько выгодным это предложение является в реальности.

Что обещает банк в рекламе и почему это привлекательно?

На днях Банк Хоум Кредит (он же – «ХКФ-Банк») запустил новую рекламную кампанию, где предлагает клиентам оформить кредит наличными по ставке 5,9% годовых.

Самое главное, что отличает это предложение от других похожих – касательно ставки нет приставки «от». Другими словами, клиентам предлагают оформить кредит под честные 5,9% годовых. Другие преимущества в рекламе тоже отражены:

Банк уже подготовил несколько рекламных роликов (при поддержке агентства Friends Moscow), и планирует продвигать новую акцию во всех каналах.

С точки зрения рядового клиента (пока он не начал внимательно читать условия акции) это действительно заманчивое предложение. Дело в том, что почти все банки по кредитам наличными не указывают конкретные процентные ставки – они могут быть от 5,5% до 25% годовых, и для каждого клиента банк подбирает ставку индивидуально. Здесь же предлагается кредит на сумму до 3 миллионов рублей и на срок до 7 лет по фиксированной ставке.

В чем же может быть подвох?

Официальные условия кредита

Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.

Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.

Базовые условия кредита

По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:

Требования к клиентам тоже стандартные:

При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.

Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.

Обязательная дополнительная услуга

На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.

А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:

Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.

Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:

То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.

Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.

Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:

То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.

Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.

В чем подвох?

Весь подвох этой программы кроется в ее вполне официальных условиях – оформить кредит под 5,9% годовых невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке оформить платную услугу. И плата за эту услугу будет гораздо выше, чем номинальные 5,9% годовых по кредиту.

Посчитаем переплату и эффективную процентную ставку на конкретном примере. Например, клиент хочет взять 500 тысяч рублей на 5 лет. Ему придется оплатить дополнительную услугу «Финансовая защита» или «Гарантия низкой ставки». Стоить это будет дорого:

Дальше используем кредитный калькулятор. При сумме кредита в 620 тысяч рублей на 5 лет под 5,9% годовых месячный платеж составит 11 958 рублей, а переплата за весь срок – 97 452 рубля. Теперь пересчитаем все в Excel – какой была бы ставка по кредиту при таком платеже и основной сумме в 500 тысяч рублей:

Таким образом, при оплате по графику клиент заплатит почти втрое больше, чем ему обещает реклама.

А если посчитать то же самое, но для новых клиентов, эффективная ставка по кредиту будет равна 16,87% годовых.

Более того, сам банк и не скрывает, что переплата по его кредиту – гораздо больше, чем обещает реклама. Вот часть условий кредитования, которая актуальна для программы «Финансовая защита»:

Как видно, полная стоимость кредита при сумме до 200 тысяч рублей составит порядка 21% годовых, а свыше этого – около 16,8% годовых. То есть, не имеет значения, будет клиент оформлять финансовую защиту или нет, в конечном счете он заплатит по кредиту примерно рыночную ставку.

А вот фрагмент условий, где расписывается полная стоимость кредита для новых клиентов, которые оформляют услугу «Гарантия низкой ставки». В пятом столбце указана реальная ставка в зависимости от того, какую именно ставку банк одобрил клиенту:

Можно легко заметить, что полная стоимость кредита почти соответствует той ставке, которую «Хоум Кредит» снижает до 5,9% годовых. И если клиенту банк одобрил ставку 9,9% годовых, при подключении услуги клиент заплатит по кредиту почти 9,2% годовых.

И самое главное – обе программы предполагают фиксированный платеж в обмен на снижение процентной ставки. Но это выгодно лишь в том случае, если клиент не планирует погашать кредит досрочно. Но при этом минимальный срок такого кредита – 3 года, хотя многие хотели бы погасить его быстрее. Другими словами, стоимость допуслуги рассчитывается на 3, 5 или 7 лет, а если клиент выплатит кредит раньше, заплаченные за услугу деньги попросту «сгорят».

Стоит ли оформлять?

Все зависит от того, какую ставку предложили клиенту в другом банке. Здесь имеет место практически фиксированная процентная ставка на уровне около 15-20% годовых, причем если погашать кредит досрочно, она будет расти.

Оформлять такой кредит есть смысл в ряде случаев:

Так что перед оформлением кредита по ставке в 5,9% (а на самом деле втрое выше) желательно подать заявки по разным банкам, а потом сравнивать переплату и реальный месячный платеж. А при равных условиях не выбирать «Хоум кредит» – ведь в случае досрочного погашения кредита его условия автоматически меняются в худшую сторону.

Источник

Тарифы по кредиту наличными в Хоум Кредит Банк

Актуальные тарифы

Документы

Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.

Сервис не занимается деятельностью по предоставлению банковских услуг и выдаче займов. Содержание сайта не является рекомендацией или офертой, вся информация носит ознакомительный характер. При использовании материалов гиперссылка на Brobank.ru обязательна.

ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301. Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.
Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашение

Наша главная цель — помочь вам

Мы стремимся помочь нашим пользователям принимать правильные и финансово-грамотные решения. Наши редакторы, эксперты и авторы придерживаются строгой редакционной политики для создания честного и точного материала. Советы, рекомендации и инструменты, созданные нашими сотрудниками, являются объективным, основанными на фактах и ​​не подвержены влиянию наших рекламодателей.

Как мы зарабатываем деньги

Бробанк является самостоятельным и независимым от банков сервисом подбора и сравнения финансовых услуг. Чтобы создавать для вас полезные материалы и инструменты, мы вынуждены размещать на сайте предложения от наших партнеров-рекламодателей, за которые можем получать компенсацию если вы нажмете на эти партнерские ссылки. Именно так мы зарабатываем деньги. Денежная компенсация может повлиять на рассматриваемые продукты, категории и рейтинги, которые мы составляем для вас. Это не влияет на те советы и рекомендации, которые мы вам даем в наших материалах. Наши сотрудники не общаются с рекламодателями и не получают от них деньги за продвижение партнерских продуктов.

Источник

«Хоум-кредит»: активы снизились на 7%, прибыль упала на 57%

Отчет за 1 полугодие 2020 года

Банк размещает облигации на Московской бирже: частные инвесторы могут купить несколько рублевых выпусков с доходностью выше, чем по депозитам, — в том числе облигации дочерних компаний. Например, купонная доходность относительно текущей рыночной цены облигации «ХКФ Банк Б06» — 8,33%.

Чтобы решить, стоит ли давать в долг кредитной организации, нужно оценить ее надежность и устойчивость, да и вообще понять, как она зарабатывает деньги и способна ли вернуть долг.

31 августа банк разместил на своем сайте сокращенную консолидированную промежуточную финансовую отчетность по МСФО за первое полугодие. Она поможет нам разобраться в структуре банка и ответить на ряд вопросов:

Инвестиции — это не сложно

На чем зарабатывает банк

«Хоум-кредит» зарабатывает на выдаче кредитов физическим лицам. Уровень кредитной активности рассчитывается так: выданные кредиты делят на общие активы. У «Хоум-кредит» этот показатель равен 71% — на конец 2019 было 76%.

Показатель говорит о том, на чем банк специализируется и куда предпочитает направлять ресурсы для получения прибыли. Каждый седьмой рубль активов из десяти — это кредит клиенту.

Более 99% кредитов — кредиты наличными, потребительские кредиты и кредитные карты. Все это — необеспеченные кредиты. И вот почему это плохо:

Если сравнить отношение выданных кредитов физическим лицам к общим активам, показатель не изменится — то есть все кредиты банк выдает физлицам. Показатель говорит о «розничной» направленности банка: каждый седьмой рубль из десяти — это кредит не просто клиенту, а именно физическому лицу.

Активы банка сократились на 7% — в первую очередь это связано с уменьшением кредитного портфеля на 14%: с 262 до 225 млрд рублей. Снижение общих активов — и особенно тех, что генерируют прибыль, — конечно, негативное событие: сокращается рыночная доля на высококонкурентном рынке, из-за уменьшения активов банк недополучает прибыль.

При этом, по данным Банка России, общий рост активов в банковском секторе в первом полугодии составил 9,3%, а объем кредитования физлиц вырос на 4,1%. Получается, присоединиться к общему тренду наращивания активов и кредитного портфеля «Хоум-кредиту» не удалось. Этот факт может указывать на проблемы в управлении.

Какое качество у этих активов

Не будем углубляться в портфель инвестиционных ценных бумаг, которым владеет банк, потому что он составляет лишь 10% общих активов. Сосредоточимся на кредитном портфеле.

Оценить его качество нам помогут показатели, значения которых уже подсчитаны в отчете:

А теперь самое приятное: по этим данным определим качество кредитного портфеля.

Показатель качества кредитов = Неработающие кредиты / Кредитный портфель. Показатель равен 4,3%. В 2019 году было 3,1%. То есть неработающих кредитов в банке стало больше. По данным Банка России, на 01.07.2020 доля неработающих кредитов розничного портфеля по рынку выросла до 8,7%. У «Хоум-кредита» показатель в два раза ниже среднего по рынку.

Резервы полностью покрывают неработающие кредиты — 139 против 128% в конце 2019 года. Коэффициент остается на высоком уровне, показатель хороший.

Стоимость риска, или cost of risk, — важный показатель, характеризующий стоимость страхования от возможных кредитных убытков. Рассчитывается так: Резервы под обесценение / Кредитный портфель. К концу первого полугодия показатель составил 6%, в 2019 было 4%. Для сравнения: у Райффайзенбанка CoR составил 2,5%, а у Тинькофф — 18,2%. Повышение стоимости риска за полгода может быть связано с ухудшением платежного поведения российских заемщиков и превентивным увеличением резервов.

В названии статьи я указал, что прибыль банка упала на 57%, но связано это как раз с увеличением отчислений в резервы под обесценение. Качество кредитного портфеля ухудшилось и, возможно, продолжит ухудшаться — и банк застраховал себя от возможных потерь на случай, если кредиты станут безнадежными (дефолтными). У «Хоум-кредита» достаточно резервов под проблемные кредиты в случае дефолта заемщика.

Доходность активов

Разберемся, сколько банк зарабатывает, кредитуя население, и достаточно ли ему этих денег на поддержание своей деятельности.

У «Хоум-кредита» два основных вида дохода: процентный и комиссионный. На долю чистого процентного дохода приходится 86%. А в условиях снижения процентных ставок комфортнее себя чувствуют банки, в которых преобладает комиссионный доход, а не процентный: снижение ставок приводит к сокращению чистой процентной маржи кредитной организации — а значит, к снижению прибыли.

В отчете банка нет данных об эффективных процентных ставках по кредитам и депозитам — придется ждать годового отчета. Для общего понимания: в 2019 году эффективная процентная ставка по кредитам в рублях физлицам составила 20,4%, а в казахских тенге — 30,5%. А вот текущие счета и депозиты клиентов обошлись банку в 6,9% в рублях и 11,3% в тенге.

Разберем важные показатели рентабельности и эффективности, которые помогут нам ответить на поставленные выше вопросы: ROA, ROE, CIR и NIM.

ROA (return on assets), или возврат на вложенные активы, показывает рентабельность активов — насколько эффективно банк ими пользуется. Делим чистую прибыль на общие активы и умножаем на 2, потому что рассматриваем период в полгода. Получаем 2,34%, ROA снизился с 5,1% за аналогичный период прошлого полугодия. Если учесть, что средний ROA по банковскому сектору составил 1,85%, то показатель «Хоум-кредита» не выглядит бледно. Может насторожить снижение рентабельности в 2 раза, но причина в том же увеличении отчислений в резервы под обесценение.

ROE (return on equity) — показывает рентабельность капитала, то есть то, насколько эффективно банк им управляет. Расчет аналогичный, только вместо общих активов берем капитал. ROE составил 8,9%, снизился с 20,5% за аналогичный период прошлого года. Средний ROE по банковскому сектору составил около 16,8% за первое полугодие 2020 года.

CIR ( cost-to-income ratio) — это отношение административно-управленческих расходов к операционным доходам. Чем ниже этот показатель, тем меньше своей прибыли банк тратит на административные расходы и зарплату персонала.

У «Хоум-кредита» этот показатель равен 48%, снизился с 49% за аналогичный период прошлого года, резервы под обесценение не учитываются. Получается, 48 из 100 заработанных рублей банк тратит на персонал и работу отделений. У конкурентов: Тинькофф — 32%, ВТБ — 44%, Райффайзенбанк — 40%, «Альфа-банк» — 34%, Московский кредитный банк — 31%.

NIM (net interest margin) — соотношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов, приносящих проценты. Показатель помогает понять, насколько эффективно проводятся банковские (активные) операции. Розничный бизнес — наиболее высокомаржинальный в банковской сфере.

Чистая процентная маржа банка в первом полугодии составила 12,5%, что на процентный пункт ниже по сравнению с первым полугодием 2019 года. 12,5% означает, что на каждые 100 рублей работающих активов — кредиты клиентам, вложения в ценные бумаги и другое — банк сгенерировал 12,5 Р дохода после того, как все процентные расходы — по депозитам клиентов и другие — оплатили.

Для сравнения: NIM у Тинькофф — 19,3%, у «Альфа-банка» — 4,4%, у Московского кредитного банка — 2,2%, у ВТБ — 3,7%. «Хоум-кредит» достаточно успешно проводит розничные банковские операции, добиваясь высокой отдачи.

Можно сделать вывод, что банк прибыльный, рентабельность держится примерно на среднебанковском уровне. Но доминирующая роль процентного дохода над комиссионным в условиях снижения процентных ставок может сыграть злую шутку.

Каким образом банк фондируется

Фондирование — это привлечение ресурсов для деятельности. Можно привлекать вклады населения и компаний, выпускать облигации, можно привлекать межбанковские займы или ресурсы ЦБ — все это фондирование.

У «Хоум-кредита» 85% общих обязательств — текущие счета и депозиты клиентов — 198,6 млрд рублей, которые, в свою очередь, на 96% представлены средствами населения. Преобладание средств клиентов наблюдалось и в конце 2019 года — 84% общих обязательств.

Текущие счета и депозиты относятся к краткосрочному фондированию, в отличие от облигаций, которые считаются средством для долгосрочного привлечения ресурсов. Чем больше разнообразие ресурсной базы, тем выше диверсификация и меньше зависимость от одного источника. Например, при высокой концентрации средств населения есть риск ликвидности: если много клиентов разом решат обналичить вклады, у банка может не остаться денег на деятельность.

В среднем по рынку доля средств физических лиц в пассивах банковского сектора России в первом полугодии 2020 года составила 30,7%. Следующими идут депозиты и средства организаций, кроме кредитных, — 29,2%.

Можно сделать вывод, что у «Хоум-кредита» слабо развита ресурсная база, представленная на 81,2% средствами населения.

Есть ли проблемы с ликвидностью

Ликвидность банка — это способность своевременно выполнять свои обязательства. На примере «Хоум-кредита» : 81% от общих денег физические лица имеют право забрать в любой момент. Чтобы этого не допустить, Центробанк создал специальные нормативы ликвидности. Чтобы выполнять эти нормативы, банки используют различные методы управления ликвидностью.

Посмотрим на показатели трех основных нормативов, чтобы понять, есть ли у «Хоум-кредита» проблемы с ликвидностью:

В финансовой отчетности данных нет, поэтому заходим на сайт ЦБ РФ и видим следующее на 01.07.2020:

Я просмотрел показатели нормативов за каждый месяц в 2020 году — нормативы ни разу не нарушались.

У «Хоум-кредита» с ликвидностью все в порядке, нормативы он исполняет с заметным запасом. Но не стоит забывать, что ликвидности банка противостоит понятие доходности. Избыточная ликвидность снижает прибыльность операций: высоколиквидные активы, как правило, менее доходны, потому что в любой момент их могут обменять на деньги.

Есть ли проблемы с капиталом

Последний вопрос — о капитале. Капитал — это собственные средства банка, они нужны, чтобы при неожиданных финансовых потерях и даже просто ожидаемых убытках обеспечить исполнение всех обязательств перед кредиторами и акционерами. При прочих равных условиях, чем выше капитал банка, тем он надежнее. Существуют обязательные нормативы достаточности капитала, которые рассчитываются по методике ЦБ РФ и Банка международных расчетов (БМР).

Основной норматив достаточности капитала от ЦБ РФ — Н20.0. Это норматив для банковских групп — его обязаны соблюдать все кредитные организации. Минимальное значение — 8%. При несоблюдении Н20.0 Центробанк может отозвать лицензию.

Минимальный коэффициент достаточности капитала от Банка международных расчетов тоже равен 8%. Расчет капитала и активов, взвешенных с учетом риска, проводится по разным методикам, поэтому значения Н20.0 и коэффициента достаточности капитала БМР различаются.

К концу первого полугодия 2020 Н20.0 «Хоум-кредита» составил 14,3% — в конце 2019 года он был 13,4%. А коэффициент достаточности капитала составил 29,2% — в конце 2019 он был 25,9%. Для сравнения: в среднем в банковском секторе Н20.0 равнялся 12,76%.

«Хоум-кредит» достаточно капитализирован, чтобы выполнять свою защитную функцию и сохранять платежеспособность в случае неблагоприятных обстоятельств, при этом продолжая свою деятельность.

В итоге

Несмотря на падение прибыли и уменьшение доли активов, с ликвидностью и капиталом у банка проблем нет. Более того, последние года улучшается норматив достаточности капитала. Эффективность использования ресурсов на высоком уровне, но все равно ниже, чем у конкурентов, например у Тинькофф. Просроченные на более чем 90 дней кредиты полностью покрыты сформированными резервами.

Но есть и слабые места: большая доля расходов на зарплату (показатель CIR), высокая концентрация розничных необеспеченных кредитов и такая же высокая концентрация депозитов населения.

Источник

Кредит наличными под низкий процент

Чтобы купить машину, отправиться в путешествие или сделать дома современный ремонт, не нужно долго копить деньги – нецелевое кредитование исполнит ваши желания здесь и сейчас. Но к выбору финансовой организации нужно подойти ответственно, ведь проценты по кредитам в банках сильно разнятся.

В Банке Хоум Кредит можно получить наличные по ставке 5,9% годовых. За столь выгодный процент и лояльную политику с нами сотрудничают миллионы российских граждан – в сфере потребительского кредитования мы находимся на 7 месте (данные авторитетной аналитической компании Frank Research Group на 31.03.17).

Кредит наличными под низкий процент: наши предложения

Процентные ставки по кредитам составляют 5,9% годовых, заявки рассматриваются быстро – не более двух часов. Для проверенных постоянных клиентов действуют особые условия – здесь можно проверить наличие специального предложения.

Требования к новым клиентам стандартны. Взять кредит под низкий процент могут граждане с постоянной регистрацией в России, со стабильным доходом и положительной кредитной историей. Нам не нужен залог, поручительство и справка о зарплате – деньги выдаются только по паспорту.

Вы можете не мониторить процентные ставки по кредитам в банках России: стоимость наших кредитных предложений – одна из самых выгодных в стране. Убедитесь в этом с помощью онлайн-калькулятора: укажите сумму/срок кредита и узнайте общую переплату. Кроме того, кредитный калькулятор поможет рассчитать оптимальный размер ежемесячных платежей, чтобы исключить просрочки и сохранить хорошую кредитную историю.

Наш кредит наличными под минимальный процент – это не только дешево, но и удобно. Вы можете самостоятельно выбрать дату платежей и вносить деньги разными способами. Мы принимаем платежи через:

Вся информация по кредиту доступна онлайн – в личном кабинете информационного сервиса «Хоум Кредит». По заказу мы делаем бесплатную рассылку оповещений о состоянии счета на e-mail и по почте России.

Как получить кредит наличными с низкой процентной ставкой

Приходите в любое отделение Банка Хоум Кредит – адреса офисов в своем городе смотрите в разделе «Контакты». Вы получите решение максимум через 2 часа. В случае одобрения деньги выдаются в кассе сразу после подписания договора.

Чтобы получить предварительное решение, не выходя из дома, подайте онлайн-заявку на кредит.

Источник