что такое досудебное урегулирование по кредиту
Взыскание долга в суде за просрочку по кредиту: можно ли договориться с банком и как отстоять свои интересы?
Предположим, вы допустили просрочку по кредиту. И сразу же в голове возникает вопрос «а что меня ждет?». Насколько серьезными могут быть последствия? Предлагаю разобраться с этими страхами и объективно взглянуть на картину будущего.
Насколько всё серьзно? Фото: mosregtoday.ru
Есть ли жизнь до суда
Определимся сразу – банку невыгодно иметь и накапливать просроченную задолженность. Это связано с тем, что по регламентам ЦБ ему надо создавать под долги клиентов свои собственные резервы («замораживать» капитал), выделять дополнительные средства и кадры на работу с проблемной задолженностью, смириться с непривлекательной отчетностью и т. д.
Судебный путь «выбивания» долгов для банков долгий, тернистый и затратный во всех смыслах. Поэтому выгоднее его избежать и урегулировать вопрос с должником в порядке досудебной работы. Из этого следует вывод – должнику не стоит скрываться, показывать агрессию или безразличие к наличию долга. Наоборот, это прекрасный момент постараться выйти из ситуации путем переговоров с банком – ведь в данной ситуации интересы банка и заемщика совпадают (если, конечно, заемщик реально заинтересован погасить свои долги). Дальше, когда в отношения вступит суд, ситуация будет совсем другой.
Вывод: варианты приемлемого для заемщика решения вопроса с долгом до момента обращения в суд есть. Они разные, и четкого перечня или регламента на этот счет в законе нет. В большинстве случаев досудебная договоренность выгоднее должнику, чем суд, поскольку сумма долга, зафиксированная в решении суда, увеличится на сумму штрафов, процентов, судебных издержек, госпошлины и т. д.
Суд. Как все будет? Есть ли четкий сценарий развития событий?
Если досудебный раунд проигран и стороны не пришли к соглашению, то банк обращается в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности.
Много ли должны? Фото: zen. yandex.ru
И множество других.
Это означает, что конкретному банку в конкретной ситуации может быть выгоднее пока не расторгать кредитный договор или, наоборот, побыстрее обратиться в суд, взыскать долг и обратить взыскание на предмет залога. Поэтому заемщики не могут заранее знать, в какие сроки они получат повестку в суд.
Первым делом заемщику следует заглянуть в кредитный договор. На первом этапе сроки предъявления претензий, сроки на добровольное погашение и иные шаги при наступлении просрочки можно узнать в договоре с банком. И там же – получить примерную информацию о том, к каким мерам прибегнет банк и в какие сроки.
Ответные требования банка могут быть разными – попросить суд взыскать долг в рамках действующего договора, потребовать расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга с процентами и штрафами.
Банк разрывает с вами договор. Фото: стратегия-юк.рф
Как пошагово происходит взыскание долга в суде
Опуская различные нюансы судебных процедур, после того, как заемщик проигнорировал претензию банка о добровольном погашении долга или о досрочном погашении всей суммы кредита, происходит следующее.
1.Должник получает от банка копию искового заявления в суд
Это вовсе не означает, что банк УЖЕ обратился в суд. Это может, что называется, акт устрашения – одно из средств воздействия на должника в надежде, что заемщик все же испугается и погасит долг. Имейте в виду, что для реального обращения в суд необходимо к исковому заявлению приложить документ об отправке ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов. Иначе говоря, до судебной процедуры остается всего один шаг и, возможно, он уже сделан банком.
2.Должник получает уведомление о назначении судебного заседания с указанием, в каком суде, каким судьей, когда рассматривается требование банка о взыскании долга.
В век информационных технологий уведомление должника может происходить не только письмом. Закон допускает извещение сторон процесса через любой канал связи, который позволяет зафиксировать факт уведомления (телеграмма, телефонограмма и т. д. ).
3.Проходят судебные заседания.
Их количество и сроки зависят от обстоятельств дела. Суд проверяет соблюдение банком всех сроков, проверяет расчеты задолженности и правомерность всех цифр (если заемщик не соглашается с долгом), наличие у истца подлинных документов по кредиту и остальные обстоятельства, которые необходимо установить до вынесения решения.
Дело может быть отложено, приостановлено. Разобраться в юридических нюансах обывателю бывает сложно, поэтому лучше заранее обеспечить профессиональную поддержку адвоката, который встанет на защиту ваших интересов.
4.На последнем судебном заседании суд, после завершения всех этапов рассмотрения дела, удаляется в совещательную комнату. Затем оглашается резолютивная часть судебного решения.
На это тоже нужно время – прийти в суд с заявлением, затем прийти еще раз за решением.
Сроки судебных процедур
Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Кстати, ошибочно полагать, что во время этих месяцев судебных тяжб погашать долги не нужно. Конечно, если есть такая возможность, должнику стоит закрывать хоть частично долги. В этом случае решение суда будет на меньшую сумму.
Вывод: если должник будет активно участвовать в судебном процессе, защищать свои права, оспаривать взыскиваемые суммы при наличии оснований (а банк не всегда прав), то получение судебного решения о взыскании с него долга – процедура не быстрая.
После вступления в законную силу окончательного судебного акта, банк обратиться за исполнительным листом, и начнется процедура принудительного исполнения. Но это уже совсем другая история.
Внесудебное взыскание долгов: что нужно знать?
В России уже давно привыкли к стандартной схеме возвращения долгов черед суд. Алгоритм действий прост и понятен – истец должен собрать доказательства и предъявить их судье. Однако существует и другой способ – внесудебное взыскание долгов.
В России уже давно привыкли к стандартной схеме возвращения долгов черед суд. Алгоритм действий прост и понятен – истец должен собрать доказательства и предъявить их судье. Однако существует и другой способ – внесудебное взыскание долгов. Его порядок утвержден на законодательном уровне и предусматривает более оперативную передачу задолженности приставам. Каким будет возврат просроченного долга в этом случае – мы и расскажем.
Внесудебное взыскание долгов: что говорит закон?
Взыскание задолженности без суда возможно, соответствующий пункт содержится в законе №360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 3 июля 2017 года. Возврат долга не через суд стал доступен для участников сделок, в ходе которых были подписаны и нотариально заверены документы по денежным обязательствам, передаче имущества, а также стандартные кредитные договоры с банками.
При этом, для микрофинансовых организаций алгоритм остался недоступным. Да и в остальных случаях для возврата потребуется наличие пункта в указанном договоре о возможности досудебного возврата долга по исполнительной надписи нотариуса. Поправки значительно усложнили жизнь некоторым должникам, ведь кредиторы получили возможность передавать задолженность приставам без суда. Внесудебное взыскание долга может быть начато и для сделок, в основе которых лежит не заверенный нотариально договор. Для этого кредитору понадобится, согласно закону о взыскании, обратиться к нотариусу и оплатить нотариальные действия согласно действующим тарифам – алгоритм крайне прост.
Досудебное взыскание: когда можно начать?
Кредитор получает право на внесудебное взыскание долгов после невыполнения обязательств другой стороной. В любых правовых отношениях, в основе которых лежит возврат долгов, указаны сроки выполнения данного обязательства. Так, банки определяют периоды, в которые должны быть выплачены проценты, тело кредита и другие статьи расходов. Безусловно, порядок возвращения долга без суда варьируется в зависимости от ситуации.
На первом этапе закон о внесудебном взыскании долгов может и не применяться, если кредитор, например, решит обойтись начислением процентов за просрочку. Досудебное взыскание не запускается сразу в случаях, когда заемщик идет на контракт или выплачивает проценты и пени хотя бы частично. Бывают ситуации, когда должник вообще не связывается с банком. Кредитор постепенно приходит к мысли, что без досудебного предварительного взыскания не обойдется.
Тем более, у него есть свои существенные плюсы. Возврат долга через суд хотя и считается мерой наиболее действенной, сопряжен с хлопотами и дополнительными растратами. Разбирательства часто затягиваются на несколько месяцев, требуют привлечения профессиональных юристов. Одним словом, перед обращением в суд стоит взвесить все «за» и «против» и решить, целесообразно ли тратить на иск время. А если не целесообразно? Тогда на помощь кредитору приходят мероприятия по внесудебному взысканию денег.
Не стоит недооценивать данный метод, согласно статистике, большая часть заемщиков на определенном этапе решает выйти на контакт с кредитором, стремящимся взыскать задолженность.
Судебное разбирательство для многих все еще остается решающим фактором, чтобы избежать его должник будет готов пойти на многое. Именно поэтому так важно правильно расставить акценты в общении с клиентом и рассказать ему о преимуществах урегулирования ситуации без суда.
Главные преимущества досудебного возвращения долга
Как происходит внесудебное взыскание?
Закон о взыскании не регулирует досудебный этап, поэтому кредиторам приходится находить пути самостоятельно. Поскольку кредитная задолженность никуда не девается и кредиторы постоянно сталкиваются с надобностью начать внесудебное взыскание, сформировался определенный алгоритм. Именно о нем мы и поговорим ниже.
Возврат долгов без суда должен быть начат с уведомления заемщика о задолженности, это первый шаг. Если должник просто забыл перечислить деньги, ситуация решится сама собой, если нет – с помощью информационного письма вы укажите второй стороне на наличие проблемы и последствия, которые она за собой может повлечь. Желательно провести личную встречу, можно воспользоваться электронной почтой или смс. Любая активность пойдет на пользу.
Если после получения не последовало реакции, внесудебный порядок взыскания долга должен продолжиться направлением должнику официальной письменной претензии. В ней следует указать дату получения займа, нарушенные положения договора и крайний срок добровольного возвращения займа. Закон определяет письменную претензию обязательной.
Дабы осуществить возврат долгов без суда, кредитор должен правильно оценить возможности заемщика, проанализировать его имущественное и финансовое состояние. Этот шаг стоит предпринимать непосредственно перед переговорами. К этому моменту при помощи регулярных напоминаний и предложений до заемщика следует донести тезис, что взыскание долгов без суда в его интересах. На этом этапе начинаются конструктивные переговоры, они должны привести к возвращению средств, в том числе посредством заключения договора о реструктуризации. Закон о взыскании долгов позволяет кредиторам обращаться к юридическим компаниям, с помощью которых можно оптимизировать и сократить процесс. Очевидно, что помощь юристов понадобится людям, столкнувшимся с подобным в первый раз, а также тем, кто кредитовал население массово и теперь вынужден работать с объемной проблемной задолженностью.
Правильно подобранный партнер подскажет, как правильно вести переговоры, какие аргументы применять, чтобы склонить заемщика к сотрудничеству. Для многих, например, таким аргументом выступает напоминание кредитора о том, что через суд с заемщика взыщут не только сумму основного долга и проценты, но и неустойку, а также пеню.
Внимание! Указанный выше закон, позволяющий передавать долги судебным приставам без инициации судебного процесса, не действует для ипотечных кредитов. В этом случае кредитору придется своими силами устанавливать с должником связь и очень удобным будет процесс негласного взыскания денег через суд, о котором мы говорили выше.
Как бизнесу решить спор без суда
Что такое досудебное урегулирование спора и когда оно нужно
Когда предприниматель или компания не могут договориться с поставщиком или собственником помещения, кажется, что следующее логичное действие — идти в суд.
Но иногда подавать иск может быть бесполезно. Сначала нужно попытаться решить проблему другими способами.
Гендиректор Андрей скачал из интернета образец иска, заполнил его, приложил копии договора и платежки, поехал в суд. Там все документы приняли, и Андрей стал ждать, когда назначат заседание. Но вместо этого из суда пришел документ — иск оставлен без движения, то есть судья откладывает дело. Причина — несоблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора. Все потому, что компания должна была попытаться решить спор самостоятельно перед тем, как идти в суд.
Расскажу, что нужно было сделать, почему звонка бухгалтера недостаточно, и когда еще нужно соблюдать досудебный порядок.
В чем суть обязательного досудебного порядка
Обычно если ИП или компания недовольны работой контрагента, это сразу дают понять — сотрудник звонит контрагенту или отправляет ему письмо, объясняет сложившуюся ситуацию. Стороны обсуждают проблему, договариваются, как ее решить. Чаще всего все заканчивается спокойно и до суда дело не доходит.
Если проблема не решается, стороны могут пригласить посредника — медиатора — и провести переговоры в его присутствии. Если есть письменная договоренность, можно также обратиться в третейский суд — негосударственный коммерческий суд, который разрешает экономические споры между организациями или между организациями и гражданами. Официально третейские суды не входят в судебную систему России, но их решения имеют юридическую силу — как решения арбитражных судов.
Переговоры, переписка, медиация — все это внесудебные способы решить спор, проводить их или нет, каждая компания или ИП решают сами.
Но есть случаи, когда организации, ИП и даже граждане до подачи иска обязаны попытаться решить разногласия мирным путем — если действует обязательный досудебный порядок урегулирования споров.
Обязательный досудебный порядок устанавливается законом, а для некоторых споров — и договором, игнорировать его нельзя. Если у суда не будет письменных доказательств того, что истец пытался найти компромисс с ответчиком, иск не будут рассматривать и вернут.
В отношении бизнеса это выглядит так. Сторона, которая считает, что контрагент не исполнил или плохо исполнил свои обязательства, обязана сообщить ему об этом, чтобы тот исправился. Для этого она направляет документ, в котором говорит примерно следующее: «Мы недовольны, потому что вы допустили такие-то недочеты. Требуем их устранить в эти сроки либо расторгнуть договор и возместить убытки, иначе будем обращаться в суд».
Чаще всего такой документ называется претензией. Его можно назвать требованием или предложением, но смысл от этого не меняется — в этом документе одна сторона предъявляет другой обоснованные претензии. Кстати, именно поэтому обязательный досудебный порядок часто называют претензионным порядком.
Если контрагент не отреагирует в установленный срок на претензию, то отправитель может обращаться в суд.
Как победить выгорание
Для кого установлен обязательный досудебный порядок
Досудебное урегулирование используют для самых распространенных видов споров, которые бывают между ИП, организациями, с участием граждан и госорганов.
Споры, где одна из сторон — обычный человек. Досудебный порядок в этой сфере обязателен, только если о нем указано в законе. Даже если в договоре прописано, что перед обращением в суд нужно направлять претензию, но по закону такого требования нет, то одна из сторон может сразу идти в суд — без предварительной отправки претензии.
Обязательный досудебный порядок для гражданских споров действует, например, в туризме. Турист, который хочет судиться с туроператором за испорченный отдых или с авиакомпанией за потерянный багаж, должен сначала направить претензию.
На претензии адресаты должны отреагировать в сроки, которые установлены для них в законе. Например, туроператоры обязаны ответить в течение 10 календарных дней, а авиаперевозчики — в течение 30 календарных дней.
Споры между организациями и/или индивидуальными предпринимателями. Обязательный досудебный порядок для бизнеса может быть установлен как законом, так и договором. То есть стороны могут договориться, что в случае разногласий они сначала попытаются решить их сами на уровне «претензия — ответ на нее» или обратятся к медиатору и только потом пойдут в суд.
По закону досудебную претензию нужно направлять, например:
Споры, где ответчик — госорган. Досудебный порядок для таких споров обязателен в двух случаях:
Акты налоговой инспекции нужно сначала обжаловать в вышестоящей инстанции — в Управлении налоговой службы по конкретному региону, и если управление не отменило решение ИФНС, обращаться в суд.
Как написать о досудебном порядке в договоре
В предпринимательской сфере досудебный претензионный порядок часто прописывают в договоре по своей инициативе. Это возможность решить потенциальные разногласия без похода в суд, сэкономив тем самым время, силы и деньги.
Если предприниматели взяли на себя обязательство соблюдать досудебный порядок, то они должны его исполнять. Судья не станет рассматривать спор, если истец не выполнил досудебный порядок, хотя по договору должен был.
Как составить досудебную претензию
Претензию составляют в письменном виде. Утвержденной формы нет, как правило, в досудебной претензии нужно описать суть проблемы и что-то потребовать от адресата.
Вот что стоит включить в претензию.
Шапка документа. В правом верхнем углу укажите, кому адресована претензия:
Адресовать претензию нужно тому, кто указан в договоре как ваш контрагент, и кто потом будет указан в качестве ответчика в иске. Если направить претензию не тому лицу, обязательный досудебный порядок не будет соблюден.
Описание претензии. Она начинается сразу после названия документа, то есть после слова «претензия». В ней нужно указать:
Требование. После того как описали суть своего недовольства, укажите, что хотите получить от контрагента. То есть какие действия и в какой последовательности, если она есть, контрагент должен совершить. Можно заявить на выбор:
Указывайте именно те требования, с которыми вы потом пойдете в суд, если контрагент не отреагирует на претензию.
Расчет неустойки. Если вам не возвращают деньги, то после перечисления требований укажите сумму долга, ее расчет, а также сумму неустойки или процентов, если будете их взыскивать.
Заключительная часть. В конце претензии укажите срок для выполнения ваших требований, — конкретную дату или период.
Претензию от организации должен подписать ее руководитель либо лицо, уполномоченное доверенностью.
Образец досудебной претензииPDF, 66,2 КБ
Как правильно направить претензию контрагенту
Претензию нужно направить так, чтобы у отправителя на руках остались документы, которые подтвердят факты отправки и доставки претензии. Например, почтовая квитанция и опись вложения, уведомление о вручении, распечатка уведомления о доставке электронного письма, копия претензии с подписью получателя.
Эти документы потом нужно будет приложить к иску, чтобы доказать соблюдение обязательного досудебного порядка. Если к иску приложить лишь копию претензии без доказательств, что она была получена ответчиком, то суд не станет браться за рассмотрение иска, а потом и вовсе вернет его обратно.
Претензию надо отправить на один из адресов, указанный в договоре. Если в договоре указан исключительный адрес для отправки юридически значимых сообщений, то претензию нужно отправлять туда.
Если в договоре есть только юридический адрес контрагента, тот, что значится в ЕГРЮЛ, претензию можно направить и на него. По закону она считается полученной, даже если фактически контрагент по этому адресу не находится и уведомление о вручении письма вернулось к вам с пометкой «адресат не найден». Главное, что вы свою обязанность выполнили, и у вас есть тому подтверждение.
Отправить претензию на электронную почту контрагента можно, только если в договоре прямо сказано, что такой способ отправки претензии допустим. Если же в договоре будет упоминаться просто электронная переписка, без конкретики, что по имейлу можно направлять и претензию, тогда ее нужно отправить на бумаге.
В какой срок нужно направлять досудебную претензию. По общему правилу в срок, установленный в конкретном законе или договоре.
Например, по закону претензию туроператору нужно направлять в течение 20 календарных дней со дня возвращения из поездки.
Претензии к железнодорожному перевозчику, например, за утрату багажа или груза, предъявляют в течение шести месяцев. Если нарушить этот срок, перевозчик будет рассматривать претензию, только если сочтет, что причина пропуска уважительная.
Претензию о несоответствиях и недостатках, выявленных при приемке товара, получатель должен направить поставщику в тот же день или на следующий день после обнаружения недостатков.
Если в законе или договоре срока для предъявления претензии нет, значит, ее можно предъявить в течение трех лет.
Сколько нужно ждать ответа на претензию
Срок для ответа на претензию обычно установлен в законе. Самый распространенный — 30 календарных дней. Столько надо выждать после отправки претензии, например:
Если в законе срока для ответа на претензию нет, то срок прописывают в договоре либо указывают в самой претензии. Срок можно установить любой, обычно пишут от 10 до 30 календарных дней.
Пока вы не получите ответ на претензию или не истечет срок, установленный для ответа, обращаться в суд бесполезно, иск рассматривать не будут.
Если ни в законе, ни в договоре, ни в самой претензии не указан срок для ответа, то выжидать нужно так называемый разумный срок. Что это за разумный срок, нигде не прописано. Суд будет определять разумность срока в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств дела. То есть разумным может оказаться срок как в несколько дней, так и в несколько недель. Поэтому я рекомендую все же прописывать сроки в претензии.
Получатель претензии должен ответить на нее, только если это указано в законе. Например, такая обязанность есть у грузоперевозчиков или туроператоров. Если такой обязанности по закону нет, получатель может не отвечать. Например, контрагент, который по договору должен денег фирме, не обязан отвечать или выполнять требования из претензии. Но компания обязана направить ему документ перед тем, как идти в суд.
Как пояснил Верховный суд, если ответ на претензию не поступил в течение 30 календарных дней либо срока, прописанного в договоре, можно считать, что контрагент отказался выполнять требования.
Считается, что отказ от контрагента поступил на 30-й день либо в последний день договорного срока.
К слову, если контрагент не ответит на вашу претензию в срок, потом, при разбирательстве, суд возложит на него все судебные расходы независимо от исхода дела. Речь о госпошлине и других издержках, например об оплате услуг юриста, нанятого для ведения дела.
Если истец должен был направить претензию, но не сделал этого, суд по закону: