что такое доходная банковская карта
Что такое доходная карта?
Доходная карта может быть как дебетовой, так и кредитной, принадлежать к системе Visa или Mastercard. Ей присущи все стандартные функции пластиковой карты.
Получить ее можно обычным способом: оформив заявку, предоставив нужные документы и выполнив условия, поставленные банком-эмитентом. В число банков, выпускающих доходные карты, входят «Русский стандарт», МДМ банк, Бинбанк, Банк 24.ру, Альфа банк и ряд других. Прочитать обзоры лучших дебетовых карт вы можете в статье «Лучшие дебетовые карты».
Пользоваться средствами, размещенными на доходной карте, можно привычным вам способом (расплачиваться через терминал, снимать наличные и т.д.), при этом не имеет значения, идет ли речь о ваших собственных средствах или о кредитных деньгах.
Генеральное отличие доходной карты от любой другой только одно: на неистраченный остаток собственных средств на счету происходит начисление процентов. Ставку для начисления определяет банк.
Credits.ru отмечают: чтобы получать проценты с доходной кредитной карты, необходимо размещать на ней собственные средства (сверх кредитной линии, установленной банком).
Как формируется доход по карте?
Это зависит от схемы начисления процентов, которая в каждом банке может быть своя. Но в основном действует правило, что проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от суммы минимального остатка. Каким должен быть неснижаемый остаток, также определяет банк. Размер неснижаемой суммы (то есть того, сколько денег должно обязательно находится на счету к концу отчетного периода) зависит от типа карты, но обычно не бывает менее 10 000 рублей. Чем выше остаток, тем больший процент начисляется, тем выше доходность по карте. В среднем она составляет от 2 до 6 % годовых.
В большинстве банков, выпускающих доходные карты, существует правило, что если в течение месяца или в конце отчетного периода расход средств по карте превышает минимальный неснижаемый остаток, то проценты не начисляются.
Есть и еще одна интересная схема начисления дохода: процентная ставка привязывается не к остатку средств, а к сумме покупок, совершенных в течение месяца. Например, если в течение 30 дней вы оплатили товары или услуги на 10 000 рублей, то на остаток средств к концу месяца начислят 10% годовых. Расчет процентов производится ежедневно, а в конце месяца все эти суммы объединяются и начисляются на счет держателя карты. То есть, чем активнее вы пользуетесь картой, не забывая, впрочем, не только расходовать, но и пополнять средства, тем она выгоднее, тем больший процент вам начисляется.
Тем не менее, у доходной карты есть и минусы.
Таким образом, если вы решили воспользоваться этим банковским продуктом, тщательно изучите все условия, произведите подсчеты, сравните с условиями в других кредитных организациях, и только после этого принимайте решения.
Удобнее депозита, выгоднее простой карты. Что такое доходная карта и какие у нее условия
Чтобы привлечь побольше клиентов (и их денег), банки освоили такой инструмент, как доходные карты. Главное их преимущество – возможность получать ежемесячный доход в виде процента на остаток. Но, как и везде, есть масса нюансов – ведь схема начисления дохода индивидуально разрабатывается каждой кредитной организацией.
Что собой представляет доходная карта
Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.
Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.
На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.
По какому принципу начисляются проценты
Несмотря на то, что схема начисления процентного дохода по таким картам разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке, существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
Некоторые банки комбинируют условия при начислении процентного дохода. Например, по карте устанавливается неснижаемый остаток в размере 20 000 руб. и максимальная планка для личных средств – 300 000 руб. При исчислении дохода будет использована ставка – 6 %. При превышении предельного размера остатка по карте ее снизят до 4 %.
Как можно использовать доходную карту
Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:
Какие недостатки у доходных карт
У доходных карт, помимо плюсов, есть и ряд минусов, о которых стоит знать каждому клиенту. В частности, это такие особенности:
При оформлении такой карты каждый клиент должен взвесить все плюсы и минусы. Не стоит рассматривать доходную карту как выгодный банковский вклад – крайне важно понимать, что при хранении своих сбережений на такой карте для максимального процентного дохода, кредитная организация не обеспечит 100 % безопасность от хищения денег.
Как не потратить деньги на страховку
Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.
При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:
Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.
В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.
На что обращать внимание при оформлении доходной карты
При выборе доходной карты следует сравнить все существующие на этот момент предложения. Крайне важно учитывать ряд нюансов, способных повлиять на величину ежемесячного процентного дохода:
Самые выгодные предложения российских банков
Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:
Топ-3 доходных карт ноября. Разбор Банки.ру
Ставки до 10% годовых по акции и не только. Отобрали самые выгодные карты ноября.
Время вкладчиков, наконец, вернулось. Банки сейчас вовсю поднимают ставки по обычным вкладам и нестандартным депозитным продуктам. К таковым относятся и доходные карты.
По функционалу это традиционный дебетовый пластик, но с дополнительной опцией в виде начисления процентов на остаток средств. По доходным картам, как и по вкладам, можно получать прибыль. Правда, в отличие от депозитов, ставку по доходным картам банки связывают с выполнением ряда условий, причем эти требования всегда могут изменить.
Зато с доходной карты в любой момент можно снять хоть все деньги и не потерять уже набежавшие проценты. Да и ставки по картам сейчас выше, чем по обычным депозитам. Вкладов под 10% пока не найти, а вот наш ноябрьский рейтинг доходных карт полностью состоит из предложений со ставкой 10% годовых.
В наш топ-3 попали лучшие с учетом ставки, условий получения процентов и тарифов на обслуживание доходные карты. Предложения для премиальных клиентов не рассматривались.
3-е место: карта «ОТП Максимум+» от ОТП Банка
Доходность — 10% годовых до 31 декабря 2021 года.
Сумма для начисления процентов — от 15 тыс. до 350 тыс. рублей.
Обязательные покупки — от 15 тыс. рублей в месяц.
Оформление и обслуживание — первые два месяца бесплатно.
Акции с 10% годовых от ОТП Банка уже не первый месяц, и теперь она выходит на финишную прямую. Повышенную ставку будут выплачивать только до конца декабря, если, конечно, не решат продлить промопредложение. Воспользоваться им могут только новые клиенты.
Конечно, доходность в 10% выглядит заманчиво, но для ее получения надо выполнить сразу несколько требований:
Если хоть в один день на счете будет меньше 15 тыс. рублей, никаких процентов вы не увидите. Максимальный порог для начисления 10% годовых установлен в 350 тыс. рублей.
Карта выдается бесплатно, первые два месяца не будет и комиссии за обслуживание. Затем пластик можно просто закрыть, так как акция с 10% годовых уже завершится, а обычные ставки дохода в ОТП Банке не самые привлекательные. А вот кэшбэк по «Максимум+» очень даже ничего, ставка возврата по отдельным категориям покупок доходит до 10%.
2-е место: карта «Лайт» от БКС Банка
Доходность — 10% годовых до 31 декабря 2021 года.
Сумма для начисления процентов — 500 тыс. рублей.
Обязательные покупки — от 5 000 рублей в месяц.
Оформление и обслуживание — бесплатно.
БКС Банк с 10-процентными выплатами на остаток тоже расщедрился только до конца года, но условия у него гораздо мягче. Из-за чего, собственно, карта «Лайт» и получает наше «серебро».
Для получения 10% достаточно оплатить в месяц покупки всего на 5 000 рублей.
Держать на карте больше 500 тыс. рублей нет смысла, так как дальше проценты все равно «капать» уже не будут. Поучаствовать в акции могут либо новые клиенты, либо те, которые прекратили обслуживание полгода назад.
Особенность программы БКС Банка в том, что доход начисляется баллами, которые затем можно конвертировать в обычные рубли из расчета один к одному.
В качестве доходной карты в БКС Банке выгоднее оформить карту «Лайт» из одноименного пакета услуг. В отличие от других пакетов, в рамках «Лайт» выдача и обслуживание карты будет бесплатным.
Правда, полмиллиона придется забирать в несколько заходов, так как суточный лимит на снятие по «Лайт» всего 100 тыс. рублей. Еще 100 тыс. рублей можно бесплатно перевести через Систему быстрых платежей (СБП) по номеру телефона.
Что касается плюсов, по «Лайт» можно получать кэшбэк 3% за покупки в категориях «Авто», «Спорт и красота», «Рестораны и развлечения», «Такси и каршеринг» и «Фастфуд».
Дебетовая карта
Что такое дебетовая карта и как ее использовать: оформление, обслуживание, кэшбэк
Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить и накапливать деньги. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы пользуетесь своими деньгами, а в кредитной — деньгами банка. Дебетовую карту можно оформить в любом банке, который работает с физическими лицами.
Как и большинство других банковских карт, дебетовая карта защищена магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне карты указан ее номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне есть место для подписи владельца и указан код безопасности. Деньги на карте защищены системой страхования вкладов.
С дебетовой картой выгодно расплачиваться по безналичному расчету. За оплату картой вы будете получать кэшбэк, а за хранение денег на счете — проценты.
Как оформить дебетовую карту?
Дебетовые карты разных банков отличаются по стоимости обслуживания, процентам на остаток, кэшбэку и дополнительным услугам. Перед тем, как оформить дебетовую карту, подумайте, как вы будете ей пользоваться, сколько готовы платить за тариф.
Если вы часто летаете, подойдет карта с милями за покупку авиабилетов. Если вы покупаете на «Алиэкспрессе», есть карты, которые будут вам начислять бонусы за это. Если вы любите копить деньги, выбирайте карту с высоким процентом на остаток по счету.
На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
Примеры дебетовых карт
1,5% рублями при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
2% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
1% при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
6% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
Оформить карту удобнее всего в онлайне на сайте банка. Заполните заявку и дождитесь звонка из банка. Когда карта будет готова, ее привезет курьер. В «Тинькофф-банке» дебетовую карту можно заказать на сайте.
Самые распространенные дебетовые карты поддерживают две платежные системы: «Визу» и «Мастеркард». Также в России есть собственная платежная система «Мир».
Сколько стоит обслуживание карты?
Стоимость обслуживания дебетовых карт зависит от тарифа и платежной системы.
Если вам нужна дебетовая карта, чтобы пару раз в месяц снимать зарплату и оплачивать коммуналку, то подойдут «Виза Электрон» и «Мастеркард Маэстро». Эти карты чаще всего открывают бесплатно, а обслуживание стоит не больше 500 рублей в год. Скорее всего, ваша зарплатная карта именно такая.
Сохраните 32 000 Р в год
Зарплатная карта — это дебетовая карта, на которую организация перечисляет вам зарплату. Организация договаривается об обслуживании и выпускает их вместе с банком. В некоторых банках у зарплатных карт бывает овердрафт — кредитный лимит размером в одну или две зарплаты.
Если вы хотите получать проценты на остаток по счету и кэшбэк за каждую покупку, то открывайте «Визу Классик» и «Мастеркард Стандарт» с соответствующими услугами банка. Обслуживание стоит в среднем 700—2000 рублей в год. С такими картами можно оплачивать покупки в интернете, летать в отпуск в Европу, получать повышенный кэшбэк от партнеров банка. Это стандартный уровень карт.
Сумма кэшбэка или процент на остаток часто покрывают сумму за обслуживание. Например, у вас каждый месяц списывают 290 рублей за обслуживание, а начисляют 310 рублей на остаток по счету и 270 рублей за кэшбэк. Проверьте условия по вашей карте или проконсультируйтесь у сотрудника банка. В Тинькофф-банке обслуживание дебетовой карты будет бесплатным, если одновременно вы пользуетесь вкладом в рублях.
Если вы часто летаете за границу, переводите с карты много денег и вам нужен доступ к дополнительным возможностям банка даже ночью, то вам подойдут «Голд» и «Платинум». Годовое обслуживание стоит от 3000 рублей. По картам доступны проценты на остаток по счету, дополнительные бонусы на перелеты и бронирование отелей.
Как работает кэшбэк для дебетовых карт?
Кэшбэк — это возврат части потраченных денег на счет. Деньги приходят на карту в рублях или в бонусах в конце месяца.
4 способа поужинать бесплатно
Если банк начисляет кэшбэк рублями, то эти деньги можно потратить куда угодно: на обслуживание карты, на кофе с другом или отложить на крупную покупку. Если кэшбэк возвращают в бонусах, то потратить их можно на те товары и услуги, которые определяет банк.
За все покупки банки возвращают 0,5—3 процента кэшбэка на счет карты. По определенным категориям трат кэшбэк может быть повышенным — до 30 процентов. Такие повышенные категории кэшбэка банк делает совместно с магазинами-партнерами.
В Тинькофф-банке кэшбэк — это 1 процент за все покупки по карте, 3—15 процентов на категории повышенного кэшбэка и до 30 процентов на предложения от магазинов-партнеров. Еще есть кэшбэк за кино, концерты, театры, путешествия, спортивные события, квесты и рестораны — если совершать покупки в приложении или на сайте банка.
В какой валюте открыть дебетовую карту?
Дебетовые карты бывают не только в рублях, но и в валюте: долларах и евро. Открыть валютную карту в Тинькофф-банке не сложнее, чем рублевую. Перед тем, как выбрать, подумайте, как будете ей пользоваться.
Если вы планируете путешествие в Европу, то пригодится карта с евро. Пополняйте ее в России перед поездкой, чтобы в Европе тратить евро, не теряя рубли на конвертации. Если собираетесь в Штаты, копите сразу в долларах.
Можно просто копить валюту на дебетовой карте, чтобы время от времени ею пользоваться. Удобно, если валютную карту открыли в том же банке, где и рублевую. Переводите рубли на карту, они будут конвертироваться по курсу вашего банка.
Как и рублевую карту, валютную выбирайте и заказывайте на сайтах банков. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» можно сравнить карты и условия разных банков и выбрать выгодную.
Как платить дебетовой картой в магазинах и интернете?
В магазинах вы платите дебетовой картой в терминале на кассе.
Скажите кассиру, что у вас безналичный расчет, чтобы тот подготовил терминал к оплате. В старых терминалах нужно вставить карту или провести ей через считыватель магнитной ленты, набрать пин-код и подтвердить оплату.
Если терминал и карта поддерживают бесконтактную оплату, то платите за покупки, приложив карту к терминалу. Если у вас «Мастеркард» Тинькофф-банка и последние модели Айфона или Самсунг Гэлакси, значит можно оплатить с помощью «Эпл Пэй» и «Самсунг Пэй» с телефона.
Как защитить карту от мошенников?
Защитить деньги на дебетовой карте можно тремя способами: пользоваться банкоматами в отделениях банков, не давать карту в руки незнакомым людям и открыть дополнительную карту.
Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников
Опасный банкомат может быть и в шумном торговом центре, и в отдаленном районе города. Опознать такой сложно, но можно. Потрогайте панели банкомата, изучите клавиатуру, накладку на считыватель карт. Фальшивые панели прикручивают наспех и криво. Если вам что-то не понравилось в банкомате, лучше снимите деньги в отделении банка. Если воспользуетесь опасным банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Не давайте карту в руки незнакомым людям. Они могут её сфотографировать, переписать номер, срок действия и код безопасности. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
В каких случаях включать параноика
Чтобы обезопасить свой счет и карту от мошенников, закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц, ходить в кафе и магазины с дополнительной, а основную держать дома для крупных покупок.
Доходная карта
Доходная карта – банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету. Воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время. По своим функциональным возможностям она ничем не отличается от обычной карты. На рынке существуют не только дебетовые доходные карты, но кредитные, по которым процент начисляется на остаток собственных средств, размещенных на счете карты.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Схемы начисления процентов по доходным картам в банках отличаются, но существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
— размер израсходованных за месяц средств. Чем активнее клиент будет использовать карту при расчетах за товары и услуги, тем выше будет ставка;
— неснижаемый остаток. Если кредитная организация устанавливает по доходной карте такое условие, то проценты будут начисляться только за те дни, в которые на счете присутствовала сумма денег в размере, не ниже определенной планки;
— величина остатка по карте. Такое условие стимулирует клиентов держать на дебетовом счете максимально высокую сумму средств. Чем больше будет остаток на конец месяца, тем выше станет процентная ставка;
— средний остаток за месяц. При проведении расчетов суммируются все остатки денег по карточному счету за каждые сутки, после чего полученная сумма делится на количество дней в месяце.
Как правило, банки предоставляют своим клиентам возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет доходной карты со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в кредитной организации.
Стоит отметить, что на средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако не нужно забывать о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. В отличие от вклада процент по доходной карте может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.
При выборе доходной карты следует сравнивать ее условия обслуживания в банке с условиями по обычным картам. Чаще такая карта обходится клиенту дороже. Многие кредитные организации взимают повышенную комиссию за обслуживание карты.