что такое договор нпо
В чем отличие программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) от накопительного страхования жизни (НСЖ) и индивидуального инвестиционного счета (ИИС)?
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — это инструмент долгосрочного накопления денежных средств, когда вы самостоятельно формируете свой пенсионный капитал, отчисляя добровольные взносы в НПФ. А НПФ, в свою очередь, организует инвестирование вложенных средств и ежегодно начисляет на них доход.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы копите деньги к определённому сроку в будущем, при этом ваши жизнь и здоровье застрахованы. НСЖ предполагает определенный график внесения средств, при несоблюдении которого договор может быть расторгнут страховой компанией, а в рамках договора НПО предусмотрены гибкие условия в части внесения средств: вы можете самостоятельно определять размер взносов и периодичность пополнения счета.
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) – это специальный счет, который позволяет инвестировать на фондовом рынке. При этом важно понимать, что, вкладывая денежные средства в ИИС, вы не получаете гарантии безубыточности инвестиций, ведь сделки на фондовом рынке связаны с определенными финансовыми рисками. Зачастую такие вложения требуют определённого уровня финансовой грамотности.
Заключение договора негосударственного пенсионного обеспечения не требует специальных знаний. НПФ вкладывают средства своих клиентов в надежные финансовые инструменты и осуществляют свою деятельность на принципах сохранности средств.
Какой может быть дополнительная пенсия с программой НПО?
Пример расчета программы НПО для мужчины 30 лет*.
Дополнительные преимущества программы НПО позволяют выделять ее из ряда инвестиционных продуктов, предлагаемых на рынке, благодаря ряду критериев.
2. Доходность. Исторически доходность договоров НПО превышает ставки банковских вкладов. Например, в 2020 году средняя ставка по депозитам в 30 ведущих банках в Российской Федерации по данным ЦБ РФ* составила 3,8% (максимальная ставка в апреле составила 4,69%), а доходность, распределенная АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд на счета клиентов – вкладчиков и участников по программам НПО – 5,31%**.
3. Возврат НДФЛ. Участник может вернуть 13% от суммы внесенных средств***.
4. Сохранность. Взносы и начисленный на них доход на этапе накопления средств не подлежат взысканию или отчуждению по решению суда при банкротстве или разводе.
5. Сервисы для клиентов. Клиентам ВТБ Пенсионный Фонд доступны современные и удобные сервисы:
* Ориентировочный расчет. В расчете использована средняя доходность, начисленная АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд на счета вкладчиков и участников за период 2016-2020гг, в рамках сбалансированного инвестиционного портфеля. Не является офертой и прогнозом. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов. При расторжении договора НПО для расчета выкупной суммы возможно применение понижающих коэффициентов в зависимости от условий договора и в соответствии с Пенсионными правилами. Перед заключением пенсионного договора необходимо ознакомиться с Пенсионными Правилами, Ключевым информационным документом, а также Уставом Фонда.
** Сбалансированный инвестиционный портфель.
*** Социальный налоговый вычет. Ст.219 Налогового Кодекса Российской Федерации
Что такое договор нпо
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
(в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 14-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 378-ФЗ, от 30.11.2011 N 359-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 410-ФЗ (ред. 21.07.2014))
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 378-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ, от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 29.06.2015 N 210-ФЗ, от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 29.06.2015 N 210-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 29.06.2015 N 210-ФЗ; в ред. Федерального закона от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 09.05.2005 N 48-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 06.12.2007 N 334-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 30.04.2008 N 55-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 27.12.2009 N 378-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 30.11.2011 N 359-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 30.11.2011 N 359-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 30.11.2011 N 359-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ, в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 N 210-ФЗ, от 30.12.2015 N 421-ФЗ, от 29.07.2018 N 269-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 N 210-ФЗ, от 29.07.2018 N 269-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 218-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 07.03.2018 N 49-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 29.07.2018 N 269-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 537-ФЗ)
(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 537-ФЗ)
Что лучше: открыть вклад или переводить в НПФ?
Существуют негосударственные пенсионные фонды. Насколько я понимаю, некоторые не только управляют накопительной частью пенсии, но и позволяют самостоятельно отчислять дополнительные взносы на индивидуальный пенсионный план. Например, такой НПФ есть у Сбербанка.
Есть ли смысл ими пользоваться и что лучше: откладывать деньги на вклад или отчислять в НПФ? Какие НПФ выгоднее?
Александр, скорее всего, вы сравниваете вклады и программы негосударственного пенсионного обеспечения, которые предлагают НПФ. Действительно, такие индивидуальные пенсионные планы можно использовать в качестве инструмента сбережений. Стоит или не стоит этого делать — зависит от целей и сроков инвестирования, а также от вашего возраста.
Что такое НПО
Как устроено негосударственное пенсионное обеспечение, мы уже писали ранее. Кратко напомню основные моменты.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) существуют в России более 20 лет. Большую часть этого времени их использовали крупные компании для своих работников в качестве элемента социального пакета. Работодатель софинансировал такую программу, это позволяло работнику получать увеличенную пенсию после того, как он отработал в компании определенное количество лет.
Сейчас, весной 2019 года, ведущие НПФ предлагают самостоятельно формировать свою будущую пенсию с помощью НПО. Обычно такие программы называют индивидуальным пенсионным планом.
Чаще всего НПО представляют как долгосрочные накопительные программы на пять и более лет. Основная идея: вы делаете регулярные взносы, НПФ их инвестирует в российские ценные бумаги и зарабатывает вам доход, а через много лет вы получите негосударственную пенсию. А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год. Это тоже увеличивает ваш доход. Но есть нюансы, которые надо учитывать.
Я сравню вклады и НПО, чтобы рассказать о преимуществах и недостатках каждого варианта.
Срок инвестирования
Срок вклада определяете вы сами. Чаще всего клиенты оформляют вклады в пределах одного года, хотя некоторые банки предлагают депозиты и на более долгие сроки.
С НПО фактический срок инвестирования зависит от вашего возраста. Негосударственную пенсию начнут выплачивать только тогда, когда вы получите право на получение государственной пенсии, неважно какой: по старости, инвалидности или потере кормильца.
Например, мне сейчас 33 года. Если я заключу договор НПО, негосударственную пенсию смогу получить только через 32 года, когда мне исполнится 65 лет. Или не смогу, поскольку за столь долгий срок все может измениться. У меня нет уверенности в том, что в 2051 году нужный мне НПФ будет существовать и выплачивать мне пенсию. Мой единственный способ претендовать на выплаты раньше — это назначение государственной пенсии по инвалидности или потере кормильца.
Пополнение и частичное изъятие средств
Можно ли будет пополнять или изымать вклад — зависит от условий конкретного банка. Бывают вклады с разными опциями: с возможностью пополнения, частичного изъятия — или вообще без них.
С НПО пополнение возможно, частичное изъятие — нет. Условия пополнения в разных НПФ могут отличаться: где-то дополнительные взносы обязательны, где-то — полностью добровольны.
Досрочное расторжение и изъятие средств
Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.
По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.
Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:
Налоговые вычеты
За оформление депозита в банке никаких налоговых вычетов не полагается.
По НПО вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы ваших взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. То есть вам вернут максимум 15 600 рублей. Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор НПО, вычет придется вернуть.
Доходность
На вкладе размер процентной ставки фиксирован. Меньше вы не получите, но и больше тоже. Средняя ставка на апрель 2019 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.
С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая. В отдельные годы может вообще не быть прибыли. Перечень активов, в которых НПФ могут размещать средства клиентов, ограничен законодательно. С одной стороны, это повышает сохранность средств: НПФ не сможет вложить ваши деньги, например, в криптовалюту и потерять их. С другой стороны, доходность в этом случае получается ниже.
Вывод такой: доходность НПО сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.
Выплата дохода
По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.
С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.
Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.
Налогообложение дохода
Вклады не подлежат налогообложению до тех пор, пока ставка по депозиту не превысит ключевую ставку ЦБ на 5%. Актуальный размер ставки всегда указан на сайте ЦБ.
На апрель 2019 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. До тех пор, пока ставка по депозиту не превысит 12,75% годовых, налога не будет.
НПО зависит от срока получения дохода. Если договор НПО расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.
Государственные гарантии
Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ. Страхование распространяется и на проценты по вкладам. Если у банка отзовут лицензию, через две недели вы сможете обратиться за компенсацией.
С НПО государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.
Юридические преимущества
НПО не имущество. Поэтому средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.
Программы НПО подходят для госслужащих, так как подразумевают инвестиции только в российские ценные бумаги, исключают конфликт интересов и не подлежат декларированию.
Какой НПФ выбрать для оформления НПО
О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:
С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.
Что выбрать в итоге
На мой взгляд, использовать программы НПО в качестве альтернативы вкладам не стоит. Доходность их сопоставима с депозитами, при этом не гарантирована и может облагаться налогами. Сроки получения дохода отдаленные и увязаны на назначении государственной пенсии. Государственного страхования взносов не предусмотрено, а при досрочном расторжении можно потерять часть средств.
Тем не менее НПО может быть интересно отдельным категориям граждан.
Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти. Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.
Во-вторых, госслужащим, которые могут инвестировать только в рамках, установленных законодательством. НПО для них тоже подходит.
В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном. Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали.
И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.
Если вы относитесь к одной из этих категорий, присмотритесь к НПО более внимательно. Но обязательно учтите все особенности этих программ, о которых я написал выше.
Когда будете оформлять НПО, выбирайте НПФ в первую очередь по критерию надежности. Выплаты негосударственной пенсии будут через много лет, а государственного страхования взносов не предусмотрено. Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое договор нпо
Я, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — 152-ФЗ), настоящим даю свое согласие Акционерному обществу Негосударственному пенсионному фонду ВТБ Пенсионный фонд, лицензия N 269/2 от 18.10.2007, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам, на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию, место нахождения: г. Москва; адрес для визитов: 109147, г. Москва, Воронцовская ул, д. 43, стр.1 (далее — Фонд):
в письменной либо электронной форме, в случаях и в порядке, предусмотренном соответствующими договорами, Правилами Фонда, законодательством РФ, в целях:
Я согласен с получением/предоставлением информации вышеуказанным лицам по открытым каналам связи и понимаю, что при обмене сообщениями по открытым каналам связи Фонд не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Право выбора указанных лиц предоставляется мной Фонду и дополнительного согласования со мной не требуется.
Выражаю согласие на подключение онлайн-сервиса «Личный Кабинет» (далее — онлайн-сервис). В рамках онлайн-сервиса выражаю согласие на получение: информации о состоянии именных пенсионных счетов и пенсионного счета накопительной пенсии, результатах инвестирования средств пенсионных накоплений и размещения средств пенсионных резервов, других сообщений по форме, установленной в соответствии с требованиями законодательства; информационных сообщений о программах лояльности и предложениях компаний Группы ВТБ; информационных и технических сообщений, связанных с работой Фонда, по электронной почте. Подтверждаю, что ознакомлен с Правилами пользования онлайн-сервисом.
Настоящее согласие дается мною Фонду до полного исполнения обязательств по договорам, заключенных в мою пользу, и/или до истечения срока хранения персональных данных, установленного законодательством РФ, и может быть отозвано путем подачи Фонду письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Я, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — 152-ФЗ) настоящим даю свое согласие Акционерному обществу Негосударственному пенсионному фонду ВТБ Пенсионный фонд, лицензия N 269/2 от 18.10.2007, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам, на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию, место нахождения: г. Москва; адрес для визитов: 109147, г. Москва, Воронцовская ул, д. 43, стр. 1 (далее — Фонд)
Я согласен с получением/предоставлением информации вышеуказанным лицам по открытым каналам связи и понимаю, что при обмене сообщениями по открытым каналам связи Фонд не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Право выбора указанных лиц предоставляется мной Фонду и дополнительного согласования со мной не требуется.
Выражаю согласие на подключение онлайн-сервиса «Личный Кабинет» (далее — онлайн-сервис). В рамках онлайн-сервиса выражаю согласие на получение: информации о состоянии именных пенсионных счетов и пенсионного счета накопительной пенсии, результатах инвестирования средств пенсионных накоплений и размещения средств пенсионных резервов и другие сообщения по форме, установленной в соответствии с требованиями законодательства; информационных и технических сообщений, связанных с работой Фонда, по электронной почте. Подтверждаю, что ознакомлен с Правилами пользования онлайн-сервисом.
Настоящее согласие дается мною Фонду до полного исполнения обязательств по договорам, заключенным в мою пользу, и/или до истечения срока хранения персональных данных, установленного законодательством РФ, и может быть отозвано путем подачи Фонду письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Что такое НПО и как получить три пенсии?
Получать в старости три пенсии – по старости, накопительную и негосударственную – реально. Пенсию по старости вам будет платить государство, а ее размер зависит от того, сколько пенсионных коэффициентов вы заработали. Накопительная пенсия выплачивается либо Пенсионным фондом России (ПФР), либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – в зависимости от того, кому вы доверили свои накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). А вот дополнительные выплаты к тем, что осуществляет государство и ваш страховщик по накопительной пенсии, может делать только негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого с ним необходимо заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Такой договор вы заключаете либо по собственной инициативе, либо в рамках корпоративной программы. Упрощенно порядок такой: вы или ваш работодатель делаете отчисления на ваш именной счет в НПФ, а после выхода на пенсию вы получаете накопленное вместе со всеми заработанными процентами. Эти деньги еще называют пенсионными резервами. Разберемся, чем НПО отличается от ОПС.
Чем НПО отличается от ОПС
Пенсионная система в России, как и в большинстве стран мира, устроена по страховому принципу. Граждане являются застрахованными лицами, а их работодатели на протяжении трудовой деятельности платят за них страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Таким образом, у работающего гражданина формируются 3 части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС):
– фиксированная (она же базовая),
– страховая (зависит от количества пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),
Выход человека на пенсию считается страховым случаем — он начинает получать выплаты. При этом пенсию по старости платит Пенсионный фонд России, а вот накопительную — либо ПФР, либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у тех, кто заключил соответствующий договор с НПФ и делает отчисления «на старость» по собственной инициативе. Рассмотрим НПО подробнее.
Как вступить в НПО
Заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение можно в НПФ: большинство фондов работают как с пенсионными накоплениями (государственная система ОПС), так и с резервами (НПО). Важно убедиться, что фонд имеет лицензию Банка России: это можно сделать на сайте регулятора.
Заключив договор с НПФ, вы получаете индивидуальный пенсионный счет, а затем пополняете его по согласованной с фондом схеме. В зависимости от НПФ условия могут отличаться, но основных схем три:
– вы самостоятельно вносите средства,
– их вносит ваш работодатель,
– в программе НПО участвуете и вы, и работодатель.
В отличие от страховой и накопительной пенсии, отчисления на которую обязательны, дополнительная пенсия финансируется на добровольной основе. Важно, что возраст получения такой пенсии зависит от условий договора с НПФ.
Как выбрать подходящий пенсионный план
В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.
Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.
Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:
1. Минимальный размер взноса.
Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.
2. Периодичность отчислений.
Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.
3. Периодичность пенсионных выплат.
Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.
4. Продолжительность пенсионных выплат.
Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.
Плюсы и минусы НПО
Формирование негосударственной пенсии при условии выбора надежного пенсионного фонда позволяет серьезно увеличить доход, который вы будете получать после завершения трудовой деятельности.
Например, если отчислять на НПО по 1500 рублей ежемесячно в течение двадцати лет при средней ежегодной доходности 8%, можно будет получать третью пенсию в размере 7400 рублей ежемесячно на протяжении десяти лет после выхода на пенсию.
Сделать самостоятельные расчеты можно на сайтах некоторых НПФ. Но есть и подводные камни, потому необходимо внимательно изучить все условия. Так, перевести резервы другому НПФ, если вы, например, недовольны результаты текущего фонда, на практике довольно непросто. Дело в том, что у большинства фондов в договорах прописаны высокие комиссии за такие действия. Досрочное расторжение договора НПО также, как правило, чревато штрафами. Помимо этого стоит помнить, что резервы пока не входят в систему государственного гарантирования. Если ваш фонд разорится, вы можете потерять свои сбережения.
Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая занимается управлением пенсионными накоплениями в том числе «молчунов» по договору с ПФР, с резервами не работает. Формировать пенсию по НПО можно лишь в негосударственных пенсионных фондах.
С НПО или без, очень важно заранее продумать, на что вы будете жить после завершения трудовой деятельности. Источниками дополнительного дохода в старости могут выступать накопления на вкладах, сдача недвижимости в аренду, инвестиции в ценные бумаги, накопительное страхование жизни и другие инструменты.
Определите, сколько вам нужно денег для комфортной жизни на пенсии – и начните двигаться к этой цели уже сейчас. Ведь заняться обеспечением своей безбедной старости никогда не рано, и никто, кроме вас, по-настоящему эту задачу не решит.