что такое депозит дебетовая карта кредитная карта зачем банки привлекают сбережения граждан 8 класс
Дебетовая карта: что это и зачем она нужна
Дебетовая или платежная карта – это банковский продукт, используемый для хранения собственных средств и проведения безналичных платежей. На ней отсутствует кредитный лимит. Клиент самостоятельно размещает деньги на счет либо получает их от других физических лиц или организаций.
Исходя из обозначения, становится понятным, для чего нужна дебетовая карта:
Наличие платежной карточки позволяет не носить с собой кошелек с деньгами. Относится это и к поездкам за границу, так как платежные системы VISA и MasterCard популярны во многих странах мира.
Дебетовая и кредитная карты: одно и то же?
Визуально сложно различить эти два вида пластика, так как единственное отличие может быть только в надписи debit или credit. Но все же это разные банковские продукты.
В отличие от кредитной карты, на дебетовой отсутствует кредитный лимит. Клиент может использовать только собственные деньги. Исключение составляет наличие на платежной карточке овердрафта, но он предоставляется не так часто, а доступные для использования суммы значительно ниже, чем на кредитке.
В связи с этим возникает и другое отличие: льготный период. Он есть только на кредитке. За пользование овердрафтом проценты начинают начисляться в тот же день. Но есть и плюс: они в несколько раз ниже, чем на кредитке.
Типы дебетовых карт
В зависимости от платежной системы, есть несколько видов дебетовых карт:
Наибольшей популярностью в мире пользуются два первых вида. Последняя платежная система – российская и используется на территории страны.
Существуют и другие классификации: по предназначению (социальные, зарплатные, стипендиальные), валюте (рублевые, валютные, мультивалютные), условиям обслуживания дебетовой карты в зависимости от тарифного плана (отличаются в разных финансовых учреждениях).
Как оформить дебетовую карту банка и требования к клиентам
Чтобы заказать дебетовую карту, не нужно соответствовать множеству требований. Главное условие – наличие паспорта.
Самостоятельно получить дебетовую карту можно с 14 лет.
В некоторых банках можно оформить «детские» карточки для клиентов в возрасте 6-14 лет. Они привязываются к пластику одного из родителей или опекунов, которые и подают заявление на открытие пластика.
После того как клиент выбрал, в каком банке лучше открыть карточку, ему необходимо оставить заявку. Сделать это можно двумя способами:
Не все банки дают возможность оформления сразу двумя способами. К примеру, Сбербанк требует личного присутствия во время заполнения заявления, а Тинькофф работает исключительно онлайн.
Как пользоваться банковским продуктом
Обычно с этим не возникает сложностей, так как клиенты распоряжаются собственными деньгами и не нужно вносить ежемесячные платежи. Стоит уделить внимание только нескольким моментам.
Пополнение карточки возможно через:
Снимать наличные можно:
Важно обратить внимание на комиссии за снятие, так как в зависимости от способа они отличаются.
Что делать, если при расчете появилась надпись «Карта не активна»
Это может произойти по двум причинам:
Блокировка может произойти в результате мошеннических действий или в результате технического сбоя.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Дебетовая карта
Что такое дебетовая карта и как ее использовать: оформление, обслуживание, кэшбэк
Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить и накапливать деньги. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы пользуетесь своими деньгами, а в кредитной — деньгами банка. Дебетовую карту можно оформить в любом банке, который работает с физическими лицами.
Как и большинство других банковских карт, дебетовая карта защищена магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне карты указан ее номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне есть место для подписи владельца и указан код безопасности. Деньги на карте защищены системой страхования вкладов.
С дебетовой картой выгодно расплачиваться по безналичному расчету. За оплату картой вы будете получать кэшбэк, а за хранение денег на счете — проценты.
Как оформить дебетовую карту?
Дебетовые карты разных банков отличаются по стоимости обслуживания, процентам на остаток, кэшбэку и дополнительным услугам. Перед тем, как оформить дебетовую карту, подумайте, как вы будете ей пользоваться, сколько готовы платить за тариф.
Если вы часто летаете, подойдет карта с милями за покупку авиабилетов. Если вы покупаете на «Алиэкспрессе», есть карты, которые будут вам начислять бонусы за это. Если вы любите копить деньги, выбирайте карту с высоким процентом на остаток по счету.
На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
Примеры дебетовых карт
1,5% рублями при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
2% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
1% при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
6% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
Оформить карту удобнее всего в онлайне на сайте банка. Заполните заявку и дождитесь звонка из банка. Когда карта будет готова, ее привезет курьер. В «Тинькофф-банке» дебетовую карту можно заказать на сайте.
Самые распространенные дебетовые карты поддерживают две платежные системы: «Визу» и «Мастеркард». Также в России есть собственная платежная система «Мир».
Сколько стоит обслуживание карты?
Стоимость обслуживания дебетовых карт зависит от тарифа и платежной системы.
Если вам нужна дебетовая карта, чтобы пару раз в месяц снимать зарплату и оплачивать коммуналку, то подойдут «Виза Электрон» и «Мастеркард Маэстро». Эти карты чаще всего открывают бесплатно, а обслуживание стоит не больше 500 рублей в год. Скорее всего, ваша зарплатная карта именно такая.
Сохраните 32 000 Р в год
Зарплатная карта — это дебетовая карта, на которую организация перечисляет вам зарплату. Организация договаривается об обслуживании и выпускает их вместе с банком. В некоторых банках у зарплатных карт бывает овердрафт — кредитный лимит размером в одну или две зарплаты.
Если вы хотите получать проценты на остаток по счету и кэшбэк за каждую покупку, то открывайте «Визу Классик» и «Мастеркард Стандарт» с соответствующими услугами банка. Обслуживание стоит в среднем 700—2000 рублей в год. С такими картами можно оплачивать покупки в интернете, летать в отпуск в Европу, получать повышенный кэшбэк от партнеров банка. Это стандартный уровень карт.
Сумма кэшбэка или процент на остаток часто покрывают сумму за обслуживание. Например, у вас каждый месяц списывают 290 рублей за обслуживание, а начисляют 310 рублей на остаток по счету и 270 рублей за кэшбэк. Проверьте условия по вашей карте или проконсультируйтесь у сотрудника банка. В Тинькофф-банке обслуживание дебетовой карты будет бесплатным, если одновременно вы пользуетесь вкладом в рублях.
Если вы часто летаете за границу, переводите с карты много денег и вам нужен доступ к дополнительным возможностям банка даже ночью, то вам подойдут «Голд» и «Платинум». Годовое обслуживание стоит от 3000 рублей. По картам доступны проценты на остаток по счету, дополнительные бонусы на перелеты и бронирование отелей.
Как работает кэшбэк для дебетовых карт?
Кэшбэк — это возврат части потраченных денег на счет. Деньги приходят на карту в рублях или в бонусах в конце месяца.
4 способа поужинать бесплатно
Если банк начисляет кэшбэк рублями, то эти деньги можно потратить куда угодно: на обслуживание карты, на кофе с другом или отложить на крупную покупку. Если кэшбэк возвращают в бонусах, то потратить их можно на те товары и услуги, которые определяет банк.
За все покупки банки возвращают 0,5—3 процента кэшбэка на счет карты. По определенным категориям трат кэшбэк может быть повышенным — до 30 процентов. Такие повышенные категории кэшбэка банк делает совместно с магазинами-партнерами.
В Тинькофф-банке кэшбэк — это 1 процент за все покупки по карте, 3—15 процентов на категории повышенного кэшбэка и до 30 процентов на предложения от магазинов-партнеров. Еще есть кэшбэк за кино, концерты, театры, путешествия, спортивные события, квесты и рестораны — если совершать покупки в приложении или на сайте банка.
В какой валюте открыть дебетовую карту?
Дебетовые карты бывают не только в рублях, но и в валюте: долларах и евро. Открыть валютную карту в Тинькофф-банке не сложнее, чем рублевую. Перед тем, как выбрать, подумайте, как будете ей пользоваться.
Если вы планируете путешествие в Европу, то пригодится карта с евро. Пополняйте ее в России перед поездкой, чтобы в Европе тратить евро, не теряя рубли на конвертации. Если собираетесь в Штаты, копите сразу в долларах.
Можно просто копить валюту на дебетовой карте, чтобы время от времени ею пользоваться. Удобно, если валютную карту открыли в том же банке, где и рублевую. Переводите рубли на карту, они будут конвертироваться по курсу вашего банка.
Как и рублевую карту, валютную выбирайте и заказывайте на сайтах банков. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» можно сравнить карты и условия разных банков и выбрать выгодную.
Как платить дебетовой картой в магазинах и интернете?
В магазинах вы платите дебетовой картой в терминале на кассе.
Скажите кассиру, что у вас безналичный расчет, чтобы тот подготовил терминал к оплате. В старых терминалах нужно вставить карту или провести ей через считыватель магнитной ленты, набрать пин-код и подтвердить оплату.
Если терминал и карта поддерживают бесконтактную оплату, то платите за покупки, приложив карту к терминалу. Если у вас «Мастеркард» Тинькофф-банка и последние модели Айфона или Самсунг Гэлакси, значит можно оплатить с помощью «Эпл Пэй» и «Самсунг Пэй» с телефона.
Как защитить карту от мошенников?
Защитить деньги на дебетовой карте можно тремя способами: пользоваться банкоматами в отделениях банков, не давать карту в руки незнакомым людям и открыть дополнительную карту.
Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников
Опасный банкомат может быть и в шумном торговом центре, и в отдаленном районе города. Опознать такой сложно, но можно. Потрогайте панели банкомата, изучите клавиатуру, накладку на считыватель карт. Фальшивые панели прикручивают наспех и криво. Если вам что-то не понравилось в банкомате, лучше снимите деньги в отделении банка. Если воспользуетесь опасным банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Не давайте карту в руки незнакомым людям. Они могут её сфотографировать, переписать номер, срок действия и код безопасности. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
В каких случаях включать параноика
Чтобы обезопасить свой счет и карту от мошенников, закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц, ходить в кафе и магазины с дополнительной, а основную держать дома для крупных покупок.
Некоторые банковские карты стали доходнее вкладов
С середины марта банки интенсивно снижают ставки рублевых вкладов, особенно после возобновления падения ключевой ставки ЦБ. А вот проценты, которые начисляют на карточные счета клиентов, – далеко не всегда. Некоторые банки в этом году даже повысили проценты по доходным картам.
Речь идет о популярных у клиентов банков доходных картах – пластике с функцией ежемесячного начисления процентов на остаток собственных средств клиента на счете. Сегодня ее предлагают многие банки, в том числе как элемент программ лояльности наряду с кэшбэком и бонусами: ВТБ, МКБ, Совкомбанк, «Уралсиб» и др.
«Доходные карты интересны банкам, так как за счет повышенных процентов остатки по счетам таких карт отличаются высокой стабильностью по сравнению со счетами по обычным картам. Поэтому у банков образуются так называемые стабильные пассивы, что позволяет кредитным организациям лучше прогнозировать и управлять своей ликвидностью. За счет более высоких процентов остатки по счетам таких карт гораздо стабильнее, чем на счетах (вкладах) до востребования», – рассказывает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин.
Среди крупных банков сейчас таких продуктов не имеют, к примеру, банк «Открытие», Райффайзенбанк. А Сбербанк, банк «Возрождение» начисляют проценты только на социальные пенсионные карты.
Доходная карта позволяет людям получать приемлемую доходность и при этом сохранять гибкость в управлении деньгами на счете, отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Клиенты называют начисление процентов на остаток в числе обязательных опций продукта при выборе дебетовой карты. Это одна из самых популярных опций у «Мультикарты», утверждает представитель банка ВТБ.
Что стоит на карте
«Процент на остаток по картам вообще меняется редко, банки могут иногда вводить и отменять акции с повышенным начислением. Массового снижения ставок по картам в 2019 г. – да и прежде – мы не фиксировали. К примеру, максимальные проценты на остаток по картам в этом году понижали МКБ, Совкомбанк и другие банки. А ВТБ, «Хоум кредит», «Санкт-Петербург», напротив, их повысили», – делится наблюдениями руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства MARCS Наталия Исаенко.
Снижение максимальных ставок вкладов в топ-10 банках ускорилось
Конкуренция на рынке карточных продуктов достаточно велика и клиенты очень чувствительны к любым изменениям параметров продукта, особенно в части величины процентной ставки, объясняет действия банка «Санкт-Петербург» руководитель его бизнеса банковских карт Сергей Мишанин.
Также в последнее время карточные проценты снижали Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР; по карте «Максимум» с 4,75–6,5 до 4,5–6%), банк Дом.РФ (по картам MasterCard Standard / Visa Rewards (ТП1) на 1 п. п. до 5%).
Клиенты заинтересованы в получении повышенного процента на остаток, поэтому банк «Зенит» сохраняет действующие условия по продуктам и пересматривать их в ближайшей перспективе не планируется, заявил зампред правления банка Дмитрий Юрин.
В результате сейчас максимальная ставка, к примеру, по «Мультикарте» ВТБ – 9% годовых, по вкладу – 7,5% (в обоих случаях при покупках по карте на сумму от 75 000 руб.), по карте «Польза» банка «Хоум кредит» – 10% против 6,3% по вкладу. Доход на остаток по дебетовым картам Альфа-банка достигает 7% годовых, «Ренессанс кредита» – 7,25%, по карте «№ 1 Ультра» банка «Восточный» – 7,5%, а по карте «Яркая» банка «Санкт-Петербург» – 10%.
Благодаря внешне привлекательным ставкам карты с доходом на остаток могут выглядеть достойной альтернативой традиционным депозитам, но с более комфортным режимом управления счетом – без ограничений по пополнению и снятию средств в любой удобный момент.
Однако это не всегда так. И карточные сбережения зачастую оказываются не такими уж привлекательными по сравнению с вкладами с фиксированными ставками на весь срок вложений.
Кому снизят ставку
Главная ловушка для тех, кто захочет хранить деньги на доходной карте, кроется в хитрых условиях начисления процентов на остаток, которые действуют в большинстве банков. На них нужно обращать особое внимание, предупреждает Грибанов.
Ставка обычно зависит от величины остатка на счете, суммы транзакции за месяц или от того и другого одновременно, а размер начислений за месяц может лимитироваться. Максимальный процент банки чаще всего платят ограниченный период времени или на небольшую сумму.
«Реальная доходность карточных накоплений может быть существенно меньше ожидаемой клиентом. Банку выгодно привязывать процент на остаток по карте не только к размеру остатка, но и к обороту. Чем больше тратит клиент, тем больше комиссии банка от эквайринга или от эмиссии карты», – объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
Валютные вклады будут обходиться банкам дороже
Так, банк «Санкт-Петербург» по «Яркой» карте начисляет 10% годовых лишь каждый третий месяц и при наличии в течение месяца неснижаемого остатка в 50 000 руб., в остальные месяцы (при том же условии) доход на остаток составляет 3%. Причем начисленная за месяц сумма не может превышать 3000 руб.
Некоторые банки «мотивируют» клиентов тратить побольше – тогда доход по карте в том числе зависит от размера покупок: так, держатели карты «Максимум» УБРиРа получат 4,5% на остаток, совершив за месяц покупки на сумму до 12 000 руб., и 6% – если потратят более 12 000 руб.
Соблазнительные 9% по «Мультикарте» ВТБ могут получить лишь клиенты, потратившие по ней за предыдущий месяц не менее 75 000 руб. При меньших тратах процент по карте будет ниже: 4% при обороте 15 000–75 000 руб., 2% при тратах 5000–15 000 руб. Причем во всех случаях ВТБ начислит доход лишь на остаток по карте до 300 000 руб., на накопления сверх этой суммы доход не начисляется.
Банкиры признают, что для них процент на остаток – эффективный инструмент для привлечения новых клиентов: им зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. Так, «Хоум кредит» обещает повышенный процент на остаток в 10% в течение первых 90 дней действия карты «Польза» на остаток на счете до 300 000 руб. тем, кто откроет ее до 31 декабря 2019 г. и ежемесячно будет оплачивать товары и услуги на сумму от 5000 руб.
Чаще всего банки начисляют доход на среднемесячный (или ежедневный) остаток на счете. Но есть и такие, кто платит проценты лишь на минимальный остаток в течение месяца («Уралсиб», «Ренессанс кредит»).
Так что в зависимости от трат по карте и размера собственных средств клиента на ней карточные ставки могут от месяца к месяцу меняться или даже обнуляться.
Кроме того, ставка дохода на остаток обычно не фиксируется на весь срок действия карты, и банк по закону может в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф, в том числе начисляемый процент. Правда, он должен заранее уведомить об этом держателей карт – через сайт, мобильное приложение или при помощи sms.
В отличие от депозитов обслуживание карты в большинстве случаев стоит денег. Выпуск доходных карт, как правило, бесплатен, а вот за обслуживание придется платить. У отдельных банков плата обслуживание может доходить до 10 000–30 000 руб. в год. Впрочем, если тратить с карты или держать на счете свыше определенной суммы, банк снизит или даже отменит плату за обслуживание. К примеру, месяц обслуживания «Карты развлечений» банка «Зенит» стоит 199 руб., но при тратах от 20 000 руб. в месяц обслуживание становится бесплатным.
Чем рискует держатель карты
У денег на карте есть специфические риски. Поскольку карты регулярно используются для повседневных расходов, всегда есть риск того, что карта будет потеряна или скомпрометирована: мошенники могут получить доступ к данным карты и снять с нее средства, напоминает Грибанов.
По словам Гришунина, вклады лучше защищены, для карт немаловажным фактором риска является социальная инженерия.
«До недавнего времени вклады считались безопаснее карточных счетов: если для транзакции по карте мошеннику достаточно было узнать ее реквизиты, то операции по вкладу все же требовали личного визита в банк. Но развитие каналов удаленного доступа – интернет-банкинг, мобильные приложения – все больше размывает эту грань, мошенник может воспользоваться интернет-банком, получив к нему доступ через код в sms (с помощью той же социальной инженерии), а далее закрыть вклад и вывести средства», – уточняет эксперт по информационной безопасности банков Николай Пятиизбянцев. По его словам, безопасность сильно зависит от системы фрод-мониторинга банка, а также от того, насколько широкий доступ и к каким инструментам он предоставляет удаленно.
Другие материалы в сюжете
Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайте
Наши проекты
Контакты
Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту
Ведомости в Facebook
Ведомости в Twitter
Ведомости в Telegram
Ведомости в Instagram
Ведомости в Flipboard
Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021
Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru
Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021
Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546
Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»
И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна
Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.
Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных
Что такое депозитная кредитная карта?
В чем «изюминка» депозитных карт
Приличная сумма денег, размещенная в банке на длительный срок, и периодическое пополнение счета – наилучшая характеристика клиента. Само собой, подобных вкладчиков кредитные организации стараются холить, лелеять и привлекать выгодными условиями размещения средств, а также дополнительными услугами.
Одной из довольно новых, но стремительно набирающих популярность услуг является выпуск бесплатной депозитной или текущей карты, привязанной к банковскому счету. Ее особенность в том, что на нее в установленные сроки переводятся проценты, начисляемые по вкладу, и клиент может сразу же пользоваться полученными средствами, без необходимости посещать банк и стоять в очереди к операционисту. Тип депозитной банковской карты и условия обслуживания зависят от суммы вклада и условий его размещения.
Так, для депозитов с правом пополнения и частичного снятия средств выпускается особая «разновидность» депозитной пластиковой карты, которая позволяет вам фактически без ограничения и в круглосуточном режиме пользоваться денежными средствами, размещенными на счете.
Если сумма депозита и начисляемые проценты размещаются на одном счету, который привязан к карте, то вам предоставляется полная свобода в использовании средств вклада.
Единственное ограничение, выставляемое некоторыми банками – так называемый «неснижаемый остаток». Например, у вас на счете размещено 100 000 рублей, неснижаемый остаток составляет 10 000 рублей. В таком случае, пользуясь депозитной картой, вы можете свободно распоряжаться суммой в 90 000 рублей.
И наконец, существуют депозитные карты с овердрафтом – они больше всего похожи на «классические» кредитки. Их особенность в том, что, кроме ваших собственных средств, размещенных на карточном счету, банк предоставляет дополнительный денежный лимит, которыми вы можете пользоваться на определенных условиях. Фактически, кредитные деньги банка выдаются под залог депозитных средств. Размер предоставленного овердрафта, опять-таки, зависит от суммы депозита – чем она больше, тем выше может быть кредитный лимит. В среднем он не превышает 30-50% от суммы собственных средств клиента. Но некоторые банки предоставляют и больший овердрафт – 70-80%.
Израсходованный овердрафт погашается в течение календарного месяца. Для кредитно-депозитных карт обычно предусмотрено, что источником погашения овердрафта могут быть ежемесячные начисления процентов. Кроме того, вы можете самостоятельно погасить овердрафт при пополнении счета.
Естественно, выяснять все эти вопросы нужно «на берегу», до того, как вы заказали выпуск карты к вашему депозитному счету.
На нашем сайте вы можете получить подробную и бесплатную консультацию по всем типам платежных карт. Плюс вы можете воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и пополнением и рассчитать сумму процентов.