что такое банковская система в экономике
Экономика. 11 класс
Конспект урока
Название предмета и класс: экономика, 11 класс.
Номер урока и название темы: урок №7 «Банковская система».
Перечень вопросов, рассматриваемых в теме:
Глоссарий по теме: центральный банк, банк, кредит, заёмщик, кредитор, депозит (банковский вклад), депозит до востребования, срочный депозит, ставка процента, пассивные операции, активные операции, маржа.
Теоретический материал для самостоятельного изучения
Рациональные потребители чаще всего оплачивают свои расходы за счёт собственных доходов. Но иногда доходов не хватает для оплаты неотложных расходов. В таких случаях можно взять кредит (от лат. creditum – ccуда, долг). Тот, кто берет кредит, называется заёмщиком, а тот, кто его даёт, – кредитором. В современной экономике кредитором, в первую очередь, являются коммерческие банки. Откуда кредиторы берут деньги?
Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Первые банки возникли на Древнем Востоке в VII-VI вв. до нашей эры. В Древней Греции храмы принимали деньги на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.
Но эти средства у храмов можно было взять на время для своих целей за определённую плату. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономической деятельности – владельцев сбережений и предпринимателей, нуждающихся в деньгах для расширения торговли. А банки стали посредниками между ними.
Слово «банк» происходит от итальянского «banco» и означает «стол», «скамья». За столами, покрытыми зелёным сукном, работали менялы в средиземноморских городах. Менялы и стали называться банкирами с расширением круга осуществляемых операций. Если менял уличали в обмане, то могли и побить, а стол или лавку ломали. Отсюда и пошёл термин «банкротство» – «banco rotta» – сломанная лавка.
Современная банковская система двухуровневая: центральный банк – банк первого уровня, второй уровень – коммерческие банки.
Каждый день сотни тысяч людей посещают банки, снимают и кладут деньги на карту, открывают вклады и получают проценты, берут кредиты. В день банк осуществляет миллионы транзакций – по начислению процентов, оплате комиссий, переводов в другой банк.
Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования.
Основные функции центрального банка:
3. «Банк правительства»:
Регулирование деятельности коммерческих банков и их кредитование, обеспечение устойчивости денежной единицы страны, хранение.
Коммерческие банки – низовое звено банковской системы. Их основные функции: аккумулирование временно свободных денежных средств и сбережений, предоставление ссуд, организация расчётов, трастовые операции, операции с ценными бумагами и валютой.
Основная цель коммерческого банка – получение прибыли.
Для этого банк осуществляет пассивные (по мобилизации денежных ресурсов) и активные (по размещению средств) операции.
Депозиты (банковские вклады) – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Депозиты делятся на срочные (владелец обязуется не забирать средства до истечения определённого срока) и до востребования (вкладчик может забрать средства в любое время).
Кредитование граждан и организаций осуществляется на принципах срочности, платности, возвратности и гарантированности.
Заёмщик – лицо, получающее кредит.
Кредитор – лицо организации, предоставляющей кредит.
Ставка процента – отношение суммы процентных выплат к сумме кредита.
Основной источник дохода банка – разница между процентами, которые он получает за предоставленные кредиты, и процентами, которые он выдаёт за привлечённые депозиты. Но банки получают доход и от вложений собственных капиталов в промышленность и другие предприятия.
Разница процентных ставок по кредитам и депозитам называется маржа.
Например, если банк привлекает деньги вкладчиков под 5% годовых, а кредитует заёмщиков под 15%, то теоретически банк зарабатывает 10% с этой суммы денег.
Как рассчитываются банковские проценты? Начисляют простые или сложные проценты на указанную сумму. Ознакомимся с формулами простого процента, сложного процента и примером вычисления сложного процента.
Рисунок 1 – Вычисление простого процента
Рисунок 2 – Вычисление сложных процентов
Банковская система является ключевым звеном финансовой системы страны. Финансовая система страны – финансовые институты – учреждения, которые занимаются передачей денег, кредитованием, инвестированием, заимствованием денежных средств, используя для этого различные финансовые инструменты. А небанковскими финансово-кредитными институтами являются ломбарды, кредитные товарищества, кредитные союзы, пенсионные фонды и страховые общества.
Рисунок 3 – Иные финансовые институты
Любая страна должна поддерживать и контролировать свою финансовую систему, играющую огромную роль в структуре рыночных отношений и механизме государственного регулирования экономики.
Примеры и разбор решения примеров тренировочного модуля
Если Петров положил в банк «ККК» 12500 рублей на год под 11% годовых, а банк эти деньги выдал в кредит на год фирме «УРАЛ» под 17% годовых, то какой годовой доход получит банк?
Ответ: Б) 750 рублей.
2. Задание: решите ребус.
Обязательная и дополнительная литература по теме урока:
Банки и банковская система.
Понятие банка.
Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери – так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.
Банк – это финансовый институт, который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Банки – это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам. Свойства банков:
Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки – регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.
Коммерческие банки бывают трех типов:
Функции банков.
Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:
Привлечение средства в ресурсах банка – это:
Банковская система.
Банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.
На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные – инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).
Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:
Банковская инфраструктура – это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека – моральные и правовые нормы.
Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны – своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.
2. Банковская система
2. Банковская система
Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.
Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:
1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);
2) коммерческие банки:
а) универсальные – выполняют любые операции;
3) небанковские кредитные организации (фонды, инвестиционные компании);
4) банковские ассоциации (это некоммерческие общественные организации, членами которых являются коммерческие банки, и создаются они для представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти).
Банковская система функционирует не изолированно, а во взаимосвязи. Эта взаимосвязь проявляется через осуществление межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи через:
1) расчетную сеть Банка России;
3) банки, уполномоченные вести счета определенных видов (специализированные банки);
4) клиринговые центры (небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные платежи).
Основные свойства банковской системы:
1) иерархичность построения;
2) наличие отношений и связей;
3) упорядоченность отношений и связей;
4) наличие процессов управления;
5) взаимодействие со средой.
На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы.
Внешние факторы – это факторы среды: экономические, политические, правовые, социальные, форсмажорные.
Экономические факторы – исполнение федерального бюджета, характер кредитно-денежной политики, система налогообложения, результаты экономических реформ. В случае кризисов происходит ухудшение деятельности банков – снижаются их надежность и ликвидность.
Политические факторы – решения органов власти и управления, которые влияют на решения, принимаемые ЦБ РФ, кредитными организациями.
Правовые факторы – устойчивое законодательство, его консервативность создают предпосылки правового регулирования. Законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их.
Социальные факторы – уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности законодательства.
Внутренние факторы – это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и субъектами.
Существует ряд сложностей развития банковской системы:
1) недостаточно квалифицированные кадры;
2) недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
3) недокапитализация банковской системы (нехватка средств);
4) увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб работе с реальным сектором.
В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, хранилища, учебные заведения.
Главный банк России был учрежден в 1860 г. на базе учрежденных еще Екатериной II государственных банков.
1) эмиссионный банк, за которым закреплена монополия эмиссии (эмиссия – выпуск денежной массы);
2) Банк Правительства, который обслуживает исполнение бюджета и управляет государственным долгом;
3) Банк банков, т. е. расчетный центр, который ведет счета коммерческих банков, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов;
4) кредитор последней инстанции (кредиты для коммерческих банков);
5) проводник денежно-кредитной и валютной политики;
6) орган надзора за банками и финансовыми рынками.
Основной источник ресурсов ЦБ РФ:
1) деньги в обращении (то, что он напечатал);
2) средства коммерческих банков (заемные средства, которые дал банк).
Центральный банк Российской Федерации создает свои ресурсы двумя методами:
1) деньги из балансовых хранилищ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы, из них – уходят в обращение;
2) ЦБ РФ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах (депозитах).
Денежное обращение регулируется ЦБ РФ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или рестрикции.
Экспансия – увеличение кредитных ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают массу денег в обращении.
Рестрикция – ограничение возможностей коммерческих банков.
Инструментами экспансии и рестрикции являются: официальная учетная ставка ЦБ РФ, некоторые неэкономические меры (неразрешение коммерческим банкам некоторых видов операций).
Официальная учетная ставка ЦБ РФ – это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков;
размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию.
Основные меры денежно-кредитного регулирования:
1) операции на открытом рынке (банк не только проводит свою денежно-кредитную политику, но и помогает коммерческим банкам поддерживать уровень их ликвидности, т. е. способность выполнять в срок свои обязательства перед клиентом; операции на открытом рынке – это операции купли-продажи ЦБ РФ государственных ценных бумаг);
2) рефинансирование банков – предоставление кредита коммерческим банкам через аукционы и ломбардные кредиты (ссуды под залог ценных бумаг);
3) валютное регулирование (ЦБ РФ контролирует курс, проводит операции на валютном рынке);
4) управление наличной денежной массой (эмиссия денег, организация их обращения и изъятие из обращения);
5) резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ (размер резервных требований по депонированию устанавливается в процентах к общей сумме денежных средств, привлеченных банком; при закрытии коммерческого банка резерв возвращается);
6) банковский надзор и регулирование (ЦБ РФ следит за соблюдением законодательства, нормативных актов Банка России; главная цель надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов).
Для всех коммерческих банков установлены обязательные правила:
1) проведение банковских операций;
2) ведение бухгалтерского учета;
3) составление и предоставление бухгалтерской и статистической отчетности.
Коммерческие банки действуют на основании лицензии. Банки создаются на основе следующих организационно-правовых форм: акционерное общество и общество с ограниченной ответственностью.
Акционерные банки могут быть закрытого (акции банка могут переходить из рук в руки при согласии большинства акционеров) и открытого типов (акции переходят из рук в руки без согласия акционеров по открытой подписке).
Банк может выполнять два вида операций:
1) активные операции – операции по размещению денежных средств вкладчиков с целью получения прибыли. В качестве такого рода операций могут выделяться кредитные операции, операции с ценными бумагами, кассовые, акцептные, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые выше кредитовых, выплачиваемых по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами называется маржой и является одной из важных статей дохода банка;
2) пассивные операции – операции по привлечению денежных средств в банк.
Прекращение деятельности банка происходит путем его реорганизации или ликвидации (добровольной или принудительной).
Читайте также
124. Банковская система Японии
124. Банковская система Японии Япония имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные; «национальные банки».Центральный банк Японии, был создан в 1882 г. на
Глава 3. Банковская система США: кризис «нулевых»
Глава 3. Банковская система США: кризис «нулевых» Еще недавно финансовая, в частности – банковская деятельность считались успешной и динамично развивающейся отраслью современной экономики. Но в 2007 г. банки и другие финансовые организации столкнулись с серьезными
Тема 5. Кредит и банковская система
Тема 5. Кредит и банковская система 29. Сущность и функции кредита Кредит — форма движения ссудного капитала. Условия существования и принципы кредитных отношенийВ рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.
34. Банковская система РФ
34. Банковская система РФ Банки — одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности — необходимое условие создания реального рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая
13. Современная банковская система
13. Современная банковская система 13.1. Структура банковской системы РФ Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором — различные кредитные организации (рис. 6). Рис. 6. Структура банковской
ГЛАВА XIV Банковская система
1. Банковская система в современных условиях
1. Банковская система в современных условиях Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является ключевым
6. Банковская система Российской Федерации
6. Банковская система Российской Федерации В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система. [48]Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации
6. Современная банковская система России
6. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства
5. Современная банковская система России
5. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства
Тема 1. Банковская система (БС)
Тема 1. Банковская система (БС) БС – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закреплена законами. Понятие БС предполагает определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой
2. Современная банковская система РФ, ее сруктура.
2. Современная банковская система РФ, ее сруктура. Банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный Банк России, кредитные организации, их объединения, а также филиалы и представительства иностранных банков.Кредитная организация – юридическое лицо,
2. Банковская система
2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);2) коммерческие банки:а)
2. Современная банковская система РФ
2. Современная банковская система РФ В плановой экономике СССР существовала одноуровневая банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк,
3.5 Банковская система — участок прорыва
3.5 Банковская система — участок прорыва Нынешняя банковская система весьма слаба и не соответствует ни задачам модернизации и экономического роста, ни требованиям, предъявляемым к базе, на которой могут строиться фондовые рынки. Кредитные вложения в реальную сферу не
Банковская система
Банковская система – это совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих ее устойчивое развитие.
Классификация банковских систем может проводиться по различным критериям.
Так, в зависимости от типа банковских отношений в обществе принято различать банковские системы распределительного, переходного и рыночного типа. Система рыночного типа характеризуется наличием конкуренции и регулирования. Распределительному типу присущи полное отсутствие рыночных элементов, строгая регламентация и централизация управления из единого экономического центра. Переходный тип включает черты как рыночной (конкуренция и регулирование), так и распределительной экономической системы – жесткое администрирование по некоторым позициям.
При этом с учетом того, к какому типу банковская система относится – распределительному или рыночному, – формируются и функционируют уровни банковской системы. На практике встречаются одно-, двух- и трехуровневые системы.
Классифицируя банковские системы по моделям, можно выделить конкурентную, олигопольную и монопольную модели построения. По классам – национальную, наднациональную и мировую банковские системы.
По уровню специализации различают универсальную и специализированную банковские системы. При специализированной модели запрещается совмещать кредитную и инвестиционную деятельность. Универсальная модель банковской системы, напротив, допускает сочетание в деятельности кредитования и инвестирования.
В зависимости от степени развития банковской системы на практике встречаются:
– экстенсивная модель. Характеризуется ограниченным количеством предоставляемых банковских услуг, агрессивной политикой на рынке активов и обязательств, низкой степенью их диверсификации, высокой концентрацией рисков, низким уровнем развития конкуренции и рыночной дисциплины;
– интенсивная модель. Отличается высоким уровнем развития конкуренции, высокой степенью прозрачности и рыночной дисциплины, наличием разветвленной современной инфраструктуры, высокой степенью капитализации банков, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.
Банковская система
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Содержание
Структура банковской системы
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).
Типы банковских систем
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.
В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Банковская инфраструктура
Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся: