что такое банкомат и терминал
Современные устройства самообслуживания: чем отличается терминал от банкомата?
В наш современный век трудно найти человека, который бы ни разу в жизни не пользовался такими устройствами самообслуживания, как банкомат или платежный терминал. Все мы снимаем наличные с карт, пополняем их же, оплачиваем какие-либо услуги, делаем переводы и так далее. Для определенных целей необходимы разные средства самообслуживания, т. к. их функционал различается. Следует разобраться, чем отличается банкомат от терминала.
Что такое банкомат?
Вам будет интересно: Как разблокировать «Мобильный банк» от Сбербанка: инструкции и рекомендации
Для начала определимся, что представляет собой банкомат и какой функционал имеет. Конечно, время не стоит на месте, как и технологии, и современные устройства самообслуживания отличаются от тех, что были выпущены два-три года назад, как и между собой, в зависимости от принадлежности к определенному банку.
Итак, банкомат (АТМ) – это специальное автоматизированное оборудование, оснащенное программным обеспечением, созданное для совершения операций, связанных с наличными денежными средствами и пластиковыми картами.
Для того чтобы понимать, чем отличается банкомат от терминала, рассмотрим его основные функции:
Говоря кратко, главные функции банкомата – прием/выдача наличных с карты, путем обязательного введения ПИН-кода.
Что такое платежный терминал?
Данный вид устройства самообслуживания разделяется на два типа:
Чтобы разобраться в том, чем банкомат отличается от терминала, определимся, что представляет собой последний. А также какими функциями он обладает.
Терминал – специализированное устройство самообслуживания, оснащенное программным обеспечением, с помощью которого осуществляются платежи в пользу юридических лиц, посредством внесения наличных денежных средств.
Если вкратце, то основная функция платежных терминалов – прием денежных средств для пополнения карты или для совершения платежей в пользу юридических лиц. Информационно-платежное устройство самообслуживания дополнительно к этому предоставляет справочные услуги (например, запрос баланса по карте, подключение смс-информирования).
Сравнительный анализ
Так все-таки чем отличается банкомат от платежного терминала?
Рассмотрев их определения и функции, приходим к следующим выводам.
Банкомат
Есть, но не у всех, относительно небольшая база юр. лиц
Есть, с обязательной авторизацией, путем введения секретного ПИН-кода
Внушительные размеры, т. к. нужны ящики для хранения крупных сумм денежной наличности (для приема/выдачи); обязательные выступы по бокам клавиатуры, для безопасности ввода ПИН-кода
Небольшие, клавиатура на самом экране
Следует отметить, что основное количество платежных (информационно-платежных) терминалов, принадлежащих банковскому сектору, приходится на Сбербанк. Данный банк выпускает их давно и на сегодняшний день может похвастаться разнообразием возможностей и обширным меню устройств самообслуживания.
А чем же отличается банкомат от терминала Сбербанка?
Вопрос возникает именно потому, что именно этот банк имеет самое большое количество устройств самообслуживания (в сравнении с другими подобными учреждениями).
В основном, отличия те же, что и были рассмотрены выше. То есть: не все банкоматы принимают денежные средства, но абсолютно все их выдают, а терминалы, наоборот, всегда готовы избавить вас от наличности, но вот обратно вам ее не выдадут. Именно поэтому устройства самообслуживания так разнятся внешне. Ниже на фото чем отличается банкомат от терминала Сбербанка хорошо видно.
Слева стоят два банкомата, они более внушительного размера, нежели терминалы, представленные на фото справа. Также нетрудно догадаться, что защищены и гораздо больше отвечают требованиям безопасности банкоматы, чем терминалы.
Про POS-терминалы
Говоря про отличия устройств самообслуживания, нельзя не затронуть и этот «ручной» аппарат.
POS-терминал – это специальное устройство, которое помещается в кармане, используется в торговых точках на прилавке у кассира для безналичной оплаты покупок. Проведя, вставив или просто приложив банковскую карту к данному терминалу, а затем (при необходимости) введя ПИН-код, покупатель дает согласие на списание средств со своего счета в пользу магазина и приобретает товар либо услугу.
Заключение
Подытожив, следует отметить, что современные устройства самообслуживания – это очень удобно, быстро и просто, т. к. не нужно стоять в очередях, приходить в офис банка строго в часы его работы, вследствие чего экономится самое драгоценное что есть у человека – время. А чем терминал отличается от банкомата теперь известно. Однако повторим главный признак: первый не выдает наличность.
Чем отличается платежный терминал от банкомата
Существует принципиальная разница между банкоматом и обычным терминалом. Где-то можно снимать деньги и оплачивать кредиты без комиссии, через одни системы деньги поступают на счет в течение 5 дней, через другие на следующий рабочий день. Обо всех тонкостях работы с платежными системами мы сегодня и расскажем.
Что такое банкомат и его основные функции
Банкомат – эта система для снятия/перевода денежных средств, а также получения информации о состоянии счета для клиентов банка. При этом банкоматом может воспользоваться и не клиент данного банка, но за перевод денежных средств возможна комиссия, если между банками нет договоренности.
Доступ к функциям банкомата возможен только с помощью банковской карты. Вставив карту и введя верный ПИН-код, клиент банка запускает процесс, по которому банкомат с помощью GPRS-канала связывается с программным обеспечением банка. Таким образом клиент получает доступ к своему счету, открытому в банке, к которому привязана пластиковая карта, и может выполнять операции по снятию, переводу денежных средств, а также запросить счет-выписку. Давайте подробнее рассмотрим функции банкомата:
1. Снятие денежных средств. В отличие от POS-терминалов через банкоматы можно снимать денежные средства с депозитных или кредитных счетов. При этом, если вы снимаете деньги с банкомата своего банка с депозитного счета, то дополнительных комиссий банк не начисляет. Если же карта принадлежит одному банку, например Сбербанку, а снимаете вы деньги в ВТБ 24, то может быть дополнительная комиссия, которую устанавливает ВТБ 24. У каждого коммерческого банка эта комиссия может быть различной, обычно это 0,5% от суммы, которую планируете снять, но не менее 50 рублей. Также между банками могут быть оформлены партнерские отношения, по которым за снятие денег комиссия не начисляется.
2. Перевод денежных средств. С помощью банкомата также можно оплачивать кредиты, вносить денежные средства на свои депозитные счета, например на пополняемые вклады, а также переводить деньги на счета третьих лиц. Как и в предыдущем варианте, если операции выполняются внутри одного банка, то дополнительных комиссий не предвидится, но операции со сторонними банками подразумевают под собой дополнительные затраты.
3. Получение выписки. В банкомате вы можете запросить информацию по состоянию своего счета, которую можно вывести на экран или же получить в бумажном варианте. Таким образом можно проверить баланс по счету и убедиться, что на счете находится достаточное количество средств. Операция бесплатна для клиентов банка, в стороннем банкомате может сниматься комиссия за данную услугу.
4. Оформление кредита. Такая функция становится все более популярней в банкоматах. С помощью нее можно оформить онлайн-заявку на кредит. Достаточно будет пройти в соответствующий раздел и ввести необходимые данные, заполнив анкету. Как правило, банки обработают ваш запрос и свяжутся с вами в течение 3 рабочих дней.
Также стоит обратить внимание, что банкоматы бывают трех типов: снятие, пополнение наличных и смешанный банкомат на снятие и пополнение. Места, где расположены банкоматы, называют пунктом выдачи наличных (или ПВН).
Эта информация должна быть на самом банкомате, или где-нибудь рядом работники банков вывешивают табличку о том, какие операции может выполнять банкомат. Поэтому через ПВН, который рассчитан только на снятие наличных, нет возможности для оплаты кредитов. Оплачивать кредитные договора можно через ПВН, на которых указано, что они предназначены для внесения и пополнения. В этом случае можно будет выбрать соответствующую функцию и оплатить кредитный договор по номеру счета или номеру договора.
Что такое терминал и его основные функции
Терминал – это система для оплаты услуг. Это такое же техническое устройство, как и банкомат, но выполняющее другие функции. Платежные терминалы могут принадлежать как банкам, так и сторонним частным организациям.
С помощью платежных терминалов можно оплачивать широкий спектр услуг: интернет, телефон, ЖКХ, кредиты, штрафы и прочее. Терминалы часто расположены в торговых центрах, а одними из самых распространенных являются терминалы платежной системы Qiwi. Для работы с платежным терминалом вам не потребуется карта. Они принимают наличные денежные средства.
Некоторые платежные терминалы принадлежат непосредственно банкам. Через такие устройства можно без комиссии пополнять счет, открытый в банке – как депозитный, так и кредитный, т. е. можно оплачивать кредит без дополнительных затрат. Также банковские терминалы предоставляют справочную информацию о банковских услугах, работе других терминалов или отделениях банка.
Через платежный терминал того же банка, где оформлен кредит, денежные средства зачисляются на счет в этот же рабочий день. Все это благодаря моментальной эквайринговой системы в Сбербанке. Если вы оформили кредит с Сбербанке, и у вас подошел срок оплаты по графику платежей, то чтобы не допустить просроченной задолженности, можете найти платежный терминал Сбербанка и внести деньги на счет. Если вы совершите операцию до 20:00 по московскому времени, то деньги поступят на счет в этот же рабочий день.
Существуют и терминалы, которые не принадлежат банкам. Денежные средства через такие устройства поступают на следующий рабочий день, при этом возможна комиссия. Как правило, комиссия составляет 1% от суммы платежа, но не менее 50 рублей.
Что такое POS-терминалы?
Есть отдельный вид платежных терминалов, которые называются «POS-терминалы». Это карманное оборудование, которое имеется на торговой точке у кассиров. В торговых точках, которые оснащены POS-терминалом, можно оплачивать не только наличными, но и банковской картой.
Для проведения такой операции, как правило, требуется ввести ПИН-код. Согласно указанию ЦБ, карты выпускаются с чипом и имеют ПИН-код, для того чтобы не было возможности совершать мошеннические действия. Но в обороте до сих пор есть магнитные карты, не имеющие чипов. С помощью такой карты можно оплачивать товары через POS-терминалы, не вводя ПИН-код.
Поэтому если вы являетесь обладателем магнитной карты и потеряли ее, то следует тут же обратиться в банк для того, чтобы такую карту заблокировали. Иначе мошенники могут без проблем воспользоваться вашей картой и совершить покупки через POS-терминал. Списание денег через такой вид оплаты происходит мгновенно.
Основные отличия банкомата от терминала
Исходя из описания банкоматов и терминалов, можно выделить некоторые принципиальные отличия:
Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.
Банкомат и терминал: в чем разница
Чем банкомат отличается от терминала, наверняка, понятно, более или менее, всем. Ведь одно устройство самообслуживания принимает денежные средства, другой их выдает. Однако, на практике все немного сложнее, ведь такие устройства имеют множество функций и позволяют совершать различные операции. Рассмотрим разницу более детально.
Что такое банкомат
Устройства самообслуживания, принадлежащие банку, необходимы для выдачи наличных средств держателям пластиковых карт. Говоря простыми словами, основная его функция – это выдача денег держателям банковских карточек, к тому же это универсальные устройства самообслуживания, которые позволяют получать наличные клиентам других банков, правда, за отдельную плату.
На практике работа такого устройства более сложная, оно оснащено модулем GPRS, который связывается с процессингом банка и обрабатывает запрос, если банк разрешает совершать расходную операцию, то устройство самообслуживания выдает денежные средства держателю банковской карты. Отказ от операции может произойти по нескольким причинам, если карта заблокирована или на ней нет денежных средств, доступных для снятия клиенту.
Сегодня банкоматы значительно расширили свою функцию. То есть они могут совершать некоторые другие действия:
И это еще не все функции, которыми может обладать устройство самообслуживания, на самом деле, некоторые из них имеют более расширенный функционал. Однако, стоит отметить, что отличие банкомата от терминала – это способность выдавать наличные постольку, поскольку платежные терминалы такой функцией не оснащены.
Обратите внимание, что у некоторых банков есть банкоматы с функцией подачи заявки на кредит, правда, такое встречаются довольно редко, но такая функция довольно интересная и полезная для банковских клиентов.
Что такое терминал
Платежный терминал – это устройства самообслуживания, которые делятся на два типа: это платежный и информационно-платежный. Кстати, у Сбербанка самый расширенный функционал, то есть усчтройство позволяет не только оплачивать услуги, пополнять счет карты и совершать переводы, но и получать информационные услуги, например, подключаться каким-либо банковским услугам.
Основная задача устройства – это прием наличных с целью последующего перевода, например, через терминал можно оплачивать мобильную связь, кредиты в банках, услуги ЖКХ, детские сады и многое другое, в том числе налоги и штрафы. Технически устройство намного проще, чем у банкоматов ведь, его составляющие – это процессор и депозитный модуль.
В чем разница
Итак, есть, конечно, схожие черты у таких устройств самообслуживания, как банкомат и терминал, разница между ними также существенная. Основное отличие заключается в том, что терминалы не выдают денежные средства, однако, и такие терминалы уже имеют место быть. Также стоит сказать, что в остальном, отличие двух устройств самообслуживания незначительное, за исключением того, что банкоматы не принимают платежи, эта функция доступна исключительно для терминалов.
Обратите внимание, что терминалы также как и банкоматы позволяет получить доступ к карточному счету, подключить банковские услуги, получить мини-выписку по счету и другие.
Таким образом, терминалы и банкоматы – это банковские устройства самообслуживания, которые позволяют клиентом банка проводить различные операции со своими карточными счетами. Кстати, пользоваться терминалами могут не только держатели пластиковых карт, но и прочие клиенты, желающие оплатить какие-либо услуги дистанционно, без очереди в короткий срок.
Терминал vs банкомат
Они дешевые, быстрые и нравятся людям. Терминалы все чаще используются для проведения банковских операций — погашения кредита, пополнения вклада. Смогут ли терминалы вытеснить с рынка более громоздкие и дорогие банкоматы с функцией cash-in?
Терминалоненавистники
Данные об использовании банками терминалов и банкоматов с функцией cash-in наглядно показывают, что есть кредитные организации, где идет активное замещение терминалами банкоматов, но есть и другие банки, в которых терминалы не прижились.
Полностью без терминалов обходится, в частности, ВТБ 24, сеть которого на 1 января 2013 года насчитывала 6 234 устройства самообслуживания. По количеству банкоматов с функцией cash-in (более 2 тыс.) банк занимает вторую строчку вслед за Сбербанком. При этом последний, в отличие от ВТБ 24, не брезгует терминалами, которых здесь даже больше, чем cash-in-банкоматов (30 тыс. терминалов против 20 тыс. cash-in-банкоматов).
Аналогичной «бестерминальной» бизнес-модели придерживается и Райффайзенбанк, где из 2 084 устройств самообслуживания 514 (24,6%) — банкоматы с функцией cash-in. Терминалов — ни одного.
В Альфа-Банке из 2 891 устройства самообслуживания банкоматов с функцией cash-in 1 660 (57%). Терминалов нет.
В Росбанке сложилась похожая ситуация. Здесь порталу Банки.ру рассказали, что пытались выстроить терминальную сеть, но пилотный проект «не оправдал ожиданий». В итоге сеть состоит приблизительно из 3 тыс. устройств, из которых 740 с функцией cash-in. При этом в финансовой организации признают определенные преимущества терминального оборудования — оно реже ломается (в силу более простой конструкции) и лучше подходит для неподготовленных помещений, а также для ситуации, когда требуется «оперативно увеличить проходимость». Но есть и минусы — терминальные устройство предназначено для ограниченного потока наличных, слишком скромного, по банковским меркам. Если же поток наличных увеличивается, то требуются частые инкассации, что делает обслуживание терминала неоправданно дорогим.
Отметим, что большинство банков, предпочитающих при приеме наличных опираться на сеть cash-in-банкоматов, рассматривают терминал как устройство дешевое и простое, способное принимать купюры медленно и по одному листу.
Терминалолюбы
С этим категорически не согласны в Транскапиталбанке, где идет активное замещение банкоматов терминалами. Здесь, как рассказал Банки.ру руководитель дирекции карточного, электронного и депозитного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов, используют терминалы, способные принимать деньги пачками, причем даже более крупными, чем банкоматы. Доля терминалов в сети банка достигла 40% и продолжает расти. «Мы убедились, что использование терминалов эффективнее, поэтому новые проекты в основном запускаются банком именно на терминалах», — заявил Антонов. В банке признают, что по емкости хранения терминалы все еще уступают банкоматам, зато скорость обработки купюр сопоставима, при этом через терминал, как считает Антонов, удобнее «довносить» отбракованные купюры.
«Зато в процессе обработки одной пачки купюр банкоматом у клиента есть возможность отказаться от операции и получить все деньги обратно (скажем, если нужна фиксированная сумма, а часть купюр отбракована по качеству), в терминале же принятые в процессе набора суммы купюры уже не вернуть», — заступился за банкоматы начальник процессингового центра Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Евгений Бедерсон. Надо сказать, что в УБРиР используют как cash-in-банкоматы, так и терминалы. На 1 января 2013 года в сети кредитной организации было 900 банкоматов, из них 533 (58%) — с функцией cash-in. Терминальных устройств пока еще меньше — 120 шт.) Последние сейчас устанавливаются главным образом в офисах банка.
В ОТП Банке активно используют терминалы, причем дешевые — те, что принимают деньги по одной купюре. Доля таких устройств достигла 50%, в то время как банкоматов, принимающих наличные, всего 20% от общего количества устройств самообслуживания.
И в Транскредитбанке, владеющем сетью из более чем 2,5 тыс. устройств самообслуживания, акцент при приеме наличных сделали на терминалы. На долю банкоматов с функцией cash-in приходится всего 0,34% всех устройств, а на долю терминалов — 11,4%.
Такие разные, такие одинаковые
Исторически терминалом было принято считать простейшее устройство, способное с грехом пополам принимать наличные по одной купюре. Банкомат, как о нем принято думать и до сих пор, должен быстро и без проблем справляться с толстыми пачками денег.
Генеральный директор компании «Передовые системы самообслуживания» (российский производитель терминалов) Гали Яппаров объяснил, что терминалы изначально создавались как устройства для оплаты товаров и услуг и функция внесения денег на счет была второстепенной. С банкоматами, принимающими наличность, ситуация прямо противоположная. Здесь уже платежные операции стоят на втором плане, а первичны зачисления более крупных средств (в счет кредита) или на депозит. Такая специализация наложила отпечаток и на «емкость» устройств, и на сложность купюроприемников.
«Точка зрения, по которой терминалы уступают банкоматам в техническом плане, абсурдна по своей сути», — утверждает продакт-менеджер компании Dors (российский производитель терминалов и банкоматов) Валерий Сдобников. По его словам, современные банковские платежные терминалы по своей «начинке» уже не уступают банкоматам. Разве что по размеру «деньгохранилища». В банкомате кассеты, предназначенные для загрузки денег, рассчитаны на 2 тыс., 3 тыс. или 4 тыс. купюр, в то время как терминалы — «однокассетные» и хранят максимум по 1,5 тыс. купюр. С другой стороны, механизм купюроприемника в терминале проще, чем модули приема cash-in банкоматов: тракт движения купюр короче, валидирующая часть находится в легкодоступном месте, детали стоят дешевле, и заменять их гораздо проще.
Сдобников подтвердил, что до недавнего времени терминалы действительно принимали только по одной купюре, но разработчики решили проблему, выпустив купюроприемники, позволяющие «проглатывать» пачки вплоть до 50 листов. Этим, к слову, тут же воспользовались некоторые изготовители устройств самообслуживания (в частности, фирма Dors), сообразившие, что можно удешевить себестоимость (и конечную цену) более дорогих банкоматных устройств, если встроить в них «терминальные» модули приема денег.
Однако спрос на сложные терминалы ограничен. «Единственными заказчиками терминалов с приемом пачкой являются банки, поскольку другие организации не имеют потребности в единовременном приеме значительных сумм, а стоимость терминала в зависимости от модели купюроприемника может значительно увеличиваться», — рассказал Гали Яппаров. Он оценил долю дорогих устройств в 10—15% от общего объема производимых терминалов.
Кого хочешь выбирай
В заключение можно сказать, что ни в одном опрошенном порталом Банки.ру банке, даже из числа тех, где вообще не используются терминалы, не назвали эти устройства полностью бесперспективными. «Все зависит от конкретного банка; если экономическая модель использования устройства более эффективна в случае с терминалом, то используется это оборудование», — выразил общее мнение начальник управления сети самообслуживания, вице-президент ВТБ 24 Алексей Дегтярев.
Он пояснил, что сравнивать по отдельности цену устройств, стоимость деталей, запчастей, ремонта и инкассаций — бессмысленно. Необходимо сравнивать стоимость владения, которая напрямую зависит от того, как банк строит свой бизнес. Дегтярев привел в пример инкассации, на которые приходится в среднем 40—45% от полной стоимости владения банкоматом. Нормальным при этом считается 5—7 загрузок устройства в месяц. «А теперь представьте, что мы подвергаем терминал такой нагрузке, для которой он не предназначен. И инкассируем его 15—20 раз в месяц. Себестоимость устройства будет выше, качество его сервиса — существенно ниже, обслуживание такого устройства тоже подорожает», — подытожил свою мысль Алексей Дегтярев.
Таким образом, общей тенденции по замене терминалами банкоматов с функцией cash-in в России пока не наблюдается. С этим согласен, в частности, начальник управления развития сети самообслуживания Хоум Кредит Банка Александр Дынин. (В ХКФ, к слову, 40% устройств самообслуживания — банкоматы с функцией cash-in 2% — терминалы). «Банки параллельно развивают сети с разными устройствами для решения разных бизнес-задач», — обрисовал рыночную ситуацию Дынин.
Коллегу поддержал заместитель директора департамента розничного бизнеса Татфондбанка Радик Шайхутдинов. Он рассказал, что в банке параллельно развиваются сети платежных терминалов и cash-in-банкоматов. «Платежный терминал не способен полностью заменить банкомат с функцией cash-in, поскольку в ряде случаев последний является оптимальным решением, когда требуется совмещение в одном устройстве как функции приема наличных, так и функции выдачи, которая отсутствует в платежных терминалах», — резюмировал Шайхутдинов.
- чем заменить перекись водорода для обработки послеоперационных швов
- что такое конфиденциальность информации кратко