что такое банк это предприятие которое
Банковское дело
Настоящее издание представляет собой учебное пособие, подготовленное в соответствии с Государственным образовательным стандартом по дисциплине «Банковское дело». Материал изложен кратко, но четко и доступно, что позволит в короткие сроки успешно подготовиться и сдать экзамен или зачет по данному предмету. Издание предназначено для студентов высших учебных заведений.
Оглавление
Приведённый ознакомительный фрагмент книги Банковское дело предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.
6. Определения банка как предприятия, как кредитной организации. Виды банков
1. Банк — это независимое коммерческое предприятие. У банка, как и у любого предприятия, есть свой произведенный продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также оказание разнообразных услуг в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
Банк как предприятие — особая специфическая деятельность, имеющая производительный характер.
Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он:
• создает собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро — и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег — это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;
• аккумулирует временно свободные денежные ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают хозяйство дополнительными ресурсами;
• предоставляет кредиты клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей первоначальной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;
• предоставляет разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер валового внутреннего продукта, создаваемого в соответствующий период.
2. Вместе с тем коммерческий банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов.
Коммерческий банк занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка.
3. Банки можно классифицировать по разным признакам:
• по характеру выполняемых операций банки делятся: на универсальные (осуществляющие разнообразные виды операций) и специализированные (специализирующиеся на той или иной операции). Если для Европы больше характерны универсальные банки (в целях снижения риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по наличию филиалов различают:
— банки, имеющие филиалы,
— банки, не имеющие филиалов;
• по форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50 % (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся:
— на открытые и закрытые акционерные общества,
— общества с ограниченной ответственностью;
• по хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство);
• по функциональному назначению: эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией и т. д.;
• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;
• по масштабам деятельности: малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.
Отдельно выделяются банки специального назначения (банки развития), которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.
Что такое банк
Банковские организации — основа финансово-экономического сегмента большинства государств мира. Оказывая услуги физическим и юридическим лицам, они рассчитывают на получение положенной прибыли. О том, что такое банк, какие он выполняет функции, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.
Значение термина
Термин «банк» произошел из итальянского языка (banco — стол или скамья для раскладывания монет). Банком является финансово-кредитная организация, производящая различного рода операции с денежными средствами, ценными бумагами, и прочими материальными активами. Основные клиенты таких организаций:
Банком признается коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Соответственно, некоммерческих банков не существует в природе.
В большинстве государств мира банки имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени. Также только банки имеют право открывать и обслуживать банковские счета юридических и физических лиц, выпускать кредитные и дебетовые карты.
Действуя на основании специального разрешения (лицензии), банки не имеют право заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью. Выдачей лицензии и ее отзывом занимаются специализированные государственные органы. Как правило, эти функции исполняет главный регулятор — Центральный Банк государства.
Виды банковских организаций
В каждом развитом государстве действует схожая банковская система. За небольшими исключениями, принято выделять следующие виды банков:
Самый распространенный вид — коммерческие банки, который включает или может включать в себя некоторые дополнительные подвиды. Специализированные банки — занимаются каким-то одним и несколькими видами операций, сберегательные — привлекают средства населения, универсальные — оказывают весь спектр банковских услуг.
Также принято выделять ритейловые и кэптивные банки. Первый вид направлен на обслуживание только физических лиц, второй — иногда называют «карманным» банком, который создается в виде дочерней организации крупного банка. Его основными функциями считается обслуживание банковских операций материнской (головной) кредитной организации.
Механизм работы коммерческих банков
Главной исторической функцией банков было хранение денег клиентов. Позднее, размещая средства в банке, клиенты могли рассчитывать на получение прибыли. Подобное стало возможным ввиду того, что получая деньги на хранение у одних клиентов, банк выдавал кредиты — другим.
В процессе выдачи кредитов населению, создается дополнительная денежная масса. Этот механизм принято называть банковским мультипликатором. При этом в ресурсах практически любого банка преобладают привлеченные и заемные средства, что влечет повышенную ответственность кредитной организации перед кредиторами и вкладчиками.
Постоянный оборот денежных средств — основа для систематического извлечения прибыли. Деньги клиентов размещаются в многочисленные проекты, и именно из этого оборота складывается основная статья доходов организации.
Виды банковских операций
Деятельность кредитной организации основывается на проведении различного рода банковских операций. В большинстве случаев перечень таких операций строго ограничен федеральным законодательством. Основные виды:
У отдельной организации перечень операций может быть сокращен. Такими организациями называются небанковские кредитные организации, имеющие право заниматься только определенными видами операций. В России таких компаний достаточно много, и в их наименовании указывается аббревиатура НКБ.
Структура крупных банков
Крупнейшие кредитные организации стали таковыми благодаря расширению. В их структуре может действовать большое количество дочерних предприятий, которые создаются преимущественно для расширения территории покрытия.
Самая популярная форма расширения территории деятельности — создание дочерних компаний.
Дочерний банк представляет собой отдельное юридическое лицо, которое действует коммерчески самостоятельно. Также распространены следующие формы:
Кредитные организации имеют право создавать коалиции и союзы с целью координации своей работы и защиты интересов банковского сектора. Подобные объединения не являются коммерческими, поэтому им запрещено действовать в направлении извлечения прибыли.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое банк: виды и функции финансового учреждения
Банк – что это такое? Какие функции выполняет? Какие есть виды коммерческих учреждений? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.
Начнём с того, что ниже разберём содержание и функции явления. Это позволит перейти к описанию классификации и других нюансов, непосредственно связанных с термином “банк”.
Что это?
Банк – это кредитно-финансовое учреждение, которое занимается разными операциями с денежными средствами, драгоценными металлами и ценными бумагами, а также оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Примечание 1. Смысл понятия: термин произошёл от итальянского слова “banco”, которое переводится на русский как “скамья”.
Банковские компании занимаются практически любой деятельностью, связанной с деньгами: хранением средств, кредитованием граждан и организаций, переводами и т.д.
В каждой стране, и Россия здесь не исключение, над коммерческими учреждениями стоит национальный банк. В случае с РФ это Центробанк.
Банковский сервис
По своей природе банки являются посредниками между сторонами или лицами, которые имеют деньги и собираются их куда-то вложить, и обывателями или компаниями, испытывающими нужду в этих деньгах.
Основные направления банковской деятельности:
Примечание 2. Перечисленные пункты являются основными, однако они сами имеют собственные нюансы. Например, кредитование реализуется в таких вариантах, как: кредитки, потребительские и ипотечные займы, автокредиты.
Бонусом можно отметить отдельно стоящую опцию – зарплатные проекты. Это пополняемые какими-либо организациями дебетовые счета, которые банк открывает для физических лиц.
При всех упомянутых моментах банковский сервис продолжает развиваться. В процессе совершенствуются старые и появляются новые продукты. Здесь имеет место связь с техническим прогрессом: к примеру, ещё совсем недавно не было такого явления, как бесконтактная оплата, хотя сами карты используются очень давно.
Функции
Чем занимаются коммерческие банковские организации? К числу их основных функций можно отнести:
Указанными видами деятельности занимаются все организации. Вопрос только в масштабах, т.к. есть компании крупные, а есть те, что имеют куда меньший капитал.
Классификация
Какие виды финансовых учреждений бывают? В первую очередь нужно выделить два: банки центральный и коммерческий.
Центральный Б. – единственное в своём роде учреждение в стране. Оно занимается регуляцией и контролем за функционированием всех работающих в государстве кредитно-финансовых организаций.
Коммерческий Б. – банковская компания, работающая в рамках предпринимательской деятельности.
В отличие от ЦБ, основная задача коммерческой структуры сводится к получению прибыли. Собственно, это практически единственная задача КБ. Суть работы таких субъектов выражается в выработке доходов для учредителей.
Примечание 3. Если говорить конкретно о Российской Федерации, то важно понять: единственный некоммерческий банк здесь – Центробанк. Однако при этом существует много учреждений, принадлежащих государству полностью или частично.
Пример организации, которую можно отнести к гособразованию, – Россельхозбанк. 100% акций компании принадлежит государству.
Часто обыватели ошибаются насчёт Сбербанка. Большая часть граждан считают и его – государственным. На самом деле лишь 51% сбербанковских акций находятся в госвладении.
Важно сказать и о подвидах. В России есть такие:
Примечание 4. На территории Российской Федерации большая часть банков – универсальные.
Доходы
Основные статьи доходной части кредитно-финансовых организаций – это вклады и кредиты. Исходя из этого понятны главные задачи таких учреждений: привлечение заёмщиков и вкладчиков.
Большинство банковских клиентов знает, что процентная ставка по депозитам ниже, чем по кредитам. Отсюда проистекает важный нюанс: разница между первым и вторым формирует прибыль кредитора.
Другие статьи – второстепенные – это разного рода дополнительные услуги. Платёжные операции и валютный обмен подразумевают определённую комиссию. Сам банк получает прибыль от того, что продаёт дензнаки дороже, чем покупает. Здесь же можно упомянуть индивидуальные сейфы (ячейки) – сервис, доступный далеко не в каждом учреждении.
Отдельно стоит упомянуть финансирование проектов.
Пример 1. Заимодатель (банк) заключил соглашение с застройщиком и предоставил финансы на строительство жилого многоквартирного дома, а потом предоставил ипотечные займы будущим жильцам для покупки квартир. Ввиду этих фактов становится понятно, что банковская компания получает прибыль с ипотеки и продажи квартир.
Другие возможные сервисы, приносящие доход:
Это неполный список. На деле источников получения прибыли больше.
Расходы
Все коммерческие предприятия имеют расходы. Банки тут не представляют собой исключение из правила.
В каких статьях заключаются основные риски у любой финансовой компании? Это:
Особняком стоят экстраординарные обстоятельства. Под ними подразумеваются быстрый рост инфляции, дефолт, внезапное увеличение курса зарубежной валюты.
Примечание 5. Несмотря на то, что очень многие банки обеспечены господдержкой, в кризисные отрезки времени властям приходится выделять средства налогоплательщиков, поскольку только такая мера в некоторых ситуациях помогает исправно функционировать все банковской системе.
Веб-банкинг
Сегодня уже все пользователи банковских услуг разбираются в том, что такое клиент-банк. Для чего он служит? Это специализированный сервис, позволяющий дистанционно – через личный кабинет – осуществлять любые финансовые операции, будь то, например, переводы или платежи.
Данный продукт существенно упрощает взаимодействие организации и клиента. Во-первых, большая часть действий вообще не требует личного посещения обывателем офиса. Во-вторых, разгружаются сотрудники отделений. Как следствие, обе стороны процесса экономят силы и время.
Онлайн-банкинг сегодня стал такой нормой, которая подразумевается с самого начала установления сотруднических взаимоотношений между кредитно-финансовой организации и обывателем. Как правило, он подключается сразу после того, как гражданин становится клиентом – т.е. приобретает один из продуктов (карту или счёт).
Личный кабинет позволяет совершать переводы и платежи, оформлять кредиты, контролировать остаток на балансе и пр. Лишь исключительные мероприятия подразумевают визит в банк.
Примечание 6. Пример компании, которая вообще не имеет офисов для взаимодействия со своими клиентами, – это Тинькофф Банк. В случае с этим учреждением абсолютно все операции производятся удалённо (т.е. на расстоянии).
Заключение
Хотя банки сегодня повсеместно распространяют своё влияние, а граждане всё больше и больше пользуются их услугами, не все имеют чёткое представление о некоторых аспектах деятельности этих организаций. Между тем, полезно знать классификацию и функции банковских компаний – это даёт возможность лучше ориентироваться во взаимодействии с ними.
Что такое банк это предприятие которое
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
Что такое банк
Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Понятие «банк» настолько прочно вошло в нашу жизнь, что разбираться в его функциях полезно даже людям, максимально далёким от мира финансов.
Сегодня мы поговорим про то, что это такое, какие функции выполняют банки, с чего получают доход и какие несут издержки и риски. Не переключайтесь, будет интересно.
Банк — это.
Банком называется кредитно-финансовая организация, осуществляющая разнообразные операции с деньгами, ценными бумагами, драгметаллами.
В России деятельность всей банковской системы регулируется Центральным банком (Центробанком), который выдаёт коммерческим банкам лицензию (что это?) на проведение операций.
Сам термин «банк» имеет итальянские корни, и образован от слова banco, так называлась лавка, на которой много веков назад менялы выкладывали свои монеты.
Банк оказывает физическим и юридическим лицам различные финансовые услуги, например, ответственно хранить их средства, кредитовать, осуществлять переводы денег.
Заниматься не связанной с финансовыми услугами деятельностью, например, торговать, заниматься страхованием, открывать производство, банки, согласно законодательству, не имеют права.
В зависимости от конкретной деятельности коммерческого банка описать понятие можно сразу с нескольких сторон.
Задачи банка остаются постоянными уже на протяжении длительного исторического периода.
Многие услуги оказываются не только в офисах банка, но и удалённо, через интернет в режиме онлайн.
Банки и их основные функции
Банк является посредником между теми лицами, у кого есть деньги, и которые готовы сделать вклад, и теми, кто нуждается в средствах.
Он привлекает вкладчиков интересными и выгодными программами, кредитует на различные нужды как юридические, так и физические лица. Кредитование при этом производится в нескольких форматах: выдаются кредитные карты, автокредиты, ипотека (что это?).
Банки могут кредитовать и друг друга, выдавая при необходимости деньги под процент. В их функции входят также зарплатные проекты, то есть открытие обычных дебетовых счетов на физические лица, которые пополняются организацией – работодателем.
Все банки в РФ, за исключением Центрального банка, являются коммерческими, приносящими доход своим учредителям.
В некоторых из них часть акций принадлежит государству, но при этом они продолжают оставаться коммерческими структурами. Так государству принадлежит 51% акций сбербанка, 100% акций Россельхозбанка и Росэксимбанка.
Коммерческие банки различаются по основным направлениям деятельности (основным функциям):
Как банки получают доход
Основной доход – это кредиты и вклады, поэтому основной задачей является привлечение как вкладчиков, так и заёмщиков. Так как проценты по вкладам существенно меньше, чем проценты по кредитам, разница и является прибылью банка.
Также банки оказывают и дополнительные услуги, за которые берут комиссионные сборы. К таким услугам относится обмен валюты, аренда банковских ячеек, в которых можно хранить любые ценности. Такую услугу предоставляет только Сбербанк.
Штрафы за не сделанный вовремя платёж по кредиту – тоже можно отнести к доходам банков. В список можно внести доходы от инкассации, различных поручительств, предоставления информационных и консультационных услуг.
Расходы и риски
Может возникнуть такая ситуация, когда вкладчиков будет много, а привлечь заёмщиков для выдачи им кредитов — не удастся. Заёмщики могут оказаться несознательными, и не возвращать кредит вовремя. Такая ситуация также является риском для банка и источником расходов.
Могут возникнуть и общеэкономические проблемы, например, резкий рост курса иностранной валюты, или взлёт инфляции.
Заключение
Пора начать итожить говоренное, как выразился один из политиков в лихие 90-е.
Учитывая всё вышесказанное, можно сделать вывод, что банк — это финансовое учреждение, специализирующиеся на работе с операциями с деньгами, а также драгметаллами и ценными бумагами.
Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru
Эта статья относится к рубрикам:
Комментарии и отзывы (2)
Вроде подумаешь, банк — это что-то серьёзное, без чего общество не может существовать. А государство сразу развалится. Не зря Ленин и большевики во время революции захватили все банки. Тем самым лишили царя и правительство денег. Империя тут же развалилась. Но, в тоже время без банковской системы страна просуществовала более семидесяти лет. И как только стали организовывать в 1991-м году банки, СССР сразу прекратил существование.
Наши вклады для банка — это привлечённые инвестиции, но нам, как инвесторам, банк начисляет совершенно мизерные проценты, которые едва покрывают инфляцию. В общем, банк — это возьми дёшево, а продай дорого.