чем занимается коммерческий банк

Коммерческий банк: что это такое

Кредитная организация функционирует с целью извлечения прибыли. Аббревиатура АКБ указывает на то, что банк является коммерческим. Что означает «коммерческий банк», и существуют ли некоммерческие кредитные организации, — расскажет сервис Brobank.ru.

Подробное толкование термина

Коммерческий банк — кредитная организация, деятельность которой направлена на систематическое извлечение прибыли (дохода). Термин «коммерция» возник от лат. commercium — торговля. То есть, такая организация может что-то продавать, оказывать услуги, заниматься посреднической деятельностью.

Кредитные организации изначально являются коммерческими, так как кредитование по своей природе предполагает получение дохода с процентов. Помимо этого, банки занимаются привлечением вкладов, проведением расчетно-кассовых операций, выпуском банковских карт, операциями на рынке ценных бумаг.

Все указанные направления имеют коммерческую составляющую. Любой продукт или услуга банка создается для получения с клиентов платы. Коммерческие банки, как правило, одновременно работают с физическими и юридическими лицами.

В данном случае можно с уверенностью говорить о том, что коммерческий банк — частная кредитная организация, функционирующих по типу бизнес-предприятия. Главная цель любого бизнеса — систематический доход и увеличение оборотов.

Организационная структура коммерческих банков

В кредитной организации главным органом, отвечающим за ряд практических вопросов, является собрание акционеров. В его задачи входит: утверждение устава, формирование годового отчета, выбор Совета директоров, назначение Президента.

Президент банка руководит Советом директоров (или Правлением). В свою очередь, Совет директоров отвечает за формирование высших органов управления кредитной организации.

Организационная структура банка состоит из ряда функциональных подразделений. Количество таких подразделений зависит от масштабов деятельности кредитной организации. Структура блоков управления банка:

Это примерная структура условного банка. Наиболее полная и подробная информация указывается в уставе кредитной организации. Эта информация признается общедоступной, поэтому банки выкладывают действующие уставы на своих официальных сайтах.

Какие услуги оказывают коммерческие банки

Понять, какие услуги оказывает КБ можно, посетив официальный сайт выборочной кредитной организации. На титульной странице интернет-ресурса размещается линейка продуктов и услуг для физических и юридических лиц. В их числе:

Чем больше банк, тем длиннее его линейка продуктов и предложений для потенциальных клиентов. В крупных кредитных организациях только банковских карт может насчитываться более одного десятка.

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

Разница между ставками по вкладам и кредитам — это не единственное направление, по которому банк получает прибыль. Совокупный доход складывается из следующих видов деятельности:

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства. В этих банках государство реализует свои цели и проекты.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Единственным уполномоченным органом и главным регулятором в банковском секторе является Центральный Банк Российской Федерации. Именно ЦБ РФ уполномочен выдавать банкам лицензии, а также аннулировать (отзывать) право на ведение банковской деятельности.

ЦБ РФ признается гарантом прозрачности российского банковского сегмента. Главный регулятор разрабатывает правила и нормативы, вносит предложения о принятии тех или иных законов, совместно с Правительством РФ реализует целевые программы государства.

Источник

Чем занимается коммерческий банк

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Что важно запомнить

Сейчас читают

Амортизация

Процесс, при котором стоимость основных средств и нематериальных активов постепенно включают в себестоимость товара, работы или услуги.

Доверенность

Документ, который дает право одному лицу действовать в интересах другого.

Аукцион

Разновидность тендера, главным критерием которого выступает цена сделки.

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Коммерческий банк

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой.

Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам относятся:

* кредитование юридических и физических лиц;

* валютные операции (только уполномоченные банки);

* операции с драгоценными металлами;

* выход на фондовый рынок и Forex;

* ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

* обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

и др.Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года.

Первым частным акционерным коммерческим банком в России стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, устав которого был утвержден Александром II 28 июля (9 августа) 1864 года. В 1866 году был образован Московский купеческий банк, в 1869 — Санкт-Петербургский международный коммерческий, в 1870 — Волжско-Камский, в 1871 — Азовско-Донской и Русский для внешней торговли, в 1872 — Сибирский торговый и Орловский коммерческий банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 1890-х годов и денежная реформа 1897 года. К 1917 году количество российских коммерческих банков исчислялось десятками, а общее количество их отделений — сотнями (один только Русско-Азиатский банк имел 107 отделений в России и за рубежом). Все российские частные банки были ликвидированы (национализированы) присоединением к Государственному банку декретом ВЦИК от 14 декабря 1917 года. Декретом Совнаркома от 23 января 1918 года акционерные капиталы частных банков были конфискованы в пользу Государственного банка Российской Республики.

Источник

Коммерческие банки: виды и функции

Коммерческий банк и его структура

Коммерческий банк — это кредитное учреждение, главная цель которого — получение прибыли. Отношения с клиентами носят коммерческий характер. Процентные ставки по кредитам всегда выше процентных ставок по вкладам. Эта разница считается банковской прибылью.

Понятие «кредитный банк» впервые появилось в России в 1864 году, когда был учрежден Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Банк работает с юридическими и физическими лицами. Проводит расчетные и платежные операции, занимается привлечением вкладов, предоставляет ссуды, занимается операциями на рынке ценных бумаг. Лицензию на право производить банковские операции выдает Центробанк.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Современные коммерческие банки » основное звено банковской системы в России. Это самостоятельные субъекты экономики. Большая часть банков сосредоточена в центре России.

Структура банка

Высший орган управления — собрание акционеров, главная функция которого — осуществление руководства и контроля деятельности банка.

Вопросы, которые решает собрание:

Собрание утверждает основные нормативные документы: Устав, Положения о Совете директоров, Правлении банка и др.

Совет банка выполняет общее руководство банком: контролирует правление, вносит предложения по изменению Устава, уставного фонда и пр.

Правление банка руководит текущей деятельностью банка:

Правление возглавляет председатель.

Кредитный комитет — разрабатывает кредитную политику банка, решает вопросы по выдаче крупных ссуд, превышающих лимиты; занимается вопросами инвестирования, ведет трастовые операции.

Ревизионный комитет — проводит финансовую проверку банка, отчитывается перед Советом банка.

Структура банка состоит из управлений и служб, которые выполняют свои функции в соответствии со спецификой.

Кредитное управление ведет активные операции банка, т.е. предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам. В его составе отделы, между которыми распределены функции управления.

Например, отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования анализируют потребности в кредите юридических лиц, организуют выдачу, контроль и погашение кредитов. Отдел кредитования населения занимается выдачей потребительских кредитов и кредитов на жилье, выдает кредитные карточки.

Отдел нетрадиционных банковских операций организует операции по лизингу, факторингу, форфейтингу и др. Валютное управление занимается покупкой и продажей валют, ведет валютные счета, страхует риски.

Какими обладает ресурсами, принцип деятельности

Ресурсы банка — собственные и привлеченные средства.

Собственные средства банка или капитал — это различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученная прибыль в результате операций банка

Собственные средства состоят из фондов:

К собственным фондам также относятся:

Прибыльной статьей дохода считаются пени и штрафы, например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам.

Привлеченные средства формируются инвесторами, кредиторами, вкладчиками и превышают собственные средства банка в 4-5 раз.

Привлеченные ресурсы составляют до 80% и состоят из:

Принципы работы

Виды коммерческих банков в России

Банковская система России представлена большим количеством банков. Модели и виды коммерческих банков различаются по нескольким признакам. Это разделение достаточно условно.

По объему операций, которые выполняет банк, выделяют:

По принадлежности капитала:

По срокам кредитования:

По степени независимости:

По величине уставного капитала:

По местоположению выделяют местные, федеральные и республиканские банки.

На практике коммерческие банки развивают сразу несколько направлений. Например, банк «Открытие» считается универсальным и развивает несколько направлений: инвестиционное, розничное, корпоративное. В его клиентской базе более 7 тысяч крупных фирм, около 3 млн. физических лиц.

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

Какой деятельностью коммерческие банки не могут заниматься

Деятельность банков в России регулируется законодательством. В своей работе банки должны руководствоваться Законом РФ «О банках и банковской деятельности в РФ»

Источник

Функции банков

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Источник