чем грозит девальвация рубля ипотечникам в рублях
Что случится с кредитом при девальвации рубля и дефолте: советы для заемщиков
Российский рубль периодически дешевеет относительно мировых валют. Данный процесс известен как девальвация. Он достиг апогея в конце девяностых, когда купюры по факту стали дешевой бумагой. Но как девальвация рубля может повлиять на взятый ранее кредит, и есть ли выгода брать ссуду в такое время?
Что означает девальвация?
Девальвация – снижение цены денежной единицы в ее фактическом и номинальном выражении. Рубль рассматривают относительно денежных знаков иных стран. Сегодня национальная валюта демонстрирует устойчивое обесценивание относительно евро и доллара.
Фактически девальвация выглядит так: то, что ранее мы могли купить за 50 рублей, через какое-то время будет требовать уже 100 рублей для его оплаты. Уровень обесценивания определяется политикой организаций, поставляющий на отечественный рынок импортные товары, а также обменным курсом для национальной валюты.
Не стоит думать, что граждане РФ, не имеющие потребности в иностранной продукции, не ощутят негативное влияние девальвации.
Как девальвация влияет на кредиты?
Еще одна отрасль, на которую она влияет – это кредитование. В целом девальвация отрицательно влияет на рынок кредитования. В банковской сфере сразу начинается паника. Финансовые учреждения могут повышать процентные ставки, снижать цену залога и другими способами ущемлять права клиентов.
Влияние девальвации на кредитование заключается в следующем:
При этом сами граждане ввиду денежных трудностей меньше берут кредиты. Отмечается затихание рынка. Многие пытаются брать кредиты в иностранных валютах для выигрыша на курсе, но это довольно сложно им имеет свои подводные камни.
Что произойдет с кредитом при девальвации?
Учтите, что многое зависит от валюты, в которой был взят кредит.
Если взят кредит в рублях
В случае с рублевым кредитом кредитная нагрузка на заемщика в случае девальвации облегчается. Если вы купили за взятые в долг средства определенный товар, выгода будет заключаться в цене, по которой вы приобрели его до подорожания.
Погашать заём досрочно нет смысла, так как финансовая выгода в данном случае отсутствует. Чем дольше заемщик будет отдавать сумму на установленных ранее условиях, тем меньше будет вес регулярного взноса, что связано с обесцениванием национальной валюты.
Понимая наличие подобных рисков, кредиторы могут вносить в договора пункт, позволяющий при смене обстоятельств иногда повышать процентную ставку. Поэтому важно внимательно читать кредитный договор, чтобы избежать неприятных последствий.
Если кредит оформлен в долларах или евро
Если заём брался в иностранной валюте, последствия девальвации будут куда серьезнее. Если человек получает заработную плату в рублях, то обесценивание последних приведет к существенному увеличению кредитного бремени.
Чем больше девальвация, тем более серьезные убытки несет заемщик, рискнувший оформить валютный кредит. В свое время банкам, которые столкнулись с массовыми невыплатами, пришлось ограничивать портфели путем выведения из них крупных валютных кредитов. Сегодня программы по выдаче займов в долларах либо евро сохранились только в единицах финансовых структур.
В случае обесценивания рубля и увеличении курса валюты адекватная процентная ставка не станет спасением. Выходом может быть только рефинансирование займа с переводом задолженности в рубли либо досрочное погашение кредита. Если сравнивать возможные риски от девальвации, то переплата по рублевым займам будет гораздо менее ощутимой.
Не стоит оформлять заём в валюте, которая в ближайшее время может подорожать. Многое также определяется сроками, на которые нужен займ. Если сумма нужна на короткий период, и имеется источник дохода в валюте, то кредит в евро либо долларах может быть даже более выгодным.
Стоит ли брать кредит при девальвации рубля?
Тут все зависит от того, для каких целей он вам нужен. Если вы планируете взять заём на покупку бытовой техники, электроники, и других импортных товаров, делать это при девальвации можно.
В дальнейшем иностранная продукция будет стоить дороже. И даже если на официальном уровне это будет отвергаться, все равно это будет. Ведь все заграничное покупается за доллары, соответственно, при ослаблении рубля валютные расценки автоматически повысятся.
С другой стороны, многие эксперты рекомендуют не брать кредиты, выплата которых может вызвать у вас трудности. Девальвация может стать причиной снижения дохода, и займы, взятые «впритык» станут причиной вашего попадания в долговую яму.
А вот брать кредиты в иностранной валюте однозначно не стоит. Их цена, как и всего валютного, возрастет при девальвации. Это и случилось с ипотечными займами в 2014 году, которые ввиду того, что рубль пропорционально подешевел, стали дороже практически в два раза.
Что будет с ипотекой?
Возможность роста ставок по ипотеке в случае обострения кризиса, безусловно, существует, поэтому если вы планировали взять ипотеку, то сейчас самое лучшее для этого время. Отметим, что многие банки уже подняли ставки по всем ипотечным кредитам на 1%.
Что будет с кредитом если случиться дефолт?
Под дефолтом понимается невозможность страны выплачивать долги иным странам либо кредиторам в ее пределах. Он чреват надобностью перейти на максимально жесткую экономию и, по сути, банкротством глобального масштаба. То есть, дефолт и девальвация – разные термины, и важно не путать их.
Есть мнение, что в случае дефолта вносить платежи по кредиту не надо. Все государство ведь в банкротстве, а я и подавно. Но на самом деле ситуация обратная.
По закону даже эта серьезнейшая проблема не относится к официальным причинам списания долга. Потому что бы ни было с отечественной экономикой, вы по-прежнему остаетесь должником и имеете обязательства в отношении выдавшего кредит банка или его преемника при банкротстве.
Кроме того, в случае дефолта заемщики остаются единственной надеждой банка. Их прибыль существенно уменьшается, и едва ли не последним спасением становится доход от кредита. Учреждения начинают требовать задолженности гораздо активнее и жестче, чем ранее. Они могут подавать в суд, требовать досрочное погашение, прибегать к описи имущества и так далее.
Потому дефолт в государственном масштабе для обычного клиента чреват тем, что условия выплаты кредита ужесточатся, а штрафы увеличатся. Финансовые учреждения нуждаются в деньгах, и заемщик должен их дать вне зависимости от того, в каком положении находится он сам. Это жесткие законы финансового рынка.
Что делать заемщику при девальвации и дефолте?
Существует ряд конкретных рекомендаций, которые стоит брать на вооружение:
Напоследок нужно сказать, что и дефолт, и девальвация, и кризисы в целом – это явления, предсказать которые крайне тяжело. Полноценная заблаговременная подготовка к ним практически нереальна. Потому, ощутив любые проблемы и потерю стабильности, лучше примите меры для снижения негативных последствий заранее. Только это может стать вашей страховкой.
Ставка и девальвация: что делать с ипотекой в кризис
Ипотечные заемщики, которые уже получили кредиты, не пострадают из-за повышения ключевой ставки Центробанком до 17%. Федеральный закон «О потребительском кредите» запрещает банку изменять ранее согласованные условия в сторону увеличения существующих денежных обязательств заемщика, напоминает вице-президент девелоперской компании RED Development Ольга Кузнецова.
Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, стоит для начала обдумать и тщательно взвесить все риски. Как отмечает руководитель направления внедрения персонального финансового планирования банка «БКС Премьер» Сергей Дейнека, практика показывает, что для абсолютного большинства людей собственное жилье представляет собой очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.
Во-первых, есть риск существенной переплаты. В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании «Континент» Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.
Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.
В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках. В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем. Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.
До кризиса 2008г. российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. Это привело к тому, что в начале 2008г. доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте. По данным АИЖК, в этом году (за девять месяцев) россияне взяли 99,9% жилищных кредитов в рублях. На валютную ипотеку приходится лишь 0,1%.
Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:
Гасить ли рублевую ипотеку
С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции. В этом случае деньги со временем дешевеют медленно. «Если же уровень инфляции ожидается в течение срока действия кредита высокий, то расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы расплачиваться «дешевыми» деньгами в будущем», – считает аналитик Александр Пыпин, партнер Provereno.ru.
По мнению Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости «Century-21- Светлый Град», выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.
При досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.
Что делать в случае форс-мажора
От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Ипотечные банки и АИЖК учли уроки предыдущих кризисов и готовы предложить заемщику, попавшему в трудную ситуацию, несколько сценариев решения проблемы.
Рынок ипотечного кредитования может рухнуть: к чему готовиться заемщикам
Эксперты рассказали, когда лопнет жилищный пузырь
Ипотечный кризис может накрыть российскую финансовую систему уже в ближайшие годы, когда риски неплатежей станут максимальными, а объём просроченных платежей вырастет. О рисках образования на рынке жилья опасного «пузыря» предупредил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев. В Кремле уверены, что кабмин не допустит возникновения ипотечного коллапса. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков подчеркнул, что правительство в случае необходимости поможет как людям с приобретением жилья, так и строительному бизнесу, который рискует не пережить надвигающийся кризис. Так есть ли риск ипотечного коллапса?
Фото: Геннадий Черкасов
Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов предупредил, что если правительство России примет решение о продлении действия программы льготной ипотеки по ставке 6,5% на приобретение жилья в новостройках и об увеличении ее лимита, на рынке могут создаться риски «перегрева» за которым последует полноценный кризис на рынке жилищного кредитования.
Отметим, что ипотечный кризис — это неспособность большинства ипотечников оплачивать кредит. На фоне снижения доходов населения опасность, действительно, существует. Коллапсу также может способствовать резкий рост стоимости жилья и неконтролируемая выдача банками займов клиентам, которые потенциально не смогут оплатить полученный кредит.
«Рост на рынке ипотеки серьезный и понятно почему: низкие ставки по ипотеке, льготная программа под 6,5%, девальвация рубля (граждане стараются спасти накопления). Но при этом оценка заемщиков банками очень серьезная. Нет в России сейчас аналогий с ипотечным кризисом в США в 2008 году. Но при этом есть опасность увеличения доли просрочек и неплатежей, ведь и доходы граждан не растут», — рассказывает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
Если будет продлена программа льготной ипотеки, еще часть граждан могут взять займы, считает собеседник «МК». В то же время, по его словам, ограничителем для появления «пузыря» являются доходы населения — все, кто мог и хотел воспользоваться лучшими условиями для ипотеки, уже это сделали.
Кризис неплатежей может наступить уже через полгода, особенно при введении повторного режима самоизоляции и остановки экономики, которую малый и средний бизнес рискует не пережить, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. «Окончание программы льготной ипотеки поднимет ставки по новостройкам сразу на 2-2,5%», — прогнозирует он.
По мнению шеф-аналитика ТелеТрейд Петра Пушкарёва, риски перегрева ипотечного рынка сейчас существенно возросли. Только в августе 2020 года объем выданных ипотечных кредитов составил 375 млрд рублей. При этом за весь 2019 год объем выданных ипотечных кредитов составил 2,8 трлн рублей. То есть, в августе текущего года ипотечных кредитов выдано на 61% больше, чем в среднем за месяц в 2019 году. Вообще август установил рекорд по объемы выданной ипотеки за всю историю рынка.
Между тем, доходы российских граждан на фоне коронакризиса падают. Даже по официальным данным Росстата во втором квартале 2020 года они сократились на 8% по сравнению в уровнем 2019 года. При этом эксперты ВШЭ оценивали падение реальных доходов в 18%.А с учетом тенденций мировой экономики в 2021 году ситуация может еще усугубиться. Следовательно, проблемы теряющего доходы населения с оплатой ипотеки практически неизбежны. Чем это грозит рынку жилищного кредитования?
«Ожидать полноценного ипотечного кризиса в следующем году я бы не стал, —считает Пушкарев. — Однако с учетом возможного роста процентных ставок, уровня безработицы, падения доходов населения, негативного внешнего фона такой пузырь может «лопнуть» уже в 2022-2023 годах».